Проблемы и перспективы кредитования малого бизнеса в России

Работают  на рынке предприятия МСБ в  основном недолго, отсюда кредитной  историей, как правило, не располагают. Получается, раз бизнес неустойчив, следовательно, в любой момент может  закрыться. Поэтому оценить кредитное  качество клиента для банка - процесс  довольно сложный. Одним из важных способов решения проблемы кредитования МСБ  является развитие микрофинансовых  организаций. С 4 января 2011 года вступил  в силу Закон «О микрофинансовой  деятельности и микрофинансовых  организациях». Однако период укрепления микрофинансовых организаций и  увеличения их кредитных портфелей  до значимого уровня может оказаться  длительным. На наш взгляд, вместо того, чтобы создавать для решения  проблем финансирования МСБ новые  институты, было бы гораздо эффективнее  адаптировать уже имеющиеся. Таким  проверенным инструментом являются малые банки. Их размеры просто не позволяют работать с крупными предприятиями. Если для банков, специализирующихся

на кредитовании МСБ, изменить требования резервирования, то они могли бы стать эффективным  институтом финансирования МСБ. О том, что малые банки в большей  степени склонны к кредитованию МСБ, свидетельствует следующая  статистика. Если доля кредитов МСБ  в совокупном кредитном портфеле российских банков по состоянию на 1 августа 2010 года составила 15%, то в  кредитном портфеле из топ-тридцатки - только 12,6%. ⁵

          Развитие МСБ – важная государственная задача. Одно из ключевых условий ее решения – создание соответствующей инфраструктуры финансирования. Прямое субсидирование малых предприятий неэффективно, коррупциногенно и ведет к растранжированию денег налогоплательщиков. Гарантийные фонды также не проявили себя в качестве генераторов роста МСБ. Развитие микрофинансовых организаций неизбежно потребует длительного периода встраивания этого института в российские реалии. Таким образом, для более активного кредитования МСБ наиболее эффективным было бы стимулирование банков. Банки можно повернуть лицом к малому бизнесу с помощью двух мер: субсидированием процентной ставки по кредитам МСБ и снижением требований к резервам по этим кредитам. Последнюю меру можно было бы распространить только на банки, специализирующиеся на работе с МСБ.

          Для малых предприятий вполне действенна система лизингового финансирования. В данном случае основные риски покрываются правом собственности лизингодателя на предмет лизинга и его страхованием. Проблемы здесь, как правило, связаны с высокими банковскими процентными ставками и значительно меньшими сроками кредита, чем сроки амортизации. Есть и другой момент: несмотря на то, что достаточно давно существует закон о лизинге, на практике его применение крайне затруднено.

Сегодня востребованы и другие формы учетно-ссудных  операций, такие как факторинг, вексельное кредитование. Как показывает практика, данные операции позволяют значительно  ускорить оборачиваемость средств  в расчетах, дают возможность увеличивать  оборотные средства, позволяют 

избежать  «кассовых разрывов». Такие механизмы  начали активно использоваться региональными  банками, необходимы они и для  мелкого и среднего бизнеса. ⁶

         Есть и другая проблема: сегодня уже в большей степени нужны долгосрочные кредиты. При осуществлении краткосрочного кредитования не возникает предпосылок к интеграции капиталов взаимодействующих промышленных предприятий и банков. Краткосрочное кредитование служит инструментом формирования тактического взаимодействия банка и промышленного предприятия, обладая потенциальными возможностями объединить на взаимовыгодной основе интересы получения прибыли банком - кредитором и предприятием-заемщиком лишь на короткое время. Даже многократная пролонгация краткосрочных кредитов принципиально не меняет ситуации.

          Наоборот, в случае долгосрочного кредитования фирм длительные сроки формируют стратегию действий банка и предприятия в целях осуществления крупных инвестиционных проектов. В результате банк фактически становится соисполнителем проекта и уже начинает искать пути стратегического взаимодействия для взаимовыгодного партнерства. А это очень важно, так как соотношение сроков имеющихся пассивов и потребных активов определяет возникновение реального ограничения по объемам долгосрочного кредитования реального сектора экономики. Выход за рамки указанного ограничения может вызвать кризис ликвидности коммерческого банка и привести к потере банком финансовой устойчивости. Кроме того, увеличение сроков кредитования вызывает рост кредитного риска, что особенно значимо в условиях нестабильной экономики кризисного периода. ⁷ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                    ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

              Таким образом, государство должно в первую очередь поддерживать МСБ на этапе становления и первоначального развития, где пока еще бессильны банки, а также способствовать решению основных проблем малого бизнеса, таких как отсутствие основных средств для предоставления залога, низкая финансовая грамотность предпринимателей, высокие административные барьеры. Кредитование малого бизнеса по-прежнему остается одним из самых перспективных направлений на рынке кредитования. В ближайшем будущем по мере увеличения доступности кредитных ресурсов этот рынок может вырасти на порядок.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                        СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ  ИСТОЧНИКОВ 

1. Бабичева  Ю.А. Банковское дело: Учебник-2010-456 стр.
2. Балабанов И.Т. Кредитные операции. М.: Финансы и статистика, 2010.- 576 стр.

     3. Ибадова Т.Г. Финансирование и кредитование малого бизнеса в России. Правовые аспекты. - М.: Волтерс Клувер, 2007. - 258 с.

   4.  Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник – 2010- 379 стр.

    5. Коробкова Г.Г. Банковское дело: Учебник.- 2009-378 стр.

   6. Лаврушина О.И. Банковские операции: Учеб. пособие. -2010-507 стр.

   7. Сибиряков А.И. Банковский бизнес сегодня. - М.: Инфра-М, 2010. - 412 с.

   8. Трушин К.Ю. Состояние банковской системы // Банковское дело. - 2008. – 134 стр.

   9. Официальный сайт Центрального банка России www.cbr.ru.

   10. Официальный сайт КБ "ВТБ24" www.vtb24.ru.