Страхование вкладов населения

В соответствии со сложившейся международной  практикой для эффективной работы систем защиты вкладов размер страхового возмещения рекомендуется устанавливать  в пределах 1-2 долей ВВП на душу населения[17]. В России при принятии Закона «О страховании вкладов» размер страховой выплаты составлял 1,34 доли ВВП на душу населения. В связи  с этим можно сказать, что национальная система защиты вкладов соответствовала наилучшей мировой практике.

Таким образом, можно сказать, что  создаваемая в России система  страхования вкладов – это  своеобразный синтез американской и  европейских систем страхования  вкладов, трансформированных с учетом особенностей российской кредитной  системы и национального менталитета.

В ее основу легли три основных принципа, позаимствованных у американской и европейских систем: обязательность участия банков, накопительный порядок  формирования резервов за счет взносов  банков и ограничительный характер выплат возмещения.

В то же время отдельные аспекты  систем страхования вкладов, широко используемые зарубежными странами, не получили распространения в России, что обусловлено спецификой задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов в настоящий момент.

Например, при создании системы  страхования вкладов в России во внимание принимались особенности  структуры российской кредитной  системы, наличие кредитной организации, лидирующей на рынке сбережений физических лиц – Сбербанка России.

С учетом этого момента был адаптирован  опыт США, то есть, исключен этап создания специального органа страхования вкладов  сберегательных банков, который имел место в этой стране.

Отдельные элементы немецкого опыта, например, наличие независимых фондов страхования вкладов, для российских условий также явилисьнеприемлемыми из-за таких обстоятельств, как преобладание конкуренции взаимопомощью.

При создании системы страхования  вкладов в России также в нее  не были включены вклады юридических  лиц, потому что главной целью  являлась защита интересов частных  вкладчиков, а не юридических лиц.

В итоге можно сказать, что отечественные  экономисты делают правильный шаг при  создании системы страхования вкладов, ориентируясь на опыт зарубежных стран.

Заключение

Для условий России при создании системы страхования вкладов  необходимо:

- обеспечить ведущую роль государства в этой системе;

-  выделить структуру на роль страхового фонда в форме государственной организации;

-  использовать более жесткую модель страховой системы в части участия в ней коммерческих банков и контроля  за их деятельностью.

 Необходимость страхования  вкладов обусловлена факторами,  связанными с поддержанием стабильности  кредитной системы, доверия к  ней со стороны вкладчиков, снижением  социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно  структурированная система страхования  вкладов может обеспечить регулирование  потоков денежных средств населения  в виде вкладов в банках  и в виде выплат при наступлении  страхового случая из фонда  страхования вкладов, что делает  ее действенным инструментом  государственной экономической  политики.

   Особенности современного  периода экономического развития  России были приняты во внимание  отечественными экономистами при  разработке основных принципов  системы страхования вкладов.  Так, важнейшими из них являются: обязательное участие в ней  банков, осуществляющих свою деятельность  на территории страны и привлекающих  во вклады средства физических  лиц; снижение рисков наступления  неблагоприятных для вкладчиков  последствий в случае неисполнения  банками своих обязательств в  результате банкротств; прозрачность  деятельности системы страхования  вкладов; накопительный характер  формирования фонда обязательного  страхования вкладов.

 Основной целью создания систем страхования вкладов является защита интересов вкладчиков-физических лиц. В дальнейшем система страхования вкладов может быть распространена и на вклады юридических лиц.

 Наиболее развитыми и продуманными на сегодняшний день являются системы страхования вкладов в Европе, в частности, Германии, и в США. Данные виды систем страхования депозитов прошли длительный этап развития, поэтому их опыт следует учесть при дальнейшем развитии отечественной системы страхования вкладов.

 Важным моментом при построении системы страхования вкладов является управление рисками, наиболее распространенным среди которых является моральный риск, а также совершенствование надзора за деятельностью банков со стороны как государства, так и самих банков.

Список использованной литературы.

1. Федеральный закон от 29.07.2004 №96-ФЗ «О выплатах Банка России но вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

2. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (в редакции Федеральных законов от 20.08.2004 №106-ФЗ, от 29.12.2004 №197-ФЗ, от 20.10.2005 №132-Ф3).

3.  Аникин A.B. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М.: Дело. 2004 г.

4.  Аникин А.В. Защита банковских вкладчиков. Российские проблемы в свете мирового опыта. - М.: Дело, 2007 г.

5. http://www.asv.org.ru/pr/publication/arc/show/?id=13719

6.http://ru.wikipedia.org/wiki