Понятие межбанковского кредита, его сущность, виды и цели

- спрос  на кредит со стороны потенциальных  заёмщиков (чем меньше спрос,  тем дешевле кредит);

- срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень  его риска для банка в зависимости  от обеспечения;

- стабильность  денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит; т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет  соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика.

В условиях существования множества коммерческих банков и их филиалов в экономике  страны объективно необходимо установление взаимных связей между ними, которые реализуются через систему корреспондентских отношений. Корреспондентские отношения, выражая определенную степень доверия между банками-корреспондентами, опосредуют реализацию взаимных поручений банков. Корреспондентскими отношениями предусматривается большой набор взаимных банковских услуг. Межбанковские расчеты, являясь одним из видов отношений между банками, связаны в основном с выполнением поручений клиентов банков по переводу денежных средств на счета, открытые в других банках (оплата товаров, услуг и работ, осуществление нетоварных платежей), а также собственных операций банка.

Межбанковский кредит - это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных средств кредитных  учреждений. Субъектами кредитных отношений являются банки - коммерческие и центральные. Банки, располагающие свободными кредитными ресурсами, продают их на рынке межбанковских кредитов – денежном рынке. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы. Участниками рынка межбанковских кредитов являются банки, которые проводят свои операции нерегулярно, в зависимости от складывающихся финансовых условий. Наиболее активные операторы рынка межбанковских кредитов – банки-дилеры, действующие от своего имени и за свой счет, которые могут выступать в качестве заемщика или кредитора, их доход – процентная маржа, разница между ставками размещения и привлечения средств.    Свободные кредитные ресурсы имеют банки у которых солидные клиенты. Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка. Межбанковские кредиты являются самым оперативным источником для поддержания ликвидности баланса банков второго уровня, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов. 
 
 
 

2. Сущность  межбанковского кредита. Виды, цели и функции  межбанковских кредитов

В начале становления банковской системы  стран СНГ для банка межбанковские кредиты были единственным источником пополнения средств. В мировой практике к таким источниками являлись депозиты. Для решения проблемы межбанковских кредитов вначале использовались кредитные магазины. В магазин можно было подать заявку на покупку и реализацию ресурсов, далее начал действовать рынок «коротких денег» (срок кредита 1-7 дней). «Короткие деньги» привлекали и продавцов и покупателей, особенно продавцов. Поскольку сроки кредита небольшие, риски уменьшались. Параллельно шло формирование рынка краткосрочных межбанковских валютных депозитов, межбанковских валютных кредитов. На особенность деятельности по межбанковскому кредитованию влияли инфляция и нарастание неплатежей во всех секторах экономики. Рынок начал действовать, не имея законодательной базы, единых правил, технологий процедур, аналитических служб, не было механизма материальной ответственности участников рынка в случае неплатежеспособности.

Операционные  системы, например REUTERS DEALING обеспечивают технические возможности для  оперативного совершения сделок. Банки получают стандартную информацию (текущие котировки, условия и прочее), а также определенный инструментарий для совершения сделок. Доход операционных систем складывается из комиссионных и абонентной платы участников расчетов.

Коммерческий банк может привлечь кредит других банков напрямую или через посредника (другой банк, фондовая биржа, брокерская контора и др.). Межбанковский кредит – довольно дорогой кредитный ресурс, однако в отличии от депозитов по ним не устанавливаются резервные требования, поэтому вся сумма межбанковского кредита может быть использована банком для прибыльных вложений.

Цена  кредитных ресурсов- процентная ставка по кредиту на рынке межбанковских  кредитов  складывается при взаимодействии спроса и предложения.

Уровень процентных ставок на рынке межбанковских  кредитов  дифференцируется в зависимости от сроков кредитования.

Кредитные сделки заключаются  на рынке межбанковских кредитов  в стандартных временных режимах и на другие сроки. При разграничении межбанковских кредитов  не следует ориентироваться на название межбанковских соглашений. Например, многие межбанковские кредиты овернайт следует рассматривать как депозиты. Также к межбанковским кредитам относят онкольные ссуды. Онкольная ссуда- это межбанковская ссуда, предоставляемая на условиях возвратности, платности и срочности и  платности, обеспечением, залогом и использования по назначению, выдаваемая на срок от одного до тридцати лет. Ссудный портфель Центрального    Банка РФ определяется в соответствии с положением «О классификации ссудного портфеля и резервов (провизии) необходимых для покрытия возможных убытков по кредитам ЦБРФ». Кредиты, предоставляемые Центральным Банком, классифицируются в зависимости от соблюдения заемщиком срока возврата, степени обеспечения кредита и финансового состояния заемщика на следующие группы:

Стандартные, сомнительные и убыточные.

Стандартный – это кредит, по которому отсутствует  просроченная задолженность и он обеспечен залогом.

Сомнительный  – это кредит, не удовлетворяющий требованиям предъявляемым и стандартным кредитам и несущие риск убытков, связанные с задержкой до 30 дней возврата кредита по основному долгу или вознаграждения.

Убыточный – это кредит просроченная задолженность  по основному долгу, которому превышает 30 дней. В случае ликвидации заемщика предоставление ему кредита классифицируются вне зависимости от срока погашения кредитов, как убыточные. К группе убыточных кредитов относят кредиты, предоставленные Центральным Банком в качестве кредитора последней инстанции. Резервы создаются за счет операционных расходов Центрального Банка.

Центральный Банк  предоставляет следующие кредиты банковских займов:

дневные для осуществления банками вторых уровней платежей и переводов  денег по поручению клиентов при  временном отсутствии или недостаточности денег на корреспондентских счетах.

овернайт  – предоставляется на одну ночь в целях завершения расчетов  банками при возникновении  дебетового сальдо на корреспондентских счетах банков в Центральном Банке

займы в качестве кредитора последней инстанции

займы специального назначения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение  

 Коммерческие  банки в соответствии со своей  спецификой разрабатывают общие  принципы кредитной политики (в  мировой практике меморандум  о кредитной политике), формируют  её главную цель, основные   направления кредитования. Кредитные операции связаны с риском, степень  которого в РФ в условиях спада производства, нестабильности экономики  растёт. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учётом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка. При определении кредитной политики следует ориентировать кредитную стратегию на диверсификацию как состава клиентов, так и спектра предоставляемых им ссуд (услуг), что необходимо в условиях конкуренции.

Межбанковский  кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счет сокращения расходов по изготовлению, учету и хранению денежных знаков, ибо часть наличных денег оказывается ненужной, ускорения обращения денежных средств, многократного использования  свободных денежных средств, сокращения резервных фондов.

Роль  межбанковского кредита в различных  фазах экономического цикла неодинакова. В условиях экономического подъема достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает банки дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции.  

Список  использованной литературы

1. Гражданский  кодекс Российской Федерации.

2. Албегова И.М., Емцов Р.Г., Холопов А.В. Государственная экономическая политика: опыт перехода к рынку / Под общ. ред. Сидоровича А.В. М.: Дело и сервис, 2009. 319 с.

3.  Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М.Х. М.: Финансы и статистика, 2008. 335 с.

4. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. Деньги, банковское

дело  и денежно-кредитная политика: Пер. с англ. / Под общ. ред. Лукашевича В.В.,. Ярцева М.Б. СПб.: Литера плюс, 2007.  448 с.

5.  Панова Г. С.  Кредитная политика коммерческого банка.  М.: Финансы и статистика, 2009. 258 с.

6. Словарь банковских терминов. М.: Акалис, 2007. 304 с.

7.  Усоскин В.М. Современный коммерческий банк; управление и операции. М.: Вазар-Ферро, 2009. 320 с.

8.Челноков В.А.  Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство.  М.: АОЗТ Антедор, 2009. 342  с.

9. Ширинская Е. Б.  Операции КБ: российский и зарубежный опыт.  М: Финансы и статистика, 2008. 198 с.

10. Коробова  Г.Г. Банковское дело. М.: Экономистъ, 2009.153с.