Развитие банковской системы России

      В целом, в настоящее время универсальный характер банков отвечает основным потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы.

     Итак, современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. (см. прил. 1)¹²

     Рассмотрим каждую составляющую банковской системы России.

     Центральный банк  Российской Федерации – основной проводник денежно-кредитной политики. К числу его основных задач отнесены обеспечение стабильности национальной денежной единицы, регулирование и надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных организаций, бесперебойное осуществление расчетов. Сам Банк России по закону независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти, подотчетен лишь законодательной власти. Он в своей деятельности руководствуется законами РФ и своим уставом. Этот банк является юридическим лицо, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не отвечает по обязательствам правительства, как и правительство по обязательствам Банка России. Важнейшей задачей Банка России является разработка и осуществление совместно с Правительством России единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля. Для управления денежным обращением Банк России публикует и использует в процессе денежного регулирования различные показатели – денежные агрегаты, принятые в международной практике. Анализ различных показателей, характеризующих денежную массу, позволяет Банку России принимать оптимальные решения в процессе регулирования денежного обращения.¹³

     Таким образом, в банковской системе Российской Федерации центральный банк – тот элемент, который контролирует и регулирует деятельность остальных элементов.

     Кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством.¹⁴

     Банковское законодательство Российской Федерации выделяет два вида кредитных организаций:

• банки;
• небанковские кредитные организации.

     Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.¹⁵

     В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Для всех банков (за исключением Сбербанка России) ЦБ установлены единые нормативы, регулирующие их деятельность. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решение о выборе сфер деловой активности несут сами банки и их учредители.¹⁶

     Банк России установил перечень допустимых операций, которые каждый тип организаций может совершать.

    Небанковская кредитная организация -  это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. При этом определено, что допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России.¹⁷

     Расчетные небанковские кредитные организации могут иметь различное функциональное назначение: обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках, на рынке ценных бумаг; проведение расчетов по пластиковым картам; инкассирование денежных средств, платежных и расчетных документов; кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставом. Расчетные небанковские как и все кредитные организации регулируются Банком России. Учет всех операций они осуществляют как банковские кредитные организации.¹⁸

     Небанковские кредитные организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее время в Российской Федерации функционируют две небанковские кредитные организации инкассации.¹⁹

     Небанковские депозитно-кредитные организации на основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять другие сделки, но отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе: выдавать поручения за третьих лиц, приобретать права требования то третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции и др. Небанковским кредитно-депозитным организациям не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом.²⁰

     Согласно действующему банковскому законодательству в состав банковской системы России также включаются филиалы и представительства иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Согласно действующему законодательству в Российской Федерации банки могут создаваться на основе любой формы собственности.²¹

     По принадлежности капитала все банки Российской Федерации можно разделить на банки, основанные на частной собственности, т.е. банки собственниками которых являются негосударственные предприятия и организации и частные лица; банки с государственным участием и банки с участием иностранного капитала.

     Банки с государственным участием – это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. По некоторым оценкам, сегодня насчитывается 23 кредитные организации, в уставных капиталах которых доля государственного участия превышает 50%.²²

     В настоящее время в отношении дальнейшего направления развития банковской системы России ставится задача перехода от экстенсивного развития к интенсивному на базе наращивания в первую очередь не числа кредитных организаций, а их капитала, к созданию эффективной инфраструктуры банковской системы, т.к. банки с низким уровнем капитала не в состоянии содействовать устойчивому экономическому росту, расширения кредитования нефинансового сектора экономики.²³  
 

2.Формирование  банковской системы  Российской Федерации.

   2.1.Реформирование банковской системы Российской Федерации в процессе рыночных преобразований.

     В середине 80-х годов роль банков как фактора повышения эффективности производства значительно ослабла. Кредит почти перестал быть стимулятором экономического развития, кредитные ресурсы в широких масштабах использовались лишь для покрытия убытков и бесхозяйственности. Все это привело к перенасыщению каналов денежного оборота платежными средствами, осложнило денежное обращение, стало оказывать серьезное негативное воздействие на материально-вещественную и финансовую сбалансированность экономики. Многообразие функций, выполняемых этими государственными банками, особенно Госбанком, отвлекали внимание от принципиально важных проблем денежно-кредитной и валютной политики. В связи с этим в 1987 г. советское руководство приняло решение о реорганизации банковской системы.²⁴

     Реформирование банковской системы  СССР походило в неблагоприятных  условиях, сложившихся ещё в «доперестроечное»  время. 

     К середине 80-х годов накопление инфляционного потенциала подошло к критической отметке (в первой половине 80-х годов дефицит госбюджета ежегодно составлял 15-20 млн. руб.).  За 1971-1985 гг. количество наличных денег в СССР выросло в 3,1 раза, вклады населения в сберкассы – в 5,2 раза, а производство потребительских благ – только вдвое. ²⁵ 

     До 1987 г. банковская система включала  три банка-монополиста: Госбанк  СССР (Государственный банк), Стройбанк СССР (промышленно-строительный банк) и Внешторгбанк СССР (банк внешнеэкономической деятельности).

     В условиях административно-командной  системы управления кредитные   отношения стали иметь формальный  характер.

     Госбанк СССР обладал практически  неограниченной монополией на  кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Роль кредитных организаций на местах сводились к распределению кредитов между конкретными заемщиками, а банковские учреждения несли ответственность только перед вышестоящими организациями, а не перед клиентами.²⁶

       Децентрализация управления экономикой  в условиях перехода к рынку  потребовала изменения роли банковской  системы.  Реформирование государственной кредитной системы началось с проведения радикальной экономической реформы 1987 г.²⁷

        В рамках данной реформы предусматривалось  изменение структуры банковской  системы, повышение роли банков  в экономике и усиление их  влияния на развитие народного  хозяйства. Вся реформа делилась  на два этапа.

        На первом этапе реорганизации была создана новая структура государственных банков, названная двухуровневой (о этой структуре банков было подробнее изложено выше).

        Центральное место в кредитной  системе страны стал занимать  Государственный банк.

          Госбанку СССР был придан статус главного банка страны, единого эмиссионного центра, организатора денежно-кредитной политики, субъекта скоординированных регулирующих действий государства в области денежного обращения, кредитования, финансирования, расчетов, кассовых и валютных операций. А выполнявшиеся им функции по кредитованию предприятий и организаций различных отраслей народно хозяйства были переданы специализированным банкам.²⁸ Таким образом, предполагалось отделить эмиссионную деятельность банков от деятельности по кредитованию хозяйства.

      Как было уже упомянуто, другие банки специализировались на обслуживании народнохозяйственных комплексов. Благодаря такой специализации была усилена связь банков с хозяйством, воздействие денежно-кредитных отношений на производство, улучшилась структура кредитных вложений.²⁹ 

     Главным мотивом преобразований  первого этапа было стремление приблизить банки к интересам хозяйства. Хотя это и было достигнуто, но желаемого результата эта реорганизация всё же не принесла, т.к. все положительные тенденции были достигнуты благодаря использованию прежних методов, которые практически исчерпали себя.

      По этим причинам стал необходим  второй этап банковской реформы, который был направлен на комплексную реконструкцию экономических отношений в области кредита.

      Он был начат в 1988 г. с  создания первых коммерческих  банков, призванных стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере.³⁰

      С этого момента банки стали  превращаться в опорные пункты  развития и регулирования рыночных  отношений в народном хозяйстве.  Коммерческий статус предоставлял банку больше свободы в принятии целей, условий кредитования и др.