Потребительское кредитование, его развитие в мировой практике

Седьмая стадия является специфической в том плане, что банковский контроль и управление кредитным процессом осуществляется на каждой его стадии. Систематический мониторинг состояния кредитного процесса, который сочетается с постоянным анализом качества кредитного портфеля банка занимает одно из центральных мест в системе банковского менеджмента. Главная задача, которая решается на заключительной стадии, - разработка актуальных практических предложений и рекомендаций по совершенствованию кредитной политики банка.

В структуре любого банка  функционирует кредитное управление (отдел), которое непосредственно ведет работу с клиентами по вопросам кредитования.

Кредитные операции важны  для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий  по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на  выявлении причин невозможности или нежелания заемщика  выполнять  свои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случае невозврата кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Становление и развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь.

 

 В Беларуси в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

Кредиты физическим лицам – это  ниша, где банки могут зарабатывать, а население – повысить качество жизни. Что касается Республики Беларусь, то кредитование физических лиц имеет исключительно важное значение для общего успеха проводимой в стране экономической реформы, поскольку способствует снижению инфляции, росту доходов бюджета, стабилизации денежного обращения, решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики.

Появившись в 90-х годах, потребительское  кредитование одновременно выступило  не только как средство приближения  отечественной финансовой системы к зарубежным аналогам и способом банка дополнительно заработать, но также стало эффективным средством восполнения финансовых средств у населения, что в период 90-х годов оставляло желать лучшего.

Объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских кредитов, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а с другой стороны – кредитополучатели – физические лица.

Гражданин может получить в банке  кредит на потребительские нужды, который предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

Для принятия гражданином решения о получении кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита, его обслуживанием и возвратом(погашением).

Он имеет право на получение своевременной, необходимой и достоверной информации, что закреплено законодательством Республики Беларусь (статья 145 Банковского кодекса Республики Беларусь, пункты 4 и 6 Инструкции о порядке доведения информации об условиях кредитования и полной процентной ставке за пользование кредитом, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 13 ноября 2008 г. № 173).

Национальный банк Республики Беларусь периодически проводит мониторинг условий банковского кредитования.

Так во II квартале 2012 г. для всех категорий кредитополучателей доступность кредитов существенно улучшена по сравнению с III кварталом 2011 г. – I кварталом 2012 г. В наибольшей степени это отразилось на кредитах в белорусских рублях физическим лицам на потребительские нужды.

В целом, банки продолжают работу по смягчению ценовых условий кредитов (снизили процентные ставки и комиссии) и неценовых (увеличили максимальные объемы и сроки кредитов). Вместе с тем, исходя из оценок банков, в III – IV кварталах 2012 г. смягчение условий кредитования будет более сдержанным, чем в III квартале 2011 г. – II квартале 2012 г.   

                                                                                                                                                                                    Таблица 1

Сводные индексы изменения  условий кредитования

Категория заемщика	Индексы изменения условий  кредитования
	III квартал 2011 г.	IV квартал 2011 г.	I квартал 2012 г.	II квартал 2012 г.	III квартал 2012 г. (ожидания)	IV квартал 2012 г. (ожидания)
	в белорусских рублях
Физические лица (на потребительские нужды)	64,3	53,3	-37,0	-78,1	-75,0	-71,9

 

Оптимистический прогноз по увеличению доступности кредитов для всех категорий кредитополучателей на II квартал 2012 г. Подтвердился фактическими оценками банков по результатам работы во II квартале 2012 г.

Замедление роста доступности  кредитов в III – IV кварталах 2012 г. ожидается в связи с увеличением спроса на кредиты различных категорий кредитополучателей. Удовлетворение данного спроса может быть обусловлено ростом доходов населения, снижением ставки рефинансирования и последующим снижением процентных ставок, устанавливаемых банками при кредитовании.

Важно также отметить данные и по кредитной задолженности  за 2010-2011гг.

Увеличение кредитной  задолженности населения происходило  более низкими темпами, чем рост его доходов, что, в свою очередь, способствовало постепенному снижению уровня долговой нагрузки домашних хозяйств. Высокие темпы роста инфляции в 2011 году и, как следствие, последовавший

значительный рост ставки рефинансирования и процентных ставок по кредитам способствовали удорожанию кредитов и замедлению темпов роста кредитной задолженности населения.

Диаграмма 1

 

Кредитная задолженность  физических лиц перед банками  увеличилась в 2011 году на 41 процент (в 2010 году – на 42,2 процента). В белорусских рублях ее прирост сократился с 62,9 процента в 2010 году до 42,2 процента в 2011 году. В иностранной валюте кредитная задолженность населения в эквиваленте долларов США в 2011 году сократилась на 55 процентов (в 2010 году – на 48,9 процента) в связи с прекращением кредитования населения в иностранной валюте с середины 2009 года с целью сокращения кредитных рисков. Вместе с тем в рублевом эквиваленте данная задолженность увеличилась на 25,4 процента, что было обусловлено переоценкой кредитной задолженности в связи с девальвацией национальной валюты. В результате долговая нагрузка домашних хозяйств сократилась с 20,9 процента в 2010 году до 19,4 процента в 2011 году.

 

 

 

Таблица 2

ДИНАМИКА задолженности  по кредитам

                                                                                                               млрд. рублей

Источник: данные Белстата.

Таблица 3

Задолженность по кредитам и займам по областям Республики Беларусь

(на конец года, млрд. рублей)

 

	2010	2011
Республика Беларусь	75 880,6	157 992,3
области:
Брестская	9 511,4	16 101,6
Витебская	8 836,8	17 147,3
Гомельская	13 253,3	26 995,2
Гродненская	9 086,0	15 561,3
г.Минск	16 231,4	36 430,3
Минская	9 078,9	25 597,4
Могилевская	9 882,8	20 159,1

 

Таблица 4

Просроченная задолженность по кредитам и займам по областям Республики Беларусь

(на конец года, млрд. рублей)

	2010	2011
Республика Беларусь	747,7	1 359,9
области:
Брестская	94,2	318,8
Витебская	168,8	300,6
Гомельская	92,9	142,0
Гродненская	150,2	242,1
г.Минск	38,6	101,4
Минская	97,9	135,4
Могилевская	105,1	119,6

 

Услуги физическим лицам, быть может, не самые для банков прибыльные. Но зато они в большей степени, чем предложения для организаций  и предпринимателей, влияют на имидж. А конкуренция на этом поле сегодня  уже высока — в стране работают 32 банка.

При этом Национальный банк выступает за честную и прозрачную конкуренцию. Заместитель Председателя Нацбанка Сергей Дубков отметил, что специалисты ведомства проанализировали формы кредитных договоров, которые банки заключают с гражданами. К сожалению, замечены несоразмерность штрафных санкций нарушениям, ограничения прав кредитополучателей, дополнительные расходы по получению кредитов. Поэтому, возможно, будет разработана единая типовая форма кредитного договора для физических лиц.

Кроме того, с 22 января 2013 г. вступит в силу закон "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь". В новой редакции Банковского кодекса предусмотрен запрет на взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом.

В письме Нацбанка направленном в адрес коммерческих банков поясняется, что действие этого запрета будет распространяться на кредитные договоры, заключенные после вступления в силу поправок в Банковский кодекс, то есть с 22 января 2013 года. "Норма статьи 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (в редакции закона), согласно которой взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается, применяется к кредитным договорам, заключенным после вступления в силу закона».

 Действие этой нормы  Банковского кодекса не будет  распространяться на кредитные  договоры, заключенные по 21 января 2013 года включительно.

Также Заместитель Председателя Нацбанка Сергей Дубков не исключает, что в случае поддержания банками высоких темпов потребительского кредитования по высоким ставкам Нацбанк может ввести единую ставку по потребительским кредитам.

Рассмотрим проблемы и тенденции развития розничного кредитования.

В сопоставлении с  другими направлениями кредитной  деятельности кредитование физических лиц длительный период времени расширялось  опережающими темпами. Вместе с тем  конкуренция в сфере банковского  кредитования к настоящему времени  достигла высокого уровня. Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

1. Смена стратегии  формирования ресурсной базы. Быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными кредитами свидетельствует о том, что уже в ближайшем будущем банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Таким образом, существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

2. Оптимизация процесса  оформления кредита, то есть  сокращение сроков выдачи кредитов  путем параллельного проведения  обязательных мероприятий, а также  путем разделения и распределения  полномочий.

3. Более активное использование  в процессе кредитования физических лиц кредитных отчетов, предоставленных системой «Кредитное бюро», что является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве, снижает степень риска и многое другое.

Кроме того, назрела необходимость создания законодательства, которое будет направлено на защиту кредитополучателей-физических лиц.

 Регулирование потребительских  кредитов осуществляется в каждой  из правовых систем присущими  ей методами. Так, в англосаксонской  системе ряд правовых конструкций, направленных на защиту интересов потребителя, был выработан в прецедентном праве. В континентальной системе законодательное регулирование традиционно играло большую роль, но и судебная практика также внесла свой вклад в трактовку ряда общих законодательных положений применительно к потребительскому кредитованию. Тем не менее в странах как континентальной, так и англосаксонской системы ведущая роль в потребительском кредитовании принадлежит законодательству.

 В настоящее время практически во всех европейских странах приняты специальные законы о потребительском кредите. Кроме того, внимание к данной проблеме привлечено на уровне Европейского Союза и европейского права.