Кредит. Его основные виды и функции. Современная кредитная система и её структура

Несмотря на имеющиеся проблемы, кредитные операции - основа банковского бизнеса, поскольку  являются главной статьей доходом  банка. Кроме того, эти операции наряду с приемом денег во вклады, являются для банка той группой операций, которые констатируют сущность банка. Поэтому разработки эффективной  организации процесса кредитования является важнейшей задачей в  работе банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Исключительное  значение для успешного развития российской системы кредитования имеет  налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие  банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с  другой стороны здесь есть две  существенные проблемы, связанные с  недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор -- заемщик  и кратко-срочностью пассивов. Банки  не могут расширять кредитование, потому что государство не обес-печивает защиту их интересов в случае возникновения  проблем с возвращением ссуд.

Существенным  фактором, тормозящим кредитную активность российских банков, являются высокие  риски кредитования российских предприятий. Несмотря на снижение общих рисков кредитование реального сектора  за счет улучшения макроэкономической ситуации, условий сбыта продукции  и роста прибыли, остаются высокими институциональные элементы рисков. В первую очередь это вызвано  неэффективной системой налогообложения  производственной и финансовой деятельности, узостью законодательной базы в  сфере защиты прав кредиторов, недостаточной  прозрачностью отчетности предприятий. Все эти факторы в целом  отражают недостаточно интенсивную  реструктуризацию предприятий реального  сектора экономики.

Кроме того, существенным препятствием развития кредитования являются:

- отсутствие  реальной ответственности заемщиков  за убыточные результаты деятельности  и возврат кредитов;

- недостатки  в инвестиционной и денежно-кредитной  политике, проводимой государственными  органами;

- взаимная безответственность  субъектов кредитных отношений  в части соблюдения принципов  и условий предоставления кредитов;

- отсутствие  условий экономического стимулирования  банков для вложения кредитов  в сферу материального производства, развитой системы страхования  банковских депозитов;

- недостаточная  ликвидность предоставляемых залогов  (ввиду отсутствия соответствующего  законодательства и эффективных  методов оценки залога).

Еще более сложной  проблемой является активизация  инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются  денежные суррогаты, бар-тер, неплатежи, банковская система не может активно  осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия  для долгосрочных накоп-лений и  ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без  государст-венных гарантий.

По всей видимости, структура отечественной кредитной  системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит  изменений.

В рамках принятия стратегических решений на настоящий  момент Правительство и Банк России не предложили ничего принципиально  нового, что могло бы как-то существенно  изменить сложившуюся конфигурацию отечественной кредитной системы. Так называемая «Программа Грефа» - программа социально-экономического развития страны до 2010 г. - не содержит, на наш взгляд, сколько-либо кардинальных мер, могущих действительно радикально оздоровить действующую кредитную  систему Источник: Вестник Банка  России. - №65. - 2000.. Предложенные этой программой меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п, в принципе, осуществлены Банком России до 2010 года,.