Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование

      «Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование»

Потребительский кредит выполняет ряд важных социальных и экономических функций.

       Так, во-первых, данный вид кредитования существенно расширяет возможности потребителей, предоставляя возможность платить потом за благо, которым пользуются уже сейчас.

       Во-вторых, потребительское кредитование стимулирует производство и вообще предложение товаров и услуг.

       Целью данной курсовой работы является рассмотрение теоретических и практических аспектов потребительского кредитования на различных этапах его существования и развития.

Потребительский кредит - авансирование денежных средств финансовым учреждением или частным лицом заемщику в целях удовлетворения его собственных текущих непроизводственных потребностей.

Потребительское кредитование осуществляется на тех же общих принципах, которые присущи кредиту как экономической категории – срочности, платности и возвратности.

Субъектами отношений банковского потребительского кредита являются с одной стороны заемщики - отдельные физические лица, а с другой – кредиторы, в роли которых могут выступать как специализированные финансовые учреждения, так и частный сектор. То есть в  качестве заемщика выступает население, а предоставляют основную часть потребительского кредита банковские учреждения.

Посредствующим звеном при предоставлении потребительского кредита выступает предприятие или организация, где работает заемщик.

ПО ФОРМЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ:

Потребительский кредит может предоставляться в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели). Его объектом обычно являются товары длительного пользования, услуги и денежные средства.

Потребительская форма кредита, как было отмечено, в отличие от его производи­тельной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Объективным условием, необходимым для широкого распростране­ния потребительского кредитования является норма­лизация политического и экономического климата в стране.

Можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит:

•              двусторонняя (два основных варианта схемы):

продавец  —  покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи/переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);

кредитор — покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит,  а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;

•              трехсторонняя (покупатель — продавец — кредитор),  при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания),  обслуживающему покупателя;   эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора.

ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА:

В зависимости от экономического содержания банковские потребительские ссуды можно разделить на четыре группы.

1. Ссуды на текущие эксплуатационные затраты домашних хозяйств (ссуды в оборотные непроизводственные фонды домохозяйств). По своему характеру рассматриваемые банковские ссуды являются револьверными.

2. Ссуды в основные непроизводственные фонды домашних хозяйств. Одним из старейших видов таких ссуд является ипотечный жилищный кредит. Здесь сферой приложения банковского кредита служат прежде всего капитальные затраты физических лиц, связанные со строительством и модернизацией жилых домов.

3. Третью группу банковских потребительских ссуд образуют ссуды на затраты, связанные с расширенным воспроизводством рабочей силы, т.е. ссуды в человеческий капитал. К ним также относятся ссуды, предоставляемые банками гражданам для оплаты различных услуг, связанных с медицинским лечением, получением профессионального образования и организацией семейного отдыха.

4. В четвертую группу банковских потребительских ссуд входят ссуды частным лицам на формирование собственного денежного имущества, важнейшими элементами которого являются различные денежные (кассовые) активы домашних хозяйств в виде ценных бумаг, средства на персональных текущих (чековых) счетах, счетах срочных, целевых и сберегательных вкладов.

ПО ХАРАКТЕРУ ПОГАШЕНИЯ:

Потребитель­ский кредит принято делить на погашаемый посте­пенно и единовременно. Потребительский кредит, погашаемый разо­вым взносом должника, как правило, предоставля­ется коммерческими банками или предприятиями сферы услуг. Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами.

ПО ФОРМЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ:

Потребительский кредит также делится на финансовый и товарный. Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Для кредитора важным фактором, влияющим на сумму выдаваемого кредита, сроки и процентную ставку, является «кредитная история» заемщика. В ней отражаются результаты кредитных операций конкретного человека и его характеристика как плательщика – средняя заработная плата за определенный период, место работы, семейное положение.

РОЛЬ: потребительский кредит служит важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность всего процесса капиталистического расширенного воспроизводства, кругооборота основного и оборотного капитала деловых предприятий, основных и оборотных средств домашних хозяйств, а также рабочей силы владельцев этих хозяйств.

Функции потребительского кредита: стимулирование эффективности труда, расширение рынков сбыта, ускорение процессов накопления и др.

ВОЗНИКНОВЕНИЕ кредитования : Первые появились банки США.. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков.В России первые меры по предоставлению населению кредитов относятся к 1729 году. Согласно указу Екатерины I «повелено было монетной конторе выдавать ссуды под заклад золотых и серебряных вещей». При царствовании Елизаветы был учрежден заемный банк, который наряду с другими операциями выдавал ссуды населению под драгоценные заклады.

С 60-х годов XIX столетия стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы.

Инфраструктура рынка потребительского кредита в России представлена следующими учреждениями: банками, торговыми организациями, ломбардами, инвестиционными компаниями, агентствами по ипотечному кредитованию, предприятиями и организациями, предоставляющими ссуды своим работникам, пунктами проката и др.

ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ:

Всякой сложной экономической категории присущ ряд проблем, не исключение и сфера потребительского кредитования. Так, одной из основных проблем всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту.

Целевое использование кредита также можно выделить в отдельную проблему потребительского кредита. Банк при расчёте риска учитывает и цель кредитования, а в случае нецелевого использования рычагов воздействия у банка на получателя кредита нет вообще.

Высокие процентные ставки и сокрытие их реального размера также нельзя отнести к «достоинствам» при получении потребительского кредита. Банки стараются переложить риски по кредитам на плательщиков за счёт более высоких ставок.

ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ:

На многочисленных форумах, заседаниях и собраниях банкиров регулярно даётся оценка рынку потребительского кредитования.

Банкиры предлагают ввести уголовную ответственность за невозврат кредита, говоря о том, что это будет сдерживать недисциплинированных неплательщиков от каких-либо действий по невыплате кредита. Как вариант предлагается активное сотрудничество со страховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случай их невозврата.

Для развития сферы потребительского кредитования в общем виде банкам необходимо произвести:

      снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

      страхование финансовых рисков под возможные потери;

      создание кредитных бюро на всей территории России;

развитие технологий банковской инфраструктуры.