Система страхования вкладов в Германии

 

 

 

 

 

 

 

 

Доклад

Система страхования вкладов в  Германии

 

 

 

 

 

Выполнил:

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2012 г.

 

Система страхования вкладов в  Германии

   Германская (континентальная) модель в основном распространена в странах Западной Европы. Данная модель подразумевает управление системой страхования посредством создания ассоциаций (союзов) банков и других кредитных учреждений, при этом государственное финансирование отсутствует. Много общего с этой моделью имеют системы защиты вкладов Франции, Швейцарии, Нидерландах и других странах Западной Европы. Так, в конце XIX века в Германии кооперативными банками была создана первая негосударственная система взаимного страхования вкладов, которая достаточно успешно развивалась и стала основой для ныне действующей системы. Такая модель предполагала, что государство практически не участвует в системе страхования вкладов. Ведущая роль в защите вкладов отводится "отраслевым" союзам, которые, соответственно, объединяли коммерческие банки, сберегательные учреждения и кооперативные кредитные учреждения. Эти союзы и управляли страховыми фондами, принадлежащими банкам, являющимся участниками такой системы. Решение о страховании вкладов принимается добровольно каждым отдельно взятым банком. Банки могут самостоятельно объединяться в общегосударственные ассоциации и уже уполномоченные органы этих ассоциаций могут осуществлять страхование депозитов. Подобные ассоциации могут осуществляться как на федеральном, так и на региональном уровне. Кроме того, наличие страхового обеспечения в банке является условием для членства в банковских ассоциациях. Но самый важный момент, заставляющий банки участвовать в отношениях по страхованию вкладов, в том, что предоставление или не предоставление гарантий, а при предоставлении больший или меньший объем таких гарантий, – в конечном итоге является залогом конкурентоспособности банка на рынке банковских услуг. Так как очевидно, что вкладчик будет вкладывать свои деньги в тот банк, который предоставляет гарантии, а не в тот, который таких гарантий не представляет. А с учетом того, что в разных ассоциациях могут быть разные условия страхования, то происходит конкуренция, в которой каждая ассоциация стремиться предоставить более выгодные условия страхования, что, очевидно, будет означать привлечение наибольшего числа потенциальных вкладчиков. Таким образом, хотя в этих странах осуществление СБВ не является обязательным, тем не менее, банк, не предоставляющий таких гарантий, обречен на банкротство.

   Необходимо, однако, заметить, что такой порядок СБВ, практически исключающий участие в нем государства, касается только частных, негосударственных банков. Так как, когда речь идет о государственном банке, конечно, нельзя говорить, что собственник, (которым является государство), никак не участвует в деятельности банка, в том числе и по вопросу об определении гарантий, предоставляемых вкладчикам. То есть, когда государственный банк устанавливает гарантии депозитов (определяя процент ежегодных отчислений, устанавливая размер гарантийного обеспечения того или иного вклада и т. п.), конечно, государство в данном процессе участвует. Другое дело, что подобные действия он осуществляет в качестве собственника, (а не в качестве публично-правового образования), точно также как собственники частных банков, объединяясь в «банковские ассоциации», также осуществляют подобную деятельность. Кроме того, материальная база, из которой производятся страховые выплаты, в государственных банках также производиться исключительно за счет собственных банковских активов, (а не за счет иных государственных средств, таких как, например, бюджет или казна). Такое положение позволяет сохранять равноправие банков на рынке услуг, не зависимо от формы собственности, и не ставит государственные банки в привилегированное положение по отношению к другим банкам. Что неизбежно бы произошло, если бы государство: с одной стороны, обладая, безусловно, большими материальными ресурсами, чем любой другой частный банк или даже ассоциация банков, стало бы гарантировать интересы своих вкладчиков за счет всей государственной собственности; и с другой стороны, если бы оно стало использовать для обеспечения интересов вкладчиков такие механизмы и рычаги, которые могут принадлежать только ему, как государству (например, государственное принуждение или обязательность исполнения правовых актов государства).

Двойная система  страхования вкладов в Германии

   Все банки, работающие на территории Германии, обязаны бесплатно страховать сбережения своих частных клиентов на сумму, предписанную законом. Большинство финансовых институтов гарантирует полную компенсацию вкладов.

   В Германии существует двойная система страхования частных банковских вкладов - обязательная и добровольная. Согласно закону «О защите вкладов и возмещении убытков инвесторам», все немецкие частные банки, а также филиалы иностранных банков обязаны делать членские взносы в Фонд обязательной защиты вкладов. В случае наступления банкротства частного банка на средства фонда могут претендовать все частные вкладчики и малые предприятия. Компенсации подлежат сбережения на текущих счетах, бессрочные и срочные вклады, депозитные сертификаты, а также требования клиентов по ценным бумагам.

  Солидную защиту предлагает Фонд добровольной защиты клиентов частных банков. Фонд страхует вклады как частных лиц и мелких предприятий, так и крупных корпоративных клиентов и общественных организаций, пользующихся услугами банка. Средства на предотвращение банкротства отдельного банка готовы выделять и сторонние фонды, и финансовые организации. В случае наступления банкротства частного банка на средства фонда могут претендовать все частные вкладчики и малые предприятия. Максимальная сумма компенсации 18000 евро. Более солидную защиту предлагает Фонд добровольной защиты клиентов частных банков. Фонд автоматически страхует депозиты, как частных лиц, так и мелких предприятий, так и крупных корпоративных клиентов и  общественных организаций, пользующихся услугами банка. Размер страховой суммы на одного клиента  может достигать 30% собственного капитала банка. Это значит, что даже клиент небольшого банка с собственным капиталом 5 млн. евро может без опасений размещать 1.5 млн. евро.

 

    Германская система страхования  вкладов  является устоявшейся  системой, которая  изменялась  и корректировалась долгие годы, стремясь к  оптимальным отношения  между государством, банками и   населением. Она имеет как ряд  преимуществ, так и ряд недостатков.  Одним из главных плюсов является  то, что  банки  постоянно  находятся в  жесткой конкуренции  и борьбе за клиентов, но в  то же время  государство  осуществляет  помощь банковскому  сектору только в случае кризисных  явлений и банкротстве кредитной  организации. В целом данная  система является одной из  лучших наряду с другими   существующими системами страхования  банковских вкладов других стран.

 

 

 

 

 

 

 

 

Зарубежная практика построения системы  страхования вкладов (данные 2005 года) 

 

Страна	Год создания	В чьей собственности находится	Кто принимает решения	Взносы банков	Взносы правительства	Максимальные выплаты на одного вкладчика
						в иностранной валюте	в рублевом эквиваленте (по курсу 1.01.2005 г.), в тыс.руб.
Великобритания	1982	государственная корпорация	независимая корпорация	взносы пропорционально вкладам, но не более 0,3% от их суммы	нет	10 тыс. фунтов стерлингов, 75% вклада	187
США	1933	государственная корпорация	независимая корпорация	0,08% в год от средней суммы вкладов  за год	нет, но при необходимости предоставляет  кредит до $3 млрд.	$100 тыс.	3 604
Япония	1971	смешанная (государственная и частная)	независимая корпорация	1/3 оплаченного капитала плюс 0,008% в  год	2/3 оплаченного капитала	10 млн. иен	3 695
Германия	1976	частная	банковские союзы	0,03% в год от суммы вкладов; возможен  дополнительный взнос в таком  же объеме	нет	-	-
РОССИЯ	2004	государственная корпорация	государственная корпорация (АСВ)	0,15 за квартал от суммы остатков  средств на счетах по учету  вкладов	имущественный взнос РФ (3 млрд.руб.)	100% суммы вкладов в банке, но  не более 100 тыс.руб.	100