Современная денежная система: элементы, принципы, основные черты

Кроме того, согласно п. 2, ст. 363 ГК поручитель отвечает перед  кредитором в том же объёме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга, других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Подобное законодательное закрепление принципа солидарной ответственности должника и поручителя является более выгодным для кредитора, поскольку позволяет кредитору рассматривать поручителя как обычного должника, то есть в силу положений п. 1, ст. 323 ГК РФ, кредитор вправе потребовать исполнение обязательств как от всех должников совместно, так и в отдельности.

  Важно отметить, что согласно п. 2, ст. 323 ГК РФ кредитор, не получивший

полного удовлетворения от одного из солидарных должников, вправе требовать недополученное от остальных солидарных должников, т.к. они остаются обязанными до тех пор,  пока обязательство не будет полностью исполнено.

Характеризуя  поручительство как способ обеспечения  исполнения обязательства, необходимо отметить, что в силу положений ст. 364 ГК РФ банк, выступающий в роли поручителя, вправе выдвигать против требований кредитора возражения, которые мог бы  представить должник. Поручитель не теряет эти права, даже если должник от них отказался и признал свой долг.

В соответствии с п. 1, ст. 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему

обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права,

принадлежащие  кредитору как залогодержателю, в том объёме, в котором

поручитель удовлетворил требования кредитора, т.е. регрессное требование

поручителя к  должнику обеспечивается той гарантией, которой располагал

кредитор.

Необходимо отметить, что поручительство является акцессорным (дополнительным) обязательством по отношению к основному долгу и существует постольку, поскольку существует основной  долг. С отпадением основного долга поручительство прекращается. Поэтому главное требование  к поручительству – его действительность.

Существуют следующие  основания прекращения поручительства [5]:

1.       С прекращением обеспеченного  поручительством обязательства

(прекращение  обязательства влечёт прекращение  поручительства);

2.       В случае изменения обязательства,  обеспеченного поручительством,

влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные  последствия для поручителя без согласия последнего;

3.       С переводом на другое лицо  долга по обеспеченному поручительством

обязательству, если поручитель не дал кредитору согласие отвечать за нового

должника;

4.       С отказом кредитора принять  надлежащее исполнение, предложенное

должником или  поручителем;

5.       С истечением указанного в  договоре поручительства срока.

Законодательство  не содержит указаний на то, каким образом должны быть

оформлены отношения  должника и поручителя, в роли которого может выступать банк, не содержит указаний на то,  как должно выплачиваться вознаграждение за выдачу поручительства. Поэтому поручитель и должник вправе оформить свои отношения договором, в котором предусматриваются все принципиально важные положения. Договор должен составляться грамотно и чётко с учётом интересов каждой стороны. 

     5 Уступка требований (цессия) и передача права собственности. 

В практике некоторых  стран рыночной экономики в качестве форм обеспечения возвратности кредита наиболее часто применяются уступка (цессия) требований и передача права собственности.

     Уступка (цессия) – это документ заемщика (цедента), в котором он

уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в

качестве обеспечения  возврата кредита.

Из рис.2 видно, что договор о цессии дополняет  кредитный договор, создавая

правовую основу для обеспечения возвратности полученной клиентом банка

ссуды. Договор  о цессии предусматривает переход к банку права получения

денежных средств  по уступленному требованию. Стоимость  уступленного

требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность.

Банк имеет  право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и платы за него. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту. [1]

                             

                      Рисунок 2 - Правовая структура  цессии                     

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка. При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку. Заемщик предпочитает тихую цессию, чтобы не подрывать свой авторитет. Но для банка тихая цессия связана с большим риском, так как, во-первых, средства по уступленным требованиям, находящиеся в других банках, могут поступить на счета заемщика; во-вторых, заемщик может уступать требование несколько раз; в-третьих, заемщик может уступать уже не существующие требования.

Кроме уступки  индивидуальных требований, например, банки Германии используют общую и глобальную цессии.

     Общая цессия означает, что заемщик обязуется перед банком регулярно

уступать требования по поставке товаров или оказанию услуг на определенную сумму. При этом право банка на получение денежных средств в погашение предоставленного кредита возникает не в момент заключения договора об общей цессии, а с момента передачи в банк требований или списка дебиторов.

   При глобальной цессии заемщик обязан уступить банку все существующие

требования к  конкретным клиентам и вновь возникающие  в течение определенного периода времени. Этот вид уступки требований считается предпочтительным. При общей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20 – 40% от стоимости уступленных требований.

Для того чтобы  движимое имущество могло быть в  пользовании заемщика и в то же время служить гарантией возврата кредита, используется передача права собственности на него кредитору в обеспечение имеющегося долга.

В отличие от заклада при передаче права собственности  кредитору (рис.3) в

обеспечение долга  движимое имущество клиента остается в его пользовании. Это происходит, когда передача ценностей кредитору невозможна и нецелесообразна и если заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения ссуды. Заемщик в данном случае несет ответственность за сохранность оставшихся в его

пользовании ценностей  и не имеет права самостоятельного распоряжения ими. [1]

                             

         Рисунок 3 - Правовая структура  передачи собственности кредитору        

Банк при заключении договора о передаче права собственности в обеспечение имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик действительно является собственником конкретных ценностей. В целях уменьшения риска банки осторожно подходят к определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма

кредита составляет 20 – 50% их стоимости. [1] 

     Список использованных источников

1.     Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 672с.

2.     Закон Российской Федерации «О  залоге». – Электронные источники информации

3.     Гражданский кодекс Российской  Федерации. – Электронные источники

информации

4.     Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие

для студентов  вузов. – М.: Юнити-Дана, 2001. – 863с.

5.     Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. – М.: Юристъ, 2002. – 751с.

6.     Кредиты. - http://www.uralsibbank.ru/private/credit/