Банковское кредитование физических лиц на примере ОАО “Россельхозбанк”

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения  возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

1. контролирует исполнение заемщиком условий договора;

2)  осуществляет  проверку отчетов об израсходовании  средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик  должен представить банку в  течение двух месяцев от даты  получения кредита на приобретение  объекта недвижимости документы,  подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.;

3) осуществляет  проверку на месте. Проверка  определяет соответствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

4)  принимает  меры к погашению просроченной  задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности    заемщиком    или    его    поручителями.     Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

5) оформляет  изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

6) вносит  необходимую информацию в базу  данных индивидуальных заемщиков;

7) осуществляет  операции по формированию резерва  на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности  по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения  платежа,  указанного  в  платежном  документе,  в  следующей очередности:

• на уплату неустойки;
• на уплату просроченных процентов;
• на уплату срочных процентов;
• на погашение просроченной задолженности по ссуде;
• на погашение срочной задолженности по ссуде.

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся:

1)  наличными  деньгами, через кассу;

2)  перечислением  со счетов по вкладам;

3)  посредством  удержания из заработной платы,  пенсии и т.д.;

4)  переводами  через предприятия связи или  др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право  на досрочное взыскание кредита.

При непоступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.

Конфликтные ситуации при кредитовании населения  разрешаются через суд, куда может обратиться как заемщик, так и его кредитор при возникновении спорных ситуаций. К числу последних можно отнести невозможность для банка по разным причинам реализовать залог по ссуде для погашения задолженности клиента (резкое обесценение ценных бумаг, принятых банком в обеспечение ссуды, гибель имущества клиента в результате стихийного бедствия и т. д.), мошенничество со стороны заемщика, выбытие последнего с постоянного места жительства в неизвестном направлении, смерть заемщика и перевод задолженности на родственников умершего и т. п. [1]

1.3 Обеспечение возвратности кредита

 

Несмотря  на то, что возвратность – объективное  свойство кредита как экономической  категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В  современных условиях данная проблема носит не столько теоретический, сколько практический характер. Массовые невозвраты кредитов зачастую представляют одну из главных причин банкротства банков.

Полное  и своевременное погашение кредита  является непременным обязательством Заемщика, которое предусматривается  кредитным договором. Однако, как  свидетельствует практика, наличие  номинального обязательства не означает гарантии его выполнения. Поэтому  в новых условиях функционирования банков, когда возвратность выданных кредитов становится, по существу, вопросом их выживания, проблема повышения надежности обеспечения возврата кредитов выдвигается на первый план.

Под формой обеспечения возвратности кредита  в настоящее время следует  понимать юридические и экономические  обязательства Заемщика, указывающие  на дополнительные конкретные источники  погашения кредита в случаях  его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом миниминизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся:

• гарантии, Поручительства;
• договор о страховании ответственности за непогашение кредита;
• соглашение о цессии в пользу банка требований к третьему лицу.

Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько  форм. Выбранный вариант обеспечения  фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается  соответствующий документ (договор залога, договор Поручительства, гарантийное письмо и т.п.).

Одной из самых распространенных форм обеспечения  возвратности выступает залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворен требований погашения кредита и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если Заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Институт залога, как свидетельствует практика, является неотъемлемым и эффективным инструментом рыночной экономики.

Основанием  для прибегания к залогу в банковской практике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает.

Договор залога должен отвечать определенным экономическим и юридическим  требованиям. К первым относятся  обоснованный выбор предмета залога, правильная оценка его стоимости, определение  вида залога и организация контроля за сохранностью предметов залога. Вторые заключаются в четком определении прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильном оформлении залоговых документов.

В соответствии с действующим законодательством  предметом залога может быть любое  имущество, а также имущественные  права.

В качестве обеспечения кредитов банки могут  использовать самые разнообразные  виды имущества: недвижимость, товары, ценные бумаги, денежные средства и  др.

Основными требованиями к предмету залога выступают:

• наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;
• достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;
• ликвидность ценностей и быстрота их реализации;
• способность к длительному хранению;
• возможность страхования;
• стабильность цены и т.д.

Оценка  стоимости залога – очень важный и в то же время один из наиболее сложных этапов залоговых отношений. В ряде случаев – при определении  рыночной стоимости недвижимости, антиквариата и т.п. – банкам целесообразно  обращаться к независимым экспертам-оценщикам. Поскольку существует риск снижения цены или непродажа отдельных объектов залога, то стоимость принятых в залог ценностей должна быть, как правило, выше, чем величина кредита и плата за него.

Законодательством предусмотрено разнообразие видов  залога, в том числе с оставлением  заложенного имущества у залогодателя, а также залог с передачей  заложенного имущества залогодержателю (заклад). На практике чаще применяется  первый вид залога, позволяющий должнику продолжать свою деятельность, используя  заложенное имущество.

При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых предприятий  широко используется залог товаров  в обороте. В этом случае залогодатель вправе заменять одни товары другими, но таким образом, чтобы масса  их стоимости не была меньше указанной  в договоре.

Важным  моментом является оценка обеспечения  надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование залогов.

При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только Поручительств физических лиц (без другого обеспечения), включая  Поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставление не менее 2-х Поручительств.

В случае, если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно следующие условия:

• сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность Заемщика;
• совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период, установленный Кредитным договором).

В случае, если испрашиваемый кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременное выполнение следующих условий:

• сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность, позволяющую Заемщику получить кредит в испрашиваемой сумме;
• совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период, установленный Кредитным договором).

Оценочная стоимость недвижимого имущества, транспортных средств и другого  имущества устанавливается на основании  экспертного заключения специалиста  Банка, либо дочернего предприятия  Банка, либо независимого эксперта, имеющих  право на проведение оценки (лицензию), и понимается как наиболее вероятная  цена, за которую имущество может  быть реализовано на момент оценки.

Оценочная стоимость мерных слитков драгоценных металлов принимается в размере 100 % их номинальной стоимости (без процентов).

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается  в размере 100 % их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость  прочих ценных бумаг устанавливается  в зависимости от вида ценных бумаг, а также на основании экспертного  заключения специализированного подразделения  Банка. Оформление залога ценных бумаг  осуществляется в депозитарии Банка  или у реестродержателей. Документарные ценные бумаги, оформляемые в залог, помещаются в хранилище Банка.

Кредиты свыше 25 000 долларов США (или  рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.

Банком могут быть использованы как одна, так и несколько форм обеспечения. При этом оценочная стоимость предмета залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения (сумма платежеспособности поручителей и оценочной стоимости залога с учетом поправочных коэффициентов) должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года – процентов за период, установленный Кредитным договором).

Заемщик (Залогодатель) должен застраховать в  пользу Банка переданное в залог  имущество от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные  Правилами страхования страховщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Банковское  кредитование физических лиц  на примере ОАО «Россельхозбанк»

 

2.1. Общая характеристика ОАО «Россельхозбанк»

 

Аграрная система кредита  в России возвращается к 1882 году, когда  первые специализированные банки – «Крестьянский Земельный банк» и «Земельный банк Дворянства» – были установлены. Во время советского периода приблизительно 90% всех долгосрочных ссуд были выданы на сельское хозяйство. Тогда сектор включал 35 000 офисов на всем протяжении СССР и нанял 110 000 человек. Установленный в 2000 году на инициативе президента Российской Федерации, российский Сельскохозяйственный Банк - теперь главное финансовое учреждение, обеспечивающее банковские услуги российскому сектору сельского хозяйства. «Россельхозбанк» доказал свою эффективность, преследуя высокие стандарты бизнеса и стал одним из лидеров на аграрном рынке банковских услуг. Правительство Российской Федерации, представленной Федеральным агентством на федеральном Управлении Собственностью, держит 100%-ые акции «Россельхозбанка». С самого начала цель «Россельхозбанка» была двойной: создать систему, которая предоставляет весь сельский доступ людей к полному диапазону банковских услуг и обеспечить финансовые ресурсы для оборотного капитала и долгосрочных инвестиций юридических лиц сельского хозяйства. Чтобы сделать это, «Россельхозбанк» построил широкую сеть по всей стране. Сегодня «Россельхозбанк» обладает второй по величине сетью филиалов страны. На 1 января 2008, «Россельхозбанк» присутствует в 77 избирательных округах Российской Федерации. Приблизительно 25 процентов населения России живут в сельских районах. Это показывает огромные возможности служить этому рынку и поспособствовать его росту.