Анализ современных тенденций кредитования российской экономики

     Необходимо ускорить принятие законов о страховании вкладов, о кредитных бюро, о залоговом обеспечении, о защите прав кредиторов; освободить банки от налога на прибыль, направляемую на капитализацию, активно развивать потребительское, ипотечное и синдицированное кредитование, а также систему рефинансирования финансово-устойчивых кредитных организаций Банком России. Особого внимания требует проблема насыщения регионов банковскими услугами через механизм целевых государственных программ по развитию региональных финансовых рынков.

     Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство, как участник проекта будет ориентировать банки на преимущественное кредитование отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально - экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности.

     Кроме того, развитие отношений в сфере кредитования позволит избежать таких проблем как неэффективная работа компании, получившей ссуду:

— слабое руководство;

— ухудшение  качества продукции и вытеснение ее с рынка;

— неэффективный маркетинг из-за отсутствия плана рекламной компании, ошибок в оценке будущих рынков;

— слабый контроль за финансами компании (рост дебиторской задолженности, накладных расходов и т. п.).

     Кроме того, важную роль могут сыграть факторы, которые не находятся под контролем банка: ухудшение экономической конъюнктуры, политические сдвиги, изменение законодательства, технологические прорывы и т. д.

     Трудности с погашением кредитов редко возникают внезапно. Как правило, имеются многочисленные тревожные сигналы, позволяющие заподозрить, что финансовое положение заемщика ухудшается и что выданный ему кредит может быть не погашен в срок или вообще превратиться в безнадежный долг.

     Эти тревожные сигналы обнаруживаются путем:

     — анализа финансовых отчетов;

     — личных контактов;

     — сообщений третьих лиц;

     — сведений из других отделов банка.

     В период действия акции от заемщика следует требовать предоставление банку балансов, отчетов о прибылях и убытках, отчетов о поступлении наличности и других материалов. Их тщательный анализ и сопоставление с прошлыми отчетами могут указать на возникающую опасность. Участники проекта должны обратить внимание на:

     — непредставление финансовых отчетов  в установленные сроки;

     — резкое увеличение дебиторской задолженности;

     — замедление оборачиваемости запасов;

     — снижение доли краткосрочных активов;

     — непропорциональный рост краткосрочной  задолженности;

     — снижение коэффициента ликвидности;

     — увеличение доли основного капитала в сумме активов;

     — снижение объема продаж;

     — рост просроченных долгов;

     — возникновение убытков от операционной деятельности;

     — изменение условий коммерческого  кредитования и т. д.

     Для наиболее эффективной системы кредитования важно постоянно поддерживать персональные контакты с клиентом — посещать компанию и ее филиалы, встречаться с руководящими кадрами, что позволяет выявить наличие не установленного оборудования, незанятого персонала, избыточных запасов. Банковских работников должны насторожить такие факты, как:

     — изменение поведения или привычек высшего руководящего состава;

     — супружеские проблемы руководителей;

     — резкое изменение отношений с  банком, нежелание сотрудничать;

     — замена ключевых сотрудников;

     — увлечение созданием новых предприятий, скупка недвижимости;

     — плохое составление финансовых отчетов;

     — принятие необоснованного риска;

     — установление нереалистичных цен на продукцию;

     — медленная реакция на ухудшение  рыночных условий;

     — слабый операционный контроль;

     — отсутствие преемственности в руководстве;

     — потеря важных клиентов;

     — создание спекулятивных запасов;

     — отсрочки замены устаревшего оборудования и т. д.

     Много могут раскрыть банку изменившиеся взаимоотношения заемщика с другими деловыми партнерами:

     — получение банком запросов о кредитоспособности заемщика в связи с его просьбами  о предоставлении льгот в оплате товаров;

     — запросы о компании со стороны  новых ее кредиторов;

     — извещение страховой компании об аннулировании страховки из-за неуплаты страховых премий;

     — предъявление к оплате платежных  документов (требований) при отсутствии средств на банковском счете;

     — появление практики покупки компанией  товаров исключительно на условиях предоплаты.

     Роль развития кредитной системы в России характеризуется результатами его применения для экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Что касается методов, то они в значительной степени обуславливаются возвратностью кредита и, как правило, платным предоставлением средств. Это повышает ответственность и усиливает заинтересованность участников кредитных операций, побуждая их к целесообразному предоставлению и использованию заемных средств.

     Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

     Результаты наиболее эффективного применения кредита важны и многообразны. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота.

     Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении материальных ресурсов. Однако это предполагает необходимость таких кредитных отношений, при которых достигается целесообразное использование ресурсов. Одним из проявлений роли кредита выступает его воздействие на бесперебойность процессов производства и реализации продукции. При систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и расходов предприятия возможна временная недостаточность средств для приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и обусловленные этим нарушения бесперебойности процессов производства и реализации продукции. Благодаря предоставлению заемных средств для удовлетворения временных потребностей преодолеваются непрерывно повторяющиеся «приливы» и «отливы» средств у заемщиков, что способствует преодолению задержки воспроизводственного процесса и тем самым его бесперебойности и ускорению.

     Кредит играет большую роль в удовлетворении временной потребности в средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет образовать сезонные запасы и производить сезонные затраты предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства. Здесь важно, что при применении кредита создаются благоприятные условия не только для успешной работы предприятий и организаций сезонных отраслей хозяйства, но и для экономического использования ресурсов, поскольку эти предприятия и организации могут осуществлять свою деятельность при минимальном объеме собственных средств, а также уменьшении резервов, в том числе денежной их части.

     В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будут являться :

     1. Ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны.

     2. В результате межрегиональной конкуренции и дерегулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли.

     3. С появлением в стране банковских учреждений негосударственного типа - коммерческих банков, организованных в форме паевых товариществ и акционерных обществ, функционирующих на коммерческих принципах, положено начало иной модели организации кредитного дела, отличительная черта которой - организация кредитного дела в рамках и на базе привлеченных банками в форме депозитов ресурсов.

     Основные роли кредита для населения:

  - более четкое представление о ставках, стоимости кредита по различным банкам;

  - информированность оценке собственной кредитоспособности;

  - более реальное представление о положении и политике того или иного банка в отношении кредитования;

     Основные роли кредита для банковского сектора:

- выход на более современный уровень организации банковского и кредитного бизнеса;

- снижение рисков кредитования;

- снижение объемов просроченной ссудной ной задолженности;

- обмен опытом;

- развитие банковских технологий;

- своевременное информирование о кризисных ситуациях;

- своевременное информирование об изменениях в банковской и кредитной системах;

- полное аналитическое осведомление;

- независимая оценка положения каждого банка на данном сегменте рынка;

     Основные роли кредита для государства и экономики в целом:

- развитие банковской системы в целом;

- более динамичное развитие кредитования в РФ;

- повышение благосостояния общества;

- повышение качества жизни населения;

- увеличение ВВП;

- более динамичное развитие экономики страны в целом;

- стабилизация социально-экономической ситуации в стране. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                               Заключение.

  

     В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль.

     Процесс концентрации капитала является необходимым  условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли.