Банковская система Шотландии

Банковский сектор в Шотландии всегда развивался вне  зависимости от английского. В самом  начале основным его направлением являлась выдача всевозможных разрешительных концессий. Банк Шотландии был учрежден еще  в 1965 году, ровно на год позже Банка  Англии. Кроме того, со дня основания им был получен чартер от парламента, что ознаменовало монополию Банка Шотландии на протяжении более чем 20 лет. 
С самого начала своего существования банк много экспериментировал, создавая различные отделения, кроме того, он ввел в обращение банкноты с уменьшенным номиналом – 1 фунт. 
К 1716 году монопольные права банка потеряли свою силу и ему пришлось столкнуться с жесткой конкуренцией. Однако это было попросту безуспешной борьбой. И уже в 1927 году парламент был вынужден выдать банку Шотландии очередной чартер.

Посредством этого  чартера банк обзавелся правами, которые ограничивали его ответственность. Однако, в Шотландии банковскую деятельность могли осуществлять также акционерные  компании. Именно поэтому акционеры  имели возможность брать на себя ответственность за долговые обязательства банков. Так стали появляться акционерные банки, которые не имели чартера, количество таких банков стало активно расти.

Самый последний  чартер был получен еще в 1746 году, его пучила Британская Льняная компания. Все остальные банки, начиная с этого момента, учреждались исключительно в соответствии с действующим законодательством. Никаких ограничений на общее число партнеров банков тоже не вводилось. Это и привело к тому, что банковский сектор понемногу оказался в руках крупнейших компаний.

В 1772 году был  признан банкротом Эйр Банк. Так  случилось по причине избыточной эмиссии банкнот. В результате всего  этого было подорвано доверие  граждан к небольшим банковским учреждениям. Понемногу большая  часть таких банков прекратила свое существование. На место небольших банков приходили крупные акционерные банки с более значительными капитальными ресурсами. Вообще банковская система в Шотландии обладала целым рядом уникальных свойств, это и делало ее абсолютно отличной от других банковских систем мира. Здесь всегда существовала жесткая конкурентная среда между всеми банками, кроме того, эта система постоянно практиковала взаимопогашение банкнот, а обмен банкнот здесь было принято производить дважды в неделю. После обмена проводился подсчет балансов. Кроме того, в Шотландии развитие банковского сектора сразу же началось с создания целой системы подразделений. Депозитный бизнес, и вовсе, получил здесь достаточно интенсивное развитие, да и развитие некоторых кредитных инструментов было намного выше, нежели в остальных странах. 
 
 
 

К 1826 г. в Шотландии  действовали 3 чартерных банка (с 24 отделе-ниями), 22 акционерных банка (с 97 отделениями) и частных банков. В это время  в Англии только что было принято  законодательство, разрешающее создание акционерных банков, и даже Банк Англии еще не учредил ни одного отделения. К рассматриваемому моменту в истории шотландского банковского бизнеса была лишь одна серьезная неудача - банкротство Зйр Бэнк, когда совокупный ущерб, понесенный населением, оценивался, в пределах 36 000 фунтов, тогда как в Англии с ее централизованной системой банкротства и прекращения платежей периодически принимали массовый характер.  
 
Существовавшая в Шотландии сеть устойчивых, не знающих вмешательства законодателей банков с уже высокоразвитой депозитной сферой, ее видимый успех и отсутствие ведущих к запретам злоупотреблений произвели впечатление на англичан, к тому времени ставших свидетелями крушения огромного количества мелких рядовых банков. В еще большей степени эта система вдохновляла сторонников свободного банковского бизнеса на континенте. Однако в итоге банки Шотландии были вынуждены работать по общим правилам, установленным Британским законодательством.  
 
Банковская система Шотландии представляла собой пример свободной банковской деятельности, основные черты и принципы которой были восприняты банковской системой США и в определенной степени сохранялись там вплоть до 30-х гг. XX в.  
 
Особые привилегии и доминирующее положение центрального банка накладывают на него обязательства, которые отодвигают на второй план цель получения прибыли. Подтверждением этого сегодня служат Банк Англии и Федеральная резервная система США. предполагается, что в качестве "кредитора в последней инстанции" центральный банк приходит на помощь обычным банкам, когда те испытывают недостаток в резервных средствах. Считается, что, имея возможность не учитывать цель получения прибыли, центральный банк, регулируя параметры кредитно-денежного рынка, такие как процентные ставки, служит общественным целям. Например, до 1914 г. он твердо придерживался политики золотого стандарта, а в настоящее время сдерживает инфляцию и одновременно стимулирует производство и занятость (в той мере, насколько эти цели выполнимы и совместимы).  
 
Свободная банковская деятельность представляет собой систему, при которой банки осуществляют операции и выпускают платежные средства, руководствуясь лишь общим законодательством о компаниях. Банку может не требоваться особое разрешение на начало деятельности, если он сможет показать перспективы прибыльной деятельности, привлечь достаточное количество капитала и завоевать доверие публики. Он имеет такие же права и обязанности, как и любое другое коммерческое предприятие. Его платежные средства являются "безусловным обязательством к погашению" или к обмену на основное (законное) платежное средство.  
 
На современном этапе развития рыночной экономики вопрос о структуре банковской системы встал вновь - в теоретических дискуссиях с 1988 г., в работах ряда экономистов (Лоуренса Уайта, Джона Селджина). Однако изменения в системе банковского надзора Великобритании и Японии (1998 г.), Германии (2002 г.), образование зоны евро и Европейского центрального банка, нарастающие с 1980-х гг. процессы глобализации, дерегулирование финансовых рынков свидетельствуют о начинающемся "размывании" традиционной двухуровневой банковской системы.  
 
Более того, задачи управления темпами инфляции, денежным обо-ротом, обеспечения устойчивости национальной валюты невозможно решить в рамках только банковской сферы и регулирования только бан-ковской деятельности: на финансовых рынках оперирует огромное число различных финансовых компаний, фондов, ассоциаций и т.д., зани-мающихся традиционно банковскими операциями, но находящимися вне сферы контроля центральных банков и ими не регулируемыми. В результате чем выше уровень развития и, диверсификации финансовых рынков, тем ниже эффективность действий центрального банка.

Шотландская банковская система

Если бы принятие Закона об объединении (Union Act) нe запоздало  на десять с небольшим лет, был  бы на месте Банка Англии объединенный Банк Англии и Шотландии. Однако развитие банковской сферы в Шотландии происходило независимым образом. Поначалу там доминировала практика выдачи банкам разрешительных концессий. Банк Шотландии (Bank of Scotland), основанный группой шотландских торговцев в 1695 г., лишь год спустя после учреждения Английского Банка, в течение 21 года владел монопольными правами, врученными ему в соответствии с чартером Шотландского Парламента.

Банк с самого начала приступил к экспериментам  по созданию своих отделений и, кроме  того, выпустил в обращения банкноты с номиналом всего лишь в один фунт. Когда же в 1716 г. срок действия его монопольных прав подошел к концу, Банк пытался ожесточенно, но безуспешно сопротивляться перспективе конкуренции, и в 1727 г. второй чартер был вручен Королевскому Банку Шотландии (Royal Bank of Scotland).

Регистрация банков посредством получения чартера  была желательна, в основном потому, что банк приобретал тем самым права ограниченной ответственности. Однако, поскольку в Шотландии не существовало никаких преград для осуществления банковской деятельности акционерными компаниями, если акционеры были готовы принять на себя неограниченную ответственность за долги банка, очень скоро в стране повсеместно стали появляться акционерные банки, чартером не обладавшие.

После этого  лишь один, последний, чартер был выдан  Британской Льняной Компании (British Linen Company) в 1746 г. Все остальные банки были учреждены в соответствии с обычными законами. Никаких ограничений на число партнеров не практиковалось, и, после небольшого периода злоупотреблений на начальной стадии развития банковского дела, бизнес перешел в руки крупных и финансово сильных акционерных компаний. Банкротство Эйр Бэнк (Ayr Bank) в 1772 г., произошедшее в результате избыточной эмиссии банкнот, сильно подорвало доверие публики к небольшим банкам: большинство мелких частных банков перестало существовать, а на их место пришли акционерные банки, а также частные банки с более значительными ресурсами капитала.

Шотландская система  отличалась определенными специфическими чертами, с самого начала отличавшими  ее от систем, существовавших в других странах. Она включала острую конкуренцию между банками и строгое соблюдение практики регулярного взаимного погашения банкнот; обмен банкнотами происходил дважды в неделю, и балансы подбивались тут же. Система отделений здесь была освоена почти с самого начала, и, в сравнении с другими странами, интенсивность развития депозитного бизнеса и кредитных инструментов оказалась гораздо выше.

К 1826 г., помимо трех чартерных банков (с 24 отделениями), в Шотландии существовало еще 22 акционерных  банка (с 97 отделениями) и 11 частных  банков, в то время как в Англии только что было принято законодательство, разрешающее создание акционерных банков, и даже Банк Англии еще не учредил ни одного отделения. К тому времени в истории шотландского банковского бизнеса была лишь одна серьезная неудача -- банкротство Эйр Бэнк, и совокупный ущерб, понесенный населением, оценивался в пределах 36,000 фунтов.

Существовавшая  в Шотландии сеть крепких, не знающих  вмешательства законодателей, банков с уже высоко развитой депозитной сферой, ее видимый успех и отсутствие злоупотреблений, ведущих к запретам, не могла не оказать неизгладимого впечатления на англичан, ставших к тому времени свидетелями крушения огромного количества мелких рядовых банков. Вероятно, в еще большей степени эта система вдохновляла сторонников свободного банковского бизнеса на континенте.

Расследования, проведенные в 1825 г. комитетами обеих  палат Парламента относительно предположительно вредной практики эмиссии однофунтовых банкнот, и предложение о том, что такие банкноты должны быть запрещены, как это было сделано в Англии, вызвало бурю возмущения в Шотландии. К тому времени шотландцы, уже много лет пользовавшиеся однофунтовыми банкнотами вместо золота в своих повседневных расчетах, привыкли к ним, и, таким образом, протесты против их запрещения были вызваны не одними лишь банковскими интересами. Особенно заметным среди противников запрещения был сэр Вальтер Скотт. Да и в самом деле, инициаторам законодательных разбирательств 1826 г. было сложно апеллировать к опыту шотландского банковского бизнеса для того, чтобы обнаружить какие-либо катастрофические последствия эмиссии однофунтовых банкнот.

Несмотря на то, что Шотландия сумела избежать запрета на однофунтовые банкноты, она все же была вынуждена придерживаться Закона Пила 1845 г. Закон предоставлял шотландским банкам, существовавшим до его принятия, монополию на эмиссионную деятельность. Фидуциарная эмиссия каждого из них ограничивалась средним уровнем предыдущего года, но, в отличие от английских банков, шотландские имели право на выпуск банкнот и свыше этого фиксированного предела, в той мере, в какой они были в состоянии полностью обеспечивать дополнительные банкноты золотом; кроме того, в случае слияния двух банков они удерживали за собой права на фидуциарную эмиссию в объеме, равном сумме их индивидуальных эмиссий.

Еще долгие годы контроль, установленный в соответствии с Законом Пила, воспринимался  негативно. В 1864 г. из Шотландии поступали  жалобы на то, что в результате затухания банковской активности эмиссия шотландских банков сократилась, в то время как банкноты Банка Англии были не в состоянии заполнить образовавшийся вакуум, поскольку выпускались номиналом не ниже 5 фунтов. И, к радости противников Закона Пила, в течение последующих тридцати лет в Шотландии разразились две худших банковских катастрофы в истории этой страны, сравнимые разве что с банкротством Эйр Бэнк, происшедшим за столетие до этого. Это были крушения Вестерн Бэнк (Western Bank) в 1857 г. и Глазго Бэнк (Glasgow Bank) в 1878 г.