История развития банковской системы в России

     С изменением экономического курса - введением новой экономической политики (НЭП) - в стране стали проводить курс на стабилизацию рубля. В 1922-1924 гг. были проведены деноминация (пропорциональное изменение стоимости денег. В просторечии ее называют сокращением нулей) и обмен денег. В оборот пустили новую советскую валюту - червонец, который прировняли к царской десятирублевой золотой монете. Эту твердую валюту принимали и обменивали все иностранные банки.

     Вновь появились Торгово-промышленный банк (Промбанк), Электробанк, Банк для внешней торговли (Внешторгбанк), Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства (Цекомбанк) и т.д. Они финансировали восстановление разрушенных отраслей хозяйства. Мелкие банки, которые финансировали в основном строительство дорог, заводов, магазинов, привлекали средства кооперативов, предприятий, частных лиц и даже иностранных граждан. В 1923 г. в стране насчитывалось 17 негосударственных банков, а к 1926 г. их число возросло до 61.

     Однако с 1926 г. централизованное распределение денежных ресурсов вновь становится основой финансовой политики государства. Частные банки были ликвидированы, а хранившиеся в них средства переданы Госбанку. К концу 1930 г. в стране действовало всего 7 банков. В 1959 г. их число сократилось до трех: остались Госбанк, Внешторгбанк и Сбербанк.

     Опорой банковской системы СССР был Госбанк. Кроме собственного Центрального банка он имел 185 филиалов на территории СССР, включая центральные банки союзных и автономных республик, а также 4274 региональных отделения. Главными специализированными банками СССР являлись Внешторгбанк, Сбербанк, Агропромбанк, Стройбанк, Жилсоцбанк.

     В период «перестройки» (1985-1990 гг.) начала формироваться современная банковская система России. С разрешения правительства специализированные банки становились коммерческими, получали самостоятельность.

 

      4. Банки современной России

     Банковская система России включает в себя ЦБ РФ, который имеет разветвленную сеть отделений и филиалов в регионах страны, и коммерческие банки.

     ЦБ обладает монополией на выпуск денег и контролирует их количество в стране. В его сейфах хранятся золотовалютные резервы государства. Он может финансировать экономические и социальные программы правительства. Клиентами главного банка страны кроме правительства являются коммерческие банки. ЦБ предоставляет им кредиты, контролирует расходы, хранит их обязательные денежные резервы.

     Как флюгер улавливает направление ветра, так и ЦБ должен реагировать на изменение мировых тенденций в экономике. Особенно велика его роль в периоды финансовых кризисов, когда возникает угроза девальвации (снижение покупательной способности денег, их обесценивание) рубля. ЦБ поддерживает устойчивый курс национальной валюты, участвует в торгах на Межбанковской валютной бирже, определяет пределы колебания цен на иностранную валюту.

     Коммерческие банки обслуживают организации, учреждения, фирмы, предприятия, население. Хотя объем капиталов российских коммерческих банков еще сравнительно невелик, некоторые из них входят в тысячу банков мира.

     Наибольшее количество банков сосредоточенно в Москве и Подмосковье. Через них проходит более 80%всех российских финансовых потоков. В Москве на один коммерческий банк приходится 8,9 тыс. жителей, что в 6,5 раз больше среднероссийского показателя. Меньше всего банков - 1,5% - в сельских районах Нечерноземья и в Центральночерноземном районе.

 

      Сущность банковского маркетинга

     5. Сущность и значение маркетинга в банковском деле

     Маркетинг как комплексная, равносторонняя и целенаправленная деятельность в области производства и рынка обеспечивает решение конкретных рыночных задач наиболее рациональным в конкретной ситуации путем.

     Маркетинг известен как система управления и организации деятельности компаний, фирм, банков, всесторонне учитывающая происходящие на рынке процессы.

     Банковский маркетинг в силу его специфики представляет собой особую отрасль маркетинга. Это внешняя и внутренняя идеология, стратегия, тактика и политика деятельности банка, определяемая конкретной общественно-политической и экономической ситуацией.

     Последние изменения в банковских системах стран с развитой рыночной экономикой, реальная хозяйственная ситуация в России сегодня привели к жизненной необходимости освоения коммерческими банками самых современных приемов и способов маркетинга. На это ориентируют универсализация банковской деятельности, выход ее за границы традиционных операций, усиление конкуренции с иностранными банками, появление у банков конкурентов в лице небанковских учреждений, отток вкладов из банков в результате развития рынка ценных бумаг. Банки, как и любой производитель являются самостоятельным юридическим лицом, производят и реализуют продукт, специфический товар - услуги, получают свою прибыль и вообще осуществляют свою деятельность.

     Основу маркетинговой деятельности банка составляет анализ его рыночных возможностей, который предполагает проведение маркетинговых исследований с целью определения места на рынке ссудного капитала.

     Как правило, руководство банка ставит задачи изучения рынка и на основании этого цели, например, сбор и анализ информации о рынке, конкурентах, банковских продуктах и услугах, изучение статистики и т.д. Глубина проработки отдельных вопросов маркетинга может быть различной в зависимости от масштаба деятельности банка, общей стратегии его развития и квалификации специалистов, занимающихся вопросами маркетинга. В общем случае вопросы маркетинга должны быть разрешены при принятии особо важных для деятельности банка решений, таких, как планируемое увеличение уставного капитала, существенное расширение географии деятельности и её масштабов (открытие филиалов и представительств) и др.

     Основной целью банковского маркетинга является обеспечение оптимальной скорости продвижения банковских услуг на всем пути - от банковского учреждения до конечного потребителя (клиента), т.е. такой скорости, при которой сочетались бы наиболее выгодные темпы продажи и оборачиваемости денег, а также минимальные затраты на хранение финансовых ресурсов, с одной стороны, со способностью полностью и своевременно удовлетворять спрос клиентов, с другой.

     Реализация товаров и услуг - важнейшая  задача в деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка.  Целью политики руководства банка  и  деятельности всех его служб  является привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта своих  услуг и завоевание рынка, рост получаемой прибыли.

     Каждый  банковский работник и специалист должен  знать основные принципы маркетинга, чтобы постоянно применять его в своей работе. 

     Еще совсем недавно рынок банковских услуг был рынком продавца, когда клиенты располагали большими суммами (вследствие инфляции) денег, а банков было немного. Но   в последнее время при наметившейся стабилизации с  инфляцией, ростом ставки рефинансирования и в условиях хронической нехватки   денежных ресурсов у основных клиентов банков - предприятий, рынок банковских услуг превратился в рынок покупателя.  С этого момента большинство российских банков  стали искать новые способы привлечения клиентов. Для этих целей они могут успешно применять маркетинг.

     Таким образом, маркетинг в банке - это стратегия и философия банка, требующая тщательной подготовки, глубокого  и всестороннего анализа, активной работы всех подразделений банка от руководителей до  низовых звеньев. Всех, чья работа может повлиять на клиента. Маркетинговый подход в организации деятельности предполагает   переориентацию банка  со своего продукта на  потребности клиента. Поэтому необходимо  тщательное  изучение рынка, анализ  изменяющихся вкусов и потребностей потребителей банковских услуг.  Примером применения такого подхода к организации деятельности можно считать некоторые акции Сбербанка России.

     В рамках современного маркетинга меняются отношения  банка и клиента. Если ранее банк  предлагал  клиентам стандартный набор банковских услуг, то  сейчас он  вынужден постоянно разрабатывать новые виды  банковских продуктов, которые адресованы конкретным группам  клиентов - крупным предприятиям, мелким фирмам, отдельным категориям физических лиц и т.д. 

     Одна из целей банковского маркетинга - постоянное  привлечение новых клиентов.  В развитых странах Запада  банковские услуги потребляют около 80%  домашних хозяйств.  Конечно, в России  эта цифра тоже может быть  достаточно велика, но  она  складывается в основном только за счет  привычки населения хранить свои деньги на  депозитах и вкладах  до востребования в Сбербанке России. 

     Банковский маркетинг, следовательно, можно определить как поиск и использование банком наиболее  выгодных  рынков банковских  продуктов с учетом реальных потребностей  клиентуры.  Это предполагает  четкую постановку целей банка, формирование   путей и способов их достижения и разработку  конкретных  мероприятий для реализации планов.

     Маркетинг в банковской сфере  нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализ  финансового  состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений   в деятельности банка.  Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложение своих средств  в этот банк.

     В банках  все больше применяется интегрированный маркетинг, целью которого  является не только привлечение клиентов, но    и постоянное улучшение качества их  обслуживания. Специфика   интегрированного маркетинга   заключается в том. Что коммерческие банки заинтересованы  не только   в привлечении   денежных средств клиентов, но и в активном их использовании с помощью  эффективного кредитования предприятий, учреждений,  государства, населения. Это обуславливает  необходимость  комплексного  развития маркетинга  как в сфере  отношений банка с вкладчиками, так и в сфере  кредитных вложений. Цели  банка в этих двух сферах различны: в первой - привлечение клиентов в качестве вкладчиков    денежных средств, а во второй - направить кредитные  ресурсы банка  таким предприятиям, которые  использовали их с наибольшей пользой и были бы в состоянии возвратить кредит в установленные сроки.

     Также особенность банковского маркетинга является то, что  он объединяет в единое целое    принципы маркетинга   конечного продукта и маркетинга товаров промышленного назначения. Известно, что некоторые банки  ориентируются  только на крупных клиентов, в том числе  и на друге банки, а некоторые  - на мелких клиентов, которые являются конечными потребителями банковских услуг. В соответствии с этим разделением   клиентов банка  происходит и разделение маркетинга внутри банка. Но, я думаю, не стоит делить предмет банковского маркетинга на две части, гораздо проще рассматривать банковский маркетинг как одну систему, соединяющую в себе два различных подхода.

      В конечном же счете банковский маркетинг направляется на осуществление  единой цели:  рациональное использование доходов и временно высвобождающихся денежных средств  в хозяйстве.

     В  рамках  маркетинга в банке должны реализовываться следующие принципы:

     1.      Направленность действий всех банковских работников  на достижение конкретных  рыночных целей.

     2.      Комплексность процесса функционирования маркетинга (маркетинговая  информация, планирование, организация и контроль).

     3.      Единство стратегического и  оперативного  планирования маркетинга.

     4.      Разносторонне и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка.

     5.      Обеспечение заинтересованности каждого работника   в постоянном повышении своей квалификации.

     6.      Создание благоприятного  психологического климата в коллективе банка.

     7.      Многие из этих принципов перекликаются с принципами менеджмента, которые мы изучали в Теории менеджмента.

     8.      Основными задачами маркетинга в банке можно назвать:

     9.      Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка.

     10. Повышение ликвидности банка в целях  соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка.

     11. Максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком. Это создает условия для устойчивости деловых отношений.

     12. Поиск новых   потребностей  в банковских услугах. Проведение маркетинговых исследований.

     13. Привлечение  в банк новых клиентов.  Поддержание  и развитие  имиджа банка как надежной,  ориентированной на  потребности клиента организации.

     В соответствии с этими задачами  банковский  маркетинг ориентируется на  достижение высоких количественных,  качественных и социальных показателей, таких как:

     ·        количество клиентов банка и их счетов;

     ·        объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций;