Потребительское кредитование клиентов коммерческих банков

       - декларацию о полученных доходах,  заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской  деятельностью;

       - анкеты;

       - паспорта (заменяющие их документы)  поручителей и залогодателей;

       - для получения кредита свыше  5 тыс. долларов США или рублевого  эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

       - другие документы при необходимости.

       При использовании в качестве обеспечения  возврата кредита, залога имущества  заемщик должен предоставить: при  залоге недвижимости:

       - документы, подтверждающие право  собственности на объект недвижимости; свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

       - страховой полис, по которому  выгодоприобреталем выступает банк, с обязательным ежегодным (или  с другой периодичностью в  зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

       - документ о территориальных границах  земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

       - поэтажный план дома (для жилых  домов, дач);

       - постановление (акт) о принятии  в эксплуатацию жилого дома;

       - разрешение государственных органов  на строительство, согласованную  в установленном порядке проектно-сметную  документацию;

       - справку из БТИ или иного  органа, ведущего регистрацию и  техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

       - копию финансово-лицевого счета  (для квартиры);

       - выписку из домовой книги (для  квартиры);

       - документы, подтверждающие отсутствие  задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

       - характеристику жилого помещения;

       - справку о прописке;

       - нотариально удостоверенное согласие  всех собственников квартиры  на передачу ее в залог, а  при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительств.

       При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются  в течение двух месяцев после  получения кредита. Перечень документов может быть изменен или дополнен при издании нормативных документов об ипотеке, при залоге транспортных средств:

       - технический паспорт;

       - страховой полис, по которому  выгодоприобреталем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением  на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

       Проведение  операций по кредитованию возложено  на следующих сотрудников Банка:

       -на кредитного работника - прием документов от Заемщика; их рассмотрение и составление заключения; привлечение других служб Банка к рассмотрению документов; оформление кредитных документов;

       -сопровождение кредитного договора; принятие своевременных мер к возврату просроченной задолженности;

       -на работника бухгалтерии - ведение лицевых счетов заемщиков и начисление процентов и неустоек; перечисление средств; своевременное вынесение на счета просроченных ссуд неуплаченных сумм и информирование кредитного работника о непоступлении платежей в установленный срок;

       -на операционного работника - проведение непосредственных операций по выдаче наличных денег, приему платежей в погашение кредита и т.д.

       Кредиты на приобретение объектов недвижимости предоставляются на срок до 10 лет.

       Кредиты на неотложные нужды предоставляются  на срок до 3 лет.

       Кредиты предоставляются в рублях или  в иностранной валюте.

       Банк  предоставляет кредиты только гражданам  Российской Федерации. При перемене Заемщиком постоянного места  жительства в период действия кредитного договора Банк по заявлению Заемщика переводит сумму задолженности в другое учреждение Сбербанка России по новому месту жительства.

       За  пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов  производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

       Величина  процентной ставки устанавливается  Комитетом банка по процентным ставкам и лимитам. При установлении Комитетом по ставкам новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения. В случае снижения ставки Банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке с даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки Банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом из Сбербанка России.

       Обязательным  условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

       Максимальный  размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности и представленного  обеспечения возврата кредита, а  также с учетом его благонадежности  и остатка задолженности по ранее полученным кредитам.

       Максимальный  размер кредита не может превышать  предельной величины, устанавливаемой самим Банком.

       Для заемщиков и поручителей устанавливается  возрастной ценз. Кредит предоставляется  гражданам в возрасте от 18 до 70 лет  при условии, что срок возврата кредита  по договору наступает до исполнения Заемщику 75 лет. При предоставлении кредитов на сумму, не превышающую 100 долларов США (или рублевый эквивалент 100 долларов США), или на срок, не превышающий 2 месяцев, максимальное ограничение по возрасту не устанавливается.

       Решение о предоставлении кредита принимается  от 2 до 7 рабочих дней.

 

       

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       Теперь  настало время, когда идея массового  потребительского кредитования (в качестве одного из эффективных направлений розницы) прочно овладела умами банкиров как потенциальный источник хороших прибылей. Как-то вдруг оказалось, что мошенников, норовящих обобрать банк и оставить его с носом, среди наших граждан не так уж и много. Напротив, большинство российских граждан, берущих мелкий кредит, предпочитают его отдать, то есть честны, и вот на этой самой честности граждан, оказывается, можно делать неплохой (и тоже честный) бизнес. Но все сложности российских банков связаны, в первую очередь, с недостатком информационных технологий. Отсюда вытекает и неотлаженность процесса по внедрению и учету массовых операций при работе с населением: ведь в отличие от работы с клиентами-юрлицами, количество которых у банка ограничено, при работе с массовым клиентом требуется обработка десятков, а то и сотен тысяч данных, и, соответственно, должно быть проведено столько же технических операций.

       Также со стороны клиента заем в банке  во время кризисной ситуации в  экономике может обойтись достаточно дорого.

       Экономический кризис, бушующий над просторами нашей  Родины, заставляет задуматься, а стоит ли брать кредит в банках, или потерпеть и переждать, пока ситуация более менее прояснится. Прямого ответа нигде вы не найти, но он и не нужен - имеется достаточно косвенной информации, чтобы постараться сделать свои выводы. Известно, что банки переживают некий дефицит ликвидности, несмотря на то, что первая волна опустошения счетов вкладчиками давно миновала. Это является одной из причин того, что ставки растут, да еще и корректируются по причине повышенного риска невозврата.

       Стоимость кредита, а также и некая ограниченность по доступности это не единственное ограничение. Не стоит забывать, что  в условиях нестабильной экономики  заемщик может потерять работу, основной источник дохода или просто получить сокращение зарплаты, что в условиях инфляции и низкого курса рубля может привести к очередным проблемам по погашению взятых на себя кредитных обязательств.

       Поэтому, прежде чем брать сейчас в банке  потребительский кредит, необходимо трезво оценить все «за» и «против», проанализировать, не изменятся ли возможности в плане обслуживания долга. С другой стороны, если есть уверенность в будущем и острая необходимость в заемных средствах, то возможно взять кредит выгоднее именно сейчас, поскольку совершенно очевидна тенденция к росту процентных ставок, ужесточению требований к заемщику, как реакция банков на новые условия финансового рынка.

       Нужен ли кредит в принципе для заемщика? Попробуем четко обозначить тенденции, существующие на рынке сегодня:

       1) Снижение объема кредитования  физических лиц, как по программам  потребительского кредитования, так  и по другим программам

       2) Увеличение рисков банков и  как следствие ужесточение требований  к заемщикам.

       3) Рост стоимости денег, увеличение  процентных ставок, иногда ввод  «запретительных ставок» и по  сути отказ банков от кредитования  физических лиц из-за больших  рисков не возврата или большой  внутренней просроченной задолженности.

       Таким образом, все это отражается на потенциальном  заемщике очень просто - стоимость  кредита становится выше и получить его теперь гораздо труднее. Это  касается и целевого и нецелевого кредитования. Пожалуй эта ситуация получит развитие с изменениями в экономике, которые будут происходить в ближайшее время, но дать точный прогноз о будущем никто не в силах.

       И все же, несмотря на все это кредит нужен трем сторонам: населению, для  того чтобы не откладывать в далекое  будущее свои проблемы; банку выгоден потому, что он получает проценты с задолженных денежных средств и государству потому, что можно быстро привлечь в оборот денежные средства населения.

 

        БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 

1. Гражданский  кодекс РФ

2. Федеральный  закон №365-1 от 01.12.1996 « О банках  и банковской деятельности» с изм. И доп.

3. Банковское  дело / под. ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристь, 2004

4. Банковское  дело / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2005

5. Челноков В.А. Банки и банковские операции. М. Высшая школа, 2004

6. http://www.sbrf.ru

7. http://www.klerk.ru