Анализ эффективности деятельности коммерческого банка на различных сегментах потребительского кредитования

Содержание

 

Введение

1.  Теоретические аспекты функционирования банковской системы в России

1.1.  Банковская система Российской Федерации: понятие, сущность, структура

1.2.  Коммерческий банк в банковской системе Российской Федерации

1.3.  Сущность, функции и роль кредита в экономической системе

2.  Организация банковской деятельности в области кредитования

2.1.  Правовое регулирование банковской системы

2.2.  Характеристика рынка потребительского кредитования в России

3. Анализ эффективности деятельности  коммерческого банка на различных  сегментах потребительского кредитования

3.1 Анализ конкурентной ситуации  в сегменте среднесрочного кредитования  по Свердловской области и г. Екатеринбург

Заключение

Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Организация финансового  обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование банковской системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования банковского механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте,  совершать  непрерывное  обращение.  Временно  свободные  денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных  капиталов, аккумулировать  в  кредитно-финансовых  учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело,  размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

Механизм функционирования банковской системы постоянно меняется под влиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм осуществления банковских операций, форм и методов кредитования и банковско-расчетных отношений.

Стабилизация экономической  ситуации в России и рост платежеспособного  спроса населения позволяет расширить  спектр и объемы операций на  банковском рынке, в том числе и на рынке  кредитования физических лиц. В  настоящее  время в  нашей  стране с   одновременным ростом спроса на банковские ресурсы, растёт и конкуренция на рынке банковских продуктов  среди коммерческих банков.  Поэтому банки  постоянно  разрабатывают  всё новые виды банковских продуктов, совершенствуют технологии кредитования.

 

Актуальность данной темы «Развитие банковской системы Свердловской области» обусловлена постоянным увеличением  спроса на банковские продукты, как  со стороны физических лиц – потребителей, так и со стороны организаций, заключающих с Банком дополнительные соглашения о предоставлении кредитов физическим лицам. С другой стороны, банковские операции являются основными  доходными операциями коммерческого банка.

Целью данной работы является исследование особенностей организации  современной банковской системы.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические аспекты функционирования банковской системы в России.
2. Исследовать процесс организации банковской деятельности в области кредитования.
3. Провести анализ эффективности деятельности коммерческого банка на различных сегментах потребительского кредитования.

1.  Теоретические аспекты функционирования банковской системы в России

1.1.  Банковская система Российской Федерации: понятие, сущность, структура

Необходимость кредитно-банковских отношений в рыночной экономике  общеизвестна. С одной стороны,  у отдельных фирм, частных лиц  и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства, средства, накопленные, но не использованные, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.

Банковская система представляет собой совокупность кредитно-банковских отношений и институтов, организующих эти отношения.

При рассмотрении банковской системы нужно учитывать, что  она базируется на реализации сложных  экономических отношений, прошедших  длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических  взаимосвязей.

Современная банковская система  включает в себя два основных понятия:

1. Совокупность банковско-расчетных и платежных отношений, базирующихся на определенных формах и методах кредитования;
2. Совокупность  действующих банковско-финансовых институтов.

Первое понятие обычно связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, а второе означает, что банковская система через свои различные  институты аккумулирует временно свободные  денежные средства и направляет их юридическим и физическим лицам, а также государству.

 

Банковская система государства  складывается из банковской системы  и совокупности, так называемых небанковских банков, т.е. небанковских банковских институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать  их с помощью кредита. В мировой  практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и банковской кооперацией.

Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими банковско-финансовыми институтами, ядром банковской инфраструктуры остается банковская система.

Вся совокупность банков в  национальной экономике образует банковскую систему страны. Современная банковская система России представляет собой  систему переходного периода. Она  выступает как рыночная модель, разделена  на два уровня: первый уровень охватывает учреждение Центрального банка РФ, который осуществляет следующие  функции:

• осуществляет эмиссию национальных денежных знаков, организует их обращение и изъятие из обращения, определяет стандарты и порядок ведения расчетных платежей;
• проводит общий надзор за деятельностью банковско-финансовых учреждений страны и исполнение финансового законодательства;
• предоставляет кредиты коммерческим банкам;
• управляет счетами правительства, осуществляет зарубежные финансовые операции;
• от имени правительства осуществляет регулирование банковской деятельности с помощью экономических нормативов, определяющих параметры ликвидности, рентабельности, прибыльности, надежности коммерческих банков.

Второй уровень составляют коммерческие банки и учреждения, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковская система находится  в стадии переходной системы: она  содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще  недостаточно развито.

Наряду с коммерческими  банками в Российской Федерации  функционирует ряд специальных  банков. К ним относятся ипотечные  банки, кредитующие под залог  недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков; инвестиционные банки, осуществляющие операции по выпуску и размещению корпоративных ценных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только складывается.

В банковскую систему входят также банковские некоммерческие объединения, которым запрещено осуществлять банковские операции, но которые играют организующую роль в банковской системе. К ним относятся союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли.  Эти объединения создаются для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных, профессиональных интересов, выработки    рекомендаций по осуществлению банковской деятельности.

 

 

Таким образом, в Российской Федерации постепенно формируется  банковская  система, которая строится на тех же принципах, что и в  странах с развитой рыночной экономикой.

 

1.2.    Коммерческий банк в банковской системе Российской                 Федерации

Банк – это организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Как видно из этого определения, основное назначение банков – посредничество  в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения, но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов: 

1. Для банков характерен  двойной обмен долговыми обязательствами:  они размещают свои собственные  долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

2.  Банки отличает принятие  на себя безусловных обязательств  с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например, при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций (паёв). Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников, банков, поскольку должны быть оплачены в полной мере независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные  с изменением стоимости её активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров (пайщиков). Весь этот процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества. Подобная трансформация исключительно важна в рыночной экономике. Она позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заёмщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм, их сроков, доходности и т.д.

При всем единстве сущности банка на практике функционирует  множество их видов.

Различают, прежде всего, эмиссионные  и коммерческие банки. Во всем многообразии коммерческих банков можно выделить отдельные их типы.

По характеру выполняемых  операций различают универсальные  и специализированные банки. К универсальным  банкам принято относить те из них, которые способны выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг, их деятельность не ограничена:

• по отраслям народного хозяйства;
• по составу обслуживаемой клиентуры;
• количественно;
• по регионам.

По типу собственности  банки классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные  и смешанные. В условиях рыночной экономики наиболее типичной формой собственности на коммерческий банк является акционерная форма.

По масштабам деятельности выделяют банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки.

По сфере обслуживания банки можно разделить на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные.

По числу филиалов банки  подразделяют на бесфилиальные и  многофилиальные.

В зависимости от обслуживаемых  банками отраслей их можно подразделить на многоотраслевые банки и обслуживающие  преимущественно одну из отраслей.

Основными функциями коммерческих банков являются:

1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала;
2. Посредничество в кредите;
3. Создание кредитных денег;
4. Осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;
5. Организация выпуска и размещения ценных бумаг;
6. Консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Итак, коммерческие  банки  являются основным звеном банковской системы страны. Они концентрируют  деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают  юридических и физических лиц.

 

1.3.  Сущность, функции и роль кредита в экономической системе

Кредит в переводе с  латинского имеет два значения –  «верю, доверяю» и «долг, ссуда». Являясь  экономической категорией, кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками (хозяйствующими субъектами) по поводу перераспределения временно свободных материальных ресурсов, денежных средств на условиях  срочности,   платности и обеспеченности.