Финансы и кредит

Введение

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) - главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделённый особыми полномочиями, в частности, правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков. Банк России, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей кредитной системы страны, выступает органом экономического управления. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами.

Согласно ст. 71 Конституции  Российской Федерации определено, что правом денежной эмиссии обладает Российская Федерация, а ст. 75 конкретизирует, что денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации и оговорена его основная функция — защита и обеспечение устойчивости рубля. Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

Основными целями деятельности Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчётов.

 

Основными задачами Банка России являются:

• регулирование денежного обращения;
• проведение единой денежно-кредитной политики;
• защита интересов вкладчиков, банков;
• надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений;
• осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Банк как предприятие  имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Банк как специфическое предприятие  производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального  производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в  виде денег, платежных средств. Деньги являются воспроизводственной категорией; наличные деньги, выпущенные банком как  единственным монополистом в общей  массе субъектов воспроизводства, обслуживают как сферу производства, так и распределения, обмена и  потребления.

Целью данной работы является изучение банковской системы, как одной  из ключевых частей экономической системы  страны, как совокупности кредитных  организаций, каждая из которых выполняет  свою особую функцию.

 

 

 

 

 

Глава 1.  Теоретические основы банковской системы.

Понятие и структура  банковской системы

Неотъемлемой чертой современного денежного хозяйства являются банки. Находясь в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, банки осуществляют связи между  промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это международное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, в недавнем прошлом потеряли свою изначально высокую роль и в настоящее время набирают обороты, прочно занимая отведенную им существенную позицию в экономике страны.

Под термином "система" в общефилософском смысле понимают целое, образованное путем объединения  закономерно связанных друг с  другом предметов, явлений и т.п. Последние являются ее элементами, составными частями. При этом качества системы как самостоятельного целого никогда не сводятся к качествам  образующих эту систему элементов. Поскольку элементы объединяются в  систему, подчиняясь объективным закономерностям, между ними возникают устойчивые связи, формирующие внутреннюю форму, т.е. структуру этой системы. Таким  образом, структура - это не элемент  системы, не ее часть и тем более  не их совокупность. Она характеризует  возникшие между элементами системы  конститутивные связи, которые придают  системному объекту необходимую  устойчивость. При этом необходимо отметить, что любая система, с  одной стороны, может входить  в другую систему в качестве ее элемента и, с другой стороны, сама состоять из элементов, которые также допустимо  определить как системы. Трудность  в определении данного понятия, выявлении ее частей и структуры  отчасти объясняется тем, что  термин "банковская система" имеет  не столько правовое, сколько экономическое содержание, причем эти два понятия, к сожалению, не совпадают.

Банковская система представляет собой включенную в экономическую  систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в  результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и  с максимально возможной степенью эффективности.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также  филиалы и представительства  иностранных банков.

В структурном плане это  следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все  те экономические организации, которые  регулярно выполняют либо все  или большинство, либо хотя бы отдельные  банковские операции/сделки, т.е. банки (центральный и коммерческие) и  фактические небанковские кредитные  организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного  элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных  организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и  материалами, информацией, специалистами  и т.д.).

 

 

Банковская система является средоточием многих важнейших денежно-кредитных  функций, в частности таких, как:

• превращение временно свободных финансовых средств в капитал;
• посредничество в кредите;
• посредничество в платежах;
• создание кредитных средств обращения (банкнот, банковских векселей).

Современными банками  осуществляются операции с ценными  бумагами, валютой, недвижимостью и  т.д.

Поэтому необходимо четкое представление об устройстве банковской системы, достижениях цивилизации  в этой области и о пути, пройденном Россией, и в короткий срок создавшей  современные банковские структуры.

В настоящее время практически  во всех развитых странах функционирует  так называемая двухуровневая банковская система, начало формирования которой  относится еще к 20-40 гг. ХХ в. Россия сформировала подобную систему только в 90-х гг., в процессе экономических  реформ.

Первый уровень системы  образует центральный (эмиссионный) банк. Современные центральные банки  появились в конце XIX - начале ХХ в. в результате закрепления за ними монополии на эмиссию национальных денежных знаков и ряда особых функций  в области кредитно-денежной политики. В России эту роль выполняет Центральный  банк РФ (Банк России).

Второй уровень банковской системы составляют частные и  государственные банковские институты, объединяемые под названием коммерческие банки. В России годом их рождения следует считать 1987-й, когда к  монополии Госбанка СССР добавилось еще пять государственных специализированных банков. Одновременно возникли независимые  коммерческие банки, которые в первые годы их работы еще слабо регулировались общепринятыми инструментами кредитно-денежной политики. Сейчас это регулирование четко осуществляется на базе разработанного в последние годы в РФ банковского права. Ко второму уровню в РФ также относятся и небанковские кредитные институты.

Второй уровень, представленный системой кредитных организаций, является непосредственным поставщиком банковских услуг для клиентов-предприятий, организаций, граждан.

Деятельность российской банковской системы регулируется законами «О Центральном банке (Банке России)»  и «О банках и банковской деятельности»  и др. Согласно им все банковские учреждения должны быть зарегистрированы в ЦБ, в результате чего они получают свой регистрационный номер. Этот номер  указывается в свидетельстве  о регистрации и в банковской лицензии.

Центральный банк связан с  коммерческими не только чисто административно, но главным образом экономически. Он выполняет функцию «банка банков», т.е. предоставляет расчетно-кассовые, кредитные и иные услуги коммерческим банкам. Для этого в расчетно-кассовом центре (РКЦ) главного территориального управления ЦБ, где зарегистрирован  коммерческий банк, открывается его  корреспондентский счет. Через этот счет осуществляются все безналичные  расчеты данного банка с другими  банками, поступают средства обязательного  резерва, кредиты ЦБ. Посредством  этой системы ЦБ может влиять на состояние банковской системы экономическими рычагами.

В современной двухуровневой  банковской системе прослеживается четкое разграничение функций Центрального банка (их выполняет Банк России) и коммерческих банков: если последние работают со всеми клиентами и стремятся заработать прибыль, то ЦБ РФ в качестве клиентов имеет только коммерческие банки (также государственные учреждения) и стремится не к прибыли, а к стабилизации денежно-кредитной системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Особенности  функционирования российской банковской системы

Российский банковский сектор

Банковский сектор выполняет  две ключевые функции: платежно-расчетную, без которой не может существовать экономика в целом, и коммерческую, кредитную. В международной практике банки, не выполняющие свою кредитную  функцию, получили название «зомби». Они  продолжают поддерживать объем расчетных  операций и не разоряются только потому, что у них есть ликвидность, предоставляемая  центральным банком. Если в таком  зомбированном состоянии пребывает  большая часть банковского сектора, значит, экономика будет испытывать и депрессию, и рецессию. Следовательно, без решения этой проблемы выход  из кризиса невозможен.

За последние месяцы правительство  России и Центральный банк РФ больше всего были озабочены необходимостью поддержания и наращивания объемов  кредитования. Действительно, недавно  началось абсолютное сокращение кредитного портфеля банковского сектора. Как  показывает опыт других стран, при нынешних темпах падения ВВП и промышленного  производства сохранить, а тем более  увеличить этот портфель невозможно, какими бы административными рычагами государство ни располагало. Но главное  — этого и не требуется, ибо  в результате возникают дополнительные риски. Перекладывая риски реального  сектора на банки, где за прошедшие  годы экономического роста они и  так накоплены в огромном количестве, надо понимать, что погашать задолженность  все равно придется с привлечением средств государства.

Объем просроченной задолженности  по кредитам в российском банковском секторе (согласно официальной статистике) на начало марта 2009 г. составлял 3,3%, без  учета Сбербанка — 3,77%.

 

Особенности денежно-кредитной  политики Банка России

Денежно-кредитная политика представляет собой комплекс взаимосвязанных мероприятий, предпринимаемых Центральным банком в целях регулирования совокупного спроса путем планируемого воздействия на состояние кредита и денежного обращения. Одним из необходимых условий эффективного развития экономики является формирование четкого механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего Центральному банку воздействовать на деловую активность, контролировать деятельность коммерческих банков, добиваться стабилизации денежного обращения.

В идеале денежно-кредитная  политика призвана обеспечить стабильность цен, полную занятость и экономический  рост - таковы ее высшие и конечные цели. Однако на практике с ее помощью  приходится решать и более узкие, отвечающие насущным потребностям экономики  страны задачи.

Нельзя забывать и о  том, что денежно-кредитная политика - чрезвычайно мощный, а потому необыкновенно  опасный инструмент. С ее помощью  можно выйти из кризиса, но и не исключена и печальная альтернатива - усугубление сложившихся в экономике  негативных тенденций.

В настоящее время в  России экономическая ситуация и  обстановка в денежном секторе является достаточной сложной: Правительство, Министерство финансов и Банк России вынуждены действовать в условиях недостаточности денежной массы, недооценки финансовых активов и активного  платежного баланса.

В «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной  политики на 2009 год и период 2010 и 2011 годов» отражаются главные задачи, стоящие перед Банком России в  указанный период в соответствии с проводимой Правительством Российской Федерации экономической политикой, и определяются меры денежно-кредитной  политики, ведущие к достижению поставленных целей. Временной горизонт совпадает  с горизонтом планирования федерального бюджета.

Установление целевых  ориентиров прироста потребительских  цен в рамках трехлетнего скользящего  периода, превышающего продолжительность  основных лагов в действии трансмиссионного механизма денежной политики, позволяет  учитывать влияние динамики денежного  предложения и решений о корректировке  его годовой траектории на инфляцию за пределами одного календарного года. Кроме того, объявление среднесрочной  стратегии денежно-кредитной политики способствует стабилизации инфляционных ожиданий экономических агентов, в  том числе в условиях непредвиденных изменений внешне- и внутриэкономических  факторов конъюнктурного характера.