Финансовые инструменты

Начальной формой интернет-банкинга в России стало широкое внедрение  систем «банк-клиент», позволяющих удаленно, из офиса фирмы, совершать платежи со счета, передавая платежные поручения по прямому каналу с банком или через Интернет по защищенному каналу. Интернет-банкинг - более совершенная модификация систем Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, интернет-банкинг имеет дополнительные преимущества для клиентов банка:

• нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;
• клиент имеет возможность получать оперативную информацию о состоянии своего банковского счета;
• весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях;
• взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени.

Все существующие системы  можно разделить на три категории:

1.     Системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов.

2.     Системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами - внутри и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, покупку/продажу безналичной валюты, оплату телекоммуникационных услуг и пр. Таких систем, на текущий момент, большинство.

3.     К третьей категории относятся системы, позволяющие клиенту получить в онлайне практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами.

В связи с различным  программным обеспечением, используемым в банках для осуществления интернет-банкинга, в настоящее время, для оптимизации  и масштабности взаимодействия операторов связи с банками в сфере обеспечения интернет-платежей, получили широкое распространения процессинговые центры электронных платежей.

Интернет-банк — это система удаленного получения банковских услуг через Интернет.

Виртуальное общение  с банком осуществляется в интерактивном режиме — через сайт банка. Для работы в системе необходимо подключить эту услугу в офисе банка и иметь возможность выхода в Интернет через совместимый браузер (популярный браузер Internet Explorer не самых старых версий этому условию удовлетворяет заведомо). Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в интернет-банке, как правило, бесплатное.

Основные преимущества интернет-банкинга:

- Возможность полного управления счетами и картами из любой точки, где есть Интернет.

- Стоимость услуг ниже, чем в отделении банка, или  вовсе отсутствует.

- Мгновенное выполнение  большинства операций.

Электронный банк - это банковское отделение самообслуживания, позволяющее клиентам:

- осуществлять различные  виды платежей в режиме On-Line;

- переводить денежные  средства с одного счета на  другой;

- размещать денежные  средства на депозитный счет;

- снимать наличные  в различных валютах;

- получать детализированные  выписки по счету;

- заказать платежную карточку и другие банковские продукты;

- получать различного  рода справочную информацию.

 
4. Процессинговые центры  электронных платежей (интернет-эквайринг)

 

Процессинговые центры электронных платежей представляют собой некий посреднический сервис - шлюз между поставщиком товаров или услуг, желающим принимать платежи на свой банковский счет через Интернет, и банком, предоставляющим услуги интернет-банкинга. Таким образом, поставщику не надо заключать большое количество договоров на обслуживание в сфере интернет-банкинга с несколькими десятками банков, эту роль берут на себя процессинговые центры, что позволяет максимально оптимизировать проведение платежей.

В настоящее время, процессинговые центры сотрудничают не только с банками, но и с различными системами электронных платежей, превращаясь, таким образом, в универсальный платежный интернет-шлюз. Компании достаточно заключить договор с одним из таких процессинговых центров, чтобы получить возможность принимать платежи посредством банковских пластиковых карт независимо от эмитента, через электронные платежные системы, посредством почтовых переводов и пр.

Оплата покупок кредитной  картой медленно, но верно входит в  нашу жизнь, становится привычкой. Традиционно, эквайрингом именуется услуга, позволяющая организациям использовать банковские карты, как средство оплаты за свои товары и услуги.

Эквайринг изначально был  основан на банковской системе. С  развитием систем безналичных платежей данная ситуация немного изменилась. Появились новые системы и возможности перевода денежных средств. Услугу эквайринга стало возможным оказывать с применением всевозможных электронно-платежных систем, Интернет-банкинга и т.д. Более того, его стало возможным оказывать в сети Интернет. Этот вид эквайринга именуется – Интернет-эквайрингом.

В этом важную роль сыграл Интернет. Он позволил ускорить процесс  обмена информацией и скорость течения  бизнес-процессов. Интернет изменил  сам бизнес: Интернет используют и  как средство обмена информацией  и как основную среду для ведения бизнеса. В Интернете работают на фондовых и валютных биржах, работают магазины, оказывают платные услуги и т.д. Интернет-пространство - это новая экономическая система и ему нужны свои инструменты.

Интернет-пространство привлекательно новыми перспективами для торгово-розничного предприятия:

- количество покупателей  неограниченно - потенциальными  покупателями являются все пользователи  сети. Это как минимум дополнительный  доход от привлечения дополнительной  аудитории;

- информационные технологии  и программные разработки позволяют совершить полный процесс сделки от изучения товара/услуги до приобретения в автоматическом режиме;

- упрощение бизнес-процессов  сокращает затраты;

- информация о товаре/услуге/компании  и сам товар/услуга доступны  круглосуточно;

- географическое месторасположение компании не важно;

- неоспоримое преимущество  перед конкурентами;

- инновационный имидж  компании;

- расширение сервиса  для покупателей;

- сильный повод для  рекламной кампании.

Если вы задумываетесь  о выведении бизнеса в интернет, то вопрос Интернет-эквайринга будет первым в рейтинге. Как оплатить товар Интернет-магазину, географически находящемуся за десятки или сотни километров?

Способов оплаты достаточно – от традиционных до инновационных. Интернет-коммерсанты стремятся  использовать как можно больше способов. Это обоснованно стремлением продать товар, а на пути не должно стоять никаких преград перед покупателем. Важно учитывать, что покупатель стремится к модели наличного расчета.

Каждый день появляются новые способы оплаты и каждый день исчезают не получив широкого распространения. Рассмотрим самые популярные из них.

Наличный расчет. С точки зрения покупателя это самый надежный способ оплатить покупку, если продавец и покупатель находятся в одном городе. Совпадение такое достаточно редко, за исключением Москвы и Санкт-Петербурга. Покупатель может придти в офис или оплатить курьеру, доставляющему товар. В большинстве случаев приходится доплачивать за услуги курьера. К тому же не перевелись на Руси «шутники» - нередки случаи «ложных вызовов». С точки зрения продавца, работа по предоплате удобнее и надежнее.

Наложенный платеж. Позволяет оплатить заказ на почте в момент его получения. К сожалению, это один из самых затратных способов оплаты - при наложенном платеже стоимость заказа на 30-40% больше, чем при других способах оплаты. Оплата наложенным платежом возможна только при условии доставки почтой по России.

Банковский перевод. При оплате банковского перевода взимается комиссионный сбор банка за перевод денежных средств, который составляет в среднем 3% от стоимости заказа. Перевод идет несколько дней, так что товара к моменту зачисления средств может уже не оказаться на складе.

Почтовый перевод. Данный способ увеличивает цену товара на 10%. Срок перевода денежных средств по почте -от 1-ой до 2-х недель. Из преимуществ почтового перевода можно выделить широкую сеть почтовых отделений и простота использования. При этом территория действия данного способа оплаты ограничена границами страны.

Кредитная карта. Простой и удобный способ оплаты для владельцев карт. Кредитные карты – это наиболее распространенный инструмент банковской системы, имеет широкий спектр применения во всем мире. Но в России данный банковский продукт не имеет широкого проникновения в массы. Банки заявляют о ежегодном росте количества пользователей пластиковых карт, но основной рост дают так называемые «зарплатные проекты». Еще один негативный факт – высокий уровень мошенничества с пластиковыми картами. В связи с этим явлением, активные Интернет-покупатели предпочитают другие формы оплаты - Webmoney, Яндекс.Деньги и др.

Электронные (цифровые) деньги. Электронные деньги появились в сети с целью обеспечения максимального удобства при интернет-расчетах с учетом недостатков существовавших способов оплаты. Электронные деньги функционируют в электронно-платежных системах (ЭПС) – это система мгновенных финансовых расчетов между Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и предоставлении услуг через Интернет.

Самой распространенной на территории России является российская компания «WebMoney Transfer». И она же считается самой надежной среди Интернет-покупателей. В категорию платежных систем также входят российские Яндекс.Деньги, MoneyMail и другие.

ЭПС широко распространены в Интернете и активно используются только Интернет-пользователями. Количество пользователей ЭПС в России растет параллельно распространению Интернет. Выбирая тот или иной вариант Интернет-эквайринга, в первую очередь необходимо исходить из предпочтений покупателя, а не предпочтений продавца.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Из вышеизложенного  можно сделать вывод, что преимуществами электронных платежных систем над  другими являются ее доступность, мобильность, безопасность, простота использования  и оперативность. Если дать определение, то платежная система — это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

В своей работе я даю определение  и раскрываю суть интернет-банкинга (система дистанционного банковского обслуживания клиентов через Интернет), основными преимуществами которого являются возможность полного управления счетами и картами из любой точки, где есть Интернет, стоимость услуг ниже, чем в отделении банка, мгновенное выполнение большинства операций и пр. Еще мной раскрывается понятие интернет-эквайринга. Эквайринг изначально был основан на банковской системе. С развитием систем безналичных платежей появились новые системы и возможности перевода денежных средств, поэтому услугу эквайринга стало возможным оказывать с применением всевозможных электронно-платежных систем, Интернет-банкинга, в том числе в сети Интернет. Этот вид эквайринга и получил название Интернет-эквайринг.

Также нужно отметить, что сейчас не только в России, но и в мире идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан с развитием всемирной компьютерной сети Internet. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из появляющихся сейчас систем платежа, займет прочное место в нашей жизни. Сейчас практически невозможно определить, что это будет конкретно, хотя возможно, что в ближайшие годы будет изобретено нечто принципиально новое, что сразу вытеснит с рынка все остальные средства денежного обращения. Одно является очевидным общая тенденция в любом случая заключена в сокращении оборота наличных денег во всем мире.

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Банковское дело / Под ред. д. э .н. Г.Н.Белоглазовой и д. э. н. Л.П.Кроливецкой // М., 2004.
2. Везерфорд Д. История денег: борьба за деньги от песчаника до киберпространства / Пер. с англ. Т. Сулицкой, И. Сиснева // М.: ТЕРРА-Книжный клуб, 2001.
3. Войтов А.Г. Деньги / А.Г.Войтов // М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2002.
4. Волочков А.А. Реальные проблемы виртуальных технологий: Банковские технологии / А.А.Волочков // Бизнес и банки. - 2004. - №5.
5. Журнал «Коммерсант» - 2006. - №168.
6. Матлин А.М. Деньги и экономические решение / А.М.Матлин // М.: «Дело», 2001.
7. Нешитой А.С. Финансы. Денежное обращение. Кредит / А.С.Нешитой // М., 2007.
8. Пластиковые карты. 3-е издание - М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 1999.
9. Шамраев А.В. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы / А.В.Шамраев // Деньги и кредит. - 2000.
10. «Платежные системы Интернет». Режим доступа: http://www.emoney.ru/
11. «Платежная система PayCash». Режим доступа: http://www.paycash.ru/