Проблемы функционирования банковской системы РФ

 

Создание и функционирование коммерческих банков в РФ основывается на Законе «О банках и банковской деятельности в РФ». Основное назначение банка следует из самого его определения, сформулированного в этом законе: банк - коммерческое учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с настоящим законом и на основании лицензии, выданной Центральным банком России, предоставлено право привлекать денежные средства юридических и физических лиц и от своего имени размещать эти средства на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции. В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, то есть совершают широкий круг операций на финансовом рынке. К этим операциям относят предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдачу гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.д.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Главным их отличием от центральных  является отсутствие права эмиссии  денег. Чем бы они не отличались друг от друга, по отношению к ЦБ РФ все они - коммерческие банки, относящиеся ко второму, нижнему этажу системы. Вместе с тем, различия между ними разнообразны и глубоки по формам собственности, организационно-правовой форме, характеру деятельности.

Коммерческие банки можно классифицировать по многим различным критериям, которые  не отрицают, а дополняют друг друга, создавая многомерный «портрет» каждого банка:

1) по форме собственности:

- государственные;

- частные;

- кооперативные;

- муниципальные;

- смешанные;

2) по страновой принадлежности капитала:

- российские;

- иностранные;

- совместные;

3) по организационно-правовой форме:

- паевые;

- акционерные (ОАО, ЗАО);

4) по происхождению:

- старые, созданные на базе бывших специализированных банков;

- новые, созданные самостоятельно;

5) по степени независимости:

- самостоятельные;

- дочерние;

- уполномоченные;

- сателлиты (полностью зависимые);

6) по величине уставного капитала:

- крупные (величина уставного капитала более 5 млн. евро);

- средние (величина уставного капитала от 1 до 5 млн. евро;

- мелкие (величина уставного капитала менее 1 млн. евро;

7) по характеру деятельности:

- универсальные (имеющие право и осуществляющие все или почти все виды банковских операций). Универсальные банки составляют основу банковской системы и способны предоставить своим клиентам до 200 видов услуг;

- специализированные, деятельность которых ориентирована на предоставление узкого спектра финансовых услуг своим клиентам.

Несмотря на различия, важнейшими функциями коммерческих банков традиционно  являются:

1) обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма в народном хозяйстве;

2) аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

3) кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнехозяйственного оборота и субъектов финансового рынка;

4) выпуск кредитных средств обращения;

5) хранение финансовых и валютных ценностей;

6) проведение операций с ценными бумагами;

7) проведение трастовых операций.

Банки действуют на основании своих  уставов, принимаемых в соответствии с законодательством РФ. Устав банка должен содержать:

- наименование банка и его  почтовый адрес;

- перечень банковских операций;

- размер уставного капитала, резервного, страхового и иных фондов;

- указание на то, что банк  является юридическим лицом;

- данные об органах управления банка, их структуре, порядке образования и функциях.

Уставы банков готовятся в соответствии с рекомендациями Центрального банка  России и могут включать иные положения, связанные с особенностями деятельности банков. Банки обязаны уведомлять Банк России обо всех изменениях, вносимых в устав.

Банк России регистрирует уставы банков и ведет реестр (общереспубликанскую книгу регистрации) банков, получивших лицензии. Записи в реестр производятся одновременно с выдачей лицензий.

Банки получают право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии. При ликвидации или реорганизации банков их лицензии возвращаются в банк России, а запись в реестре аннулируется.

Реестр банков, изменения и дополнения к нему публикуются Банком России в открытой печати.

Банк осуществляет свою деятельность на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии предусматривается перечень операций, выполняемых банком.

Для получения лицензии учредители банков представляют в Банк России следующие документы:

а) ходатайство о выдаче лицензий;

б) учредительные документы (учредительный  договор, устав банка, протокол о принятии устава и назначение руководящих органов банка);

в) экономическое обоснование деятельности;

г) данные о руководителях банка (председатель директор, главный бухгалтер и их заместители).

Все банки на территории РФ должны держать обязательные резервы в  Банке России и в соответствии со статьями 24 и 27 закона РФ ''О Центральном  банке РФ" устанавливают нормативы  обязательных резервных требований, депонируемых ими в Банк России.

Банки обязаны иметь свой страховой  и резервный фонды, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России и уставами банков.

Банки обязаны соблюдать следующие  установленные Банком России положения:

· экономические нормативы;

· минимальный размер уставного  капитала банка;

· предельное соотношение между  размером уставного капитала банка  и суммой его активов с учетом оценки риска;

· показатели ликвидности баланса;

· минимальный размер обязательных резервов, размещаемых в Банке  России;

· максимальный размер риска на одного заемщика;

· ограничение размеров валютного  и курсового рисков;

· ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций  юридических лиц.

Банки, включая Банк России, гарантируют  тайну по операциям, счетам и вкладам  своих клиентов. Все служащие банка  обязаны хранить тайну по операциям, счетам и вкладам банка, его клиентов и корреспондентов. Банки в РФ не отвечают по обязательствам государства, государство не отвечает по обязательствам банков, кроме случаев, предусмотренных законами РФ.

Банки в РФ независимы от органов  государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных  с проведением банковских операций. Запрещается работникам органов  государственной власти и управления участие (совмещение должностей) в органах  управления банков.

Банки играют роль хранилища денег, организуют денежный оборот и кредитные  отношения. Наряду с этим они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием деятельности своих клиентов:

- привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по соглашению с заемщиками;

- осуществляют расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов, а также их кассовое обслуживание;

- открывают и ведут счета  клиентов и банков-корреспондентов,  в том числе иностранных;

- финансируют капитальные вложения  по поручению владельцев или  распорядителей инвестируемых средств,  а также за счет своих собственных  средств;

- выпускают, покупают, продают и  хранят платежные документы и  ценные бумаги, осуществляют иные операции с ними;

- выдают поручительства, гарантии  и иные обязательства за третьих  лиц, предусматривающие исполнение  в денежной форме;

- приобретают права требования  по поставке товаров и оказанию  услуг, принимают риски исполнения  таких требований и инкассируют  эти требования, а также выполняют  эти операции с дополнительным  контролем над движением товаров;

- покупают у российских и  иностранных юридических и физических  лиц и продают им наличную  иностранную валюту, находящуюся  на счетах и во вкладах;

- покупают и продают в РФ  и за ее пределами драгоценные  металлы, камни, а также изделия из них;

- привлекают и размещают драгоценные металлы во вкладах, осуществляют иные операции с этими ценностями в соответствии с международной банковской практикой;

- привлекают и размещают средства  и управляют ценными бумагами  по поручению клиентов (трастовые  операции);

- оказывают брокерские и консультационные  услуги, осуществляют лизинговые операции.

      Банкам запрещается осуществлять операции по производству и торговле материальными ценностями, а также по страхованию всех видов, за исключением страхования валютных и кредитных рисков. Помимо этого, банки могут принимать участие (собственными средствами на долевой основе) в хозяйственной деятельности своих клиентов, а также представлять интересы юридических лиц в финансовых и хозяйственных органах по их доверенности, активно действовать в области межбанковских отношений - получать у других банков и предоставлять им средства в форме депозитов и кредитов, совершать другие взаимные операции. В настоящее время количество конкретных услуг, предоставляемое коммерческими банками России своим клиентам, исчисляется несколькими десятками.

Следовательно, вряд ли целесообразно  определять банк как коммерческое учреждение, созданное для проведения кредитных  операций. Скорее всего, он представляет собой предприятие, стремящееся  к получению прибыли и предлагающее физическим и юридическим лицам, обществу в целом широкий спектр услуг и особый товар - деньги, в последнем случае банк действует в сфере обмена как торговое предприятие: он торгует деньгами. Как посредническое предприятие банк обеспечивает возможность осуществления сделки по перераспределению средств между кредитором и заемщиком на взаимовыгодных условиях. Банк также является и кредитным учреждением, которое может одновременно выступать в качестве кредитора и в качестве заемщика и в каждый отдельный момент быть либо тем, либо другим субъектом.

 

2. ПРОЛЕМЫ И ЗАДАЧИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ

2.1 Проблемы функционирования банковской системы РФ

 

       Ключевые параметры развития банковской системы России не позволяют ей в полной мере выполнять макроэкономические функции, свойственные банковским системам развитых рыночных экономик: по обеспечению межотраслевого перелива капитала, поддержанию равновесия между денежным спросом и предложением, трансформации сбережений в инвестиции. Недоверие к отечественной банковской системе со стороны международного сообщества препятствует сколько-либо значимому привлечению средств на внешних рынках.

       Банковский сектор в Российской Федерации функционирует на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002-2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам.    

После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.    

Динамика основных параметров, характеризующих  состояние банковского сектора в 2002-2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.    

 Деятельность кредитных организаций в большей степени ориентируется на потребности реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций качество их кредитных портфелей остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению.     

Повышаются финансовые результаты деятельности кредитных организаций.   В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан. Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль.