Происхождение, сущность и функции денег

Во-вторых, в денежной форме происходит осуществление  национальных проектов, исполнение бюджета, что способствует развитию различных отраслей хозяйства страны и, в демократическом государстве, способствует улучшению уровня жизни людей.

В-третьих, банковская система  работает на основе денег, Центральный  Банк страны реализует денежно-кредитную  политику государства.

В-четвертых, деньги необходимы в международных расчетах, регулируют финансовые взаимоотношения в мировом  масштабе, причем глобализация экономических  связей повысила роль денег как всеобщего  учетного, платежного и накопительного средства.

Надо отметить, что важное значение деньги имеют и на микроуровне. Они являются орудием коммерческих проектов, играют решающую роль в организации предпринимательства. С помощью денег приобретается рабочая сила и средства производства, что является элементами производительного капитала, следовательно, деньги, как денежный капитал, участвуют в производстве индивидуального капитала.

Таким образом, денежное обращение обеспечивает производственные, инвестиционные и торговые процессы и связанные с ними процессы накопления и вложения капитала.

Важным показателем  роли денег на экономику является количество денег циркулирующих  в экономической среде. Опыт использования  денег в товарно-денежном кругообороте, показал, что денег в стране должно быть ровно столько, сколько нужно  для нормального хода торговли и производства. Для экономической стабильности необходимо, чтобы денежная масса была неизменна. Например, избыточное количество денег ведет к их обесцениванию, что в свою очередь влечет за собой инфляцию.

Несомненно, что деньги постоянно переходят из рук в руки, количество оборотов в год денежной единицы называется скоростью обращения денег. Чем больше оборотов она совершает, тем меньше требуется денег для обращения. Если же количество денег неизменно, а скорость возрастает, то соответственно растет и национальный доход. Зависимость между количеством денег и национальным продуктом можно выразить через известное уравнение обмена, которое называется также законом Ирвинга Фишера (по имени ученого его сформулировавшего).

MV = PQ,

где, M - денежная масса (количество денег),

V - скорость обращения  (количество оборотов денежной  единицы в год),

P - средний уровень  цен на товары и услуги,

Q - объем национального  продукта (товаров и услуг, продаваемых  в стране за год).

Эта формула доказывает, что количество денег в стране не может быть произвольным. Оно должно соответствовать объему сделок за год и достигнутой скорости обращения денег.

Уравнение Фишера позволяет  сделать некоторые базовые выводы, на основе которых строится стабильное, экономически сильное общество.

Таким образом, деньги - это  инструмент, отображающий экономические  процессы в обществе, регулирующий развитие и отображающий состояние  экономики.

2. Эволюция  форм денег

2.1 Виды денег

В современном мире в  странах с рыночной экономикой деньги можно квалифицировать по форме существования: наличные деньги и безналичные деньги. К наличным деньгам относятся металлические деньги (монеты) и бумажные деньги (банкноты и казначейские билеты). Под безналичными деньгами понимают средства на счетах в банках, различные депозиты в банках, депозитные сертификаты, государственные ценные бумаги.

Монеты используются в качестве разменных денег, удобны для совершения мелких покупок. Их эмиссию  осуществляет центральный банк.

Бумажные деньги - это  денежные знаки изготовленные на бумаге. Первоначально их выпускали все банки как векселя вместо обычных денег. Затем, после приобретения ими статуса государственного платежного средства, их эмиссию также стал осуществлять только центральный банк.

С развитием кредитных  отношений, когда купля-продажа стала осуществляется с рассрочкой платежа, появляются кредитные деньги - бумажные знаки стоимости, возникшие на основе кредита. Развитие кредитных денег прошло следующие стадии: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки.

Вексель - это денежное обязательство строго установленной  формы, долговой документ. Существует много видов векселей: простой, переводной, безусловный, срочный, финансовый и  др. Характерными особенностями векселя  являются: абстрактность (на векселе не указан конкретный вид сделки); бесспорность (обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте); обращаемость (использование векселя как средства обращения наличных денег).

Банкнота - это банковский билет, долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Банкноты выступают как общественные кредитные деньги, обладающие особым качеством - всеобщей обращаемостью. При их участии денежное обращение становится более гибким и вместе с тем сокращаются издержки обращения.

Чек - это разновидность  переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный  банк. Чек представляет собой письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Право приказа, содержащегося в чеке, и обязанность его выполнить основываются на чековом договоре между банком и клиентом, в соответствии с которым клиенту разрешается использовать как собственные, так и заемные средства. Банк оплачивает выставленные чеки наличными либо путем перечисления средств со счета чекодателя в этом или другом банковском учреждении. Чек как инструмент краткосрочного действия не имеет статуса платежного средства, и в отличие от эмиссии денег количество чеков в обращении не регулируется законодательством, а целиком определяется потребностями коммерческого оборота. Поэтому расчет чеками носит условный характер: выставление должником чека еще не обязательство перед кредитором оно погашается только в момент оплаты чека банком. Чеки появились в обращении на рубеже XVI-XVII вв. одновременно в Великобритании и Голландии. До начала XX в. считалось, что деньгами являются лишь монеты и банкноты. Чековое обращение только формировалось, и первым кто увидел в чеках (во вкладах до востребования) реальные деньги был Дж.М. Кейнс. Таким образом, сущность чека состоит в том, что он служит средством получения наличных денег в банке, выступает средством обращения и платежа и, наконец, является орудием безналичных расчетов. Именно на основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой основная часть взаимных претензий погашается без участия наличных денег.

По объему наличные деньги значительно уступают безналичным  денежным средствам. Наличные деньги в  настоящее время пока сохраняют  преимущество в сфере расчетов за услуги и товары населением.

2.2 Электронные деньги как современная форма денег

Начиная с середины прошлого века, стали активно развиваться  электронные системы, что привело  к появлению электронных денег. Современные деньги представлены в  первую очередь именно электронными деньгами. По своему содержанию они  не отличаются от остальных видов денег, представляют собой всеобщий эквивалент и выполняют те же функции.

Суть электронных денег  состоит в возможности ведения  денежных операций с помощью компьютерных систем, совмещающих во времени учет и движение денег по счетам банковских клиентов. Не существует однозначного определения электронных денег, одно из них звучит следующим образом: «это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами».

Можно также привести следующее определение: электронные  деньги представляют собой серии  зашифрованных наборов символов, заменяющие банковские купюры и монеты, которые представляют собой информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента.

Электронные деньги также  называют виртуальными, компьютерными  или цифровыми деньгами. В развитых странах понятие электронных  денег используется в отношении  нескольких типов платежей:

1) выписывание счетов по кредитным карточкам (оплата товаров или услуг кредитной картой);

2) накопление задолженности  по электронным торговым счетам;

3) оформление счетов  по электронным дебетовым картам;

4) хранение денег на  электронных счетах, представляющих  собой смарт-карту (она не отличается от традиционных дебетовых карточек, но благодаря встроенному микрочипу имеет собственную память);

5) перевод денег с  помощью электронных чеков.

Система электронных  денег включает в себя ряд элементов: автоматизированную расчетную палату, систему автоматизированного кассира и систему терминалов, установленных в пунктах покупки товаров или оказания услуг. Автоматизированная расчетная палата представляет собой сеть банков, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир позволяет проводить ряж денежных операций: получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежей.

У электронных денег  существует ряд недостатков в  сравнении с наличными:

- наличные деньги позволяют моментально осуществлять расчеты, их могут с легкостью принимать все пользователи (любого возраста);

- наличные деньги легче использовать, так как они не требуют специальной и постоянно действующей инфраструктуры, отсутствует необходимость уведомления третьей стороны и не надо ждать подтверждения;

- наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства, так как по данным социологов люди легче расстаются с виртуальными деньгами;

- при использовании наличных денег покупатель сохраняет свою анонимность, а при использовании карточек личность плательщика идентифицируется;

- наличные деньги более экономичны, потому что для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, сто ведет к росту совокупных издержек.

Однако электронные  деньги также обладают рядом преимуществ по сравнению с наличными. Они более удобны в использовании, большое количество банкнот и монет заменяются несколькими карточками. Электронные деньги более безопасны, так как в случае потери или кражи кредитных или дебетовых карт, их можно заблокировать. Электронные деньги не увеличивают массу денег, увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.

Согласно отчетам Центрального Банка России платежи с использованием электронных технологий составляют подавляющее большинство. По данным 2006 года: с использованием электронных технологий доля платежей составила 99,5% от общего количества и 99,6% от общего объема платежей.

Среди потребительского использования электронных денег  в России наблюдается другая ситуация. В развитых зарубежных странах население  активно использует при расчетах банковские карты, пользуется электронными деньгами в Интернете. В России свои особенности, несмотря на активное развитие электронных денег, при расчетах в розничной торговли население преимущественно использует наличные деньги. Большинство граждан использует банковские карты для получения наличных (например, заработной платы), а не для расчетов по оплате товаров и услуг.

Произошедшие в стране политические и экономические кризисы, дефолт, вызвал недоверие к банковской системе и электронным платежам в России.

Но в последнее время  существует тенденция к увеличению использования банковских карточек населением, чему способствовала определенная экономическая стабильность. По данным «НАФИ» доля владельцев пластиковых карт на 2006 год составляла 25%, на 2007 год - 32% (прирост 7%). При этом население планирует использовать карты в будущем - 20% опрошенных.

Для дальнейшего развития системы электронных платежей необходимо расширение инфраструктуры, оборудования. Важнейшим вопросом остается обеспечение  безопасности электронных платежей, защита от компьютерного мошенничества, защита данных клиентов, совершенствование правовой базы. Необходимо повышать финансовую грамотность среди населения, особенно старшего возраста (как видно из рисунка 2, люди старше 45 в меньшей степени планируют использовать современные технологии). Банки должны ознакомлять население с новыми банковскими продуктами. Причем финансовое просвещение граждан, это задача не только банков, но и государства.

Очевидно, что электронные  деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу  применения наличных денег. Развитие электронных средств платежа способствует оптимизации денежного обращения и сокращению темпов роста количества наличных денег. Но поскольку внедрение электронных систем происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов, то в дальнейшем при расчетах с населением доминирующее положение сохранят наличные деньги.

Заключение

Подводя итог данной работы, нужно отметить, что деньги играют важнейшую роль в современной  рыночной экономике, являясь своеобразным языком рынка. Они оказывают регулирующее воздействие на развитие экономики, отображают экономические процессы, происходящие в обществе.

Можно дать следующее  определение денег - это особый товар, всеобщий эквивалент, форма стоимости  всех других товаров. Они появились  как результат развития товарных отношений в обществе.

Можно выделить следующие  исторические этапы эволюции денег:

1) появление денег  с выполнением их функций случайными  товарами;

2) закрепление за золотом  роли всеобщего эквивалента;

3) перехода к бумажным  и кредитным деньгам;

4) постепенное вытеснение наличных денег из оборота, появление других видов платежей, развитие электронных денег.

Сущность денег в  том, что они делают, то есть выполняют  определенные функции. В современной  экономической науке выделяют три  функции денег.

1) Деньги как мера стоимости - они измеряют стоимость любого товара на рынке, через цены, сравнивая тем самым товары с качественно различными потребительскими свойствами. Эта функция очень важна, деньги определяют именно как всеобщий эквивалент, универсальный измеритель. Для выполнения этой функции в экономической системе используется масштаб цен - денежная единица, используемая для измерения и сравнения стоимости, масштаб цен устанавливается государством.