Сущность кредита в условиях рыночной экономики

                средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского  % на данный момент времени;

                плата за пользование коммерческим кредитом включается в цену товара, а не определяется специально, через фиксированный процент от базовой суммы.

В современной практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:

     кредит с фиксированным сроком погашения;

     кредит с возвратом после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

     кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей партии.

2.5. Кредитование – анализ банковского сектора 2009 – 2010гг.

В настоящий момент тенденции развитие банковского рынка не изменились, это привлечение денежных средств на депозиты частных клиентов, увеличение объема выпуска банковских карт, рост объемов выдачи кредитов. Основными инструментами привлечения денежных средств остались облигации, синдицированные кредиты.

Основой развития банковского сектора в среднесрочной перспективе в России стало повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования банковского сегмента рынка, получили развитие программы выдачи кредитов на развитие бизнеса, развитие программ кредитования малого и среднего бизнеса, активное использование бизнесом программ факторинга.

Кроме того в середине 2010 года ожидается оживление рынка межбанковского кредитования, что положительно скажется на снижении процентных ставок по кредитам физическим и юридическим лицам. При этом заметна тенденция к сокращению обязательных отчислений в резервные фонды, что позволяет выделить дополнительные средства для инвестирования, как в корпоративный, так и в частный сектор.

Факторы устойчивого развития рынка банковских услуг

Рост безработицы, может привести к ухудшению качества кредитных портфелей банков, что потребует увеличения отчислений в резервы и негативно скажется на прибыли банков.

Принятие решения о тренде покупок или накоплений показывает Индекс потребительской уверенности, отражающий совокупные потребительские ожидания населения, в IV квартале 2009г. по сравнению с III кварталом поднялся на 5 процентных пунктов и составил (-20%). Повышение уровня индекса сопровождалось положительными изменениями во всех его компонентах, но особенно заметно выросли значения индексов ожидаемых и произошедших изменений в экономике страны. В случае роста индекса, возможно оживление розничных сетей, соответственно, увеличение объемов выдаваемых кредитов.

Общие тенденции на рынке ипотечного кредитования и недвижимости важны для кредитных организаций. Так в банке МКБ с 24 февраля 2010 года по программе «Квартира на вторичном рынке» снижена минимальная величина первоначального взноса клиента, теперь она составляет 20% от стоимости приобретаемого жилья. В 1 квартале 2010 года МКБ проводит специальную акцию для партнеров – брокеров и агентов недвижимости, Банк рассчитывает увеличить количество выданных ипотечных кредитов и активно продвигать новые ипотечные программы.

Со своей стороны банковская система РФ прилагает усилия для создания доступных ипотечных продуктов, поэтому спрос на ипотеку в 2010 году будет зависеть от следующих факторов: благосостояние населения, рост потребительского доверия, стабильность экономики, совершенствование жилищного законодательства, цены на стройматериалы.

На рынке кредитования

Диаграмма: Динамика темпов прироста по количеству предоставленных кредитов физическим и юридическим лицам, %

C 2005 наблюдался стабильный рост объемов прибыли и высокая ликвидность банковского сектора, в 2009 году только 5% банков показали убыток, что является небольшой величиной при оценке банковского сектора в целом.

Диаграмма: Динамика финансовых показателей кредитных организаций, млн.руб.

С 2008 по 2009 год банки России формировали значительно более высокие резервы, нежели в период с 2005 года, это происходило, на фоне ухудшения качества портфеля, однако уже в середине 2010 года резервы начнут сокращаться, тем самым превращаясь в прибыль на балансе банков[18].

Я считаю, что в следующем году российская банковская система может самостоятельно справиться с проблемой «плохих активов» без поддержки государства.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Рассмотрев подробно данную тему, можно сделать следующие выводы.

Кредит – неотъемлемый элемент рыночного хозяйства. Он оказывает непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на микроуровне и на уровне отдельного предприятия.

В кредите находят выражение производственные отношения, когда хозяйствующие субъекты, государство, организации или отдельные граждане передают друг другу стоимость на условиях возвратности во временное пользование. Благодаря кредиту в хозяйстве производи­тельно используются средства, высвобождаемые в ходе работы предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения отдельных граждан и ресурсы банков.

За счет кредита:

-происходит формирование основных и оборотных средств предприятий;

-осуществляются расчеты между товаропроизводителями;

-производятся портфельные и реальные инвестиции;

-оплачивается рабочая сила;

-увеличивается объем денежной массы, участвующей в денежном обороте;

-ускоряются процессы реального накопления, производственного и личного потребления;

-активнее формируются доходы бюджета;

-компенсируются неравномерные поступления выручки от реализации продукции предприятия.

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так, при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.

Кредит является средством межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Кредитные отношения обусловлены непрерывным кругооборотом средств в хозяйстве и позволяют эффективно использовать фонды денежных средств для нужд производства, торговли и потребления.

Особенно важен кредит в организации оборотного капитала предприятий, имеющих сезонные условия производства или реализации. Кредит им требуется для формирования временных запасов.

Кредит обслуживает процесс создания, распределения и использования доходов. Кредит и кредитная система, обслуживая кругооборот средств, принимают участие в распределении валового продукта. Без функционирования кредита невозможен был бы перераспределительный процесс.

Кредит также необходим для осуществления эмиссии денег как платежных средств. Любая эмиссия – результат кредитной операции. Прирост эмиссии – это прирост ресурсов ссудного фонда.

Образно выражаясь, можно сказать, что по существу кредит — отец всех денег, эмиссия — их мать. Любая эмиссия — наличная или безналичная — результат кредитной операции.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1.     Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 29.05.2003 N 05-13-5/1941 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств».

2.     Белоглазовой Г.Н.  Деньги, кредит, банки  / под. ред. Г.Н. Белоглазовой учебник. – М.: Дд34. Высшее образование, 2008. -620с.

3.     Белоградовой Г.Н.  Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоградовой: учебник. – М.: Д 34 Высшее образование, 2008. – 620с.

4.     Иванова В.В.  Деньги. Кредит. Банки: учеб. – 2-е изд., перераб. и доп. / под. ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби. Изд-во Проспект, 2009. – 848с.

5.     Княжева А.П. Деньги, кредит. Банки: учеб. Пособие / А.П. Княжева. – Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2010. -328с.

6.     Кроливетская Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банком: учебное пособие / Л.П. Кроливетская, Е.В. Тихимирова. – М.: КНОРУС, 2009 – 280с.

7.     Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И.Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л.Корниенко; под ред. засл. деят.науки д-ра экон. Наук, проф. О.И.Лаврушина. – 5-е изд., - М.: КНОРУС, 2009.

8.     Лаврушин О.И.  Деньги, кредит, банки: учебник / кол. Авторов; под. ред. засл. деят. Науки РФ д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушка. – 8-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. -560с.

9.     Лаврушин О. И. Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 2005. - С. 215-217.

10.                       Поляка Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б.Поляка. – М. ЮНИТИ-ДАНА, 2002, с.370

11.                       http://expert-rating.ru

9

[1] Деньги, кредит. Банки: учеб. Пособие / А.П. Княжева. – Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2010. -328с. Ст. 245.

[2] Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт-Издат, 2006. - 543 с. Ст. 367.

[3] Российская банковская энциклопедия / Гл. ред. О. И. Лаврушин. - Москва, 1995. - С. 215-217.

[4] Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И.Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л.Корниенко; под ред. засл. деят.науки д-ра экон. Наук, проф. О.И.Лаврушина. – 5-е изд., - М.: КНОРУС, 2009. Ст. 478.

[5] Горохов В. С. Все о кредитах. Понятно и просто. – СПб.: Питер, 2007. – 208с. Ст.347.

[6] Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоградовой: учебник. – М.: Д 34 Высшее образование, 2008. – 620с.

[7] Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоградовой: учебник. – М.: Д 34 Высшее образование, 2008. – 620с .

[8] Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / М.В. Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. — М.: Юрайт-Издат, 2006. - 543 с. Ст. 278.

[9] Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б.Поляка. – М. ЮНИТИ-ДАНА, 2002, с.370. Ст. 134.

[10] Денежное обращение и банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2000. Ст. 467.

[11] Деньги. Кредит. Банки: учеб. – 2-е изд., перераб. и доп. / под. ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби. Изд-во Проспект, 2009. – 848с. Ст. 634.

[12] Деньги, кредит, банки: учебник / кол. Авторов; под. ред. засл. деят. Науки РФ д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушка. – 8-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2009. -560с.  Ст. 482.

[13] Деньги, кредит, банки  / под. ред. Г.Н. Белоглазовой учебник. – М.: Дд34. Высшее образование, 2008. -620с.

[14] Деньги, кредит. Банки: учеб. Пособие / А.П. Княжева. – Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2010. -328с.

[15] Деньги. Кредит. Банки: учеб. – 2-е изд., перераб. и доп. / под. ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби. Изд-во Проспект, 2009. – 848с. Ст. 529. Ст. 378.

[16] Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 29.05.2003 N 05-13-5/1941 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств»

[17] Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банком: учебное пособие / Л.П. Кроливетская, Е.В. Тихимирова. – М.: КНОРУС, 2009 – 280с.

[18] http://expert-rating.ru