Банковские операции

     Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

     Возьмем, к примеру, такую традиционную банковскую операцию, как кредитование. Известно, что кредит, предоставленный предприятию-заемщику, должен быть возвращен в банк в  определенные сроки, и не просто возвращен, а возвращен вместе с уплатой  процентов за его использование. Это означает, что получатель кредита  должен его использовать так, чтобы  вовремя возвратить его в полной сумме и получить при этом прибыль, которая как минимум была бы достаточна для уплаты ссудного процента. Заемщик  в силу характера кредитной сделки обязан применить полученные в банке  денежные средства не для "проедания" (на потребительские цели), а как  капитал. Когда на базе кредита возникает  ссудный процент, то это означает, что ссужаемые банком деньги должны использоваться как капитал, заемщик  обязан получить дополнительный доход.

     Свойство  банковских услуг состоит и в  том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым  пассивные операции, банки дают возможность  своим клиентам не только хранить  денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход  в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению  товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат. 
 
 

       2. Вы согласны или не согласны с утверждением, что товаром на финансовом рынке являются:

                   - вклады – обязательства  банков;

                   - ссуды – требования  к заемщику;

                   - посредничество  в платежах.

       Основным  товаром финансового рынка являются деньги, следовательно я считаю, что данное утверждение правдиво.

       Банк  – посредник в сфере денежного  обращения. Он перемещает денежные средства от продавцов к покупателям, осуществляя  при этом обмен долговых обязательств на долговые требования с фиксированной  суммой долга.Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции: привлечение во вклады, размещение указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и  срочности, а также открытие и  ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Коммерческий банк работает в пределах реально  имеющихся ресурсов в условиях рыночных отношений с клиентами. Работать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание  своей ликвидности, банк может только обладая высокой степенью экономической  самостоятельности при полной экономической  ответственности за результаты деятельности при условии регулирования его  деятельности косвенными экономическими методами. Весь риск от своих операций банк берет на себя.

3. Почему организационная структура банка зависит от вида, объемов и территориального расположения коммерческого банка?

     В основе деятельности банка лежит  идея его функционирования как специфического предприятия. Банки могут быть при  этом самыми разнообразными.

     Типы  банков. По характеру выполняемых  операций банки могут быть эмиссионными и коммерческими. В первом случае это означает, что продуктом банка  является эмиссионное регулирование; подобная операция, как правило, возложена  на центральные банки. Ими могут  быть государственные (национальные, народные) банки, а также другие крупные  банки, выполняющие по распоряжению законодательной власти операции по выпуску и изъятию денег из обращения. Главной задачей таких  банков является укрепление позиций  денежной единицы как внутри страны, так и за рубежом. Обычно эмиссионные  банки не занимаются кредитованием народного хозяйства и населения; эта операция входит в компетенцию коммерческих банков, которые предоставляют самые разнообразные ссуды как предприятиям, так и отдельным гражданам.

     По  срокам выдаваемых кредитов могут быть банки, предоставляющие преимущественно  долгосрочные или краткосрочные  ссуды. Задача таких банков – обеспечить на возвратной основе потребности заемщиков  в дополнительных ресурсах, в которых  они нуждаются в ходе своей  коммерческой деятельности. Банки классифицируются:

     По  хозяйственному признаку: промышленные, торговые, сельскохозяйственные (с  самой разнообразной комбинацией  отраслей), внешнеторговые. В мировой  практике выделяются также сберегательные, депозитные банки, в основные задачи которых входит аккумуляция свободных  денежных средств, привлечение депозитов (вкладов) и их использование преимущественно  для кредитования других кредитных  учреждений. В банковской системе  отдельно могут быть представлены кредитные  учреждения, выполняющие специальные  задачи, – различного рода инновационные  банки, фонды специального назначения, общества взаимного кредита, ломбарды, кассы взаимопомощи.

     Территориальному  признаку: на местные (региональные) и  обслуживающие потребности ряда регионов, страны в целом, международные. Разумеется, на практике трудно встретить  тот или иной банк в чистом виде. Вряд ли найдется, к примеру, крупное  кредитное учреждение, которое выдает только краткосрочные кредиты, только кредиты промышленным предприятиям, только клиентам отдельно взятого региона. В современном денежном хозяйстве  скорее можно найти комбинацию выполняемых  банком операций при сохранении, однако, главного направления их деятельности, что, собственно, и позволяет нам  выделять отдельные их типы.

     Среди критериев классификации кредитных  учреждений следует особо выделить признак собственности. По характеру  собственности банки могут быть государственные, акционерные, кооперативные, частные, муниципальные, смешанные. В  банках государственного типа признак  государственности с позиции  собственности на банковский капитал  является основополагающим. Исходным в деятельности таких банков является ее подчиненность государственным, национальным интересам (например, поддержание  стабильности денежного обращения  через систему эмиссионных банков, финансирование программ развития тех  или иных отраслей или регионов через  государственную систему коммерческих банков). На базе государственной собственности  в стране созданы различные отраслевые банки, учредителями которых стали  отраслевые министерства и ведомства. Особенность данных банков состоит  в том, что их стартовый капитал  не единственный капитал, скорее он является акционерным, поскольку может включать в себя другие части, относящиеся  к другим формам собственности. Это, однако, не мешает данным банкам оставаться государственными по характеру своей деятельности, поскольку они призваны, прежде всего, содействовать развитию предприятий соответствующей отрасли народного хозяйства. Наиболее распространенная форма собственности в современном банковском деле – акционерная. Акционерами банка могут выступать самые разнообразные юридические и физические лица. Даже государственный банк, где преобладание государственной формы собственности является естественным, может включать в качестве своих учредителей другие юридические лица, например другие банки. Капитал такого государственного банка становится акционерным, однако это не мешает ему обеспечивать реализацию национальных интересов.

     Коммерческий  банк – это экономическое предприятие. Речь идет о том, что главным в  деятельности коммерческого банка  является реализация экономических  интересов. Полная подчиненность работы банка всеобщему закону экономии общественных затрат составляет высший принцип, которому должны быть подчинены  все другие мотивы и цели. Без  этого банк как экономическое  предприятие может не состояться. Всякая идеологизация его деятельности, идущая вразрез с экономическими интересами, неизбежно превращает банк в аппарат, теряющий свою подлинную  суть. Разумеется, это относится  не только к банку, но и к его  клиентам. Нельзя забывать, что банк работает не на своих, а на чужих  ресурсах. Банк занимает не для себя, а для всех предприятий, для всех граждан. Расточительство поэтому  так же пагубно для банка, как  и для тех, кто занимает у него ресурсы и должен их возвратить.

     Более того, риск обанкротиться у кредитного учреждения тем выше, чем в более  крупных масштабах допускается  нерациональное использование ресурсов. Самая главная опасность для  банка может исходить от государства, живущего не по средствам, допускающего расточительство в огромных масштабах, приводящее как к своей собственной  несостоятельности, так и к финансовой несостоятельности самого банка, субсидирующего расходы государства за счет чужих  источников. Государство, расточительно  использующее кредитные ресурсы  для реализации своих целей, неизбежно  подрывает устои банка как  экономического предприятия, практически  перечеркивает его подлинную  суть.

     Как отмечалось, банк как предприятие  производит свой продукт. Поскольку  банк выступает в роли экономического предприятия, постольку его продукт  носит стоимостный характер. Продуктом  банка служат платежные средства, входящие вместе с кредитом в денежный оборот. Продуктом эмиссионного банка  являются при этом деньги как особый товар, обмениваемый на продукт другого  труда. Продуктом банка, наконец, выступают  определенного рода услуги. К ним  относятся как традиционные виды услуг – организация расчетов (в наличной и безналичной формах), вкладов, кредитования, так и нетрадиционные – в виде предоставления гарантий, поручительств, консультаций и т.п.

     Банк  как экономическое предприятие  – это всегда хозяйствующий субъект. Его учредители, акционеры складывают свои ресурсы, аккумулируют свободные  средства не ради, как говорят, спортивного  интереса, а ради экономической выгоды. Банк является порождением хозяйства, его интересов, его деятельность обслуживает народнохозяйственные экономические потребности.

     Банк  – это торговое предприятие.

     Принципы  банковской коммерции. Коммерция в  банковской сфере базируется на определенных принципах. Главный среди них  – принцип прибыльного хозяйствования, достижение возможно большей прибыли. Широко известно предположение о  том, что движущим мотивом деятельности банка является получение прибыли. Все это, правда, относилось к деятельности капиталистического банка, однако совсем недавно мы смогли перешагнуть через  одну из своих догм, наконец-то после  долгих лет пришли к осознанию  одного из существенных моментов банковской деятельности. Показатель прибыли официально стал главным показателем деятельности банка, неизбежно, таким образом, мы встали на путь возрождения банка  как такового. Получение прибыли  – это больше чем показатель. Доходность, прибыльность как принцип  означают то, без чего банк не может  существовать, без чего теряется смысл  его экономического обслуживания. Показатель можно изменить, заменить другим, принцип  отменить нельзя, он носит неизбежный постоянный характер.

     Второй  принцип банковской коммерции умещается  в формулу: «Подешевле купить – подороже продать».

     Предпосылкой  реализации целей банковской коммерции  является безопасность банковской деятельности. При прочих равных условиях прибыль  банка тем выше, чем выше безопасность банка и меньше риск. И тем не менее, банк – это рисковое предприятие. Недаром говорят, что коммерческий банк – это риск, затем период ожидания, а вслед за ним прибыль  или убыток.

     Партнерские отношения коммерческого банка  с клиентами базируются на принципе взаимной заинтересованности. Только в том случае, если банк и предприятие  заинтересованы друг в друге, можно  рассчитывать, что партнерские отношения  между ними действительно состоятся. Свою выгоду банк может получить не прямо от данного клиента, а от клиентов данного клиента, которые  вместе с ним приходят со своими деньгами в банк. Свой коммерческий интерес банк, наконец, реализует  не сразу, не немедленно, а по истечении  определенного времени. В этой связи  сегодня то или иное предприятие  может не интересовать банк с позиции  получения прибыли, сегодня клиент находится в прорыве, испытывает платежные затруднения, однако уже  в ближайшее время потенциальные  убытки могут обернуться для банка  крупной прибылью.

     С позиции партнерских отношений  коммерческий банк для клиента –  это домашний банк. Клиент, расположенный  к банку, пользуется только его услугами. Предпочитая свой банк всем другим кредитным учреждениям, клиент совершает  все сделки через банк. Население  производит через банк платежи за коммунальные услуги, расчеты за телефон, гараж, детский сад, охрану, товары и  всевозможные другие денежные потребности. Предприятие не идет в другой банк для осуществления платежей, потому что знает, что все свои финансовые проблемы оно может решить в своем  банке. В свою очередь, банк, желая  быть партнером, должен обеспечить «пакетное» обслуживание.

     Конкурентная  борьба между банками в целом  укрепляет банковскую систему. Стабильность коммерческого банка базируется одновременно на определенном механизме. Законодательством, например, предусмотрена  система инспекции и надзора  за банками, вводится гласность балансов коммерческих банков, их счетов. Современный  банк – это универсальное предприятие. Как было показано, осуществляя «пакетное» обслуживание, банки стремятся развивать  как можно больше видов услуг. В области кредитной политики это не только краткосрочное, но и  долгосрочное кредитование, кредитование клиента вне зависимости от характера  его собственности и отраслевой принадлежности, кредитование и населения, и предприятий. Банки стремятся  развивать валютные операции, участвовать  в работе бирж, управлять портфелем  ценных бумаг клиента, оказывать  консультационные услуги. Современный  банк может предоставить своему клиенту  порядка ста различных видов  услуг.