Сущность потребительского кредита в деятельности банка

7. Потребительское кредитование для пенсионеров

Данный вид кредита  имеет многоцелевой характер, который  предоставляется только той категории  граждан, которая достигла пенсионного  возраста, но при этом продолжает работать.

8. Возобновляемый потребительский кредит

 Так же данный  вид кредита называют отсрочкой по предоставлению кредитуемых денежных средств. Суть данного кредита заключается в получении денежных средств не сразу, а в течение какого-то определенного периода, оговоренного кредитным договором, в течение которого заемщик может рассчитывать на полное предоставление кредитной суммы.

9. Потребительское доверительное кредитование

Данный вид кредита  относится к займам для добросовестных плательщиков ссуды. Выдается он в том  случае, когда у заемщика уже имеется  положительная кредитная история, и он обратился за выдачей последующего кредита в тот же самый банк-кредитор. У некоторых кредитных учреждений имеются специальные кредитные продукты для добросовестных заемщиков, для которых, при соблюдении небольших формальностей, выдается доверительный кредита.³

 

2. Анализ российского  рынка потребительского кредитования

 

Анализ рынка  потребительского кредитования за истекший 2011 год показал, что шестьдесят два  процента российского населения  живет в кредит. Чаще других потребительским  кредитом пользуются россияне в возрасте от двадцати пяти до сорока пяти лет. Заемщики в своем большинстве приобретают в кредит мебель, крупную бытовую технику и мобильные телефоны. Самая распространенная сумма кредитов достигает размера от десяти до двадцати пяти тысяч рублей. У каждого четвертого россиянина на погашение кредита уходит большая часть (до шестидесяти процентов) своего личного бюджета. Большая часть потребительских кредитов выплачивается в течение одного года.

Постепенное восстановление на рынке труда, рост доходов населения и снижение ставок по потребительским кредитам привели к значительному росту объемов выдаваемых банками беззалоговых кредитов населению.

 В I полугодии 2011 года «Сбербанк» выдал беззалоговых  кредитов на общую сумму 327.8 млрд руб., что стало абсолютным рекордом и составляет более 40% от суммарного объема выданных кредитов всеми участниками рейтинга. При этом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, этот показатель у крупнейшего российского банка вырос на 63%.

Рост объемов по беззалоговому кредитованию отмечается у подавляющего большинства кредитных организаций. Согласно обновленному рейтингу, из 89 участников, которые предоставили свои анкеты в РБК.Рейтинг, снижение объемов отмечено только у 9, при этом большинство из них расположились ближе к концу таблицы.

Незначительное, но все  же снижение объемов выданных в минувшем полугодии беззалоговых кредитов, отмечается у «Юниаструм Банка». Согласно полученной анкеты, в I полугодии 2011 года этот участник выдал кредитов на общую сумму 2.57 млрд руб., что соответствует 27 месту в рейтинге. При этом за аналогичный период прошлого года «Юниаструм Банк» выдал кредитов на сумму 2.68 млрд руб., что на 4.14% больше. Остальные участники, у которых отмечено снижение объемов, находятся ниже семидесятого места.

 

 

Таблица 2.1 – Самые  потребительские банки в 1 полугодии 2011г. (РБК. Рейтинг)

Рейтинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2011 года
№	Банк	Объем выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2011 года (млн. руб.)	Объем выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2010 года (млн. руб.)	Изменение (%)
1	Сбербанк	327 793,21	201 095,89	63
2	ВТБ 24	87 442,67	51 933,63	68,37
3	Альфа-Банк	49 220,02	28 896,47	70,33
4	ОТП Банк	33 633,19	21 212,30	58,56
5	Восточный экспресс банк	32 500,02	19 492,13	66,73
6	Национальный Банк Траст	28 664,60	13 284,42	115,78
7	Росбанк1	24 066,80	16 983,84	41,7
8	Русский Стандарт	23 094,00	10 031,63	130,21
9	ТрансКредитБанк	18 171,20	6 687,62	171,71
10	Кредит Европа Банк	16 554,47	8 072,43	105,07

 

 

Что касается крупнейших банков на рынке беззалогового кредитования, то помимо уже упомянутого «Сбербанка», в десятку лидеров также вошли: «ВТБ 24», «Альфа-Банк», «ОТП Банк», «Восточный экспресс банк», «НБ Траст», «Росбанк», у которого объемы в связи с объединением были консолидированы с банком «Сосьете Женераль Восток», «Русский Стандарт», «ТрансКредитБанк» и «Кредит Европа Банк».

Объем беззалоговых кредитов у «ВТБ 24» за год увеличился на 68.37% и составил, если верить присланной в РБК.Рейтинг анкете, 87.4 млрд руб. Примерно на аналогичный процент увеличился объем у «Альфа-Банк» (70.33%) и составил 49.2 млрд руб. Чуть меньше, в процентном соотношении, вырос объем выданных беззалоговых кредитов у «ОТП Банка» - на 58.56%, до 33.6 млрд руб., что соответствует четвертому месту. Почти на 67% увеличился показатель и у банка «Восточный экспресс» (32.5 млрд руб.). Более значительно в процентном соотношении увеличились объемы у банка «Траст» - 115.8%. За I полугодие  банк «Траст» выдал кредитов на общую сумму 28.6 млрд руб., против 13.3 млрд руб. за аналогичный период прошлого года. В результате, этот участник рейтинга занимает шестое место.

Из «золотой десятки» наименьший темп роста отмечен у «Росбанка» - объем выданных кредитов частным лицам составил чуть более 24 млрд руб., что только на 41.7% больше, чем за аналогичный период прошлого года. «Русский Стандарт» и «ТрансКредитБанк» продемонстрировали более внушительные темпы роста - 130.21% и 171.71%, соответственно. И, наконец, «Кредит Европа Банк» в I полугодии 2011 года «одолжил» розничным клиентам около 16.6 млрд руб., что на 105.07% больше, чем годом ранее.

В таблице по портфелю беззалоговых кредитов на 1 июля 2011 года лидирующие позиции занимают «Сбербанк», «ВТБ 24» и «Восточный экспресс банк».

Самая востребованная сумма  кредита у жителей РФ составляет от 5 до 15 тысяч рублей. Именно столько брали у банка 26% респондентов. 41% опрошенных брали кредит на суммы от 15 до 50 тысяч. Суммы займа менее 5 тысяч рублей интересны лишь 9 % населения РФ, столько же респондентов готовы брать в кредит 100 и более тысяч в национальной валюте.⁴

 

Рис.2.1 Суммы кредитования физическим лицам

 

Однако говорить о  социальном расслоении жителей страны на основе сумм, которые они берут  в кредит, ещё рано. Условия предоставления кредитов банками, процентные ставки, социально-демографический портрет заёмщика существенно накладывают отпечаток на его потребительскую активность и готовность выплачивать кредит. Что именно покупают соотечественники в кредит – лучше объясняет разделение запрашиваемых в банках сумм.

 

Рис. 2.2 Основные объекты кредитования в России

Как показывают исследования, в покупке бытовой техники  в кредит в большей степени  заинтересованы неработающие домохозяйки. Аудио- видеоаппаратура, средства связи  и компьютеры «здесь и сейчас»  нужны молодёжи. А автомобили, мебель, стройматериалы и крупные бытовые приборы приобретаются на долгий срок кредитоспособными гражданами, имеющими стабильный доход. Это отчасти обусловлено требованиями банков к оформлению кредитов, однако процент отказов банковскими работниками в выдаче кредита невелик и общей тенденции не меняет.

Конкуренция на российском рынке потребительского кредитования вынуждает банки снижать ставки по кредитам, увеличивать их сроки  и упрощать процедуру выдачи. Несмотря на большие перспективы рынка, банкиры отмечают, что возможности конкуренции за счет снижения процентных ставок практически исчерпаны. Приоритетными методами привлечения клиентов в ближайшем будущем станут улучшение качества обслуживания и дополнительные сервисы. На рынке потребительского кредитования появляются новые игроки. В частности, всерьез заняться потребительским кредитованием решили Внешторгбанк и Международный московский банк. Важнейшим стимулом развития рынка потребительского кредитования является расширение рынка розничных услуг. Именно с этим фактором в значительной мере связана географическая экспансия крупных банков в российские регионы и расширения сети продвижения услуг в тех регионах, где банки действуют достаточно давно. Развитие розничного рынка активно подталкивает банки к совершенствованию технологической базы, расширению спектра предлагаемых продуктов, повышению качества управления и обслуживания клиентов.⁵

Согласно данным Центрального банка РФ на 2011 год, в виде потребительских кредитов физическим лицам выдано свыше 7 трлн. рублей. Как показывает практика, клиентами банка чаще всего становится наиболее молодая и активная часть населения со средним доходом и выше. Желание приобрести что-либо здесь и сейчас побуждает их к оформлению потребительских займов, с которыми большинство из них старается рассчитаться досрочно. Нередко они готовы отдавать за раз большие суммы, нежели это заложено в договоре. Суммы подобных кредитов, как правило, невелики и сопоставимы с реальными доходами этой части населения.

Таким образом, можно  отметить ключевые показатели рынка потребительского кредитования в России:

• 42% процента россиян живут в кредит;
• чаще других потребительские кредиты берут жители РФ в возрасте 25 – 44 лет;
• наиболее распространено потребительское кредитование в Сибирском федеральном округе, где услугой воспользовались 54% жителей;
• в основном покупают в кредит крупную бытовую технику, мебель и мобильные телефоны;
• самые распространённые суммы кредитов – от 5 до 15 тысяч рублей.
• каждый четвёртый россиянин на погашение кредита расходует от 10 до 15 процентов своего бюджета;
• большая часть потребительских кредитов выплачивается менее чем за год.⁶

 

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

 

В настоящее время в нашей  стране наблюдается стремительное  развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят  о том, что большинство потребителей принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Если заемщик попытается внимательно  ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем  напечатанные мелким шрифтом соответствующие  пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших  проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик  не всегда способен самостоятельно тщательно  изучить и осмыслить условия  кредитного договора.

Вместо того чтобы оформлять  экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями  кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа  необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.