Понятие банковской системы

Особым блоком банковской системы  служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность.

Банковская система не может  существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.

2. Процесс формирования  банковской системы в России и её современное состояние

     Банковская система Российской Федерации прошла ряд этапов.

     1. Первый этап (до конца 1993 г.) - значительная концентрация ресурсов банковской системы в руках крупнейших кредитных учреждений, образованных на базе прежних государственных спецбанков - Сбербанка, Промстройбанка, Мосбизнесбанка и ряда других. На данном этапе коммерческие банки сформировали своеобразный механизм приспособления к конкурентной среде и извлечения прибыли. Он был связан с гиперинфляцией 1992-1993 гг. и значительных инфляционных ожиданий в 1994 г. В результате была отрицательная ставка ссудного процента. Деятельность многих коммерческих банков заключалась в следующем: принять вклады в рублях, конвертировать их в доллары, дождаться очередного значительного обесценения рубля, когда процент по вкладам станет отрицательным, конвертировать доллары в рубли и расплатиться по вкладам. Главными источниками дешевых и бесплатных обязательств (реальная ставка процента была отрицательной) выступали средства в расчетах, бюджетные средства и депозиты до востребования.

        2. Второй этап (1994 - середина 1995 г.) - появилось значительное число вновь образованных коммерческих банков. Концентрация банковского капитала в этот период достигает наименьшего значения. Развитию кредитных учреждений способствовала высокая инфляция, что позволяло банкам получать значительные прибыли без реального развития квалифицированного управления. Банки на данном периоде практически не занимались долгосрочным кредитованием предприятий, так как проценты по кредитам фактически не компенсировали инфляции. Но падение темпов инфляции и кризис (24 августа 1995 г.) привели к банкротству большого числа мелких и средних банков, перевели развитие системы на новую ступень через процессы разорения, концентрации и централизации банковского капитала.

     3. Третий этап (с сентября 1995 г. по 1997 г.) - характерно уменьшение доли валютных обязательств по сравнению с предыдущим этапом (с 20%до 10-20%), снижение доли кредитов и одновременно рост государственных обязательств. Это было связано с развитием рынка ценных бумаг. Государство стало выступать в качестве главного заемщика финансовых ресурсов у коммерческих банков. Остатки бюджетных средств на счетах банков —агентов по обслуживанию бюджетных счетов активно использовались для покупки государственных краткосрочных бескупонных облигаций и облигаций федерального займа с переменным купоном (ГКО - ОФЗ).

     4.  Четвертый этап (с начала 1997 г. по август 1998 г.). Происходит активизация слияния банков, создание различных конгломератов, альянсов, банковских группировок, холдингов и т. п. Этот этап связан также с началом переориентации многих банков на работу с реальным сектором экономики.

Для этого периода характерно активное встраивание в банковский сектор страховых компаний, в связи с чем использовались различные формы - от соглашений о стратегическом партнерстве до перекрестного владения неконтрольным пакетом акций.

     5. Пятый этап (август 1998 - середина 1999 г.) начался с самого крупного банковского кризиса в современной России. Отказ Правительства отвечать по своим финансовым обязательствам в виде ГКО — ОФЗ разрушительно сказался на крупнейших системообразующих банках, основных держателях государственных ценных бумаг. Отток ресурсной базы и, прежде всего, изъятие валютных вкладов сберегателями практически на месяц парализовали банковскую систему. Относительным оплотом надежности оказались малые и средние банки, не имевшие валютных вкладов и обладавшие небольшой долей ГКО - ОФЗ в активах. Банковский кризис быстро трансформировался в валютный и далее в финансовый кризис, привел к глубокому социально-экономическому упадку общества.

       6. Шестой этап характеризуется законодательным обеспечением реструктуризации банков, ликвидацией банков-банкротов, реструктуризацией внешней задолженности банков. Российская банковская система постепенно освобождается от банков, созданных в течение десятилетия, предшествующего банковскому кризису, и практически не работавших на банковском рынке. Круг реальных участников российского рынка банковских услуг в целом сформировался, а рынок в основном поделен между ними. Продолжительной тенденцией развития банковской системы является расширение ресурсной базы кредитных организаций. Сформировалась устойчивая тенденция к росту остатков средств, привлеченных на счета физических лиц, что служит индикатором повышения доверия населения к банковскому сектору.

В 2010 г. на фоне восстановления экономической  активности и усиления платежного баланса  состояние денежной сферы в целом  характеризовалось ростом спроса на национальную валюту, высоким уровнем  банковских резервов, снижением процентных ставок и постепенным увеличением  кредитования реального сектора  экономики.

Основным  содержанием нового этапа в развитии банковской сферы должно стать повышение  качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов  и услуг и совершенствование  способов их предоставления, обеспечение  долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.

Все более  активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Правительство Российской Федерации и Центральный банк Российской Федерации исходят из необходимости дальнейшего повышения  уровня конкуренции, транспарентности и рыночной дисциплины в банковском секторе. В связи с этим особое значение приобретает формирование в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной системы банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам. Получит дополнительный импульс процесс консолидации в банковской сфере, базирующийся на экономических интересах участников рынка.

В результате кредитные организации во все  возрастающей степени будут ориентироваться  на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение  бизнеса, построение и использование  эффективных систем управления, включая  управление рисками. Указанные изменения  будут означать переход к интенсивной  модели развития банковского сектора.

Для достижения этих целей Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации принята Стратегия  развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года.

Правительство Российской Федерации и Центральный  банк Российской Федерации в рамках реализации указанной Стратегии  намерены создать необходимые правовые и иные условия для формирования в Российской Федерации современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего  интересам российской экономики  и обеспечивающего высокий уровень  банковского обслуживания населения  и организаций.

 

3.Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ.

Согласно заявления Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации от 5 апреля 2011 г банковский сектор России на период до 2015 г будет развиваться в следующем направлении:     - в среднесрочной перспективе предлагается сократить участие государства в капиталах (при сохранении контроля за деятельностью) Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка.      - Планируется законодательно определить условия функционирования национальной платежной системы. Будут закреплены порядок и сроки выхода ЦБР из числа акционеров ЗАО "ММВБ".      - Предполагается установить минимальный размер уставного капитала вновь создаваемых банков с 1 января 2012 г. и минимальную величину собственных средств действующих с 1 января 2015 г. в размере 300 млн руб.      -Планируется прекратить выпускать и постепенно вывести из обращения 1- и 5-копеечные монеты при сохранении их в качестве инструмента расчета. Кроме того, планируется делегировать часть полномочий ЦБР по организации обращения наличных денег банкам.      -Возможно, будет расширен круг субъектов, на которых распространяется защита, предоставляемая системой страхования вкладов, за счет ИП.     - Предусматривается совершенствование системы допуска капитала на рынок банковских услуг и контроля ЦБР за крупными приобретениями акций (долей) кредитных организаций. Планируется повысить требования к руководителям кредитных организаций. Предполагается упростить процедуры регистрации эмиссии ценных бумаг.     -Повышать транспарентность кредитных организаций предполагается, в частности, установив требование раскрывать информацию о величине собственных средств, а также о принимаемых рисках, процедурах их оценки и управления ими.     - В целях реализации международных подходов к финансовому регулированию также определяются сроки внедрения новых регулятивных стандартов "Базель II" и "Базель III". Предполагается, что к  началу 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие показатели: активы к ВВП - более 90% против 76% на 1 января 2011 г., капитал к ВВП - 14-15% против 10,6% на 1 января 2011 г., кредиты нефинансовым организациям и физлицам к ВВП - 55-60% против 40,8% на начало 2011 г.

 

План мероприятий 
по реализации Стратегии развития банковского сектора Российской                                 Федерации на период до 2015 года*

		Форма реализации	Срок реализации	Ответственные исполнители
I. Повышение конкурентоспособности банковского сектора. Развитие финансовой инфраструктуры. Снижение издержек банковской деятельности
1.	Разработка законодательства Российской Федерации о национальной платежной системе	проекты федеральных законов	приняты Государственной  Думой Федерального Собрания Российской Федерации в 1-м чтении	Минфин России Минэкономразвития  России ФСФР России с участием заинтересованных федеральных органов исполнительной власти   и Банка России
2.	Реализация мероприятий, направленных на внедрение универсальной  электронной карты гражданина	нормативные правовые акты	в соответствии с планом мероприятий, необходимых для реализации Федерального закона "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг", утвержденным распоряжением Правительства Российской Федерации от 2 сентября 2010 г. № 1433-р	Минэкономразвития России с  участием заинтересованных федеральных  органов исполнительной власти, Банка  России, органов государственной  власти субъектов Российской Федерации, федеральной уполномоченной организации
3.	Обеспечение иммунитета центральных  банков иностранных государств и  принадлежащего им имущества	проект федерального закона	2012 год	Минфин России Минэкономразвития  России МИД России с участием Банка  России
4.	Установление запрета  на открытие филиалов иностранных банков	проект федерального закона	в соответствии со сроками  вступления Российской Федерации во Всемирную торговую организацию	Минфин России Минэкономразвития  России МИД России с участием Банка  России
5.	Закрепление транспарентных процедур, связанных с регистрацией (аккредитацией) представительств иностранных банков на территории Российской Федерации и возложение на Банк России полномочий по их регистрации (аккредитации) в установленном им порядке	проект федерального закона	2013 год	Минюст России Минфин России Минэкономразвития России МИД России ФАС России с участием Банка России
9.	Совершенствование правового  регулирования деятельности бюро кредитных  историй и Центрального каталога кредитных историй	проект федерального закона	2012 год	Минфин России Минэкономразвития  России ФСФР России с участием Банка  России
10.	Совершенствование регулирования вопросов ответственности должностного лица кредитной организации за невыполнение обязанностей по контролю за выполнением хозяйствующими субъектами порядка ведения кассовых операций	проект федерального закона	2012 год	Минфин России Минэкономразвития  России с участием Банка России
II. Совершенствование качества банковских услуг
11.	Совершенствование законодательства Российской Федерации, направленного  на защиту прав заемщиков от возможных  злоупотреблений со стороны субъектов  деятельности по взысканию задолженности	проект федерального закона	2012 год	Минэкономразвития России Минфин России ФАС России с участием Банка  России
III. Совершенствование банковского регулирования и надзора
12.	Совершенствование подходов к определению перечня операций, подлежащих обязательному контролю, совершенствование механизмов риск-ориентированного подхода при идентификации клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей, расширение оснований, по которым кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) и выполнения распоряжения клиента о проведении операции, а также предоставление кредитным организациям права отказываться от исполнения договора банковского счета (вклада) и уточнение полномочий надзорных органов по контролю за соблюдением организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, отдельных требований законодательства Российской Федерации в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма	проекты федеральных законов	2012 г	Росфинмониторинг Минфин России Минэкономразвития России ФСФР России с участием Банка России
13.	Совершенствование законодательства Российской Федерации в части  конкретизации требований к руководителям  и учредителям (участникам) кредитной организации, предоставление Банку России полномочий по контролю за соответствием указанных лиц установленным требованиям, осуществлению сбора информации об их деловой репутации, ведению соответствующих баз данных, обработке и ведению персональных данных, а также сокращение круга руководителей филиалов кредитных организаций, требующих согласования с Банком России	проект федерального закона	2011 год	Минфин России Минэкономразвития  России с участием Банка России
14.	Совершенствование законодательства Российской Федерации в части расширения полномочий Банка России по применению мер воздействия к кредитным организациям за выявленные недостатки в системах их корпоративного управления, применения мер воздействия к руководителям и собственникам кредитных организаций, включая меры, рекомендованные Базельским комитетом по банковскому надзору	проект федерального закона	2012 год	Минфин России Минэкономразвития  России ФСФР России с участием Банка  России
15.	Обеспечение правовых условий  организации консолидированного банковского  надзора и раскрытия кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами информации о своей деятельности в соответствии с международным опытом в этой области, включая надзор за рисками, возникающими при взаимоотношениях кредитных организаций со связанными с ними лицами	проект федерального закона	внесен в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации	Минфин России Минэкономразвития  России ФСФР России с участием Банка  России
16.	Обеспечение унифицированных  надзорных требований к оценке устойчивости кредитных организаций и требований к участию в системе страхования  вкладов на основе международных  принципов надзора и применения мер воздействия	проект федерального закона	2012 год	Минфин России Минэкономразвития  России с участием Банка России
17.	Создание законодательных  основ внедрения рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору, включая предоставление Банку России права устанавливать для кредитных организаций правила управления рисками и капиталом, применения внутрибанковских методов оценки рисков, а также установление ответственности членов исполнительных органов и совета директоров (наблюдательного совета) за деятельность кредитных организаций, в том числе в области управления рисками	проект федерального закона	2012 год	Минфин России Минэкономразвития  России ФСФР России с участием Банка  России
17.	Внесение изменений в  законодательство Российской Федерации  в части упрощения процедуры  эмиссии ценных бумаг кредитными организациями,   а также обеспечения контроля за крупными приобретателями акций (долей) кредитной организации со стороны Банка России в соответствии с международным опытом	проект федерального закона	2011 год	Минфин России Минэкономразвития  России ФСФР России с участием Банка  России
18.	Совершенствование процедур реорганизации кредитных организаций	проект федерального закона	2012 год	Минэкономразвития России Минфин России ФСФР России с участием Банка  России
19.	Установление требований к аффилированным лицам кредитных организаций о предоставлении сведений о себе и порядка раскрытия информации об указанных лицах	проект федерального закона	2013 год	Минэкономразвития России Минфин России ФСФР России с участием Банка  России
20.	Установление в законодательстве Российской Федерации норм, предусматривающих  обязанность владельцев акций и  лиц, оказывающих косвенно (через третьи лица) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, включая третьи лица, предоставлять кредитной организации сведения для раскрытия структуры собственности, в том числе в случае если акции кредитной организации находятся у номинального держателя	проект федерального закона	2012 год	Минфин России Минэкономразвития  России ФСФР России с участием Банка  России
21.	Внесение изменений в  федеральные законы в части закрепления  за государственной корпорацией "Агентство  по страхованию вкладов" на постоянной основе функций по финансовому оздоровлению банков и уточнения механизмов их осуществления, совершенствования  процедур предупреждения банкротства и ликвидации кредитных организаций, повышения ответственности руководителей банков за неправомерные действия при банкротстве, а также установление законодательных норм, направленных на защиту средств фонда обязательного страхования вкладов от недобросовестных действий	проект федерального закона	2011 год	Минэкономразвития России Минфин России с участием Банка России
22.	Установление уголовной  ответственности за внесение в бухгалтерские, иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, существенных изменений, искажающих их действительное содержание, ложных сведений, а равно представление неполных либо заведомо ложных сведений в целях сокрытия информации о фактическом финансовом положении кредитной организации	проект федерального закона	2012 год	Минэкономразвития России Минфин России МВД России с участием Банка  России
23.	Совершенствование законодательства Российской Федерации в части  установления обязанности кредитных  организаций раскрывать неограниченному  кругу лиц информацию о профессиональной квалификации и деловом опыте  руководителей	проект федерального закона	2012 год	Минфин России Минэкономразвития  России с участием Банка России

 

       *Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. “О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года”

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В данной работе проведен анализ структуры банковской системы РФ, ее функций, анализ теоретических аспектов денежно-кредитной политики, изложены задачи и функции Центробанка России, рассмотрены основные инструменты и методы денежно-кредитной политики, проведен анализ развития банковского сектора в, определены основные проблемы развития банковской системы РФ на современном этапе развития, выработаны основные направления совершенствования российской банковской системы..

     Современная российская банковская система - это важнейшая сфера национальной экономики. Практическая ее роль обусловлена тем, что она реализует в государстве систему платежей и расчетов: наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам: большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие основы деятельности кредитных организаций и двухуровневая структура (I уровень Центральный банк Российской Федерации: II уровень - кредитные организации) - фундаментальные принципы организации российской банковской системы.

           Роль ЦБ РФ в развитии и регулировании денежно-кредитной сферы и экономики России исключительно высока. Центральный банк имеет ряд функций и целей, которые направлены на поддержание и развитие экономики государства. ЦБ РФ обладает широким набором инструментов и методов воздействия на денежно-кредитную сферу. Основными из них являются проведение учетной политики и политики рефинансирования, определение минимальных резервных требования, операции на открытом рынке и валютная политика.

      Кредитная поддержка производства, кредитование реального сектора экономики – центральная проблема не только банковского сектора, но и всей экономики России.

           В заключение хочется отметить, что роль Центрального банка и Правительства РФ в нынешних условиях развития и стабилизации экономики значительно высока. Грамотное проведение реструктуризации банковской системы, принятие необходимых антикризисных мер обеспечит дальнейшее развитие банковской системы РФ так и экономики в целом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                           СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Годовой отчет 2011 // Центральный Банк Российской Федерации http://cbr.ru.
2. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели. 2012 // Центральный Банк Российской Федерации http://cbr.ru. Нормативно-правовые акты.
3. Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»: Федер.закон Рос.Федерации от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ // Собрание законодательства Рос. Федерации. – 2002. - № 28. – ст. 2790.
4. Закон  «О банках и банковской деятельности»: Федер.закон Российской Федерации от 2 декабря 1990г. № 395-I // Ведомости съезда нар. депутатов РСФСР. – 1990. - № 27. – ст.357.