Современная платежная система Российской Федерации

       Наряду  с существующими системами расчетов, основанными на бумажной технологии, в расчетной сети Банка России в настоящее время осуществляются межбанковские платежи на основе электронного платежного документа.

       Электронными  платежами называется система выполнения межбанковских расчетных операций на основании распоряжений клиентов, передаваемых в электронной форме с помощью электронных средств связи. Цель совершения платежей электронным способом – ускорение оборачиваемости денежных средств и сокращение их объемов  в расчетах, повышение качества банковского обслуживания за счет использования возможностей современных электронных средств связи.

       Электронные платежи в системе Банка России проводятся на внутрирегиональном и межрегиональном уровнях.

       Под внутрирегиональными  электронными расчетами (ВЭР), осуществляемыми через расчетную сеть Банка России, понимается совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Банка России, находящимися на территории одной области (республики, края), а также между кредитными организациями, клиентами Банка России и подразделениями расчетной сети Банка России по совершению платежей с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме.

       Под межрегиональными электронными расчетами (МЭР), осуществляемыми через расчетную сеть Банка России, понимается совокупность отношений между подразделениями расчетной сети Банка России, находящимися на территории различных субъектов Российской Федерации, а также между кредитными организациями, клиентами  Банка России и подразделениями расчетной сети Банка России по совершению платежей с использованием платежных и служебно-информационных документов, составляемых в электронной форме. 

3. Перспективы развития платежной системы России

3.1 Основные понятия в области безопасности информационных

технологий

       Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы предполагает создание и использование систем стандартизации и сертификации банковских технологий. В Российской Федерации разработаны концепции таких систем, которые являются основой для создания так называемого стандартизированного профиля. Стандартизированный профиль будет гармонизирован с международными стандартами в банковской сфере.

       В настоящее время частично разработаны  фрагменты стандартизированного профиля, регламентирующие функциональные части банковских автоматизированных систем, интерфейсы пользователей, технические средства, средства и методы защиты информации, программные средства, форматы электронных банковских сообщений.

       Работы  по развитию стандартизированного профиля  и системы сертификации, а также созданию новых стандартов проводятся Банком России совместно с Госстандартом России, Федеральным агентством правительственной связи и информации (ФАПСИ), Роскоминформом, Российской академией наук, Ассоциацией коммерческих банков. 
 

3.2 Отдельные направления развития платежных систем и расчетов

         Перспектива развития платежных  технологий уже несколько лет  вызывает споры и дискуссии специалистов во всем мире. Для российской научной литературы, ввиду того, что в нашей стране большинство нововведений в данной области находится на стадии апробации и по причине относительной неразвитости специализированной инфраструктуры, эта тема относительно нова. Предлагаемый обзор современного состояния дел на рынке финансовых технологий призван в некоторой степени восполнить существующий дефицит информации.

       В настоящее время развитие новых  форм денег определяется следующими факторами:

       - глобализация экономических отношений, в частности финансовая глобализация;

       - интенсификация экономических процессов;

       - технократизация экономических отношений;

       - интенсификация международного государственного регулирования.

       Таким образом,  сегодня перед разработчиками нового платежа стоит триединая задача:

       а) создание механизмов для ускорения  оборота денежных средств,

       б) снижение стоимости транзакций и

       в) повышение уровня защищенности платежного инструмента и платежной схемы в целом.

       Вариантами  решения этой задачи являются:

       а) расширение спектра услуг, предоставляемых  клиентам финансовыми институтами (удаленный банкинг),

       б) перевод традиционных платежных средств на новую технологическую основу (смарт-карты),

       в) создание принципиально новых платежных  инструментов (электронные и мобильные деньги).

       Схема электронной платежной системы  выглядит следующим образом:

       1) Лицо или организация, желающие  осуществлять и принимать платежи электронными деньгами, обращаются в финансовый институт, эмитирующий это платежное средство, и открывают там депозитный счет.

       2) По заявлению клиента эмитент  выпускает электронные деньга, при  этом сумма номиналов электронных купюр равна сумме депозита.

       3) Эмиссия электронных денег фиксируется  в компьютерной базе данных, через которую впоследствии происходит управление платежами.

       4) При совершении расчета держатель  электронных денег переводит  некую сумму на указанный получателем (торговой организацией) номер. Фактически же при этом происходит контакт между двумя базами данных, причем в одной из них — покупателя _ фиксируется уменьшение на определенное количество единиц, а в другой — увеличение записанной в базе суммы.

       5) Для завершения платежа получатель предъявляет электронные купюры эмитенту.

       6) Эмитент производит кредитование  депозита.

       Появление еще одного вида платежного средства — мобильных денег — обусловлено  возникновением так называемой мобильной  коммерции. Мобильная коммерция — это использование мобильных портативных устройств для получения/передачи информации и совершения транзакций через общественные и частные сети. В сущности, перед нами перевод электронной коммерции в мобильные формы. Основным отличием мобильной коммерции является большая независимость пользователя от стационарных устройств.

       Разработки  в области мобильных платежных  систем осуществляются по двум направлениям: мобильный банкинг и мобильные платежи. Последние подразделяются на два класса: карточные и бескарточные. Первый способ заключается в использовании мобильного телефона в качестве ридера для традиционной кредитной карточки.

       Можно с уверенностью сказать, что развитие средств платежа идет в строгом  соответствии с современными экономическими реалиями, во-первых, отвечая на потребности таких появившихся в последние годы сегментов рынка, как Интернет-трейдинг и мобильная коммерция, и, во-вторых, адаптируя к сложившейся ситуации традиционные финансовые институты (банки и международные системы пластиковых карт).

       Основными чертами новых платежных схем являются:

       — минимизация издержек,

       — возможность осуществления платежей любого номинала, включая микроплатежи,

       — повышение уровня безопасности как  самого платежного инструмента, так  и баз данных, содержащих информацию о клиентах,

       — ускорение оборота денег в  рамках национальных экономик и в  целом в мире.

       В целом сегодняшняя ситуация позволяет  сказать, что в течение ближайших десятилетий новые платежные инструменты не только займут ведущее положение на рынке, но и сохранится тенденция к вытеснению ими традиционных платежных средств.

       В последнее время в связи с  активизацией и либерализацией финансовых рынков во всем мире большее внимание, чем прежде, уделяется платежным системам.

       Это связано с тем, что надежность платежной системы крайне важна для эффективного функционирования финансового рынка и является по сути «сердцем» финансового рынка.

       Серьезное нарушение функционирования платежной системы может иметь тяжелые последствия для финансовой системы и экономики в целом. Причиной серьезного нарушения функционирования платежной системы могут быть проблемы, связанные с платежной инфраструктурой, риском ликвидности и кредитным риском.

       Платежные системы могут испытывать ряд  рисков, в том числе:

       - риск ликвидности, возникающий в связи с тем, что один из участников системы будет иметь недостаточно средств для выполнения финансовых обязательств в системе в полной мере и в срок, хотя, возможно, сможет это сделать когда-то в будущем. Этот риск не означает неплатежеспособности участника, а означает нехватку средств для выполнения обязательства на данный момент;

       - кредитный риск, возникающий в  связи с тем что один из  участников в системе не сможет полностью выполнить свои обязательства на данный момент или на любой момент в будущем. Он означает потерю средств другими участниками. Вначале он ничем не отличается от риска ликвидности;

       - правовой риск, возникающий в  связи с тем, что плохая юридическая  база или неудовлетворительно  действующие правовые инструменты  вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности;

       - операционный риск, возникающий  в связи тем, что такие операционные факторы, как технические неполадки или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный риск или риск ликвидности;

          - системный риск: в контексте платежных систем это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или нарушение в работе самой системы приведут к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовой системы будут не в состоянии выполнить свои обязательства в срок.

       Возникшие в результате реализации перечисленных рисков потрясения системно значимых платежных систем могут распространяться на всю национальную и международную финансовую систему и рынки.

       Поэтому проблема минимизации рисков, защиты от них возникновения - международная. 

       3.3 Цели и методы наблюдения за платежными системами

       Наблюдение  за платежными системами — сравнительно новое направление в банковской деятельности. В развитых странах суммы платежей, равные показателю валового внутреннего продукта, перемещаются платежными системами за несколько дней 

       Вопросы надежности платежных систем выходят  за рамки внутренних интересов государств, поскольку в связи с глобализацией и либерализацией финансовых рынков повышается зависимость  национальных экономик от мировых финансовых рынков и международных платежных систем.]

       Внутригосударственные интересы к функционированию платежных  систем основаны на том , что они должны обеспечивать потребности экономики и денежно-кредитной политики страны. К платежным системам предъявляются самые высокие требования по эффективному и надежному 
осуществлению расчетов по срочным платежам в режиме реального времени. В связи с этим процессам, происходящим в платежных системах, уделяется все большее внимание, которое по степенно преобразовалось в такую функцию центральных банков, как наблюдение за платежными системами.                                                                                                                                               

       Международными  финансовыми институтами предлагается следующее определение термина: наблюдение за платежными системами — это задача центрального банка, преимущественно нацеленная на содействие надлежащему функционированию платежных систем и на защиту финансовой системы