Страхование финансовых рисков по ценным бумагам

      Есть  и еще один немаловажный фактор, указывающий на значительный потенциал  сотрудничества банков и страховщиков. Они могут не только работать по страховым программам, но и развивать  совместный маркетинг. Это называется bancassurance или assurbanking - комплексное обслуживание клиентов, предложения совместных страховых и банковских программ и продуктов, объединение сбытовых сетей страховщиков и банков. Если это направление будет активно расти, постепенно решаться проблемы и с обменом информацией о рисках, и со спросом на страховые услуги со стороны банков. Страховать будут не только залоги, но и операционные риски (мошенничество, ошибки сотрудников, сбои в ИТ), ответственность топ-менеджеров и специалистов, имущественные комплексы. Полноценная страховая защита необходима банкам, ведь это существенная часть эффективной системы управления рисками.⁶ 
 
 
 
 
 
 

      3. ПОЛИС КОМПЛЕКСНОГО СТРАХОВАНИЯ. 

      Для начала следует обратиться к зарубежному  опыту. Европейские и американские банки активно покупают так называемый полис ВВВ (Bankers Blanket Bond) - комплексный полис страхования банковских рисков. Он объединяет несколько совершенно различных по своей сути продуктов, минимизирующих почти все риски банка. Страховщиками, занимающими лидирующее положение в этом особом виде страхования, являются андеррайтеры Ллойда в Лондоне.⁷

      Что покрывают обязательства по комплексному страхованию банков:

• нелояльность персонала банка. Все банки подвержены риску убытков по вине персонала. Мошенничество совершается не компьютерами, а людьми. Существует много способов, с помощью которых сотрудники могут нанести материальный ущерб банку, так, например, они могут быть соучастниками ограбления, могут проводить мошеннические операции с кредитами, выдавая их, например, фиктивным лицам, или проводя мошеннические операции с системой электронного перевода денег. Под нелояльностью персонала в рамках В.В.В. понимаются незаконные мошеннические действия сотрудников с целью получения личной выгоды. От каких конкретно нелояльных действий персонала Вы будете страховаться, оговаривается непосредственно в процессе переговоров, предшествующих выдаче страхового полиса. При заключении договоров страхования Страховщик вправе потребовать от клиента соблюдения минимально необходимых мер безопасности по предотвращению убытков, и здесь к работе по оценке степени риска и определению необходимых мер безопасности по предотвращению возможных убытков подключается сюрвейер. Обычно, стандартный набор мер безопасности по предотвращению наступления убытков включает в себя внутренний аудит, а также осуществление двойного контроля за проведением финансовых операций;
• имущество, находящееся в помещениях банка. В данном случае осуществляется покрытие убытков, понесенных банком в результате утраты имущества, находящегося в его помещениях. Под термином “имущество” в рамках В.В.В. понимаются, в сущности, все типы движимого имущества, наиболее важной составной частью, которого являются деньги;
• наличные деньги при транспортировке. В данном случае страховщики выделяют два вида перевозчиков наличных денег: первый вид - это когда в роли перевозчика выступает сам банк, и второй - когда в роли перевозчика выступает фирма, специализирующаяся на осуществлении перевозок ценных грузов. В последнем случае обычно производится страхование ответственности перевозчика, однако банк по своему усмотрению может заключить отдельный договор страхования, предусматривающий компенсацию той части убытков, которая не покрываются по договору страхования ответственности перевозчика;
• убытки, понесенные банком при операциях по поддельным документам. Объекты покрытия в этом случае делятся на две основные группы: первая группа - это поддельные чеки и схожие с ними по назначению финансовые документы; вторая группа - это ценные поддельные бумаги.⁸

      Мне бы хотелось добавить, что в данном случае объем страхового покрытия является предметом детального обсуждения при  заключении договора страхования с  тем, чтобы привести его в соответствие с индивидуальными потребностями  клиента. Это является весьма существенным моментом в подготовительной работе, так как между российской банковской системой и западной существуют определенные отличия. Это касается как различий в финансовых инструментах, использующихся банками в своей деятельности, так и различий в законодательстве, которое в России является весьма несовершенным;

• убытки, понесенные банком при принятии валюты, которая впоследствии была признана фальшивой. Стандартный вид покрытия по данному виду страхования распространяется на официальную валюту страны, в которой работает банк, но по просьбе банка объем покрытия может быть расширен;
• стандартный пакет по комплексному страхованию банков включает также дополнительные виды покрытий, например, офисного имущества, произведений искусства, личных сейфов и ряда других объектов. Сопутствующие страховые полисы выдаются по требованию клиента.⁹

      Чтобы взять на страхование такие риски, страховщику надо, прежде всего, провести их тщательную оценку (сюрвей). Для этого руководитель банка должен допустить на "свою территорию" абсолютно неизвестного человека из страховой компании или сюрвейерской фирмы, который "будет все выспрашивать", исследовать эффективность систем безопасности, причем как самого имущества (естественно, это наименее "болезненная" процедура), так и финансовой информации и даже компьютерных сетей.

      Короче  говоря, некто со стороны будет  допущен к закрытой информации, начнет подробно ее анализировать и, хуже всего, фиксировать все это на бумаге. У банкиров возникает вполне естественное беспокойство: куда этот самый сюрвейер передаст данные, как будет использовать полученную информацию страховая компания или ее партнер-перестраховщик. Поэтому  полноценное страхование финансовых институтов возможно лишь при установлении максимально доверительных отношений  между страховщиком и банком. А  это реально либо в рамках одной  финансовой группы, либо длительным эволюционным путем, когда в первый год страхуются лишь самые стандартные риски, во второй покрытие несколько расширяется  и так далее.

      По-видимому, такая практика является наиболее удобной  для обеих сторон: и взносы страховой компании растут, и страховая культура повышается, и через несколько лет, когда отношения из настороженно-официальных окончательно перерастут в доверительные, будут полноценно застрахованы все возможные риски банка.¹⁰

 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Реализация  совместных банковско-страховых проектов с каждым годом становится все  более популярным направлением деятельности финучреждений.

      Очевидно, что успешность деятельности любого банка во многом зависит от его  репутации. Заключение договоров страхования  является надежным способом, позволяющим  банку минимизировать убытки, следовательно, избежать нежелательной огласки  и сохранить хорошую репутацию. Банковское страхование считается  в мире одним из самых сложных  видов страхования, и здесь финансовому  учреждению при выборе страховой  компании крайне трудно, а иногда даже и невозможно, обойтись без помощи высококвалифицированного страхового брокера. Ведь только он, обладая глубокими  знаниями, обширной базой данных и  опытом, может надежно разместить риск на наиболее выгодных для клиента условиях, подобрав российского страховщика, наиболее полно отвечающего требованиям клиента, и обеспечив перестрахование риска на международном страховом рынке.

      Управление  рисками и страхование являются составляющими современной концепции  экономической безопасности и стабильности бизнеса. Банковское страхование является одним из стандартных продуктов  для банков на мировом рынке. Наличие  такого покрытия обычно выдвигается  как одно из стандартных условий  при открытии, например, международных  банковских кредитных линий или  установлении корреспондентских отношений.

 

       СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Архипов А.П. Страхование. Современный курс: учебник/ А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты. –М. : Финансы и статистика, 2010.
2. Картуесов А.И. Банковский риск-менеджмент в новой системе координат / А.И. Картуесов, И.С Велиева //Банковское дело. -2011. -№11.
3. Кожевникова И.Н. Взаимоотношения страховых организаций и банков : монография / И.Н. Кожевникова. – М.:Анкил,2009.
4. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Е.И. Кузнецова. – М.: ЮНИТА-ДАНА, 2011.
5. Нешитой А.С. Финансы: Учебник. -5-е изд., перераб. и доп. – М: Издательство – торговая корпорация « Дашков и Ко», 2008.
6. Основы страхования. Учебник./ Под ред. Гвозденко – М.: 2010.
7. Сахирова Н.П. Страхование: учебное пособие / Н.П. Сахирова. –М.: Проспект, 2006.
8. Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» /Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани -2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009.
9. Страхование от А до Я. /Под ред. Л.И. Корчевской. – М.: ИНФО - М, 2011.
10. Финансы : учебник / под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. -2-е изд. перераб. и доп. –М.: Экономист, 2010.

 

 

       ПРИЛОЖЕНИЕ №1 

      ПОЛИС КОМПЛЕКСНОГО СТРАХОВАНИЯ 

      Полис комплексного страхования от преступлений состоит из двух разделов:

      Комплексное банковское страхование (BBB - Bankers Blanket Bond)

      Страхование от электронных и компьютерных преступлений.

      Полис ВВВ обеспечивает возмещение прямых убытков, нанесенных банку противоправными  действиями персонала или третьих  лиц. Полис предусматривает покрытие набора рисков, которые, в принципе, могут страховаться и раздельно. Преимуществом комплексности является техническое удобство для клиента  и значительное удешевление страхования  по сравнению с вариантом приобретения покрытий соответствующих рисков по отдельности.

      Страхование от компьютерных преступлений обычно является дополнительным к страхованию  ВВВ.

      Страхование имущества от огня и других опасностей – один из классических видов страхования  имущества, получивший наибольшее распространение.

      Страхование ВВВ

      Покрываемые риски:

      Умышленные  противоправные действия персонала

      Банку возмещаются убытки, непосредственно  вызванные мошенническими действиями его сотрудников, преднамеренно  совершенными ими самостоятельно или  в сговоре с другими лицами с целью нанесения ущерба банку  или извлечения для себя незаконной финансовой выгоды.

      Страхование находящихся в помещениях банка  или его корреспондентов ценностей (наличных денег, слитков и изделий  из драг металлов, драгоценных камней, ценных бумаг, платежных документов и т.д.).

      Возмещается ущерб, нанесенный принадлежащим банку  ценностям в результате:

      воровства, кражи со взломом, ограбления, налета, осуществленных лицами, находящимися в помещениях, где располагаются ценности;

      повреждения, уничтожения;

      необъяснимого исчезновения;

      в то время, когда эти ценности находятся  в помещениях банка, или его филиалов,

      Страхование ценностей во время перевозки.

      Банку возмещается ущерб, причиненный  принадлежащим ему ценностям  во время их перевозки по поручению  Страхователя сотрудником Страхователя или любым лицом, назначенным  Страхователем своим курьером или  сотрудниками инкассаторской компании на бронированных автомобилях. Началом  перевозки считается получение  имущества лицом или лицами, осуществляющими  перевозку, а завершением – доставка этого имущества указанному получателю или его агенту.

      Страхование убытков, причиненных банку в  связи с принятием поддельных платежных документов (т.е. внесением  поддельных подписей или умышленных противоправных изменений в чеки, векселя, банковские тратты, банковские акцепты, депозитные сертификаты, выданные Страхователем) или получением мошеннических  платежных поручений клиента, направленных по телексу или телетайпу;

      Страхование убытков, вызванных принятием фальшивых  или мошеннически измененных ценных бумаг.

      Страхованием  покрываются убытки, понесенные Страхователем  в результате добросовестно осуществляемых и обычных в рамках ведения  им бизнеса операций (работы) с ценными  бумагами или аналогичными финансовыми  инструментами в документарной  форме:

      которые оказались фальшивыми; или

      в которые были внесены поддельные элементы; или

      в которые были внесены умышленные противоправные изменения; или

      которые были потеряны или украдены.

      Страхование убытков, вызванных принятием банком фальшивых денег.

      Страховому  возмещению подлежит ущерб от принятия Страхователем в качестве платежного средства фальшивой банкноты или монеты любой страны мира.

      Страхование помещений банка и находящегося в них имущества.

      Банку возмещается ущерб, нанесенный внутренней обстановке офисов, оборудованию (за исключением  компьютеров, периферийного оборудования, компьютерных программ и другого  компьютерного оборудования), сейфам и хранилищам в офисах Страхователя в результате воровства, кражи, грабежа, налета или предпринятых попыток  таких действий, а также в результате актов вандализма или умышленных вредительских действий.

      Страховая компания компенсирует банку также  все разумные судебные сборы, прочие юридические издержки и расходы, понесенные и оплаченные банком при  защите по выдвинутым против него требованиям, искам, претензиям, а также в ходе судебных разбирательств в связи с действиями, подпадающими в случае возникновения убытка под возмещение по условиям полиса.

      Страхование от электронных и компьютерных преступлений

      Покрываемые риски.

      Страховая компания возмещает банку убытки, возникшие если;

      Банк  осуществил какие-либо выплаты в  результате ввода мошеннически подготовленных или видоизмененных данных или команд в компьютерные сети банка, сервисной  компании, электронные системы перевода средств или связи с клиентами;