Роль и развитие форм и видов кредита

     Иными словами, выдача банками наличных денег клиентам, а также поступление в банки наличных денег представляет собой кредитные операции, в которых проявляются кредитные отношения между банками и его клиентами.

     Следовательно, имеются основания утверждать, что  различные виды денежных средств, привлекаемых банком в качестве ресурсов, имеют кредитное происхождение, что свидетельствует о важной роли кредита в образовании средств для наличного и безналичного денежных оборотов.

     Анализируя  роль кредита в осуществлении  безналичного оборота, нельзя игнорировать следующее. Для того чтобы бесперебойно совершать платежи, у предприятий периодически возникает дополнительная потребность в средствах. Такая потребность складывается в значительной мере вследствие несовпадения ежедневных сумм денежных поступлений и расходов. Возникающая при этом временная потребность в средствах может удовлетворяться за счет привлечения кредита. Это свидетельствует о значении применения кредита для бесперебойного безналичного денежного оборота.

     Итак, можно сделать вывод, что отдельные виды и формы кредита играют важную роль в развитие экономики РФ.

     3.2. Развитие форм и видов кредита  на современном этапе 

     Считать, что кредитование всегда приводило к позитивным результатам, было бы явным преувеличением, что использование кредита в современной экономике не сыграло своей отрицательной роли в возникновении кризиса – неверно.

     Известно, что кредит может выступать одним из условий возникновения кризиса, может подготавливать кризис, обострить его ход и выход из него.

     Чтобы избежать противоречий в оценке воздействия кредита на производство, важно обратиться к его свойствам, понимать и отличать от их реализации на практике. Согласно фундаментальным представлениям о кредите, он создает условия для расширения и ускорения процесса производства и обращения, превращает неиспользуемые, неработающие ресурсы в капитал. Дает товаропроизводителям возможность, не приостанавливая производство, обеспечивать его непрерывность.

     Доступность кредита позволяет его получателю иметь конкурентные преимущества, удовлетворять потребности, которые в ином случае могли бы быть реализованы лишь через определенное время.

     Современный кредит выражает движение ссудного капитала, а, следовательно, с его помощью должна быть создана новая стоимость, обеспечено эффективное развитие экономики. Это означает, что кредит должен получать лишь тот субъект, который создает приращение к ссужаемой стоимости, то предприятие, которое функционирует эффективно.

     Работая на эффективное производство, кредит повышает производительное использование ресурсов. В отличие от собственных средств или государственного финансирования, его нельзя просто потратить – денежные средства, полученные в банке, нужно возвратить с приращением к ссужаемым ресурсам. Без всякого преувеличения можно сказать, что кредит является значительной производительной силой.

     В современном государстве кредит выступает главным источником экономического развития.

     К сожалению, в нашей стране он не играет существенной роли в решении насущных задач: ни в стимулировании инновационного развития, ни в модернизации капитальной базы, ни в развитии регионов, а также среднего и малого предпринимательства.

     Чем же объяснить, что кредит, обладая столь заметными позитивными качествами, слабо используется в российской экономике? Есть ряд причин неразвитости кредита в России. Часть из них по-прежнему связана с ошибочными исходными представлениями, часть – с той политикой, которую проводят банки на макро- и микроуровнях.

     Идеологическим  барьером, затрудняющим развитие кредитных отношений, является ошибочное понимание роли кредита как денежного фактора вне связи с его значением для развития материального производства – он рассматривается как колесо обращения, как деньги. Между тем кредит, который действительно может выполнять роль денег, является более богатой категорией. Он не только облегчает обмен между товаропроизводителями, но и ускоряет его, так как вводит в оборот дополнительные блага, которые оставались бы без движения, не работали на создание нового продукта. Кредит увеличивает массу обращающихся капитальных благ, остающихся не в сфере накопления и обращения, а используемых для увеличения объемов производства. Облегчая обмен, увеличивая массу обращающихся капитальных благ, кредит объективно увеличивает производство, содействует экономическому росту.

     Второй  барьер на пути осуществления более продуктивной политики – понимание кредита как фактора, усиливающего инфляцию. Конечно, денежный кредит увеличивает массу обращающихся денежных средств и тем самым может создать предпосылки для снижения покупательной способности денежной единицы. Особенно это заметно в условиях долгосрочных кредитных вложений. У нас же кредит носит преимущественно краткосрочный характер, он лишь временно, на короткий срок, остается в обращении, быстро погашается, тем самым возвращается к своей исходной точке и может усилить инфляцию только в том случае, если застревает в каналах обращения. Не кредит, а просроченная задолженность по нему, неправильное его использование, в том числе в сфере долгосрочного кредитования, расширяют инфляцию.

     Третьим барьером, препятствующим более широкому развитию кредита, является восприятие его как фактора, воздействующего преимущественно на денежные предложения. Здесь вновь проявляет себя исключительно монетарный подход.

     Конечно, как уже отмечалось, кредит вводит в оборот дополнительные платежные средства, увеличивает денежное предложение. Ограничивая кредит в пределах его естественных границ, общество получает возможность сдержать денежное предложение.

     При всей важности той работы, которую монетарные власти могут осуществить в интересах ограничения кредита, нельзя не видеть ее односторонности. Сила кредита не столько в его монетарных свойствах, сколько в его воздействии на ускорение и расширение производства (благ).

     С помощью использования как краткосрочного, так и долгосрочного кредита в обществе создаются новые товары, которые противостоят денежной массе, увеличивают товарное предложение.

     Не  в полной мере преодолено и еще одно предубеждение в отношении роли кредита в экономическом развитии. Представляется, что российское общество ориентировано в большей степени на развитие, основанное на первоначальном накоплении ресурсов, и лишь потом – на их использовании. Конечно, такое направление экономической политики возможно, по такому пути прошли многие государства. Но все это было в далеком прошлом. Недостаток такого пути очевиден: общество теряет время в ожидании накопления необходимых ресурсов.

     Есть другой путь – путь использования ресурсов на кредитных началах.

     К сожалению, эти представления прямо или косвенно находят отражение в проводимой денежно-кредитной политике. Зашоренная исключительно монетарными целями, она стала в нашей стране де-факто денежной политикой, где кредиту просто не оказалось места. Вряд ли вы найдете систему, институт или, на худой конец, документ государственного значения, которые регулируют в нашей стране кредитные отношения с экономической точки зрения.

     Единая  государственная денежно-кредитная  политика не выражает экономическую политику в ее цельном виде, где кредиту было бы уделено повышенное внимание.

     Государство практически ушло от регулирования кредитных отношений, передав функции перераспределения коммерческим банкам.

     Доктрину  денежно-кредитной политики необходимо менять.

     Существующая  модель – это тупиковый путь. Конечно, российская экономика нуждается в сильной валюте, инфляция должна быть слабой. Но, как и всякой экономике, ей нужен также рост инвестиций (в том числе на кредитной основе), которые работали бы на увеличение товарного предложения и повышение производительности труда. 
 
 
 
 
 
 

      Заключение 

      Кредит  представляет собой категорию обмена. При продаже своего продукта, при  покупке сырья, оборудования и прочих товаров, необходимых для продолжения деятельности, товаропроизводители испытывают значительную потребность в дополнительных платежных средствах. Являясь важным инструментом платежа, кредит применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика.

      Как объект исследования кредит состоит  из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются кредитор, заёмщик и объект передачи.

     Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов  его движения. Знание законов, налаживание  механизма их реализации дает возможность  наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.

     К законам кредитования относятся: возвратность, срочность, платность, дифференцированность, обеспеченность, целевое использование.

     Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Структура кредита включает, как отмечалось ранее, кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера:

     • ссуженной стоимости;

     • кредитора и заемщика;

     • целевых потребностей заемщика.

     В зависимости от ссуженной стоимости  целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

     В зависимости от того, кто в кредитной  сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

     В отдельных случаях используются и другие формы кредита, в частности: прямая и косвенная; явная и скрытая; старая и новая; основная (преимущественная) и дополнительная; развитая и неразвитая.

     Роль  кредита характеризуется результатами его применения для экономики, государства  и населения, а также особенностями  методов, с помощью которых эти  результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной мере обусловливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

     Роль  кредита проявляется в результатах  складывающихся при осуществлении  различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Так, при реализации товаров с отсрочкой платежа основную роль играет коммерческий кредит. Напротив, при предоставлении взаймы денежных средств первостепенное значение имеет банковский кредит, занимающий ведущее место среди других форм кредита.  
 
 
 
 
 
 
 

      Список  использованной литературы

1. Барулин С. В. Финансы: учебник / С. В. Барулин. - М. : КноРус , 2010. - 640 с.
2. Деева А. И. Финансы и кредит: учебное пособие для вузов / А. И. Деева. - М. : КноРус , 2009. - 535 с.
3. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / ред. О. И. Лаврушин . - 8-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус , 2009. - 559 с.
4. Деньги. Кредит. Банки : учебник для вузов / ред. Е. Ф. Жуков . - 4-е изд., перераб. и доп . - М. : ЮНИТИ-ДАНА , 2009. - 783 с.
5. Зотов А. Н. Проблемы функционирования банков в условиях финансового кризиса / А. Н. Зотов / / Банковские услуги. - 2010. - N 1. - С. 20-24
6. Клевцов В. В. Банки, ипотека и финансовые инструменты - тандем или противостояние? / В. В. Клевцов / / Банковское дело. - 2010. - N 1. - С. 70-75
7. Кодиров У. К. Микрокредитование - инструмент преодоления бедности на селе / У. К. Кодиров / / Аспирант и соискатель. - 2010. - N 1. - С. 15-19
8. Комиссарова М. В. Существенные условия договора потребительского кредита / М. В. Комиссарова / / Банковское дело. - 2010. - N 1. - С. 62-67
9. Котляров М. А. Пути совершенствования основных направлений денежно-кредитной политики в России / М. А. Котляров / / Финансы и кредит. - 2010. - N 4. - С. 2-6
10. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки : учебное пособие для вузов / Е. И. Кузнецова, ред. Н. Д. Эриашвили . - 2-е изд., перераб. и доп . - М. : ЮНИТИ-ДАНА , 2009. - 567 с.
11. Куликов А. Г. Деньги, кредит, банки : учебник для вузов / А. Г. Куликов . - М. : КноРус , 2009. - 655 с.
12. Лупей Н. А. Финансы торговых организаций: учебное пособие для вузов / Н. А. Лупей . - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА , 2010. - 144 с. - (Экономика торговых организаций)
13. Меркулова И. В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов / И. В. Меркулова, А. Ю. Лукьянова. - М. : КноРус , 2010. - 348 с.
14. Некипелов А. Стратегия и тактика денежно-кредитной политики в условиях мирового экономического кризиса / А. Некипелов, М. Головнин / / Вопросы экономики. - 2010. - N 1. - С. 4-20
15. Нурзат О. А. Банковское кредитование в период кризиса и после: объемы, стратегия, перспективы / О. А. Нурзат, А. М. Смулов / / Бизнес и банки. - 9/ 3/2010. - N 8. - С. 1-3
16. Подъяблонская Л. М. Финансы: учебник для вузов / Л. М. Подъяблонская. - М.: ЮНИТИ-ДАНА , 2010. - 407 с.
17. Пищулин Е. А. Кредитные рейтинги: игра на повышение / Е. А. Пищулин / / Банковское дело. - 2010. - N 1. - С. 59-61
18. Рыкова И. Н. Синдицированное кредитование и перспективы его развития / И. Н. Рыкова, Д. С. Ремизов / / Финансы и кредит. - 2010. - N 4. - С. 11-21. - Библиогр.: с. 21 (8 назв.)
19. Савалей В. В. Территориально-отраслевые профили проявления финансового кризиса на рынке кредитования нефинансового сектора российской экономики / В. В. Савалей / / Финансы и кредит. - 2010. - N 2. - С. 7-18
20. Санжиев Д. Ставки пробуют сбить, цены - нет / Д. Санжиев / / Экономика и жизнь. - 15/ 2/2010. - N 5. - С. 22
21. Современные макроэкономические проблемы России : учебное пособие для бакалавров и магистрантов / ред. С. С. Носова. - М. : КноРус , 2010. - 487 с.
22. Финансовое право Российской Федерации: учебное пособие / ред. В. Б. Алексеев. - М. : Волтерс Клувер , 2010. - 290 с.