Структура банковской системы США

     К важнейшим функциям ФРС относятся  установление норм обязательных банковских резервов в предусмотренных законодательством  лимитах; утверждение ставок учетного процента, устанавливаемого федеральными резервными банками; формирование политики в области купли-продажи государственных  ценных бумаг; определение максимальных ставок по срочным и сберегательным вкладам для банков -членов ФРС; надзор за деятельностью федеральных резервных  банков; наблюдение за обращением банкнот  и др. Все эти действия относятся  к рычагам проведения денежно-кредитной  политики, выражающей интересы нации  и экономики страны. Важнейшая  функция ФРС - фискальное обслуживание правительства США. В качестве эмиссионного центра страны ФРС выпускает в  обращение около 90% денежной массы.

     Формы общего (в том числе "внешнего") контроля связаны прежде всего с  устройством руководящих органов  ФРС - в первую очередь СУ и Федерального комитета по операциям на открытом рынке (ФОМК). Последний формулирует  политику в купле-продаже ценных бумаг, ведает инвалютными операциями ФРС. Председателем ФОМК является обычно председатель Совета управляющих ФРС. Контрольные функции учтены также  и в порядке формирования руководящих  органов каждого из 12 Федеральных  резервных банков.

     Но  это - лишь небольшая часть общей  системы контроля за деятельностью  коммерческих банков в США. Эта сфера  в Соединенных Штатах контролируется государственными органами "плотнее" любой другой области предпринимательства. Все сколько-нибудь значительные аспекты  функционирования банковской системы  регламентируются законами федерального уровня, штатов или подзаконными актами. Это, например, относится к порядку  выдачи разрешений на право банковской деятельности или на ее расширение, к ограничению конкуренции за выгодные вклады и активы, к установлению, помимо норм обязательных резервов, требований к структуре и размерам банковского  капитала.

     Весьма  многообразна система оперативного банковского регулирования и  контроля в США. Ее построение соответствует  четырем уровням, на которые делятся  все американские банковские учреждения. Это, во-первых, национальные банки, обязательно  являющиеся членами ФРС, лицензия им выдается Управлением контролера денежного  обращения Министерства финансов. Второй уровень - банки штатов, входящие в  ФРС. К третьему относятся банки  штатов, не являющиеся членами ФРС (что  не всегда выгодно), однако, как и  банки первых двух категорий, страхующие вклады в ФКСД. Последняя категория - банки штатов, не входящие в ФРС, с депозитами, не застрахованными  в ФКСД.

     Все банки, входящие в ФРС, находятся  под ее обязательным контролем. Деятельность национальных банков, кроме того, контролирует Управление контролера денежного обращения, а также ФКСД. Банки второго  уровня контролируются органами банковского  контроля при правительстве штатов (например, Отдел комиссара по банкам) и ФКСД. Третья категория подконтрольна  только банковским органам правительства  штата и ФКСД. Четвертый уровень, экономически не слишком представительный, контролируется только властями штатов.

     Формы правительственного контроля многообразны: это выдача разрешений на открытие банков и отделений, на слияния и  поглощения, на ликвидацию банков; выпуск инструкций и иных документов; периодическая  проверка деятельности подведомственных банков и принятие мер по исправлению  недостатков и нарушений; консультирование руководства банков, обобщение отчетности и статистики.

     Из  всех средств надзора и контроля самым важным и эффективным является ревизия, которую каждое из контролирующих ведомств проводит обычно дважды в  год. Таким образом, каждый из крупных  банков ревизуется по 4-6 раз ежегодно (включая 2 ревизии силами контрольно-ревизионной  службы ФРС), по двум или трем независимым  линиям. Каждая ревизия проводится по отдельности, несмотря на то что  цели ревизий различных ведомств могут совпадать, как и их методы. Длительность ревизий - от нескольких дней до нескольких недель. Естественно, что множественность и дублирование, контрольных мероприятий, их частота  вызывают нарекания. Неоднократно выдвигались  и рассматривались на самом высоком  уровне предложения по упрощению  контрольно-ревизорской системы, включая  создание единого контрольного органа для банков штатов с объединением контрольных функций ФРС и  ФКСД. Однако эти предложения были в конце концов отвергнуты главным  аргументом: несмотря на очевидные  издержки, параллелизм и дублирование контроль резко усиливает гарантию надежности банков, что и остается решающим фактором.

     Несмотря  на то, что, как правило, менее половины всех коммерческих банков США входят в ФРС (правда, на них обычно приходится не меньше 3/4 совокупных банковских депозитов), ФРС оказывает воздействие на все банки и кредитные институты  страны. Этому особенно способствовал  Закон о монетарном контроле 1980 г., распространивший резервные требования ФРС на все депозитные учреждения. Вместе с тем расширяющееся влияние  ФРС и "зарегулированность" банковской сферы были учтены законодательством  в I960 и 1982 гг., которое усилило конкурентные начала в деятельности кредитных  институтов и расширило возможности  привлечения средств - все это, однако, наряду с расширением сферы регулирующих полномочий ФРС.

     Таким образом требовательность к надзорно-контрольным  функциям в отношении кредитно-денежных учреждений США остается на чрезвычайно  высоком уровне, и в этом одно из главных объяснений относительно высокого уровня стабильности и надежности американских банковских институтов и  проводимых ими операций. Современное состояние банковской системы США характеризуется углублением процессов глобализации и интернационализации и ростом транснациональных компаний. По количеству, крупнейших банков лидируют штаты Калифорния, Иллинойс, Нью-Йорк, Пенсильвания, Техас и Флорида, так как они выделяются выгодным географическим положением, развитой промышленностью.