Кредитный рынок в РФ

         Риски для банков за последние месяцы снизились, по мере того как экономика начала демонстрировать  признаки стабилизации. При этом максимальные объемы просрочки, с учетом реструктурированных ссуд, образовались в первой половине 2010 года.

         "Проблема плохих  кредитов не разрешена, и большая  часть в мире и в России еще будет списана". В связи с этим думали что данная ситуация могла повториться в 2010 и 2011 годах, аналогичная техническому дефолту государственного инвестфонда Dubai World [5].

         Текущее состояние  денежно-кредитного рынка оценивается  как период постепенного и медленного восстановления, что связано с  нестабильностью финансового состояния населения, ухудшением условий кредитования и ужесточением условий предоставления кредитов. В начале декабря 2010 г. условия рынка значительно улучшились из-за бюджетных расходов, которые традиционно активизируются в конце года. 

   Согласно  данным финансовой отчетности по российским стандартам бухгалтерского учета (РСБУ) за 2010 год, заверенной аудиторской компанией ООО «ФБК», чистая прибыль Банка составила 8.6 млн.руб., собственные средства (капитал) Банка достигли 232.2 млн. руб.

   По  состоянию на 01 января 2011 года кредитный портфель Банка составил 413.8 млн.руб. и представлял собой:

   - кредиты, предоставленные юридическим  лицам – 274.7 млн.руб., из которых  основную часть составили кредиты,  предоставленные среднему и малому  бизнесу (МСП) – 245.7 млн.руб.(59,37% от общего объема кредитного портфеля Банка);

   - кредиты, предоставленные физическим  лицам - 139.1 млн.руб.

   По  состоянию на 01 января 2011 года доля проблемных кредитов в общем объеме кредитного портфеля Банка снизилась  до 0,96% по сравнению с данными на конец 2009 года (3,82%).

   За 2010 год операционный доход Банка составил 109.4 млн.руб., основными статьями которого явились чистый процентный доход в размере 50.2 млн.руб. и чистый комиссионный доход в размере 52.2 млн.руб. Операционные расходы Банка в 2010 году сократились на 13,28% по сравнению с данными 2009 года и составили 99.5 млн.руб. При этом Банк продолжает осуществлять жесткий контроль над издержками, в т.ч. путем детального планирования расходов по каждой статье затрат.

   Участниками Банка принято решение об увеличении его уставного капитала Банка, в результате которого размер собственных средств Банка достигнет 275 млн.руб. Государственная регистрация соответствующих изменений в учредительные документы Банка планируется в 1 полугодии 2011 года. [6] 

Вывод: современное состояние кредитного рынка России заставляет желать лучшего. Разразившийся кризис повлиял на экономические показатели роста, что сказалось на ликвидности и платежеспособности участников кредитного рынка. Сократились объемы выданных кредитов, из за опасений кредиторов. Показатель качества кредитов, т.е. просрочки по ним растет, что сказывается как на кредиторах, так и на заемщиках. За 2010 год операционный доход Банка составил 109.4 млн.руб., основными статьями которого явились чистый процентный доход в размере 50.2 млн.руб. и чистый комиссионный доход в размере 52.2 млн.руб. Операционные расходы Банка в 2010 году сократились на 13,28% по сравнению с данными 2009 года и составили 99.5 млн.руб. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитного рынка в Российской Федерации. 
 

         Недостатки существующей денежно-кредитной политики России: 

         - денежно-кредитная  политика и структурная политика  существуют независимо друг от  друга; 

         - концентрация усилий Банка России на валютной политике в ущерб всем остальным составляющим денежно-кредитного регулирования не только не способствует укреплению покупательной способности национальной денежной единицы, но и в значительной степени провоцирует тотальную долларизацию экономики России; 

         - отсутствует адекватная  оценка необходимого и достаточного  объема денежной массы для  устойчивого развития экономики  страны; 

         - ориентация осуществляемой  денежно-кредитной политики исключительно  на макропоказатели и конкретно  - на объем денежной массы в условиях нестабильной экономики не дает адекватного представления о происходящих экономических процессах в регионах; - необходимость совершенствовать законодательства в сфере кредитования, существующая система кредитования оставляет много лазеек для всевозможных афер, а банки больше озабочены прибылью, нежели качеством кредитной работы; 

         - невысокая развитость  финансовых продуктов в нашей  стране и их недоступности  населению, что влечет за собой  низкий уровень знания заемщика  финансовых дисциплин; 

         - проблема просроченной  задолженности по выданным кредитам, рост числа просроченных кредитов  побуждает банки совершенствовать  системы контроля и отбора  клиентов; 

         - высокие процентные  ставки по кредитам. 

         В сложившейся ситуации необходимо определить некоторые резервы активизации денежно-кредитной политики. Во-первых, речь должна идти о возвращении к первоосновам всякой политики: она должна иметь стержень не в самой себе, а в программной структуре целей развития общества. Во-вторых, выбор системы целей, их ранжирование по приоритетности, определение потенциальных возможностей на каждом данном этапе развития должны быть дополнены системой программ, достаточно жестко увязанных организационно (федеральные, региональные, межрегиональные, муниципальные), сбалансированных по источникам финансирования (бюджеты, кредит, корпоративный - национальный и иностранный = капитал, финансовые активы населения) и их субъектам (Минфин, Сбербанк, коммерческие банки, иностранные государства и фирмы, фондовый рынок и т.д.). В-третьих, особое место в системе подобных мер могут занять программы социальные, через которые должна реализоваться основная часть ресурсов, привлекаемых от населения. Важно соединить интересы реализации избранных целей государства с особой социальной природой мобилизуемых средств населения. Подобная социальная взаимосвязь уже сама по себе может выступать самостоятельным резервом роста эффективности денежно-кредитной политики. В-четвертых, использование международного опыта и тенденций развития финансово-кредитной сферы должно сопровождаться обязательной проверкой их по принципу соответствия месту и времени, особенностям этапа развития нашей страны и общества. Все используемые мировые технологии и схемы должны быть текущими потребностями страны. 

         Приоритетной целью  денежно-кредитной политики в современной  России должно являться достижение устойчивого  экономического роста посредством  использования инструментов денежно-кредитной  политики Банка России. 

         Основой развития и  надежного, устойчивого функционирования банковской системы является формирования гибкого механизма денежно-кредитного регулирования экономики, позволяющего государству эффективно воздействовать на хозяйственную активность, контролировать деятельность банковских институтов, добиваться стабилизации денежного обращения. 

         При проведении денежно-кредитной политики нет  возможности контролировать и управлять поведением всех совокупностей целевых и переменных. Выбирается определенный набор промежуточных и оперативных целей денежно-кредитной политики. 

         Денежно-кредитная  политика Банка России на период с 2008 - 2009 гг., акцентирована на сдерживании  инфляции. Банк России и Правительство  Российской Федерации в вариантах  развития российской экономики в 2009 году и в период 2010 и 2011 годов исходят из единых оценок внешних и внутренних условий ее функционирования. В предстоящие годы основной задачей денежно-кредитной политики является последовательное снижение инфляции до 56,8% в 2011 году (из расчета декабрь к декабрю) [7]. 

         Приоритетной целью  денежно-кредитной политики должно являться достижение устойчивого экономического роста [8]. 

         Системный отток  ликвидности поддерживался действиями взволнованных владельцев депозитов, отзывающих свои вклады, а также  оказавшимися в очевидно сложной  ситуации заемщиками - просто неспособными продолжать выполнение взятых на себя обязательств, в этом случае высок был процент открытых отказов от погашения кредитов. По некоторым прогнозам финансовый голод и уровень необходимых вливаний для банковской системы в целом на 2009-2010 года достигло отметки в $4,5 млрд. Самым чувствительным индикатором в сложившихся условиях стали кредитные программы. 

         Повсеместное сворачивание банками кредитных портфелей  и сокращение предложений по различным  видам кредитования засвидетельствовали незавидное положение банковских структур и соответственно их вкладчиков, кредиторов и потенциальных клиентов. К сожалению 2009 год по своим показателям стал убыточным.  

         Происходит снижение объемов всех видов кредитов в 2009 году. Ипотека, потребительские кредиты, авто-кредитование - показатели здесь снижаются и значительно. Существенно сократились, и объем кредитов, выдаваемых в валюте. Не в пользу кредитования в иностранной валюте выступают высокие риски и попросту отсутствие у банков достаточных ресурсов для подобных операций. Кредитный минимум, наступивший в этом году, не позволит банкам расточительно распоряжаться своими средствами, как это было раньше. 

         Банк России считает необходимым продолжить работу по снижению вероятности возникновения кризиса ликвидности в российской банковской системе. К очередным планируемым мерам ЦБ РФ относятся [7]: 

         - предоставление  банкам рефинансирования под  залог еврооблигаций и кредитов  заемщиков, не имеющих международных  кредитных рейтингов; 

         - продолжение постепенного повышения коэффициента усреднения для обязательных резервов; 

         - повышение предельного  объема депозитов физических  лиц, на который распространяются  государственные гарантии по  вкладам. 

         Таким образом, проведение монетарными властями такого комплекса  мер, с учетом планируемого роста бюджетных расходов в последние месяцы года и при условии отсутствия драматических ухудшений внешней конъюнктуры, которые могут спровоцировать очередную волну оттока капитала из России, позволит сохранить ситуацию с ликвидностью в ближайшее время достаточно благоприятной. 

         В то же время предпринимаемые  властями меры по увеличению ликвидности, а также колеблющиеся цены на энергоносители, сохраняющийся приток краткосрочного капитала будут способствовать инфляции. 

Вывод: проведение монетарными властями такого комплекса мер, с учетом планируемого роста бюджетных расходов в последние месяцы года и при условии отсутствия драматических ухудшений внешней конъюнктуры, которые могут спровоцировать очередную волну оттока капитала из России, позволит сохранить ситуацию с ликвидностью в ближайшее время достаточно благоприятной.

В то же время предпринимаемые властями меры по увеличению ликвидности, а также  колеблющиеся цены на энергоносители, сохраняющийся приток краткосрочного капитала будут способствовать инфляции. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 
 

         В курсовой была поставлена цель определения сущности кредитного рынка, его инструментов и правовые основы функционирования кредитного рынка в Российской Федерации, а также изучение современных  проблем российского кредитного рынка и дальнейшие перспективы его развития.