Контрольная работа по дисциплине «Основы страхования»

В российской практике к  страхованию технических рисков, как правило, относят:

• страхование строительно-монтажных работ (включая страхование послепусковых гарантийных обязательств и страхование ответственности при проведении строительномонтажных работ);
• страхование машин от поломок (подобные договоры страхования заключаются в отношении отдельных видов особо ценного оборудования или оборудования, сбои в работе которого могут привести к остановке всего технологического процесса);
• страхование электронного оборудования и аппаратуры (спецификой данного вида страхования является наличие страхового покрытия для возмещения ущерба как самой электронной технике, так и ее программному обеспечению).

Однако справедливости ради стоит отметить, что два последних  вида страхования на российском рынке  развиты недостаточно хорошо: не только отсутствуют стандартные продукты по страхованию машин и механизмов от поломок и страхованию электронного оборудования, но и ограничено число страховых компаний, специалисты которых могут грамотно провести андеррайтинг по данным видам страхования.

В России ограничено число страховых компаний, специалисты которых могут грамотно провести андеррайтинг по слож-ным техническим видам страхования. 
В состав подсистемы страхования предпринимательских и финансовых рисков входят следующие виды страхования:

• страхование от перерыва в производстве (данный вид страхования покрывает дополнительный финансовый ущерб от перерывов в производстве вследствие полной или частичной остановки предприятия по причине пожара или другого застрахованного риска);
• страхование инвестиционных и инновационных рисков;
• страхование рисков ВЭД.

Крупным инвестиционным проектам сопутствуют риски полной или частичной потери ожидаемого эффекта от капиталовложений, что  может выражаться:

• в полной или частичной утрате инвестиций на разных стадиях инвестиционного процесса;
• срыве или замедлении сроков строительно-монтажных работ;
• невозможности обеспечить окупаемость вложенных средств;
• потере дохода вследствие непредсказуемого увеличения сроков оборота капитала.

Построение эффективной  системы страховой защиты основывается на предложении страховых продуктов всем участникам инвестиционного проекта, включая инвестора, заказчика, проектировщика, генподрядчика, субподрядчиков. Страховая защита охватывает всех участников инвестиционного процесса и, в идеальном варианте, должна включать в себя страхование гражданской ответственности и возникающих имущественных рисков, в том числе строительно-монтажных (СМР). 
Исходя из мировой практики, страховая компания может не только взять на себя риск непредвиденной потери вложенных средств, но и принять на себя финансовый риск инвестора и, наконец, непосредственно участвовать в инвестиционном процессе через покупку акций инвестора.

Рассматривая вопросы  ведения инновационных проектов, необходимо отметить, что специфика  инновационной деятельности заключается  в наличии широкого спектра рисков: как рисков, связанных с ведением инновационного процесса на предприятии, в том числе возникающих в связи с этим рисков потери средств, вложенных в инновационный процесс, и неполучения запланированной прибыли от проекта, так и рисков потерь, вызванных нарушениями в производстве товаров или услуг из-за внедрения инновации. Таким образом, понятие «страхование инновационных рисков» представляет собой многофункциональный механизм построения комплексной страховой защиты с элементами имущественного страхования, страхования финансовых и предпринимательских рисков, страхования от перерыва в производстве. Кроме того, в процессе заключения договора страхования, проведения предстраховой экспертизы инновационного процесса немаловажна роль страховщика как риск-менеджера проекта, чьи рекомендации по проведению ряда превентивных мероприятий позволят существенно снизить риски внедрения инновационного проекта.

В последние годы все  более популярным и достаточно хорошо методологически разработанным  на российском рынке страховым продуктом, учитывающим специфику рисков внешнеэкономической деятельности, становится страхование экспортных кредитов. Риск экспортера может быть обусловлен двумя обстоятельствами: 
1) либо он вытекает из недостаточно полного знания данных о финансовом положении трассата-покупателя (кредитоспособности, положения в торговой среде, максимального товарного кредита, предоставленного ему другими компаниями, и т. п.); 
2) либо он вытекает из расхождений между продавцом и покупателем в вопросе о со-ответствии товара условиям торгового соглашения. В частности, риск может иметь своим основанием несоответствие товара тем сортам и качественным признакам, которые подробно описаны и перечислены в сертификатах качества, прилагаемых к трассируемому векселю или контракту.

Сущность страхования  экспортных кредитов заключается в  том, что страховая компания принимает  на себя определенную долю риска, то есть возможного убытка от страхуемой сделки. Страховщик выдает страховой полис  на сумму застрахованного кредита с указанием срока кредитования и доли риска (обычно от 60 до 85%), принимаемой на себя страховщиком. Размер страхового взноса находится в прямой зависимости от ряда факторов: формы кредита, его срока, положения импортера и экспортера в коммерческой среде, а также экономического состояния страны-импортера. Поэтому размер страхового тарифа колеблется в достаточно широких пределах: от 0,25 до 10% от страховой суммы.

Подсистема страхования  ответственности в общем виде состоит:

• из страхования ответственности при проведении строительно-монтажных работ;
• страхования ответственности за причинение вреда в результате аварии на опасном производственном объекте;
• страхования ответственности руководящих работников;
• страхования общегражданской ответственности;
• страхования ответственности за качество работ, товаров (услуг).

Понятие «страхование гражданской  ответственности при проведении строительно-монтажных работ» включает в себя страхование:

• ответственности заказчика перед инвестором;
• профессиональной ответственности проектировщика;
• ответственности генерального подрядчика перед заказчиком;
• гражданской и профессиональной ответственности генподрядчика;
• ответственности субподрядчиков перед генеральным подрядчиком.

Страхование ответственности  за исполнение обязательств может быть предусмотрено в договорах на выполнение работ. 
Сравнительно новым видом страхования для российского рынка является страхование ответственности руководящих работников предприятий (Directors and Officers Liability Insurance – D&O). В то же время за рубежом этот вид страхования достаточно хорошо развит. Страховой защитой покрываются убытки, связанные с юридическими расходами и наступлением ответственности перед акционерами, кредиторами или другими лицами, возникающей в результате действий или упущений, совершенных руководителем или должностным лицом коммерческого предприятия или некоммерческой организации. При этом руководители и руководящие служащие не несут ответственности за совершение ошибки при деловом решении, принятом ими из честных побуждений, либо за деловое решение, основанное на разумной осторожности, в результате которого наступил финансовый ущерб, но они несут личную ответственность за свои действия или упущения, совершенные в силу небрежности, безрассудства или недобросовестности.

3. Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования — защиту от рисков.
2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет более 24 трлн долларов США. Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности.
3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.
4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
5. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.
4. Т_в=((0.40+0.08)/(1-0.16))=0.57