Шпаргалка по предмету "Деньги, кредит, банки"

Дкб

1.необходимость и предпосылки  возникновения и применения денег.

2.сущность и функции  денег.

3.роль и развитие  денег в условиях рыночной  экономики.

4.виды денег и их  особенности. Бумажные и кредитные  деньги, закономерности их обращения.

5.денежный оборот и его структура.

6.выпуск денег в  хозяйственный оборот.

7.наличноденежный оборот  и денежное обращение.

8.законы денежного  обращения и методы государственного  регулирования денежного оборота.

9.теории денег.

10.безналичный денежный  оборот и система безналичных расчетов.

11.понятие денежной  системы страны, генезис ее развития.

12.причины и сущность  инфляции, формы ее проявления.

13.закономерности инфляционного  процесса. Регулирование инфляции: методы, границы, противоречия.

14.денежные системы  отдельных стран.

15.валютные отношения  и валютная система: понятие,  категории, элементы и эволюция.

16.платежный и расчетный  баланс страны в системе валютного  регулирования.

17.необходимость кредита.  Сущность кредита. Функции и  законы кредита.

18.формы и виды кредита. Роль и границы кредита.

19.кредит в международных  экономических отношениях.

20.ссудный процент  и его роль. Основы формирования  уровня ссудного процента. Границы  ссудного процента и источники  его уплаты.

21.возникновение и  сущность банков, их функции и  роль в развитии экономики.

22.понятие банковской  системы, ее элементы. Виды банков.

23.функции центральных  банков. Основы денежно-кредитной  политики.

24.коммерческие банки  и их деятельность (операции и  услуги).

25.международные финансовые  и кредитные институты.

1.необходимость  и предпосылки возникновения  и применения денег.

Необх-ть появления денег  была обусловлена объективным развитием  производственных сил и производственных отношений. По мере расширения хоз.деятельности в результате разделения труда и  специализации пр-ва, когда замкнутое домашнее хозяйство становилось уже не в состоянии само производить все продукты, возникло натуральное меновое хозяйство. Товары обменивались на товары. При бартерном обмене происходит обмен т на т. У бартера есть множество недостатков. Должны совпадать интересы двух обменивающихся сторон. Совпадение интересов должно произойти как по времени, так и по количеству и качеству товара, что при большом количестве товаров требует значительных усилий, времени и затрат. Первоначально в положении денег оказывались товары, имевшие устойчивый спрос и широкое хождение именно в силу признаваемой всеми полезности(скот,меха,табак,рыба). След.первым видом д были товарные деньги. Затем с неизбежностью выяснилось, что хотя деньгами могут быть разнообразные товары, но материал для денег должен отвечать следующим требованиям: 1) износостойкость, 2) портативность, 3)стабильность, 4) однородность, 5) делимость, 6) узнаваемость и др. В связи с тем, что драгметаллы соответствовали этим требованиям, они и «взяли на себя» выполнение этой миссии. К непосредственным предпосылкам появления денег относятся: переход от натурального хозяйства к производству товаров и обмену товарами; имущественное обособление производителей товаров- собственников изготовляемой продукции. Выделяют два подхода к возникновению денег: рационалистический (субъективный) подход объясняет происхождение денег как результат соглашения между людьми об использовании денег в качестве инструмента обмена. Согласно эволюционному (объективному) подходу происхождение денег связано с объективными причинами: экономическим ростом, общественным разделение труда, выделением особого товара, движением стоимости.

2.cущность и функции денег.

Деньги–это средство оплаты товаров и услуг, средство измерения стоимости, средство сохранения  стоимости. Деньги не явл. Товаром, т.к. Денежный оборот приобрел характер бумажно-денежного  обращения (золотое содержание ден.единицы отменено во всех странах мира). Деньги явл-ся основой  денежной системы страны. Ден.система – это  исторически  сложившаяся  в  каждой  стране  форма   организации  денежного обращения. Ее основы закреплены  нац.законодательством.(в  россии – конституцией рф). Сущность денег проявляется в единстве 3-х свойств:1)всеобщей непосредственной обмениваемости;2) кристаллизации меновой стоимости (сто-сти товара);3)материализации всеобщего раб.времени. Функции денег:1)деньги как мера стоимости используется для измерения или сравнения стоимостей различных товаров и услуг. Устанавливается масштаб цен–средство выражения стоимости в ден.единицах. Деньги в качестве меры стоимости  однородны, что  позволяет  легко  сопоставить  стоимость различных товаров. 2)средство обращения или функция посредника в обмене товаров появляется непосредственно в процессе купли-продажи, опосредованном  деньгами: т-д-т. В качестве средства обращения деньги обслуживают только розничный товарооборот. 3)функция денег как средства платежа проявляется  в том,   что деньги  используются  для  погашения  разного  рода обязательств. В этой функции деньги используются при: продаже товаров в кредит, выплате зарплаты работникам, оплаты налогов, коммунальных услуг. При функционировании денег как средства обращения имеет место встречное движение денег и товаров, а при использовании их в качестве средства платежа в этом движении имеется разрыв. Из  этой  функции  возникают  кредитные  деньги (товарный вексель, банкнота) 4)как средство накопления. Деньги накапливаются  по  двум  мотивам: в связи с тягой к накоплению и в связи с необходимостью обеспечения регулярности процесса производства и обращения. В  форме  накопления м.б. Представлены, помимо денег, ц/б, драг.металлы.5) мировые деньги. Деньги используются   во внешней  торговле, предоставлении и погашении  займов, на валютном  рынке. В  качестве мировых денег в междунар.расчетах  применяются нац.валюты  стран,  играющих ведущую роль в мировых эконом.связях – скв (свободно конвертируемая валюта),  международные финансовые счетные единицы (сдр) — специальных прав заимствования (special drawing rigts) — это эмитируемые мвф платежные средства, предназначенные для регулирования сальдо платежных балансов, пополнения официальных резервов и расчетов с мвф, соизмерения стоимости национальных валют,  а также международные деньги (евро).

3.роль и  развитие денег в условиях рыночной экономики.

Рыночная экономика — экономика, основанная на принципах свободного предпринимательства, договорных отношений между хозяйствующими субъектами. Деньгам принадлежит ключевая роль в рыночной экономике, которая проявляется в следующем:1) общественная роль денег, их функция в экономической системе состоит в том, что они выступают в качестве связующего звена между товаропроизводителями 2) деньги становятся капиталом, их функционирование включено в кругооборот промышленного капитала 3) с помощью денег происходит образование и перераспределение национального дохода через государственный бюджет, займы, налоги и инфляцию 4) деньги являются объектом денежно-кредитного регулирования экономики (например управление денежной массой). Роль денег, прежде всего проявляется в результате участия денег в установлении цены товара.

Развитие: первоначально при применении полноценных денег большое внимание уделялось рассмотрению товарного характера и происхождения денег, облад-их собствен. Стоимос-ю  и возможностью оценки товаров и обмена на них. Изменение кол-ва денег в обороте не оказывало заметного влияния на изменение цен. Это было связано с тем, что избыточные деньги уходили в сокровища потом возвращ. В оборот. Интерес к теории денег возник при активизации гос. Политики в ден.-кредитн. Сфере при появлении неполноцен. Знаков. Такое влияние денег было отражено в уравнении: mv=pq(м-денежная масса, v-скорость обращения, p-цены, q-кол-во сделок).т.е. Главную роль в установл. Цен играет кол-во денег в обращении. К этому сводится основное содержание количествен. Теории денег.

Основным направлением развития национальных денег является становление скв в целях расширения рынков и развития экономики.

4.виды денег  и их особенности. Бумажные  и кредитные деньги, закономерности их обращения.

Деньги –это средство оплаты товаров и услуг, средство измерения стоимости, средство сохранения  стоимости.

Виды денег: 1)металлические деньги – это полноценные деньги (медь,золото,серебро) стоимость которых соответствует кол-ву металла, затрач.на их про-во. 2)бумажные  деньги – это   казначейские  билеты. Выпускаются через казаначейство и цб. Особенность  бум.денег  закл.  В  их  неустойчивости  и обесценении. Факторы, влияющие на обесценение: избыточный  выпуск  денег  в оборот; дефицит платежного баланса; параллельное  обращение  денег; потеря доверия к правительству, которое выпускает эти деньги.3) кредитные  деньги– знаки стоимости, находящиеся в обращении и  выполняющие функции средства обращения, платежа и  накопления. Это вексель, банкнота, чек, кредитные карточки. Вексель – это безусловное  ден.обязательство  должника(векселедателя) уплатить по наступлению срока векселя указанную в нем сумму лицу, которое  предъявит  этот  вексель (векселедержателю). Банкнота – это первонач.обязательство  банка. В классификац.форме  она  имела  двойное обеспечение: с 1  стороны – основой  банкноты  выступал  коммерч.вексель (товарное  обеспечение); с 2 стор.-  золотое  обеспечение. Чек – это письменный  приказ  владельца  счета  банку  о  выплате  опред.суммы  денег чекодержателю или о перечислении этой суммы  на  другой  счет. Используется для получения нал.денег и перевода со счета на счет. 4) деньги безналичного оборота в виде записей на счетах в банках.

Сущность бумажных денег заключается в том, что они выпускаются для покрытия бюджетного дефицита, наделяются государством принудительным курсом. Выпуск бумажных денег не регулируется потребностями товарооборота в них. Отсутствует механизм изъятия излишков бумажных денег из обращения. Кредитные деньги изготовляют из бумаги, но их выпуск осуществляется в соответствии с потребностями товарного оборота, поэтому выпуск кредитных денег происходит на основе кредитных операций в целом.

Роль денег: 1- опосредствует  процесс  кругооборота  капитала; 2 – с их  помощью  можно стимулировать  производственный  процесс; 3 – деньги  выступают  в  форме всеобщего богатства; 4 – с помощью денег производственный  продукт  получает ден.выражение; 5 –деньги способствуют обмену товарами между странами.

5.денежный  оборот и его структура.

Денежный оборот- представляет собой процесс непрерывного движения денежных знаков в наличной и безналичной формах. Такое определение соответствует содержанию современного ден-го оборота, где движение совершают именно денежные знаки, а не другие виды денег. В эк-ке ден. Обращение выполняет след. Ф-ии: обслуж-ие эк-ки страны, показ-ль сост-ия эк-ки, способ регулирования эк-ки. При этом ден.обр. Обладает след кач-ми: 1)прогнозируется гос-ом (ск-ко денег выводить из оборота и ск-ко денег «вбрасывать») 2)равенство м/у наличными и безналичными деньгами 3)опережающий рост безналичного обращения 4) эмиссия денег, сосред-ая в руках цб.

Налденобор – это движение денег в наличной форме при продаже товаров, оказании услуг и осущ-ении различных видов платежей. Ндо опред-тся как часть денежного оборота, равная сумме всех платежей, совершенных в наличной форме за опред-ый период времени.

Безналденобор- пред-ет собой часть ден-го оборота, в к-ой движ-е ден-х ср-в осущ-ся в безналич-ден.форме в порядке перечис-я ден-х ср-в со счета плат-ка в банке на счет получ-ля, путем зачета взаимных требований, а также с испол-ием др. Банковских операций.

Особ-ти безналичных ден-х  расчетов проявл-ся в след: 1)в расчетах наличными д-ми принимают участие плательщик и получ-ль, передающие наличные ср-ва. В безналичных ден-х расчетах участников трое: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются такие расчеты в форме записей по счетам плательщика и получателя; 2)участники безналичных денежных расчетов состоят в кредитных отношениях с банком. Эти отношения проявляются в суммах остатков на счетах участников таких расчетов. Подобные кредитные отношения в налично-денежном обороте отсутствуют; 3)перемещения (перечисления) денег, принадл-щих одному уча-ку расчетов, в пользу другого производятся путем записей по их счетам, в рез-те чего изм-тся кредитные отношения банка с уча-ми таких операций. Др. Словами, здесь пр-ся кредитная операция, совершаемая с помощью денег. Тем самым оборот наличных денег замещается кредитной операцией. Это подчеркивает значение целесообразной орг-ции процессов кредит-ания для регул-ния ден.массы.

6. Выпуск денег  в хозяйственный оборот.

Понятия «выпуск денег» и «эмиссия денег» - неравнозначны. Выпуск денег в оборот происходит постоянно. Безналичные деньги выпускаются в оборот, когда коммерческие банки предоставляют ссуду своим клиентам. Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления кассовых операций выдают их клиентам из своих операционных касс. Однако одновременно клиенты погашают банковские ссуды и сдают наличные деньги в операционные кассы банков. При этом количество денег в обороте может и не увеличиваться. Под эмиссией же понимается такой выпуск денег в оборот, который приводит к общему увеличению денежной массы, находящейся в обороте. Существует эмиссия безналичных и наличных денег (последняя и называется эмиссией денег в обращение).

В условиях рыночной экономики  эмиссионная функция разделяется: эмиссия безналичных денег производится системой коммерческих банков, эмиссия наличных денег - государственным центральным банком. При этом первична эмиссия безналичных денег. Прежде чем наличные деньги появятся в обороте, они должны отражаться в виде записей на депозитных счетах коммерческих банков.

Главная цель эмиссии безналичных денег в оборот - удовлетворение дополнительной потребности предприятий в оборотных средствах. Коммерческие банки удовлетворяют эту потребность, предоставляя предприятиям кредиты. Эмиссия безналичных денег основана на действии механизма банковского (кредитного, депозитного) мультипликатора. Банковский мультипликатор – это процесс многократного увеличения остатков на депозитных счетах коммерческих банков в результате расширения их кредитов. Упрощенно механизм банковского мультипликатора выглядит следующим образом: выдача кредита каким-либо банком приводит к одновременному возникновению депозитов в других банках, поскольку полученная ссуда тратится заемщиком на оплату товаров (услуг) его контрагентов. Банки, получившие депозиты, в свою очередь, кредитуют своих клиентов, что приводит к возникновению новых депозитов и выдаче новых ссуд.

7.наличноденежный  оборот и денежное обращение.

Ндо – это движение денег в наличной форме при продаже товаров, оказании услуг и осуществлении различных видов платежей. Ндо определяется как часть денежного оборота, равная сумме всех платежей, совершенных в наличной форме за определенный период времени.

Структура до: 1)между системой цб и системой коммерческих банков; 2) между коммерческими банками, между банками и их клиентами; 3) между организациями, организациями и населением; 4) отдельными гражданами.

В орг-ции ндо важная роль принадлежит кредитным институтам (банкам). В кругообороте наличных денег, обеспечивающих товарообмен, банк является исходным и конечным пунктом движения денег. Кредитные институты осуществляют выдачу наличных денег юр.лицам только с расчетного, текущего или бюджетного счетов. В регионах налично-денежное обр-е регулир-ся ч/з ркц. Ркц переводит денеж.знаки из резервных фондов в оборотные кассы, а из оборотных касс их получают ком.банки. Налично-денежный оборот организуется на основе следующих принципов: все предприятия и организации должны хранить наличные деньги в коммерческих банках; банки устанавливают лимиты остатка наличных денег для предприятий всех форм собственности; обращение наличных денег служит объектом прогнозного планирования; управление денежным обращением осуществляется в централизованном порядке; организация налично-денежного оборота имеет целью обеспечить устойчивость, эластичность и экономичность денежного обращения; наличные деньги предприятия могут получать только в обслуживающих их учреждениях банков.

8.законы денежного  обращения и методы государственного  регулирования денежного оборота.

На основании закономерностей товарного обращения к.маркс сформулировал общий закон денежного обращения:  m = (pq - k + a – b)/v (м- количество денег, pq- сумма цен товаров и услуг, к- сумма цен товаров, проданных в кредит, а- платежи по долговым обязательствам, b- сумма взаимозачетов). Из закона вытекает принцип денежного обращения (до)- ограничение денежной массы потребностями оборота. Закон денежного обращения – это зависимость между количеством денег, их структурой, скоростью обращения денежной массы, уровнем цен и реальным объемом производства. Сущность этого закона состоит в том, что при данной скорости обращения денег общая сумма денег, находящихся в обращении на данном отрезке времени, определяется общей суммой подлежащих реализации товарных цен плюс общая сумма платежей, приходящихся на этот же период времени, минус платежи, взаимно уничтожающиеся путем погашения. Закон денежного обращения выражает экономическую взаимозависимость между массой обращающихся товаров, уровнем цен и скоростью обращения денег. Совокупность двух видов зависимости: 1)прямая зависимость между количеством денег, необходимых в качестве средства обращения, и суммой цен реализуемых товаров и услуг; 2) обратная зависимость между количеством денег, необходимых в качестве средства обращения, и скоростью оборота денег.

Т.к.сейчас деньги золотом  не обеспеч-ы формула  не соблюд-ся. Сейчас приоритет у колич-ой теории денег. Все деньги, выпуш-е в обращ-е, принимают в нем участие и  не уход-т в сокровища. З-н ден  обрщ-я прин-ет вид урав-я обмена фишера: м*v=р*q

В соврем-х усл-ях ур-е  обмена использ-ся для обоснов-я, анализа  и оценки динамики д.м.

Поскольку количество денег  теперь может возрастать неограниченно, роль государства в денежном регулировании  колоссальна. Одним из видов регулирования  является поддержание структуры и объема денежной массы - совокупной покупательной способности денежных средств. Например, цб определяет величину обязательных резервов для банков, а значит банковский мультипликатор.

При проведении мягкой денежно-кредитной  политики (политики дешевых денег) цб:

- скупает государственные  ценные бумаги на рынке;

- снижает учетную ставку;

- снижает норму банковского  резервирования;

- снижает проценты  по своим депозитам для банков;

- кредитует коммерческие  банки под учет векселей фирм.

Все эти меры приводят к росту предложения денег на рынке.При проведении жесткой денежно-кредитной политики (рестрикции) цб осуществляет противоположные действия.

9.теории денег. 

Теория денег или  денежная теория — экономическая теория, изучающая воздействие денег на экономическую систему.

Исторически различают  восемь основных теорий денег.

Металлическая теория денег- покупательную способность денежной единицы определяет металл, из которого сделана монета. Соответственно банкноты металлической теорией денег не признаются. Наиболее ценятся монеты из благородных металлов (золото и серебро). Они имеют высокую стоимость благодаря своим природным свойствам, а не развитию отношений обмена.

Номиналистическая теория денег- покупательная способность денежной единицы определяется её номиналом, то есть суммой, указанной на монете или банкноте. То есть деньги являются сугубо условными номинальными знаками, стоимость которых не зависит от материального содержания. Основная ошибка номиналистов состояла в том, что, оторвав бумажные деньги не только от золота, но и от стоимости товара, они наделяли их «стоимостью», «покупательной силой» путем акта государственного законодательства.

Количественная  теория денег- теория гласит, что покупательная способность денежной единицы и уровень цен определяются количеством денег в обороте.

Монетаризм- это экономическая теория, в соответствии с которой денежная масса, находящаяся в обращении, играет определяющую роль в стабилизации и развитии рыночной экономики.

Кейнсианская  теория денег- эта теория о сущности денег и их воздействии на производство была предложена английским экономистом дж.м.кейнсом (1883-1946) в конце 1920-х-начале 1930-х гг. Скорость обращения денег в движении доходов рассматривается как переменная величина, изменяющаяся совокупно с изменениями доходов, нормы процента и другими параметрами экономики.

Функциональная  теория денег- функциональная теория денег рассматривает покупательную силу денег как результат их обращения, или функционирования. Функциональная теория денег обосновывает несущественность для денег их металлического содержания вследствие выполнения ими функций в сфере обращения.

Государственная теория денег- согласно этой теории, государство не только создаёт деньги, но и предписывает им платёжную силу. Трактуя чисто юридическую природу денег, государственная теория денег отрицает всякое значение для платежной силы денег их металлического содержания, утверждая, что бумажные деньги так же хороши, как металлические.

Основной функцией считается  функция платёжного средства, и игнорируется функция денег как меры стоимости, сокровища и мировых денег.

Теория инварианта прейскуранта- согласно этой теории, инвариант прейскуранта, это тот товар, на которую можно обменять любой товар. Сегодня, в качестве инварианта прейскуранта, как ничто другое, подходит "энергетический стандарт" денег. Т.к. Товары сегодня производятся не на основе мускульной силы, а на основе электрической тяги. Поэтому, сегодня киловатты энергии государства являются мерой его денег.

10. Безналичный  денежный оборот и система безналичных расчетов.

Безналичное денежное обращение — это движение безналичных денег по счетам банков. Отсюда следует, что именно банковская система является основой безналичного денежного обращения. Основной документ, на котором базируются безналичные расчеты в рф, — «положение о безналичных расчетах в рф». За организацию безналичных расчетов в рф, в соответствии с законодательством, ответственен банк россии. Он является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в рф.

Безналичная система  расчетов требует разветвленной  филиальной сети. В россии наиболее разветвленной филиальной сетью обладает банк россии в виде ркц и сбербанк рф.система безналичных расчетов включает: цб, ркц банка россии, коммерческие банки, небанковские кредитные организации, клиринговые организации, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, население. Для осуществления безналичных расчетов клиентам открываются банковские счета для хранения и перевода средств. Движение средств осуществляется по требованию клиента в форме соответствующего документа. Банковские счета могут быть различных видов. Движение безналичных денег идет как от банков в направлении клиентов банка и их контрагентов в форме перечисления средств, в виде ссуд, так и в обратном направлении в банки при возврате кредитов, при поступлении денег на счета клиентов.

Принципы безналичных  расчетов: правовой режим осуществления расчетов и платежей; осуществление расчетов преимущественно по банковским счетам; экономическая самостоятельность хозяйствующих субъектов при выборе форм расчетов; обязательное согласие (акцепт) плательщика на платеж; платежи осуществляются лишь при наличии достаточных средств на счете плательщика; зачисление средств, как правило, производится после списания соответствующей суммы со счета плательщика; срочность платежа; имущественная ответственность участников расчетов за несоблюдение их условий; контроль всех участников расчета за правильностью его совершения.Платежное поручение — это письменное распоряжение владельца счета банку о перечислении определенной суммы с его счета на счет другого предприятия — получателя средств. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.Чек — ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодатель — лицо (юридическое или физическое), имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Чекодержатель — лицо (юридическое или физическое), в пользу которого выдан чек. Плательщик — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя. Бланки чеков являются бланками строгой отчетности.

11.понятие денежной  системы страны, генезис ее развития.

Дс страны- исторически сложившаяся форма организации денежного обращения на тер-рии гос-ва, закрепленная действующим законодательством.

Понятие денежной системы  включает следующие элементы: денежную единицу, масштаб цен, виды денег, эмиссионную  систему, кредитную систему.

Денежная единица - денежный знак, установленный в законодательном  порядке (в россии - рубль).

Эмиссионная система - это  система выпуска монет, дополнительных банкнот и безналичных денег  центральным банком в обращение.

Кредитная государственная система - это система кредитных институтов, осуществляющих функции кредита. 

В кредитную и денежную системы входят цб и его расчетная  сеть в виде ркц, коммерческие банки, клиринговые центры, небанковские кредитно-финансовые организации, банковские ассоциации, ассоциации небанковских кредитных институтов. Ядром кредитной и денежной государственной системы является банковская система.

Масштаб цен— характеристика денежной системы страны, определяющая покупательную способность единицы  её валюты на внутреннем рынке.

В условиях существования  металлического денежного обращения  различали два типа денежных систем: биметаллизм и монометаллизм.

Биметаллизм- денежная система, при которой государство законодательно закрепляет роль всеобщего эквивалента  за двумя металлами золотом и серебром, монеты из них функционируют на равных основаниях. Существовали три разновидности биметаллизма:1)система параллельной валюты, когда соотношение между золотыми и серебряными монетами устанавливалось стихийно на рынке; 2)система двойной валюты, когда это соотношение устанавливалось государством; 3)система «хромающей» валюты, при которой золотые и серебряные монеты служат законными платежными средствами, но не на равных основаниях, так как чеканка серебряных монет производилась в закрытом порядке в отличие от свободной чеканки золотых монет. В этом случае серебряные монеты становятся знаком золота.

Монометаллизм- денежная система, при которой один денежный металл является всеобщим эквивалентом и одновременно в обращении присутствуют другие знаки стоимости (банкноты, казначейские билеты, разменная монета), разменные на золото. Существовало три разновидности золотого монометаллизма: золотомонетный стандарт, золотослитковый стандарт и золотодевизный стандарт.

Основные черты современных  денежных систем:

- обращение наличных  денег в виде банкнот и монет,  а также казначейских билетов  (только в двух странах);

- отмена золотого обеспечения  денег;

- преобладание безналичного  денежного обращения и безналичных  денег;

- выпуск денег в  обращение в соответствии с потребностями экономики и достижениями науки и практики;

- секъюритизация (повышение  на денежном рынке роли новых  видов ценных бумаг);

- усиление государственного  регулирования денежного обращения.

Различают денежные и  расчетные чеки. Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке. Расчетные чеки используются для безналичных расчетов. Аккредитив- денежное обязательство, принимаемое банком-эмитентом по поручению плательщика, произвести платежи в пользу получателя средств по предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива. Или предоставить полномочия исполняющему банку произвести такие платежи. Аккредитив может быть предназначен для расчетов только с одним поставщиком (контрагентом). Недостаток аккредитива заключается в том, что деньги клиента на время действия аккредитива изымаются из оборота. Ценой гарантии являются плата за услуги банка и недополученная прибыль вследствие изъятия из оборота средств. Различают следующие аккредитивы в соответствии с договором: -покрытые (депонированные — обеспеченные клиентом банка);-непокрытые (гарантированные банком) — только для первоклассных клиентов; -отзывный; -безотзывный. Достоинством аккредитивной формы расчетов является то, что применение ее предоставляет сторонам наибольшие гарантии взаимного исполнения обязательств: плательщику — получение товаров или услуг, поставщику — получение оплаты. Дополнительной гарантией для плательщика может являться условие оплаты с акцептом уполномоченного лица. Инкассо — это банковская операция, посредством которой банк по поручению своего клиента получает причитающиеся ему денежные средства от других фирм на основе расчетных, товарных и денежных документов. Пластиковая карта — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Пластиковые карты не являются деньгами, но они выступают средством снятия денег со специального счета банка, выпускающего пластиковые карты. Деньгами являются банковские счета, с которых списываются средства посредством пластиковых карт. Клиринг – представляет собой способ безналичных расчетов, основанный на зачете взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги), ценные бумаги.

Вексель – ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) уплатить в установленный срок указанную в векселе сумму векселедержателю (владельцу векселя) либо по его приказу любому другому лицу.

12. Причины  и сущность инфляции, формы ее  проявления.

Инфляция-это повышение общего уровня цен, сопровождающееся обесценением денежной единицы. Сущностью инфляции является дисбаланс м/у совокупным предложением и совокупным спросом в сторону превышения последнего, сложившийся одновременно на всех рынках (на товарном, денежном и рынке ресурсов). Этот дисбаланс проявляется в разных формах. В рыночной экономике, т. Е. В условиях относительной гибкости и мобильности ценового сигнала, превышение совокупного спроса над совокупным предложением выражается в росте общего уровня цен. Это - открытая форма инфляции. В экономике с фиксированными ценами возникшая недостаточность предложения по отношению к спросу сохраняет форму дефицита, не перерастая (при прочих равных условиях) в открытую инфляцию. Это - скрытая форма инфляции, или подавленная инфляция.

По темпам различают  умеренную (или ползучую) инфляцию, галопирующую инфляцию  и гиперинфляцию.

Умеренной  (или ползучей) называется инфляция с темпами до 10% в год. Это низкий темп инфляции, при котором обесценение денег настолько незначительно, что сделки заключаются в номинальных ценах. 

Галопирующая   инфляция ограничена рамками от 10 до 100% в год. Деньги обесцениваются довольно быстро, поэтому в качестве цен для сделок либо используют устойчивую валюту, либо в ценах учитываются ожидаемые темпы  инфляции на момент платежа. Другими словами, сделки (контракты) начинают индексироваться.

Гиперинфляция в странах с развитой рыночной экономикой определяется темпами свыше 100% в год.

Стагфляция – наблюдается на спаде экономической активности в условиях инфляции.

Уровень инфляции  — один из важнейших экономических показателей, который влияет на процентные ставки, обменные курсы, стоимость и качество жизни.

Виды инфляции: «административную»,   «инфляцию издержек», «инфляцию спирали цен и зарплат», «инфляцию спроса».   

«административная инфляция» порождается волей государственных органов, рыночных союзов и объединений, отдельных лиц  и др. «административная инфляция» проявляется во взвинчивании    тарифов на железнодорожные перевозки, платы за услуги почты,  связи, коммунальные услуги, увеличении ставок импортных пошлин  и др.

В мировой  практике под  «инфляцией издержек» подразумевается такой механизм формирования цен, при котором их рост определяется не увеличением спроса, а повышением затрат.

«инфляция  издержек» обусловлена ростом всех компонентов производственных затрат: материальных ресурсов, зарплаты, затрат на   обслуживание долгов и покупку денежных ресурсов и др.  

«инфляция  спирали цен и зарплат» близка по характеру к «административной инфляции» и «инфляции издержек», поскольку обусловливается повышением  уровня заработной платы  (в частности, работникам бюджетной сферы), что приводит к росту денежной

13. Закономерности  инфляционного процесса. Регулирование  инфляции: методы, границы, противоречия.

Инфляция- это повышение общего уровня цен, сопровождающееся обесценением денежной единицы. Инфляция обостряет соц.-эк. Отношения, поэтому существует необходимость со стороны гос-ва осуществлять меры по её ликвидации и стабилизации ден. Обращения.

Основные формы  такого регулирования:

1. Денежная  реформа – это преобразование денежной системы (полное или частичное), проводимое гос-вом с целью упорядочения и укрепления ден. Обращения. Виды ден. Реформ: образование новой ден. Системы (например: переход от биметаллизма к монометаллизму или переход к неразменным кредитным деньгам); астичное преобразование ден. Системы, т. Е. Например, изменение порядка эмиссии, видов ден. Знаков и т. Д..

Все ден. Реформы имеют  главную цель: стабилизацию валют. Она может быть достигнута несколькими методами.

Нуллификация -находящиеся в обращении денежные знаки аннулируются и вводятся новые. Эта процедура сопровождается: либо возвратом к полноценным металлическим деньгам, либо старые ден. Знаки выкупаются гос-вом по очень низкому курсу.

Девальвация – означает снижение золотого содержания ден. Единицы, либо снижение курса национальной ден. Единицы по отношению к иностр. Валютам. Ревальвация – означает восстановление прежнего золотого содержания ден. Единицы, либо повышение курса нац. Валюты по отношению к иностранной. Деноминация -  это укрупнение нарицательной ст-ти ден. Знаков путем их обмена на новые ден. Единицы по определенному соотношению. Она сопровождается одновременном пересчетом в том же соотношении цен товаров и услуг, тарифов, з/п, пенсий и т. Д.

Эффективность этих методов во многом зависит от уровня развитости рын. Структур, от быстрого их становления, кот. Позволяет: обеспечивать рынок товарами и услугами; быстро ликвидировать дефицит;

Стабилизировать цены.

2. Антиинфляционная  политика – это совокупность мероприятий по гос. Регулированию эк-ки, преследующих борьбу с инфляцией.

На сегодня  существует 2 основных направления:

Дефляционная п-ка-это процесс сдерживания ден. Массы в обороте. Она обычно проводится перед проведением ден. Реформы. В результате гос-вом изымается из оборота часть ден. Массы, которую выпустили во время инфляции. В целом сутью такой п-ки является влияние на отдельные эл-ты платежеспособности населения с целью его снижения.

Ограничением в применении дефляционной п-ки является то, что эти методы угнетают конъюнктуру рынка, поэтому они м. Б. Использованы обычно на стадии подъема эк-ки, т. Е. Они имеют краткосрочный характер.

П-ка доходов - предусматривает параллельный контроль над ценами и з/п вплоть до полного их замораживания или установления пределов их роста. При этом, замораживание цен, как правило, ведет к дефициту товаров, а с его отменой повышение цен ускоряется.

14. Денежные  системы отдельных стран.

Денежная система – форма организации денежного обращения в стране, сложившаяся исторически и закрепленная национальным законодательством. Ее составной частью является национальная валютная система, которая в то же время относительно самостоятельна.

Как и любая система, денежная система состоит из ряда элементов, среди которых выделяются следующие:

Денежная единица это установленный законом денежный знак, служащий для соизмерения и выражения цен всех товаров или услуг.

Масштаб цен средство выражения стоимости в денежных единицах, техническая функция денег.

Виды денежных знаков. Основными видами денежных знаков являются: кредитные банковские билеты (банкноты), государственные бумажные деньги (казначейские билеты) и разменная монет, являющиеся законными платежными средствами в стране.

Эмиссионная система – законодательно установленный порядок выпуска и обращения неразменных на золото кредитных и бумажных денежных знаков. В настоящее время эмиссию осуществляют эмиссионные банки, организующие денежное обращение в стране и отвечающие за его состояние.

Денежное регулирование это комплекс мер государственного воздействия по достижению соответствия количества денег объективным потребностям экономического развития.

Таким образом, характерными чертами современных денежных систем отдельных стран являются: отмена официального золотого содержания и свободного размена банкнот на золото, т.е. Демонетаризация золота; переход к неразменным на золото кредитным деньгам; выпуск в обращение банкнот не только в порядке банковского кредитования хозяйства, но и в значительной мере для покрытия расходов государства; преобладание в денежном обращении безналичного оборота; усиление государственного регулирования денежного оборота.

15. Валютные  отношения и валютная система:  понятие, категории, элементы  и эволюция.

Валютные отношения – денеж. Отношения, связ. С функционированием валюты при осущест-ии внешней торговли, оказании экономич-й или технической помощи, совершении сделок по покупке валюты.

Участниками в.о. Явл. Гос-ва, м/нар  организации, юрид. И физ. Лица. Правовой основой служат м/нар соглашения и внутригос. Акты.

Валют. Сис-ма – совокупность ден.- кредитных отношений, сложивш-ся на основе интернационализации хоз-й жизни и развитии мирового рынка, и закрепленная в договорных и государственно-правовых нормах. Различают мировую, региональную (европейская) и национальную сис-мы.

Основные элементы: национальная валюта – установленная законодательством ед. Конкретного гос-ва.;  след. Элемент характ-ет степень конвертируемости валют, т.е. Размена.; м/нар кредитные ср-ва обращения , регламентация правил их использования осущ-ся в соответ-ии с унифицированными м/нар нормами

Эволюция. 1. В основу парижской  валютной системы (1816-1914гг.) Положен  золотомонетный стандарт. Золотомонетный стандарт – это собственная (классическая) форма золотого стандарта, связанная с использованием золота и золотых монет в качестве денежного товара. Парижская валютная система признала золото единственной формой мировых денег. Банки свободно меняли банкноты на золото. При этом в развитых странах законодательно фиксировалось золотое содержание национальной денежной единицы, т.е. Золотой паритет.

Золотой паритет –  соотношение денежных единиц различных  стран по их официальному золотому содержанию. Служил основой формирования валютных курсов и был отменен мвф в 1978г.   

2. В основу генуэзской  валютной системы (1922-1944гг.) Был  положен золотодевизный стандарт. Золотодевизный (золотовалютный) стандарт  – урезанная форма золотого  стандарта, предусматривающая обмен  кредитных денег на девизы в валютах стран золотослиткового стандарта и затем на золото. При золотодевизном стандарте валюты одних стран ставились в зависимость от валют других стран, обесценение которых вызывало неустойчивость соподчиненных валют. Действовал с 1922 по 1944г. 
    3. В бреттонвудской валютной системе (1944-1976гг.) Сохранялось некоторое подобие золотодевизного стандарта, особенность которого состояла в том, что это был, во-первых, золотодевизный стандарт только для центральных банков, а, во-вторых, при этом только доллар сша (т.е. Только одна-единственная национальная валюта) обменивался на золото. Бреттонвудская валютная система представляла собой валютный механизм, ставивший доллар сша в привилегированное положение в международных платежах. 
    4. Ямайская валютная система (1976 – по настоящее время). В январе 1976г. Соглашением стран – членов мвф на конференции в кингстоне (ямайка) было проведено изменение устава мвф. Этим соглашением был пересмотрен статус золота и введены плавающие валютные курсы.

На  формирование цены большое влияние оказывают гос. Субсидии, изменение пошлин во внешней торговле, различные подходы к ндс. Этот з-н распространяется на з/п работников бюдж. Сферы, пенсии, пособия, стипендии. Для других категорий работников гос-вом устанавливается мрот.

Эффективность антиинфляционной п-ки.

Ее можно рассм. Ч/з  сопоставление полученных результатов  с издержками этой п-ки. Издержки этой п-ки вызываются изменениями в характере  распределения и использования  ресурсов.

В то же время п-ка доходов  может привести к резкому скачку инфляции. Для оценки антиинфляционной п-ки применяют различные фин. Инструменты (ден.-кредитная п-ка. Здесь можно рассм. Различные критерии такой п-ки. На практике более эффективные хар-ки имеют инструменты косвенного воздействия.

Косвенные инструменты:

Учетная п-ка цб.-цб определяет условия предоставления кредитов. При этом объем дисконтных кредитов зависит от разницы м/у учетной ставкой и рын ставкой кредитов, кот. Имеют большую подвижность, а отсюда – объем дисконтных кредитов и их % ставка не достаточно контролируемы, т. Е. Здесь большая зависимость от условий рынка.

Резервные требования цб. С их помощью можно достичь  определенный дозированный эффект в  такой п-ке. Хотя у этого метода имеется недостаток: он требует достаточно сложной процедуры контроля и проверки коммерческих банков.

Методика  переоценки инфляции

Влияние инфляции на фин. Состояние предприятия определяют с помощью индекса цен. Разработаны  различные методики такой индексации.

1. Методика оценки объектов учета в ден. Единицах одинаковой покупательной способности.
2. Методика переоценки объектов в текущую ст-ть.

Составление отчетности, в кот. Активы представлены в текущей  оценке.

Основным моментом этих методик является понятие косвенного дохода.

массы и соответственно провоцирует рост цен на большинство  продовольственных и промышленных  товаров.

«инфляция спроса» порождается выпуском в обращение  дополнительной массы  платежных  средств, что создает превышение  спроса над предложением и приводит к росту цен. В  этой связи необходимо сокращать государственные расходы, стремясь в идеале к бездефицитному бюджету ради уменьшения эмиссии  денег.

Среди причин, вызывающих инфляцию можно выделить две группы факторов: 
    1. Денежные, к ним относятся: 
        а) финансирование дефицита государственного бюджета. 
        Б) непроизводительный характер государственных расходов. 
        В) кредитная экспансия банков . 
        Г) приток иностранной валюты в страну из-за выгодного валютного курса. 
Эти факторы приводят к повышению общего спроса в экономике, вызванным дополнительным выпуском денег. Избыточное количество денег в экономике значительно опережает предложение товаров на рынке. Такая инфляция называется инфляцией спроса.     

2. Неденежные, к ним  относятся: 
        а) монополизация экономики, что ведет к снижению ценовой конкуренции. 
        Б) общее повышение цен на энергоресурсы ,сырье и т.д. 
        В) опережающий темп роста заработной платы по сравнению с темпами роста производительности труда.  
        Г) высокие налоги, акцизы, таможенные пошлины и др. 
Перечисленные выше факторы приводят к повышению себестоимости продукции, а следовательно к повышению цен. Такая инфляция называется инфляцией издержек.

16. Платежный  и расчетный баланс страны  в системе валютного регулирования.

Международные экономические, политические и культурные отношения страны находят обобщенное выражение в балансах международных расчетов. 
Балансы международных расчетов занимают в системе агрегатных экономических показателей важное место, так как они отражают перераспределение национального дохода между странами. 
Балансы международных расчетов – это соотношение денежных требований и обязательств, поступлений и платежей одной страны по отношению к другим странам.  

Основными видами балансов международных расчетов являются: 
    - расчетный баланс; 
    - платежный баланс.

Расчетный баланс – это  соотношение требований и обязательств данной страны по отношению к другим странам на какую-либо дату независимо от сроков поступления платежей.

Расчетные балансы различают  за определенный период и на определенную дату. 
Активные статьи расчетного баланса за соответствующий календарный период оказывают сумму новых требований данной страны к иностранным государствам и произведенные ею инвестиции за границей.

Пассивные статьи, наоборот, отражают вновь возникающие обязательства страны по кредитам и инвестициям иностранных государств. Расчетный баланс за определенный период характеризует лишь динамику требований и обязательств одной страны по отношению к другим государствам. По нему нельзя выявить валютно-финансовое положение страны в целом.

Активное сальдо расчетного баланса на определенную дату показывает, что страна больше предоставляла, чем  привлекала кредитов и инвестиций и  как кредитор она будет получать валютные поступления в будущем.

Пассивное сальдо расчетного баланса на определенную дату характеризует  позицию страны как нетто-должника и отражает размер ее будущих платежей иностранным государствам, не покрытых поступлениями. 
Центральное место в балансах международных расчетов занимает платежный баланс. Он представляет собой количественное и качественное выражение масштабов, структуры и характера внешнеэкономических связей государств.

Платежный баланс – это  соотношение суммы платежей, произведенных  данной страной за границей, и поступлений, полученных ею из-за границы, за определенный период времени. 
Различают платежный баланс за определенный период и на определенную дату. Платежный баланс активен, если валютные поступления превышают платежи, и пассивен, если платежи превышают поступления.

 платежный баланс  включает два основных раздела:  текущие операции (торговый баланс  – соотношение между экспортом  и импортом товаров); операции  с капиталом и финансовыми  инструментами (показывает ввоз  и вывоз государственных и  частных капиталов).

17.необходимость  кредита. Сущность. Функции и законы.

Кредит – ссуда  в денежной или товарной форме  на условиях возвратности, платности  и срочности. Как экономическая  категория кредит населению представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости. Это движение предполагает передачу денежных средств – ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности. При анализе сущности кредита следует различать три элемента: субъект; объект; ссудный процент.

Кредит - одна из основ  развития современной рыночной экономики. Возникновение кредитных отношений  следует искать в сфере обмена, а не в сфере производства продукции  для внутреннего потребления. Экономическая  основа кредитных отношений: кругооборот  и оборот средств (капитала). Структура кредита: субъект (кредитор и заемщик) и объект. Кредитор- тот кто дает ссуду. Предоставляет ресурсы на определенный срок за плату (банки, предприятия). Заемщик — тот кто получает кредит и обязан его вернуть с % (предприятия и организации, гос-во).

Объект кредитных отношений  – ссуженная стоимость (ссудный  капитал).

Ссужаемая стоимость  проходит путь: размещение кредита - получение  кредита заемщиками - использование  кредита - высвобождение ресурсов (завершение кругооборота стоимости в хозяйстве заемщика) — возврат кредита - получение кредитором своих средств, платы за них.

Распределительная функция: аккумуляция средств, размещение средств (т.е. Перераспределение денежных средств на возвратной основе). Проявляется: предоставление на время средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребности в денежных ресурсах. Перераспределительная - кредит выступает в роли стихийного макрорегулятора экономики, обеспечивая удовлетворение потребности эк.субъектов в дополнительных фин.ресурсах, но возможны диспропорции в экономике, необходимо гос.регулирование кредитной системы (привлечение кредитных ресурсов в приоритетные отрасли). Уровни перераспределения: предприятие - товары и денежные средства; гос-во - валовой продукт, национальный доход. Эмиссионная функция - замещения наличных денег кредитными. Контрольная функция - наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценка кредитоспособности и платежеспособности, контроль принципов кредитования. Кредит восполняет временный недостаток собственных оборотных средств, существенно ускоряя оборачиваемость капитала, а, следовательно, экономит издержки обращения.

Законы кредита: возвратность кредита - отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, именно та, которая ранее была передана во временное пользование; равновесие кредита - при кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями; сохранность ссуженной стоимости - средства не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; срочность - ограниченный срок использования кредита; целевой характер -  на определенные нужды.

18. Формы и  виды кредита. Роль и границы  кредита.

В зависимости от времени  и пространства кредита различают  следующие формы кредита: 1. Банковский кредит. Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированным кредитно-финансовым организациям, имеющим лицензию на осуществление подобных операций от цб. Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в виде ссудного процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. 2.коммерческий кредит.  Одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находит практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита – ускорение процесса реализации товаров, а следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.  Наибольшее распространение получили две формы векселя – простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный, представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.  3. Потребительский кредит.  Главный отличительный его признак — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. П., в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. 4. Государственный  кредит. Основной признак этой формы кредита — непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:- конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

- коммерческих банков  в процессе аукционной или  прямой продажи кредитных ресурсов  на рынке межбанковских кредитов.

В роли заемщика государство  выступает в процессе размещения государственных займов или при  осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг. Основной формой кредитных отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.

19. Кредит в  международных экономических отношениях

Международный кредит - это движение ссудного капитала в сфере международных экономич. Отношений. Международный кредит означает кредитные отношения м/ государствами, банками и предприятиями (фирмами) различных стран. В основе м/ународного кредита - передача денежных (валютных) или товарных ресурсов из одной страны в другую страну на основе принципов кредитования. Необходимость использования м/ународного кредита опред. Потребностями углубление м/ународного разделения труда. Субъектами международного кредита являются государственные структуры, банки, международные и региональные валютно-кредитные организации, предприятия (фирмы) и другие юридические лица, отдельные граждане, кредиторами и заемщиками - представители разных стран. В зависимости от субъектов м/народных кредитных отношений выделяют: кредит м/у предприятиями (фирмами) различных стран; банковский кредит в м/ународной торговле; межгосударственные (правительственные) кредиты; кредиты международных и валютно-финансовых организаций.   М/ународный кредит в современных условиях обслуживает: международную торговлю, инвестиционные процессы, регулирования платежных балансов и внешнего долга разных стран и т.п. Среди международных кредитных организаций центральное место занимают международный валютный фонд (мвф), всемирный банк, европейский банк реконструкции и развития (ебрр). При предоставлении займов в денежной форме объектом займа выступают международные платежные средства, свободно конвертированы национальные валюты. Товарная форма международного кредита связана с коммерческим или фирменным кредитом - товары предоставляются предприятиями (фирмами) различных стран с отсрочкой платежа. Можно считать, что существуют три основные виды международного кредита:    1) государственный кредит, который предоставляется на двусторонней и многосторонней основе, включая займы международных организаций;  2) банковский кредит, связанный с кредитными отношениями между банками разных стран;  3) коммерческий кредит, который непосредственно обслуживает внешнюю торговлю и услуги предприятий (фирм).

Роль кредита: возвратное предоставление средств, влияние на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота, бесперебойность процессов произ-ва, удовлетворение временной потребности в средствах, в расширении производства (для увеличения запасов и затрат, основных фондов). Применение потреб.кредита позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения. Гос.кредит исп-ся для привлечения средств на покрытие расходов бюджета.

20. Ссудный  процент и его роль. Основы формирования уровня ссудного процента. Границы ссудного процента и источники его уплаты.

Ссудный процент – объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости. Стоимость ссудного капитала – это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а потребительная стоимость – это способность производить прибыль, часть которой заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента. Прибыль, которую добыл заемщик имеет две части: первая присваивает заемщиком в виде предпринимательской прибыли, вторая часть – передается кредитору в виде ссудного процента. Т.е. Ссудный процент – это часть прибавочной стоимости. Норма ссудного процента определяется как отношение сумм годового дохода, полученного на ссудный капитал к общей величине ссудного капитала.

Посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Он содействует  рациональному сочетанию собственных  и заемных средств. В условиях рыночного формирования уровня ссудного процента привлечение в оборот заемных средств является выгодным только при покрытии кредитом временных и необходимых дополнительных потребностей. Всякое изменение использования кредита снижает общий уровень рентабельности вложений. Уровень ссудного процента определяется макроэкономическими факторами: соотношением спроса и предложения средств, степенью доходности на других сегментах финансового рынка, регулирующей, направленности процентной политики цб рф, а также зависит от конкретных условий сделок, как по привлечению, так и размещению средств. Порядок начисления и взимания процентов определяется договором сторон. Источник уплаты процента различается в зависимости от характера операции. Платежи по краткосрочным ссудам включаются в себестоимость продукции, расходы по долгосрочным и просроченным кредитам относятся на прибыль предприятия после ее налогообложения. Существуют теории ссудного процента исходя из наличия неразрывной взаимосвязи между спросом и предложением средств, объемам сбережений и инвестиций, процентом и доходом как элементам единой системы. Причем ее макроэкономический анализ возможен только с учетом одновременного рассмотрения всех выделенных составляющих. В развитие теории данной проблемы внесли весомый вклад к.маркс, е.бем-баверк, и.фишер, д.хикс

Уровень ссудного процента в условиях свободных рыночных отношений  складывается не только на основе соотношения  между совокупным спросом и предложением денежных средств, но и является результатом  сложного взаимодействия ряда факторов не только финансовой сферы, но и производственной. К их числу относятся цикличность производства, достигнутый в стране уровень накопления денежного капитала и сбережений, общий уровень развития денежных рынков и рынков ценных бумаг, международная миграция капиталов, состояние национальных валют, инфляционные процессы и т.д.

21. Возникновение  и сущность банков, их функции  и роль в развитии экономики.

Для периода зарождения первых госуд-в на др. Востоке (3 тыс. До н.э.) Хар-но использование товарных денег. Использование товарных денег требовало их накопление в кач-ве всеобщего эквивалента. Местом сохранения денег становились храмы. Храмы явл. Страховым фондом для общин и госуд-в, в них концентрировались создаваемые продукты, кот. Предназначались на обмен с др. Странами.

Развитие ден. Операций храм хоз-ва находилось под влиянием зарождающихся товарных отношений  и создаваемых институтов гос. Власти. Храмы начинают заниматься предоставлением  ссуд, отсрочивая уплату эквивалента, покупают и продают землю, управляют гос. Имуществом. Т.о. Храмы производили основные ден. Операции, способствовали зарождению кред-х операций, осущ-ли расчетно-кассовые операции, совершенствовали платежный оборот. Появились финанс. Посредники, которым храмы передоверяли выполнение ден. Операций.

Так происходило зарождение банк. Дела.

В течении 17 в. Сформировались объективные предпосылки изменения  положения банков и банк. Дела в  европе. Благодаря образованию мирового товарного рынка, в ходе географ. Открытий  15-16 вв., усилению экон. Притязаний отдел-х гос-а, качественному повышению уровня хоз-х возможностей, обострению рискованности хоз. Деят-ти банковское дело д.б. Соединиться с общим процессом глобализации мирохоз-х отношений. Банки выходят на мировую эконом. Арену при поддержке собственных национал. Гос-в, а позднее  - и без нее по мере концентрации и централизации ден. Капитала.

Локальные действия банков усиливали межбанк. Конкуренцию.

Банк – кредитная  организация, кот. Имеет исключит. Право  осущес-ь след. Опреациии: - привлечение во вклады свобод. Ден. Ср-в физ. И юр. Лиц; - размещ-ие указан. Ср-в от св. Имени за св. Счет на условиях возвр-ти, платности, срочности; - открытие и ведение банк. Счетов физ. И юр. Лиц.

Функции: - организация ден.оборота - орг-ия кред-х отношений - финансирование народ. Хоз-ва; - страховые операции  - купля-продажа ц.б.  - посреднические сделки - управление имуществом; - выступают в кач-ве консультантов.

22. Понятие  банковской системы, ее элементы. Виды банков.

Банковская  система: совокупность элементов, образующих определенную целостность, предоставляющая услуги в денежно-кредитной сфере. Банковская система рф явл-ся двухярусной, т.е. 1 ур-нь – цб, 2 ур-нь – коммерч-е банки. Двухярусный назыв-ся такая банковская система, в которой банки второго порядка хранят свои обяз-ые резервы в банке (банках) первого порядка. Цб явл-ся един-ым гарантом сущест-я бумажно-денежного обращ-я, он от имени правительства (гос-ва) осущ-ть выпуск доверит-х денег – банкнот.  Как совокупность элементов ее можно представить в виде следующих блоков и их элементов. I. Фундаментальный блок - банк как денежно-кредитный институт  - правила банковской деятельности.

Ii. Организационный блок - виды банков и небанковских кредитных организаций - основы банковской деятельности  - организационная основа банковской деятельности  - банковская инфраструктура

Iii. Регулирующий блок - государственное регулирование банковской деятельности  - банковское законодательство  - нормативные положения цб рф  - инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности.

Банковская система  обладает рядом признаков: включает элементы, подчиненные определенному  единству, отвечающие единым целям; имеет  специфические свойства; действует  как единое целое; является динамичной; выступает как система «закрытого» типа; обладает характером саморегулирующейся системы; является управляемой системой. Банковская система прежде всего не является случайным многообразием. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

Банковская система  является системой «закрытого типа». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств  на счетах, об их движении.

Виды банков:

 по форме собственности  выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам.

 по правовой форме  организации банки можно разделить  на общества открытого и закрытого  типов с ограниченной ответственностью.

 по функциональному  назначению банки можно подразделить  на эмиссионные, депозитные и  коммерческие. Эмиссионными являются  все центральные банки, их классической  операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Коммерческие банки совершают все операции, дозволенные банковским законодательством.

 по характеру выполняемых  операций банки делятся на  универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять  весь набор банковских услуг, обслуживать, независимо от направленности своей деятельности, как физ., так и юр. Лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др.

23. Функции  центральных банков. Основы денежно-кредитной политики.

Цб- это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.

К основным функциям центрального банка относятся:

-эмиссионная функция,  сохраняющая свое значение, поскольку  наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.

-функция аккумулирования  и хранения кассовых резервов  для коммерческих банков, то есть каждый банк, — член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете  в цб сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно цб по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны .

-функция кредитования  коммерческих банков, характерная  для социалистической экономики  при государственной монополии  на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов.

-предоставление кредитов  и выполнение расчетных операций  для правительственных органов,  так как в бюджетах различного  уровня аккумулируется до половины и более ввп стран. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. -клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов.

Денежно-кредитная (или монетарная) политика — это политика государства, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства. Осуществляет монетарную политику центральный банк.

Воздействие на макроэкономические процессы (инфляцию, экономический рост, безработицу) осуществляется посредством денежно-кредитного регулирования.

Денежно-кредитное регулирование — это совокупность конкретных мероприятий центрального банка, направленных на изменение денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и рынка ссудных капиталов.

Обычно денежно-кредитная  политика цб направлена на достижение и сохранение финансовой стабилизации, в первую очередь укрепление курса национальной валюты и обеспечение устойчивости платежного баланса страны.

Денежно-кредитная политика является составной частью единой государственной  экономической политики.

По числу филиалов банки можно разделить на безфилиальные и многофилиальные.  По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные.  По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения. В банковской системе действуют также банки специального назначения  и кредитные организации (не банки).  Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ.

Кредитные организации  не имеют статуса банка, они совершают  лишь отдельные операции, в связи  с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление  совокупной банковской деятельности.

Большое значение для участников кредитных отношений имеет также сочетание двух начал формирования процентных ставок рыночных сил и государственного регулирования: поддержание развития отдельных отраслей экономики, проведение антиинфляционной политики, создание единообразных условий функционирования для элементов национальной кредитной системы.

Все большую роль в  формировании цены кредита принимают  рыночные цены. Ставка рефинансирования цб служит основным ориентиром уровня ссудного процента. Изменение ставки рефинансирования влияет на уровень ссудного процента, т.к. Проценты за кредит включаются в себестоимость продукции в пределах ставки рефинансирования, а сверх этой суммы выплачиваются из прибыли. Проценты по межбанковским кредитам также относятся на расходы банка только в пределах ставки рефинансирования, сверх этой нормы взимаются из прибыли. На ставку ссудного процента оказывает влияние степень риска кредитных вложений: чем больше риск, тем выше процентная ставка. Таким образом, политика любого банка по установлению процентных кредитных ставок должна строиться на условиях максимального привлечения денежных средств на счета и получение банком разумной прибыли, обеспечивающей деятельность банка в условиях конкуренции.

24.коммерческие  банки и их деятельность (операции  и услуги).

В современной рын.экономике, в механизме функционирования  кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль. Кб –  это кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банк.операции в  основном  за  счет средств, привлеченных в  виде вкладов. По размерам делятся на  крупнейшие, региональные и малые банки. По виду деятельности: на универсальные и специальные,  государственные и частные(акционерные и паевые). Кб занимаются  практически всеми видами  кредитных,  расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием  хоз.деятельности  своих  клиентов. Кб предоставляют широкий диапазон финансовых  услуг. Они относятся к особой категории деловых   предприятий, называемых финансовыми посредниками. Привлекая капиталы, сбережения населения и другие свободные ден.средства, высвобождающиеся в процессе хоз.деятельности, они предоставляют их  во врем.пользование тем,  кто нуждается в доп.капитале. Т.о, кб  выполняют важнейшую функцию аккумуляции и мобилизации ден.капитала. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики на вложенные ден.средства  в  виде депозитов получают  доход-%.заемщики получают доступ к ден.фондам на разл.периоды,  что  позволяет  им  вести деловые операции, приносящие  прибыль. Банки также извлекают  прибыль  из разницы между более высокой ставкой % по ссудам и ставкой, выплачиваемой  по вкладам. Основным  органом  правления  кб  явл-ся  собрание акционеров банка. Собрание акционеров избирает совет банка,  который  решает стратегические задачи управления и развития деят-сти банка. Пассивные операции – это ресурсы банка,  это операции,  в результате которых происходит увеличение дне.средств. Нах-ся  на  касс.счетах  в части превышения пассивов над активами. По бывают 4 видов: 1) первичная эмиссия ц/б кб; 2)отчисления  от  прибыли банка на  формирование  или увеличение фондов; 3) получение кредитов от др. Юр.лиц; 4)  депозитные  операции. С помощью 1 и 2 создаются собственные ресурсы банка. 3 и 4 – это заемные или привлеченные ресурсы. Собственные ресурсы банка – 10-20%, остальное  заемный или  привлеченные  капитал. Собственные  ресурсы  банка: 1 – банковский капитал, сформированный из средств учредителей и собранного акц.капитала; 2– имеющаяся прибыль банка; 3– ден.средства, приравненные к ден.капиталу.  В состав фондов банка входят :  уставный  фонд,  резервный  фонд,  специальные фонды. Собственные  капитал  имеет  большое  значение  для  обеспечения  его норм.деят-сти.  Знач.часть  пассива  банка  образуется   путем   привлечения средств на р/сч, текущие и депозитные счета. Депозитные операции – операции  по привлечению ден.средств физ.и юр.лиц во  вклады  на  определенные  сроки: срочные депозиты,  депозиты   до   востребования,   сберегательные   вклады населения. Активные операции– размещение имеющихся у банков ресурсов для  получения прибыли и обеспечения  ликвидности.

25. Международные  финансовые и кредитные институты.

В целях развития сотрудничества и обеспечения целостности и  стабилизации всемирного хозяйства  в основном после второй мировой войны созданы международные валютно-кредитные и финансовые организации. Среди них ведущее место занимают международный валютный фонд (мвф) и группа всемирного банка (вб), организованные на основе бреттон-вудского соглашения стран-участниц международной конференции.

Мвф и группа вб имеют  общие черты. Они организованы по аналогии с акционерной компанией. Поэтому доля взноса в капитал  определяет возможность влияния  страны на их деятельность. Принцип  «взвешенных» голосов определяет количество голосов каждой страны-члена. Штаб-квартира мвф и группы вб находится в вашингтоне — столице страны, имеющей наибольшую квоту в их капиталах. Группа вб включает международный банк реконструкции и развития (мбрр) и три его филиала. Формирование ресурсов мвф и мбрр различно. Размер квот определяется с учетом доли страны в мировой экономике и торговле.

В дополнение к собственному капиталу международные финансовые институты прибегают к заемным  средствам.

Основные задачи мвф  заключаются в следующем:

Содействие сбалансированному  росту международной торговли; Предоставление кредитов странам-членам (сроком от трех до пяти лет) для преодоления валютных трудностей, связанных с дефицитом  их платежного баланса; Отмена валютных ограничений; Межгосударственное валютное регулирование путем контроля за соблюдением структурных принципов мировой валютной системы, зафиксированных в уставе фонда.

Возможность получить кредит мвф ограничена следующими условиями: Лимитируется размер заимствования  страны в зависимости от ее квоты;

Фонд предъявляет определенные требования, иногда жесткие, к стране-заемщику, которая должна выполнить макроэкономическую стабилизационную программу. Это позволяет  фонду воздействовать на экономику  стран-должников.

В отличие от мвф большинство  кредитов мбрр — долгосрочные (15—20 лет). Они обусловлены выполнением рекомендаций экономических комиссий, которые предварительно обследуют экономику и финансы стран-заемщиков, нередко затрагивая их суверенитет.

Членом мбрр может  стать лишь член мвф.

Мбрр имеет три филиала:

1) международную ассоциацию  развития;

2) международную финансовую  корпорацию;

3) многостороннее агентство  по гарантированию инвестиций.

Многостороннее агентство  по гарантированию инвестиций (маги), созданное в 1988 г., осуществляет страхование (сроком от 15 до 20 лет) прямых инвестиций от некоммерческих рисков, консультирует правительственные органы по вопросам иностранных инвестиций. Членами маги являются только члены мбрр.

Европейский банк реконструкции  и развития (ебрр)

создан в 1990 г., местонахождение — лондон. Главная цель ебрр — способствовать переходу к рыночной экономике в государствах бывшего ссср, странах центральной и восточной европы. Ебрр специализируется на кредитовании производства (включая проектное финансирование), оказании технического содействия реконструкции и развитию инфраструктуры (включая экологические программы), инвестициях в акционерный капитал, особенно приватизируемых предприятий. Преимущественные сферы деятельности ебрр, в т.ч. В россии, — финансовый, банковский секторы, энергетика, телекоммуникационная инфраструктура, транспорт, сельское хозяйство. Большое внимание уделяется поддержке малого бизнеса. Как и другие международные финансовые институты, ебрр предоставляет консультативные услуги при разработке программ развития с целевыми инвестициями. Одна из стратегических задач ебрр — содействие приватизации, разгосударствлению предприятий, их структурной перестройке и модернизации, а также консультации по этим вопросам.

Европейский инвестиционный банк (еиб) (люксембург) предоставляет кредиты на срок от 7 до 20 лет, а развивающимся странам — до 40 лет. Цель еиб — развитие отсталых регионов стран ес, реконструкция предприятий, создание совместных хозяйственных объектов, развитие приоритетных отраслей.

Особое место среди международных валютно-кредитных организаций занимает банк международных расчетов (бмр) (базель, 1930 г.). По существу — это банк центральных банков (34 страны, 1999 г., в т.ч. Россия, с 1996 г.). Бмр содействует их сотрудничеству, принимает их депозиты и предоставляет кредиты.

Международная финансовая корпорация (мфк), созданная в 1956 г., стимулирует направление частных инвестиций в промышленность развивающихся стран для роста частного сектора. Кредиты предоставляются наиболее рентабельным предприятиям на срок до 15 лет (в среднем от 3 до 7 лет). Специфика кредитов мфк заключается в отсутствии требования правительственных гарантий, в отличие от мбрр и мар, т.к. Частный капитал стремится избежать государственного контроля. Кроме того, мфк с 1961 г. Имеет право непосредственно инвестировать средства в акционерный капитал предприятий с последующей перепродажей акций частным инвесторам. В этом проявляется присущая группе всемирного банка тенденция сотрудничества, а не конкуренции с частными инвесторами.

Международная ассоциация развития (мар) (создана в 1960 г.) Предоставляет льготные беспроцентные кредиты на срок 35—40 лет наименее развитым странам-членам мбрр, взимает лишь комиссию в размере 3/4% на покрытие административных расходов. Цель этих кредитов — поощрение экспорта товаров из развитых стран в беднейшие страны. Специфика деятельности мар заключается в координации деятельности с мбрр и совместном кредитовании проектов. Тем самым совмещаются потоки льготных государственных кредитов (как формы экономической помощи) и более дорогих частных ссудных капиталов.

Ссудные  операции  явл.основной  частью доходов банка. Значение  ао  – с их  помощью банки превращают  временно свободные ден.фонды в действующие, стимулирующие процессы производства, обращения, потребления. Инвестиционные операции – в процессе  их  совершения банк выступает в качестве инвестора. Вкладывая ресурсы в ц/б или приобретая права на совместную деятельность. Эконом.назначение этих операций связано с дл/ср вложением средств в про-во. Кассовые операции  – создание  текущих и длительных резервов платежных средств на счетах цб (резервные и кор/счета), а также в других кб. К доходной части этих  операций  относятся вложения  в высоко  ликвидные ц/б.  Эта группа  активов обеспечивает тек.ликвидность банка. Прочие операции – операции с ин.валютой,  драг.металлами,  трастовые, расчетные, агентские.