Проблема осуществления безналичных расчетов в России

1. Обзор основных проблем осуществления безналичных расчетов в России. Каковы перспективы развития безналичных расчетов в РФ?

Развитие безналичных  расчетов в России весьма перспективно и главное в конечном счете  рентабельно, однако существует целый  ряд проблем, а именно, политические вопросы, технические вопросы, оборудование, программное обеспечение. На сегодняшний день перед системой безналичных расчетов Российской Федерации стоят следующие проблемы: скорость совершения платежей, проблема задержки расчетов, проблема использования аккредитивов во внутрироссийских расчетах, проблема вексельного обращения, создание специальной банковской почты, защита межбанковских переводов от несанкционированного доступа и т.д. Рассмотрим основные из них.

Значительной проблемой является задержка расчетов банками, расчетно-кассовыми центрами (РКЦ), предприятиями. Эти задержки связаны с большим потоком бумажных носителей с финансово-денежной информацией. Представив в банк платежное поручение о перечислении средств в трех экземплярах, предприятие получает от банка третий экземпляр с распиской в приеме поручения и штампом банка. Затем предприятие по выписке из своего лицевого счета может удостовериться в списании со счета перечисленной суммы. Но если банк ведет расчеты через РКЦ, такие бухгалтерские проводки - лишь предпосылки межбанковских платежей, которые совершаются РКЦ и начинаются в тот момент, когда там производится списание средств с корсчета банка. В документообороте также иногда происходят заминки.

Проблема вексельного  обращения в нашей стране главным образом связана с нерешенными правовыми вопросами. Постоянно расширяется правовая, нормативная база. Кроме того проблема еще заключается и в неэффективности механизма взыскания денежных средств по векселям (он не соответствует задачам, которые должен выполнять: оперативности и простоте обращения денежно-кредитных средств).

Проблема использования  аккредитива также заключается в несовершенстве отечественного законодательства и нормативно-правовой базы: с одной стороны Гражданский Кодекс с одной стороны регулирует расчеты аккредитивами, что и позволяет использовать их в принципе, с другой стороны, те нормы, которые содержаться в Гражданском Кодексе являются фрагментарными и не охватывают ряд важных вопросов, что порождает операционные и правовые риски. Как видно из объема российской нормативной базы, посвященной аккредитивам, она пока не в состоянии четко установить правоотношения сторон в аккредитивной сделке. Это приводит к неоднозначному толкованию ответственности сторон, причем не, только арбитражными судами, но и Высшим арбитражным судом.

Еще одна крупная проблема, которая связано с влиянием на денежно-кредитную политику страны массированного «наступления» относительно новых платежных инструментов, а именно банковских карт, и новейших платежных средств - электронных денег. В частности, прирост ежегодной эмиссии карт ведет к росту денежной массы и таит угрозу инфляции. Еще большие последствия в этом отношении может повлечь применение электронных денег с присущей им высокой скоростью обращения. В связи с ростом электронной коммерции количество их увеличивается невиданными темпами. Поэтому во всех странах, включая Россию, усилилось внимание к данной проблематике с разнообразных позиций: законодательного регулирования, изучения влияния на объем и структуру денежной массы, обеспечения защиты информации и другие.

В целом, безналичный платежный  оборот в России составляет более 60%, а в экономически развитых странах - до 90%. Главный организатор системы расчетов - банковская система, выступающая к тому же посредником в осуществлении безналичных расчетов между различными хозяйствующими субъектами. Причем роль отдельных звеньев банковской системы в этом процессе неодинакова. Безналичные расчеты в РФ осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы.

С целью создания условий  для развития платежной системы  Российской Федерации, повышения эффективности  обработки платежей на всех этапах перевода денежных средств и сближения  с международными стандартами Банк России продолжит работу по модернизации платежных инструментов и совершенствованию правил осуществления платежей и переводов, денежных средств в Российской Федерации с учетом международного опыта и российской банковской практики.

Основные мероприятия  по совершенствованию платежной системы Банка России будут связаны с комплексным преобразованием существующей платежной системы в направлении централизации ее архитектуры, предусматривающей, прежде всего централизованное управление платежной системой и осуществление расчетов в рамках единого регламента, создание комплексной нормативной базы, что будет способствовать повышению прозрачности функционирования платежной системы, сокращению текущих издержек и снижению рисков, влияющих на функционирование всей банковской системы.

В целях реализации участниками  финансовых рынков расчетов на условиях "поставка против платежа" денежными  средствами, размещенными на счетах в  Банке России, будет создаваться, и внедряться интерфейс системы  банковских электронных срочных  платежей (БЭСП) и системы расчетов на рынке государственных ценных бумаг.

В платежной системе Банка  России продолжится внедрение усовершенствованных  форматов расчетных документов, а  также международных стандартов передачи и обработки платежной  информации, прежде всего в части форматов электронных сообщений и порядка их использования, для обеспечения участников возможностями сквозной автоматизированной обработки платежей.

С целью ускорения осуществления  безналичных расчетов через Банк России будет организован электронный  документооборот между его клиентами в части направления запросов и ответов для подтверждения правильности реквизитов расчетных документов.

Банком России будет продолжена работа по развитию розничных платежных  услуг банковского сектора и  повышению финансовой грамотности населения в Российской Федерации в сфере розничных платежных услуг.

Основной вывод, который  можно сделать, связан с тем, что  организация и развитие денежных расчетов с использованием безналичных  денег позволяет экономить на издержках обращения, и дает возможность государству регулировать макроэкономические процессы, т.е. преимущества безналичного денежного оборота очевидны. В связи с этим необходимо уделять большое внимание развитию системы безналичных расчетов в стране, стабилизировать безналичное денежное обращение, реформировать платежную систему путем внедрения новых форм расчетов и совершенствовать уже существующие формы безналичных платежей.