Заработная плата и роль в стимуляции труда

2.  Обеспечение пропорционального развития РБС в интересах кредитования реальной экономики и населения, в том числе модернизации. Решение ресурсной проблемы, в том числе за счет отечественных возможностей для смягчения зависимости от зарубежных заимствований. Стимулирование роста нормы сбережения.

3. Укрепление капитальной базы РБС. Формирование эффективных схем привлечения ресурсов в капитал банков, в том числе через механизмы публичных размещений. Регулирование доли иностранного капитала в РБС.

4. Решение проблемы эффективного регулирования финансовых институтов (включая банки и банковские холдинги) на национальном и наднациональном уровнях. Повышение информационной прозрачности для обеспечения устойчивого долговременного развития.

5.  Развитие категории независимой оценки бизнеса в интересах принятия бизнес-решений и управления рисками, в том числе упорядочивание деятельности рейтинговых агентств.

6. Трансформация структуры продуктов и услуг, определяемых вызовами времени, прежде всего, развитие дистанционных услуг в связи с направленностью современного бизнеса на ускорение расчетов и переход на менее затратные технологии обслуживания клиентов.

Отдельным вопросом, от которого во многом зависит не только устойчивость банковской системы, но и устойчивость всей финансовой системы, является проблема координации регулирования фондовых и валютных операций как фактора системного риска. В то же время накопились вопросы, требующие оперативного решения в условиях кризиса. Если проблемы ликвидности РБС в настоящее время достаточно успешно решаются, то проблема «плохих» долгов остается актуальной и требует своего решения. Эта проблема тесно связана с вопросом докапитализации, который может стоять крайне остро, прежде всего, для крупнейших банков.

 

 

 

 

 

Глава 3. Перспективы совершенствования  банковской системы России

3.1. Перспективы  развития банковской системы  России

Нельзя не согласиться  с тем, что российская банковская система достаточно динамично преодолевает последствия кризиса, по многим параметрам выходя на предкризисные показатели. Уверенно растут объемы вкладов, размещаемых в банках населением, наращиваются, хотя и медленно, объемы кредитования как граждан, так и бизнеса.

Количество убыточных  банков в 2011 году заметно сократилось - по итогам года насчитывалось всего 50 убыточных банков, то есть 5.1% от их общего числа. По сравнению с предыдущими годами этот результат – явный прогресс, так как в 2009 году доля убыточных банков была на уровне 11.3%, а в 2010 году число убыточных банков составляло 81 или 8%. Таким образом, по итогам 2011 года российская банковская система вышла на уровень конца 2008 года (также 5.1% - доля убыточных банков), когда мировой кризис уже бушевал в полную силу.

 

Рис.5  Доля убыточных банков

 

Если говорить о перспективных направлениях развития, то следует назвать наращивание капитала российских банков, продолжение консолидации банковского сектора, сокращение доли банков с государственным участием и развитие здоровой конкуренции в банковском секторе, повышение качества и эффективности бизнес-процессов, связанных с оказанием банковских услуг и управлением рисками, укрепление рыночной дисциплины и совершенствование банковского регулирования и надзора.

Все эти вопросы  тесно взаимосвязаны, их решение позволит добиться выхода российской банковской системы на качественно новый уровень.

Среди важнейших  мер по совершенствованию системы  банковского регулирования и  надзора, перечисленных в проекте Стратегии, можно выделить:

• внедрение положений Базеля II и III, направленных на повышение качества капитала и требований к ликвидности;
• сдерживание процикличности;
• разработку и реализацию макропруденциальных подходов;
• повышение транспарентности структуры собственности;
• развитие содержательных (риск-ориентированных) подходов к надзору за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов;
• осуществление дополнительного контроля за системно значимыми кредитными организациями.

Реализация  этих мер в сочетании с совершенствованием механизмов предупреждения банкротства (санации) кредитных организаций, включая создание дополнительных стимулов для финансового оздоровления банков без участия государства, будет способствовать повышению устойчивости и конкурентоспособности российских банков, укреплению рыночной дисциплины и большей ориентированности наших кредитных организаций на удовлетворение насущных потребностей общества. Это чрезвычайно важно, поскольку задача модернизации российской экономики, поставленная руководством страны, потребует от банков активной кредитно-инвестиционной политики, взвешенных финансовых и организационных решений, ответственного отношения к развитию своего бизнеса в интересах развития экономики.

Исторически сложилось, что наша система страхования вкладов, которая изначально была создана как «платежная касса»¹⁸, с течением времени стала выполнять еще две важные функции. В августе 2004 г. законодатели наделили Агентство по страхованию вкладов функцией корпоративного ликвидатора банков, а в октябре 2008 г. - функцией санатора кредитных организаций. Эти три функции тесно взаимосвязаны и позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банковском секторе.

Финансовый  кризис продемонстрировал значительный потенциал системы страхования вкладов для минимизации его негативных последствий. Работа Агентства по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорявшихся банков способствовала быстрому прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов - размера страхового возмещения.

Если говорить о перспективах развития системы страхования вкладов, то они нашли свое отражение в одобренной Советом директоров Агентства в ноябре 2010 г. Стратегии развития Агентства по страхованию вкладов на период до 2015 года. В числе наиболее значимых задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов, можно выделить:

• поддержание устойчивости системы страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования, обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения,
• удобство услуг АСВ для вкладчиков и иных кредиторов несостоятельных банков, прозрачность деятельности Агентства,
• своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.

В плане развития такого направления деятельности, как санация банков, Агентство считает своими главными задачами наличие широкого набора эффективных инструментов санации, применение в своей практике современных механизмов, снижающих негативные последствия разорения банков. В числе наилучшим образом зарекомендовавших себя способов санации следует выделить передачу активов и обязательств из проблемного банка в финансово устойчивый, что позволяет обеспечить непрерывность банковского обслуживания вкладчиков и иных клиентов, а также более высокую отдачу от активов нежизнеспособных банков. Агентство намерено осуществлять постоянную работу по повышению инвестиционной привлекательности санируемых банков, а также по подготовке их эффективной продажи, призванной свести к минимуму (а лучше - к нулю) потерю средств, выделенных на санацию банков.

Развитие механизмов ликвидации несостоятельных кредитных организаций будет идти по пути повышения их эффективности и прозрачности, сокращения расходов на проведение ликвидационных процедур и обеспечения максимизации конкурсной массы и, соответственно, степени удовлетворения требований кредиторов. Важнейшей задачей Агентства в этой области является повышение рыночной дисциплины в банковском сообществе, что позволяет увеличить размер выплат кредиторам ликвидируемых банков.

Если в целом  оценивать эффективность российской системы страхования вкладов, следует отметить, что практически все значимые основополагающие принципы, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов, уже применяются, а после утверждения методологии оценки соответствия систем страхования депозитов этим принципам Агентство намерено провести детальный анализ степени соблюдения российской системой критериев, применяемых для оценки эффективности национальных механизмов защиты вкладчиков.

3.2. Развитие банковской системы Чувашии.

Во II квартале 2011 года изменение состава банковского  сектора республики произошло в  части инорегиональных филиалов и внутренних структурных подразделений  кредитных организаций. Так, в г. Чебоксары открылись филиал № 19 АКБ МОСОБЛБАНК ОАО, операционные офисы в г. Чебоксары Уфимского филиала ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА»; кредитно-кассовые офисы ОАО АКБ «Пробизнесбанк» («Шумерлинский» в г. Шумерля, «Канашский» в г. Канаш, «Новосельский» в г. Чебоксары и «Новочебоксарский» в г. Новочебоксарск), ОАО АКБ «АВАНГАРД» (№ 1614 «На проспекте М. Горького» и № 1615 «На Энтузиастов» в г. Чебоксары) и № 2 ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в г. Чебоксары; а также два дополнительных офиса в г. Чебоксары (Чувашского отделения № 8613 Сбербанка России и Чебоксарского филиала АКБ «АК БАРС» банк (ОАО).

Вместе с  тем, прекратили свою деятельность Филиал ООО «Барклайс Банк» в г. Чебоксары, Чебоксарское региональное Представительство  ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (г. Зеленоград) и операционная касса вне кассового узла № 8613/033 Чувашского отделения № 8613 Сбербанка России.

 

В результате по состоянию на 1 июля2011 г. территориальная  банковская сеть насчитывала 370 банковских подразделений (на 01.04.2011 – 361), включая 4 кредитные организации, 19 филиалов кредитных организаций других регионов (в т.ч. 5 отделений Сбербанка России), а также 39 операционных офисов, 22 кредитно-кассовых офиса, 111 дополнительных офисов, 170 операционных касс вне кассового узла и 5 представительств кредитных организаций. Следует также отметить, что за пределами республики региональные кредитные организации располагали тремя филиалами, двумя операционными офисами и одним представительством.

 

Совокупный  капитал (собственные средства) кредитных организаций за I полугодие т.г. увеличился на 8,4% до 1180,1 млн. рублей за счет увеличения прибыли и фондов, прироста стоимости имущества за счет переоценки, а также субординированных кредитов. Увеличение капитала наблюдалось у всех кредитных организаций, кроме одной, где капитал снизился по причине сокращения дополнительного капитала в результате уменьшения прибыли текущего года. Основной составляющей собственных средств (капитала) продолжал оставаться уставный капитал, объем которого в текущем году не изменился – 636,7 млрд. рублей. По состоянию на 1 июля т.г. капитал свыше 180 млн. рублей имели три кредитные организации.

В январе-июне 2011 года сохранилась положительная  динамика формирования ресурсной базы банковского сектора республики, которая увеличилась на 1,5% (за соответствующий период прошлого года – на 2%) и составил 80,7 млрд. рублей

Объем вкладов  населения в банках в январе-июне 2011 года увеличился на 5,3% до 37,6 млрд. рублей. В результате удельный вес депозитов  физических лиц в структуре ресурсной базы банковского сектора повысился с начала года с 45% до 46,6%. Доминирующие позиции на рынке вкладов населения продолжали удерживать инорегиональные филиалы, сосредоточившие на 01.07.2011 около 93% общей суммы вкладов.

Рост ресурсной базы банковского сектора и улучшение ситуации в экономике республики способствовали оживлению кредитной активности – ссудная задолженность в банковском секторе с начала года выросла на 2,4% (за аналогичный период прошлого года снизилась на 2,1%) до 63,2 млрд. рублей. С начала года задолженность по кредитам банковского сектора увеличилась на 4,5% и на 01.07.2011 составила 42,8 млрд. рублей.

В I полугодии  кредитные операции оставались ключевым направлением деятельности банковского  сектора республики в текущем году и на 01.07.2011 в структуре совокупных активов занимали 78,3%.

 

При этом приоритетным направлением кредитной политики банков оставалось кредитование реального  сектора экономики, на долю которого на 01.07.2011 приходилось более 68% совокупной ссудной задолженности. Задолженность по кредитам в реальном секторе экономики сосредоточена в прочих видах деятельности – 20%, торговле и ремонте – 19%, обрабатывающих производствах – 15%, а также производстве и распределении электроэнергии, газа и воды – 13%.

В текущем году перед кредитными организациями республики продолжают оставаться актуальными задачи дальнейшего укрепления экономического положения для участия в системе страхования вкладов, повышения капитализации в целях дальнейшего наращивания доходных активов и соответствия банковскому законодательству в части минимального размера капитала (с 01.01.2012 в размере 180 млн. рублей), сохранения ликвидности, улучшения качества активов и управления рисками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В итоге исследования, основных направлений развития банковской системы России можно сделать следующие выводы:

В структуру  банковской системы Российской Федерации  включены все кредитные организации (банки и небанковские кредитные  организации, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций), имеющие лицензию Банка России и Центральный Банк РФ.