Современно состояние системы электронных денег и вопросы государственного регулирования

     Оглавление 

Введение 3

Глава 1. Теоретические  основы и эволюция электронных валют 6

1.1. История развития денежных форм и понятие электронных денег 6

Глава 2. Современно состояние системы электронных денег и вопросы государственного регулирования 20

2.1. Перспективные направления развития систем электронных денег 20

2.2. Вопросы государственного регулирования электронных денег 26

Заключение 31

Список  литературы 34 
 

     Введение 

     Появление в начале 1990-х гг. электронных денег вызвало широкий резонанс в научных кругах. К концу десятилетия был наработан достаточно обширный материал, освещающий как теоретические, так и технологические вопросы функционирования систем на базе электронных денег. Общий кризис сектора электронной коммерции, сопровождавшийся обвалом индекса NASDAQ в марте 2000 года, послужил причиной сомнений относительно перспектив как сектора в целом, так и электронных денег в частности. Результат – существенное сокращение научного интереса к проблематике электронных денег со стороны и западных и отечественных специалистов. В свою очередь, за прошедший период системы электронных денег прошли существенный эволюционный путь. Выявленные в ходе первой волны исследований проблемы частично устранены и в настоящее время рынок электронной коммерции находится на стадии стабильного, интенсивного развития. Кроме того, остается нерешенным целый ряд вопросов теоретического и практического характера, что и определяет актуальность темы работы.

     Основной  массив исследований, посвященных электронным  деньгам, приходится на вторую половину 1990-х гг. Данный период характеризуется  отсутствием практически значимых исследований со стороны отечественной  науки. В числе авторов, активно  занимавшихся разработкой проблемы электронных денег в тот период, можно выделить Берентсена А., Фридмана Б., Фридмана Ч., Вудфорда М., Крюгера М., Сантомеро Э., Танаку Т., Селджина Г., Гудхарта Ч., МакКалума Б., Диаса Дж.

     Целью работы является анализ систем электронных денег: выявление их сущности и влияния на денежно-кредитную систему, а также поиск направлений их развития. В соответствии с целью исследования была определена необходимость решения следующих задач:

• рассмотреть эволюцию денежных форм, выявить сущностные характеристики денег;
• дать определение электронных денег;
• изучить опыт функционирования систем электронных денег: выявить преимущества отдельных систем и их общие недостатки;
• выявить направления государственного регулирования системы электронных денег.

     Объектом  работы являются электронные деньги, как новая форма денег и специфический банковский продукт, а также как электронная платежная система. Предметом работы выступают проблемы развития систем электронных денег и их влияние на денежное обращение.

     Теоретической и методологической базой работы послужили фундаментальные экономические концепции в области теории денег и платежных систем; труды зарубежных и отечественных ученых по проблемам регулирования электронных денег и построенных на их основе систем, а также публикации специалистов, касающиеся отдельных вопросов современной платежной системы России.

     В ходе работы использованы принципы исторического, экспертного, статистического, логического и сравнительного анализа.

     Информационную  базу работы составили нормативно-правовые акты Российской Федерации, научные, методические, учебные издания отечественных и зарубежных ученых; информационные, аналитические, справочные источники; статистические данные, опубликованные в официальных изданиях; материалы научных конференций и семинаров.

     Работа  состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы.  

      Глава 1. Теоретические  основы и эволюция электронных валют

1. История развития денежных форм и понятие

электронных денег 

     Появление электронных денег (ЭД) вызвало оживленную дискуссию относительно их сущности и перспектив. Во многих работах, вышедших в 1990-х гг. ЭД определялись как новая  форма денег, которая в скором будущем вытеснит наличные деньги из оборота. Корни зарождения денег, как  таковых, лежат вне экономической  сферы человеческой деятельности, а  потому выбор объекта, призванного  выполнять денежные функции, являлся  субъективным процессом, зависевшим от социального и культурного уклада общества. Именно поэтому роль денег  на первоначальном этапе выполняли  самые различные предметы, которые  признавались в том или ином обществе как обладающие наибольшей ценностью, т.е. обладали наибольшей мобильностью.

     Развитие  товарного производства, разделение труда и становление рыночных принципов хозяйствования выступили  объективными факторами эволюции денежных форм, что привело к смене вещных денег металлическими, а затем  последних бумажными. Однако этот процесс занимал длительные промежутки времени. Так, появление первых бумажных денег в Европе датируется приблизительно XVI веком, а окончательный отказ от металлического стандарта произошел лишь в 1978 году. Это говорит о том, что на смену денежных форм оказывают воздействие приверженность публики и позволяет сделать вывод о том, что прежде чем ЭД смогут потеснить наличные деньги пройдет значительный промежуток времени (одна или две смены поколений).

     Появление «электронных денег» было связано с тем, что в экономике имел место поиск инструментов, которые могли бы быстро приспособиться к меняющейся системе хозяйствования; в связи с этим поиском могли также создаваться совершенно новые инструменты.

     Сами изменения в системе хозяйствования во второй половине ХХ века связаны, в том числе, с научно-технической революцией (НТР), которая оказала мощное воздействие практически на все сферы и секторы экономики, вызвала к жизни появление «новой экономики» и в дальнейшем способствовала сначала проявлению, а затем и ускорению процессов глобализации. В связи с появлением «новой экономики» классические функции денег существенно модернизировались, а из безналичных денег и денежных суррогатов (в первую очередь из ценных бумаг) «выделились» электронные деньги.

     Возникновение электронных денег связано с научно-технической революцией и в том плане, что НТР способствовала появлению компактных и относительно надежных и безопасных «носителей» для электронных денег (бумажные предоплаченные карточки, которые можно было относительно легко подделать, в конце концов, уступили место карточкам с микрочипами, дополненными, в некоторых случаях, специальными устройствами идентификации, например, по отпечатку пальца или радужной оболочке глаза).

     В то же время в разных странах процесс  эволюции «носителей» электронных  денег и соответствующих им инструментов и технических средств проходил по-разному. В США электронные деньги «выросли» в первую очередь из предоплаченных карточек, векселей, чеков и т.п. и были ориентированы, в первую очередь, на замену оборота денежных суррогатов, а затем и безналичных денег; в РФ же, в первую очередь, электронные деньги ориентировались на замену наличных, а затем безналичных денег, денежные суррогаты они почти не заменяли.

     Итак, можно говорить о том, что электронные деньги адекватны современной системе хозяйствования в части «удобства использования», а также применения плодов развития современных технологий (компактность, возможность быстрого проведения платежей и быстрое «перемещение», экономия на издержках, в т.ч. издержках проведения платежей и т.п.).

     С другой стороны, электронные деньги можно использовать как в рамках реально существующей экономики, так и в рамках «виртуальной экономики», причем в условиях последней использование электронных денег будет наиболее удобным. Можно также говорить о «виртуализации» современной экономики и экономической жизни, которые шли одновременно в нескольких направлениях.

     Во-первых, часть реально существующей экономики (производство программного обеспечения  и мультимедийного контента, создание бизнес-планов, архитектурных и тому подобных проектов, вообще ведение совместной деятельности, предполагающее использование компьютеров, и т.п.) в определенной степени «виртуализировалась» в том плане, что совместная работа осуществляется через Сеть (Интернет), при этом физическое местонахождение работников не имеет значения. В этом случае оплату издержек, в т.ч. оплату труда, удобно производить при помощи электронных денег.

     Во-вторых, в «виртуальном пространстве» вообще, и в Сети (Интернете) в частности, появился сектор экономики, перешедший туда ради быстроты коммуникации, экономии на издержках и т.п. – это в первую очередь торговля, в т.ч. биржевая через Сеть в рамках данного сектора в большей или меньшей степени копируются экономические отношения, сложившиеся в экономике ранее.

     В-третьих, появилась целая индустрия оказания услуг («выросших» из традиционных телевидения, радио, телефонии и т.п.), предоставление которых возможно только через особое «виртуальное пространство» (например, с использованием спутниковой системы передачи данных или же системы сотовой связи как систем «закрытого» типа) или же через Сеть (Интернет), при этом использование традиционных коммуникаций привело бы к резкому росту издержек. Системы передачи информации в этом случае контролируют и само поступление контента к пользователям и его оплату; более того, через те же системы возможна и сама оплата – в этом случае электронные деньги становятся незаменимыми. Электронные деньги явились также одной из важных примет глобализации экономики.

     Электронные деньги как инструмент наиболее адекватны современному состоянию экономики и системе хозяйствования, позволяют ускорить темпы экономического развития и т.п. в силу ряда причин, среди которых, можно отметить следующие основные причины.

     Во-первых, электронные деньги изначально обладали рядом свойств, которые позволяли  резко ускорить денежный оборот (портативность, быстрота перемещения и «мгновенность» самих платежей, контроль над их оборотом организации-эмитента и возможности контроля над эмитентом со стороны госорганов в случае необходимости, возможность быстрой эмиссии и такого же быстрого изъятия из обращения и т.п.), что является весьма важным для современной системы хозяйствования.

     Во-вторых, электронные деньги могли служить интегратором как при проведении платежей внутри самостоятельных платежных систем открытого и закрытого типа, так и при проведении платежей внутри собственно национальных границ (в рамках различных платежных систем или даже вне их) и при проведении трансграничных платежей и способствовали ускорению глобализации.

     В-третьих, электронные деньги в значительной степени «снимали» проблемы обмена одних видов денег и валют на другие, поскольку формально учет велся в одной валюте или в одном виде электронных денег, а при проведении платежа производилась почти автоматическая конвертация. Конвертация в этом случае также могла носить «настраиваемый» характер, легко изменяясь в зависимости от внешних условий, а ее параметры можно было легко сделать наглядными для обладателя электронных денег.

     В отечественной экономической литературе можно выявить некоторые группы электронных платежных средств: 1) электронные трансферты, 2) расчеты  пластиковыми картами; 3) электронные деньги. За рубежом данные группы трактуются по другому : 1) как дематериализованной или электронной формы банковских билетов, эмиссия которых осуществляется посредством «превращения» в электронную форму денежной стоимости, 2) как финансового продукта, 3) в качестве средства обмена, выпускаемое частным эмитентом и представляющее собой обещание эмитента об уплате эквивалентной суммы.

     Эд можно считать новой и независимой денежной формой, так как эта система наиболее развита по сравнению с другими платежными классами электронных платежных систем. В данной форме можно выделить некоторые отличительные характеристики :

1. В основе ЭД лежит то что его создатель обеспечивает платежность своего ЭД за пределами своей системы, Это обеспечивается за счет того что покупатель ЭД покупает их у создателя этих ЭД за традиционные деньги.
2. Главным плюсом ЭД является то, что денежные операции можно проводить анонимно и без непосредственной связи с банком. (за исключением PayPal, у данной электронной системы присутствует привязка к банковскому счету)
3. ЭД имеют специфические единицы измерения, которые отличаются от национальной денежной единицы (WebMoney – wmr, wmz),так же могут быть привязаны к валюте государств (Яндекс.Деньги - рубль), либо к конкретному товару (E-gold – золото) ). PayPal опять же является исключением, можно сказать, что данная система является посредником между банком и тем, кому переводят деньги.