Российская система страхования вкладов,проблемы и перспективы

    По  вкладам в банке, в котором  страховой случай наступил:

    -до 9 августа 2006 г. - максимальная сумма  страхового возмещения составляет 100 тысяч рублей;

    -с  9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г. - максимальная сумма страхового  возмещения составляет 190 тысяч рублей;

    -с  26 марта 2007 г по 1 октября 2008 г.  – максимальная сумма страхового  возмещения составляет 400 тысяч рублей;

    -после  1 октября 2008 г. – максимальная  сумма страхового возмещения  составляет 700 тысяч рублей.

    Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением:

    -средств  на счетах физических лиц-предпринимателей  без образования юридического  лица, если они открыты в связи  с указанной деятельностью; 

    -вкладов  на предъявителя;

    -средств,  переданных банкам в доверительное  управление;

    -вкладов  в зарубежных филиалах российских  банков.

    Для получения возмещения по вкладам  вкладчик должен представить в Агентство  по страхованию вкладов (его уполномоченному  банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать  это можно в любое время  со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая длится, как правило, до 2 лет. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке.

    Выплата возмещения по вкладам производится Агентством (как правило, через уполномоченный банк-агент) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении  которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение  трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов, но не ранее 14 дней со дня наступления  страхового случая (этот период необходим  для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может  осуществляться по заявлению вкладчика  как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный  вкладчиком.

    Участие в системе страхования обязательно  для всех банков, имеющих право  на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня  включения банка в реестр банков - участников системы обязательного  страхования вкладов.

    Финансовой  основой системы является фонд обязательного  страхования вкладов. Размер ФОСВ по состоянию на 22 ноября 2011 г. составляет 150,2 млрд. руб. (за вычетом сформированного  резерва для выплат по наступившим  страховым случаям — 146,2 млрд. руб  ).

    Cтраховые  взносы едины для всех банков  и уплачиваются ими ежеквартально.  Ставка страховых взносов банков  устанавливается Советом директоров  Агентства, она не может превышать  0,15 процента средней величины  вкладов за квартал. В случае  дефицита фонда ставка страховых  взносов может быть увеличена  до 0,3 процента, но не более чем  на два расчетных периода в  течение 18 месяцев.  

    Решением  Совета директоров Агентства от 23 сентября 2008 года (протокол № 3, раздел 1) установлена  ставка страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов  в размере 0,1 процента расчетной  базы за расчетный период (календарный  квартал года). Первым расчетным  периодом по уплате страховых взносов  по ставке 0,1 процента является IV квартал 2008 года.

    Средства  фонда страхования вкладов могут  быть инвестированы:

    -в  государственные ценные бумаги  Российской Федерации; 

    -в  депозиты и ценные бумаги Банка  России;

    -в  государственные ценные бумаги  субъектов Российской Федерации, -в облигации и акции российских  эмитентов, а также в российские  ипотечные ценные бумаги;

    -в  паи (акции, доли) индексных инвестиционных  фондов, размещающих денежные средства  в государственные ценные бумаги  иностранных государств, облигации  и акции иных иностранных эмитентов; 

    -в  ценные бумаги экономически развитых  иностранных государств. 

    Российские  системы банковского надзора  и страхования вкладов имеют  заложенные в них механизмы, направленные на ограничение проблемы «морального  вреда». В частности, осуществляется оценка рисков, накладываемых на систему  страхования вкладов банками-участниками, предусмотрены меры надзорного воздействия  в отношении банков, не соответствующих  требованиям к участию в системе, установлен предельный размер страхового возмещения, не страхуются депозиты юридических  лиц. 

    Перспективы развития российской системы страхования  вкладов:

    -укрепление механизмов координации усилий и обмена информацией между ведомствами, отвечающими за поддержание финансовой стабильности, в отношении ситуаций, связанных с возникновением проблем у отдельных банков и системных угроз;  

    -расширение перечня методов урегулирования несостоятельности банков, включая финансовое оздоровление банков и перевод их активов и обязательств, в том числе в «бридж-банки»;

    - заблаговременное информирование Агентства о предполагаемых страховых случаях и предоставление ему доступа к базам данных по вкладам проблемных банков;

    -совершенствование (точнее, создание) системы правовой защиты работников, занимающихся урегулированием несостоятельности банков;

    -разработка и внедрение системы дифференцированных взносов банков с учетом рисков, накладываемых на систему каждым банком-участником.  
 
 

                                            Заключение

    В процессе глобального финансового  кризиса, затронувшего большинство  государств, высшее руководство многих стран активизировало работы, направленные на создание либо модернизацию механизмов, способствующих поддержанию стабильности национальных банковских систем и обеспечению  эффективной защиты интересов клиентов банков, которые начинают испытывать трудности или разоряются.

    За  последние 10 лет в научной среде  и международных финансовых организациях произошло заметное переосмысление отношения к страхованию вкладов, роли и месту соответствующих  систем. Если раньше это было скорее нейтрально-настороженное отношение, то сейчас на международном уровне со всей очевидностью доказана важность и действенность этого инструмента  государственной политики.

    Осознание этого факта послужило основой  международных усилий в области  систематизации опыта и формирования передовой практики организации  систем страхования вкладов.

    Анализ  отечественной практики системы страхования вкладов позволяет сделать ряд выводов и по дальнейшему совершенствованию и развитию системы страхования вкладов в Российской Федерации. Необходимо совершенствовать российскую систему страхования вкладов, т.к. она будет способствовать дальнейшему оздоровлению банковской системы за счет усиления контроля за банковской деятельностью и конкуренции банков за возможность привлекать денежные средства вкладчиков, еще более повысит доверие клиентов за счет их уверенности в возврате своих средств, расширит ресурсную базу коммерческих банков и улучшит её структуру, что обеспечит и соответствующий рост банковских активов, и расширение банковской деятельности в целом, через систему страхования депозитов можно решать ряд проблем регулирования банковской деятельности. 

    Любая страховая система может успешно  функционировать при правильно  выбранной структуре, выполняющей  функции страхового фонда.

    В российской системе страхования  вкладов ведущую роль играет государство, что является гарантом.

    Необходимость страхования вкладов обусловлена  факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия  к ней со стороны вкладчиков, снижением  социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная  система страхования вкладов  может обеспечить регулирование  потоков денежных средств населения  в виде вкладов в банках и в  виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической  политики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                    Список литературы: 

1. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2010. - 416 с.
2. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. - М.: Омега-Л, 2009.
3. Информационный портал "Банкир", Web: https://bankir.ru
4. Ольшанный А.И. Перспективы системы страхования банковских вкладов в России // Банковское дело. - 2009. - №
5. Официальный сайт государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", Web: https://asv.org.ru
6. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 22.12.2008).