Сопровождение кредита

    Кроме того, важную роль могут сыграть  факторы, которые не находятся под  контролем банка: ухудшение экономической  конъюнктуры, политические сдвиги, изменение  законодательства, технологические  прорывы и т. д.

    Как уже говорилось, трудности с погашением кредитов редко возникают внезапно. Как правило, имеются многочисленные тревожные сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика ухудшается и что выданный ему кредит может быть не погашен в срок или вообще превратиться в безнадежный долг.

    Эти тревожные сигналы обнаруживаются путем:

    — анализа финансовых отчетов;

    — личных контактов с должником;

    — сообщений третьих лиц;

    — сведений из других отделов банка.

    В период действия кредита от заемщика следует требовать предоставление банку балансов, отчетов о прибылях и убытках, отчетов о поступлении  наличности и других материалов. Их тщательный анализ и сопоставление  с прошлыми отчетами могут указать  на возникающую опасность. Банк должен обратить внимание на:

    — непредставление финансовых отчетов  в установленные сроки;

    — резкое увеличение дебиторской задолженности;

    — замедление оборачиваемости запасов;

    — снижение доли краткосрочных активов;

    — непропорциональный рост краткосрочной  задолженности;

    — снижение коэффициента ликвидности;

    — увеличение доли основного капитала в сумме активов;

    — снижение объема продаж;

    — рост просроченных долгов;

    — возникновение убытков от операционной деятельности;

    — изменение условий коммерческого  кредитования и т. д.

    Для банка важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентом —  посещать компанию и ее филиалы, встречаться  с руководящими кадрами, что позволяет  выявить наличие неустановленного оборудования, незанятого персонала, избыточных запасов. Банковских работников должны насторожить такие факты, как:

    — изменение поведения или привычек высшего руководящего состава;

    — супружеские проблемы руководителей;

    — резкое изменение отношений с  банком, нежелание сотрудничать;

    — замена ключевых сотрудников;

    — увлечение созданием новых предприятий, скупка недвижимости;

    — плохое составление финансовых отчетов;

    — принятие необоснованного риска;

    — установление нереалистичных цен на продукцию;

    — медленная реакция на ухудшение  рыночных условий;

    — слабый операционный контроль;

    — отсутствие преемственности в руководстве;

    — потеря важных клиентов;

    — создание спекулятивных запасов;

    — отсрочки замены устаревшего оборудования и т. д.  

    Много могут раскрыть банку изменившиеся взаимоотношения заемщика с другими  деловыми партнерами:

    — получение банком запросов о кредитоспособности заемщика в связи с его просьбами  о предоставлении льгот в оплате товаров;

    — запросы о компании со стороны  новых ее кредиторов;

    — извещение страховой компании об аннулировании страховки из-за неуплаты страховых премий;

    — предъявление к оплате платежных  документов (требований) при отсутствии средств на банковском счете;

    — появление практики покупки компанией  товаров исключительно на условиях предоплаты.

    Наконец, другие отделы банка могут сообщить важные сведения о значительном сокращении остатков на банковском счете клиента  и т. п. При выявлении неблагополучной (проблемной) ссуды необходимо немедленно принять меры для обеспечения погашения кредита. Наилучший вариант — разработка совместно с заемщиком плана мероприятий для восстановления стабильности компании и устранения диспропорций. Если эти усилия не достигнут цели, банк должен обеспечить свои интересы, потребовав платежа от заемщика, продажи обеспечения, предъявления претензий к гаранту и т. п. Последний вариант — объявление неплательщика банкротом, но это наименее желательный путь для каждой из сторон и наиболее затратный по времени (см. Закон РФ от 19.11.92 г. № 3929-1 "О несостоятельности (банкротстве) предприятий").

    Банк  должен действовать без промедлений, так как если заемщик задержит платежи торговым кредиторам, страховой  компа­нии, налоговым органам, то будет  наложен арест на имущество, и  банк окажется в длинной очереди  кредиторов, требующих возмещения долга.

    Первый  при выявлении проблемной ссуды  шаг — объективная проверка сложившейся  ситуации. Необходимо уяснить позицию  заемщика (хочет ли он исправить  положение, можно ли ему доверять, способно ли руководство компании восстановить при­быльность). Кроме того, необходимо учесть и позицию банка, много  ли у него безнадежных долгов. Если много, то не следует ввязываться  в дорогостоящую операцию судебного  взыскания и предложить уладить  дело миром, аннулировав часть оставше­гося долга.

    Затем кредитный работник банка должен организовать встречу с представителем компании и обсудить сложившееся  положе­ние. При этом необходимо предпринять  попытку к сотрудничеству, независимо от того, решил ли банк продолжать работу с клиентом или ликвидировать  ссуду.

    Если  удастся убедить клиента, что  положение можно исправить, следует  наметить план действий, который может  включать:

    — продажу активов;

    — сокращение накладных расходов;

    — изменение маркетинговой стратегии;

    — смену руководства и назначение новых лиц на ключевые посты.

    Другое  решение может заключаться в  продаже банком залога. Для этого  следует прежде всего проверить  документы и устано­вить, что  банк действительно имеет безусловное  право распоряжаться залогом. Затем  необходимо выяснить, каковы возможности реализации залога: обычно это дорогостоящая и отнимающая время процедура. Идеальный вариант — сотрудничество с заемщиком в продаже залога. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    4. Четвертая стадия кредитного процесса - возврат банковской ссуды.

    Возврат ссуд означает обратный приток денежных средств в банки и уплату соответствующей  суммы процентов. Возврат ссуд является венцом всей проведенной работы всего  кредитного подразделения и ответом  на вопрос, насколько качественно  и профессионально сработали  сотрудники на всех предшествующих стадиях  кредитного процесса.

    Если  должник без проблем возвращает ссуду и уплачивает проценты по ней, то остается только закрыть кредитное  дело (досье) и иметь в виду на будущее этого заемщика как перспективного и уже имеющего положительную  кредитную историю в нашем  банке.

    Если  происходит невозврат ссуды и  неуплата процентов, то тогда всем сотрудникам  кредитного подразделения банка  предстоит провести колоссальную работу по ликвидации этого проблемного  кредита, а затем должен обязательно  пройти анализ совершенных ошибок в  процессе принятия решения о выдаче кредита и проверке использования  его. А вот в случае принятия качественного  обеспечения кредита, позволяющего быстро провести его реализацию и  погашение суммы основного долга, процентов по нему, штрафов и пени за просрочку, можно говорить о закрытии проблемного кредита при возникновении  любой кризисной ситуации.

    Вот здесь и проходит проверка квалификации оценщиков, удобства выбранной схемы  принятия обеспечения в банк. Зачастую в практике из-за непродуманности  схемы реализации залога банки испытывают большие трудности в легитимности реализации обеспечения. Здесь уместно  напомнить о требованиях Гражданского Кодекса РФ к реализации залога и  о сложностях и проблемности их практического  применения.

 

    

    Заключение

    Подводя итоги, следует отметить, что для  любого коммерческого банка очень  важна правильная и эффективная  организация кредитного процесса.

    В условиях современной России кредитование заемщиков, занятие весьма рискованное  и зачастую просто опасное (достаточно учесть долю убыточных предприятий  этого сектора). Тем не менее, не подлежит сомнению то, что значительное число  крахов коммерческих банков в России - результат не только высоких рисков внешней среды, но и плохо организованного  управления, особенно в области кредитного процесса.

    А одной из важных стадий кредитного процесс является контроль за качеством  ссуды и возврат ссуды.

    Важнейшее условие использования ссуд - эффективность  кредитного мероприятия, позволяющая  обеспечить поступление денежной выручки  и прибыли для погашения долга  банку и уплаты процентных денег.

    Обеспечение возврата кредита – это сложная  целенаправленная деятельность банка, включающая систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы  выдачи ссуд, источники, сроки и способы  их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.  
 

 

    

    Список  литературы: 

1.Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие. - М., Академический Проект; Альма Матер, 2005

2.Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. - М.: Юристъ, 2002. - 751с.

3.Лаврушин О.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 672с. 

4.Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для студентов вузов. - М.: Юнити-Дана, 2001. - 863с.