Банковское право

Банковские операции, осуществляемые ЦБ РФ

Порядок осуществления сделок и операций Банка России регулируется Федеральным законом от 10.07.2002 №86-ФЗ (редакция от 19.10.2011) "О Центральном банке Российской Федерации». В соответствии со ст. 46 названного Закона Банк России имеет право осуществлять следующие банковские операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством РФ:

- предоставлять кредиты  на срок не более одного  года под обеспечение ценными  бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным  законом о федеральном бюджете 

- покупать и продавать  ценные бумаги на открытом  рынке, а также продавать ценные  бумаги, выступающие обеспечением  кредитов Банка России;

- покупать и продавать  облигации эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;

- покупать и продавать  иностранную валюту, а также платежные  документы и обязательства, номинированные  в иностранной валюте, выставленные  российскими и иностранными кредитными  организациями;

- покупать, хранить, продавать  драгоценные металлы и иные  виды валютных ценностей;

- проводить расчетные,  кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

- выдавать поручительства  и банковские гарантии

- осуществлять операции  с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

- открывать счета в  российских и иностранных кредитных  организациях на территории Российской  Федерации и территориях иностранных  государств;

- выставлять чеки и  векселя в любой валюте;

- осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имнениимени в соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.

Банк России вправе осуществлять банковские опрерации операции и сделки на комиссионной основе, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами, а также банковские операции и иные сделки с международными организациями, иностранными (нацииональными национальными) банками и иными юридическими лицами при осуществлению деятельности по управлению активами Банка России в иностранной валюте и драгоценных металлах, включая золотовалютные резервы Банка России. Банк России имеет право передавать российским и иностранным кредитным организациям, организации, изготавливающей банкноты и монету Банка России, банкноты в сувенирной упаковке и монету Банка России по ценам, отличающимся от нарицательной стоимости, которые определяет Банк России.(Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (редакция от 19.10.2011) "оО Центральном банке Российской Федерации)

Банк России не имеет права:

-осуществлять банковские  операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на осуществление  банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных частью третьей статьи 46 и статьей 48 федерального закона

- приобретать акции (доли) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных статьями 8,9 и 39 закона;

- осуществлять операции  с недвижимостью, за исключением  случаев, связанных с обеспечением  деятельности Банка России и  его организаций;

- пролонгировать предоставленные кредиты. Исключение может быть сделано по решению Совета директоров.

4. Порядок лицензирования банковской деятельности и государственной регистрации кредитных организаций

 

В настоящее  время порядок  регистрации кредитных  организаций и  лицензирования банковской деятельности, а также  отзыва лицензий регламентируется  законами:

- Федеральный закон от 08.08.2001 №129-ФЗ (редакция от 01.07.2011) «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»;

- Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (редакция от 19.10.2011) "О Центральном банке Российской Федерации»;

- Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (редакция от 11.07.2011) «О банках и банковской деятельности»;

 а  также следующими  нормативными актами  Банка России: Инструкция  ЦБР от 02.04.2010 г. N 135-И (редакция от 15.09.2011) «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»; Указание ЦБР от 19 июня 2003 г. N 1292-У «О порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка» (редакция от 03.12.2010). О рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензий на осуществление банковских операций и ведении баз данных по кредитным организациям и их подразделениям действует Положение ЦБР от 9 июня 2005 г. N 271-П (редакция от 15.09.2011).

Нормы перечисленных нормативных  актов закрепляют особый лицензионный режим.

В структуре  лицензионного режима осуществления банковской деятельности можно  выделить следующие  элементы этого режима:

- критерии, обосновывающие необходимость  введения лицензирования  банковской деятельности;

- объект  лицензирования (сфера  деятельности, на  которую распространяет  свое действие  лицензионный режим;  в банковском праве  таким объектом  является банковская  деятельность);

- цели  и функции лицензирования;

- банковские  лицензионные правоотношения;

- лицензионные  требования и условия;

- механизм (процедура)  выдачи (приостановления,  аннулирования и  отзыва) банковской  лицензии;

- меры  принудительного  воздействия (меры  ответственности)  за нарушения в  сфере лицензирования  банковской деятельности.

Установление  лицензионного режима осуществления банковской деятельности означает, что:

- кредитные  организации обязаны  получить соответствующую  лицензию;

- только  с момента получения  такой лицензии  банки имеют право  осуществлять банковские  операции (ч.1 ст.13 Закона  «О банках и  банковской деятельности»);

- конкретный  перечень банковских  операций определяется  лицензией (ч.4 ст.13 Закона);

- на  банк возлагается  обязанность соблюдать  лицензионные требования  и условия, а  также иные обязанности,  преимущественно  публично-правового  характера;

- лицензирование  является одним  из правовых средств  легитимации банковской  деятельности.

Таким образом, лицензионный режим банковской деятельности - есть система регулятивного  воздействия на вид  деятельности, потенциально представляющий угрозу причинения значительного  вреда обществу и  государству, обуславливающая  необходимость для  занятия этим видом  деятельности получения  лицензии и соблюдения в процессе ее осуществления  лицензионных требований и условий.

Выдаваемая  Банком России и получаемая кредитной организацией лицензия – это  бессрочное разрешение на совершение банковских операций. В лицензии на осуществление  банковских операций указываются банковские операции, на осуществление  которых данная кредитная  организация имеет  право, а также  валюта, в которой  эти банковские операции могут осуществляться. Лицензии, выдаваемые Банком России, учитываются  в реестре выданных лицензий на осуществление  банковских операций.

5. Понятие режима  банковской тайны

 

Под банковской тайной принято понимать — особый режим информации, полученной банком в ходе его профессиональной деятельности, или полученной другим лицам, получающими данную информацию в ходе проверки банка или иного взаимодействия. Банковская тайна возникает в силу закона и обязывает кредитные организации к ее охране.

Согласно  статье 857 «Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 №14 ФЗ (редакция от 19.10.2011):  

1. Банк  гарантирует тайну  банковского счета  и банковского  вклада, операций  по счету и сведений  о клиенте.

2. Сведения, составляющие банковскую  тайну, могут быть  предоставлены только  самим клиентам  или их представителям, а также представлены  в бюро кредитных  историй на основаниях  и в порядке,  которые предусмотрены  законом. Государственным  органам и их  должностным лицам  такие сведения  могут быть предоставлены  исключительно в  случаях и порядке,  которые предусмотрены  законом.

3. В  случае разглашения  банком сведений, составляющих банковскую  тайну, клиент, права  которого нарушены, вправе потребовать  от банка возмещения  причиненных убытков.

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному  страхованию вкладов  своих клиентов и  корреспондентов, в  соответствии со статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 (редакция от 11.07.2011) «О банках и банковской деятельности» гарантирует тайну о операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, если это не противоречит федеральному закону.

Субъекты правоотношений, связанных с охраной, предоставлением и использованием банковской тайны, могут быть разделены в зависимости от оснований получения информации и объема прав на информацию на три группы:

• Обладатели информации, составляющей банковскую тайну, то есть лица, которым принадлежат исключительные права по своему усмотрению использовать относящуюся к ним информацию.²³ Это клиенты кредитных организаций, чьи личные и коммерческие интересы защищаются институтом банковской тайны.
• Владельцы информации - кредитные организации, приобретающие подлежащие охране как банковская тайна сведения в связи с и на основании договоров с клиентами. Информация передается клиентом в банк либо создается непосредственно при исполнении договора. Передача информации в данном случае носит дополнительный к договору характер и имеет целью обеспечить возможность выполнения кредитной организацией обязательств по договору. Владельцы информации имеют право на ее использование, а в случаях, прямо предусмотренных законом, также право предоставления такой информации третьим лицам.
• Пользователи информации. Они получают сведения, относящиеся к банковской тайне, от владельцев информации в связи с необходимостью выполнения своих профессиональных (должностных) обязанностей. Пользователи информации могут получать доступ к банковской тайне только на основании закона.
• Обязанность соблюдать специальный режим хранения и доступа в отношении банковской тайны предусмотрена также для:
• таможенных органов,
• налоговых органов,
• органов и агентов валютного контроля,
• Федеральной службы по финансовым рынкам - уполномоченного государственного органа, осуществляющего контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных историй,
• Федеральной службы государственной статистики,
• Федеральной службы финансово-бюджетного надзора.
• Для иных субъектов, в частности для прокурорских работников, инспекторов Счетной палаты, обязанность соблюдения режима конфиденциальности сведений сформулирована в общем виде - «хранить охраняемую законом тайну».

Статья 857 ГК РФ закрепляет, что  сведения, составляющие банковскую тайну, могут  быть предоставлены  только самим клиентам или их представителям. Государственным  органам и их должностным  лицам такие сведения могут быть представлены исключительно в  случаях и в  порядке, установленном законом. Наиболее развернутый перечень таких случаев содержится в Законе о банках, при этом иные федеральные законы устанавливают детализацию полномочий и процедуры получения соответствующих сведений. Случаи предоставления сведений, относящихся к банковской тайне, можно классифицировать по нескольким основаниям. Во-первых, критерием классификации может являться наличие или отсутствие согласия клиента кредитной организации на раскрытие информации.

Заключение

 

Банковское  право можно определить как определенный комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ РФ. В состав банковского права входят как нормы гражданского права (регулирующие создание и деятельность банков как коммерческих организаций, регулирующие отношения между последними и коммерческими банками, создание и деятельность банков и других кредитных организаций как особых финансовых институтов).

Необходимость выделения банковского  права в специфическую  отрасль объясняется  целым рядом причин, среди которых  можно назвать:

1. Наличие общественной потребности и интереса государства в определенном правовом регулировании банковской деятельности, обусловленное особой значимостью банковской системы для нормального функционирования государства;
2. Наличие особого специфического предмета правового регулирования, которое обусловлено четким выделением специфики регулирования общественных отношений;
3. Необходимостью существования особого метода правового регулирования.