Характеристика и виды кредитов предоставляемые юридическим лицам.

     2) Технология выдачи синдицированного  кредита представлена в Инструкции  ЦБ РФ «О порядке регулирования  деятельности банка» от 1 октября 1997г. №1 и заключается в аккумулировании банком-агентом у себя всех кредитных ресурсов, на основе заключения им с каждым банком-участником кредитного договора о предоставлении денежных средств, а затем в предоставлении кредита заемщику банком-агентом от своего имени на основании заключенного с нм кредитного договора о предоставлении ссуды под конкретную хозяйственную сделку или инвестиционный проект [10].

     Доверительный (бланковый) кредит. Этот вид кредита  не имеет конкретного обеспечения, как правило, предоставляется клиентам с идеальными показателями по кредитоспособности, с положительной кредитной историей, с которыми банк имеет давние связи. Кредит им выдается в ходе осуществления производственного процесса для удовлетворения возникшей потребности в дополнительных денежных средствах, носящих преимущественно кратковременный характер. Процентная ставка, поскольку кредит выдается без обеспечения, устанавливается на более высоком уровне, чем другие виды кредитов [11].

     Валюта  ссуды направляется на расчетный счет заемщика. По наступление срока ссуды взыскивается с расчетного счета заемщика. Как правило, по данным кредитам ни обоснованность причины возникновения потребности в кредите, ни целевое его использование банк не проверяет. 

 
 
- «Овердрафт» - кредит, предоставляемый Заемщику при отсутствии денежных средств на банковском счёте.

Кредитование банком расчетного счета клиента для оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчетном счете клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счета клиента в полном объеме, то есть автоматически предоставляет клиенту кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счет клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются.

Существует 4 вида овердрафта:

• стандартный (классический).
• авансом — дается (в основном финансово стабильным клиентам), в этом случае банк зарабатывает на расчётно-касовом обслуживании.
• под инкассацию – представляется юридическим лицам, 75 % от расчетного счета которых составляет инкассируемая денежная выручка (то есть выручка, сданная на расчетный счет самим клиентом).
• технический - при оформлении этого овердрафта не учитывается финансовое состояние клиента, оформляется под гарантию зачисления денег на счет заемщика.

Условия открытия овердрафта.

 
Требования разных банков к клиентам, при анализе вероятности предоставления овердрафта могут отличаться. Однако самые главные условия такие:

1. заемщик должен проработать на нынешней работе не меньше 1 года, и меть частые денежные поступления от этого вида деятельности на свой расчётный счет;
2. клиент обязан пользоваться рассчетно-кассовым обслуживанием данного банка в течение последнего полугодия;
3. заемщик имеет счет в этом банке.

Открывая овердрафт для юридических лиц, банк указывает срок действия, периодичность пересмотра лимита овердрафта, срок непрерывного пользования овердрафтом, валюту кредитования. Всё это определяется при рассмотрении финансового состояния заёмщика и количества поступлений выручки на текущий счет.

 
Обязательным условием получение овердрафта является отсутствие незакрытого кредитного дела в этом или ином банке. Чтобы избежать вероятности невозвращения средств полученных с помощью овердрафта банк требует залог, в качестве которого могут быть: недвижимость, автотранспорт, оборудование, готовая продукция, поручительства третьих лиц. Также обеспечение по данному кредиту овердрафту может быть комбинированным.

Преимущества  овердрафта:

• простота и быстрота оформления;
• обеспечение каждодневных нужд в денежных средствах и непрерывности финансово-хозяйственной деятельности;
• весь неиспользованный лимит является денежным резервом.

Тарифы  по овердрафту определяются в каждом банке индивидуально.

Погашение кредита происходит таким образом: при поступлении любых средств на счет заемщика, все деньги полностью списываются до того момента, пока не будет погашен кредит полностью. Для постоянных клиентов бывают льготы в виде льготного периода использования овердрафта, в период которого проценты не начисляются.  
Расчет лимита овердрафта.

 
Ниже приведена стандартная формула  для расчета лимита овердрафта банками.

L = B/2:

L —лимит овердрафтного кредита  ,

B — средняя величина поступлений  на расчетный счет клиента  за отчетный период.

При открытии овердрафта нужно помнить, что  банк обладает правом:

• изменять тарифы кредитования в одностороннем порядке, или с согласия клиента – это указывается в договоре);
• выполнять автоматическое списание денег со счета для погашения кредита и процентов по нём,
• вовремя получать комиссионное вознаграждение, а также прервать обслуживание кредита в случае нарушения соглашений договора овердрафта.

Положительным в этом виде кредита, а в отличии  от потребительского и лизингового, есть то, что проценты насчитываются  на оставшуюся задолженность по овердрафту , что при систематическом поступлении денег на счёт существенно уменьшает задолженность к концу срока и снижает ваши процентные расходы. 
 

 
- Возобновляемая кредитная линия. Банк предоставляет лимит задолженности, в рамках которого организация может пользоваться кредитными средствами. При погашении очередной части кредита (транша) лимит восстанавливается, и организация получает возможность воспользоваться этими средствами вновь. 
- Невозобновляемая кредитная линия. Клиенту устанавливается в банке лимит выдачи. Заемщик погашает кредит, но при этом лимит не восстанавливается, организация больше не может воспользоваться погашенной суммой.  
- Простой кредит. Организация получает фиксированную сумму кредитных средств и погашает кредит согласно условиям кредитного договора.  
- Вексельный кредит. Приобретение векселей и их использование для расчетов и платежей.  
- Банковская гарантия. Предоставляемое банком обязательство в письменном виде уплатить контрагенту определенную сумму. Гарантирует выполнение условий договора, возврат аванса, гарантии в пользу налоговых и таможенных органов. 
 
Все виды кредитов выдаются банками в валюте, устраивающей клиента. Сроки кредитования определяются потребностями организации. Но на сегодняшний день чаще всего банки предлагают краткосрочные (до 1 года) или среднесрочные (от 1 до 2-х лет) кредиты. 
 
Максимальный размер лимита кредитования определяется банком также с учетом потребностей клиента, но учитывая оценку кредитоспособности организации. 
 
Для оценки правоспособности и кредитоспособности организации, обратившейся с кредитной заявкой, банк требует предоставления очень внушительного пакета документов. На сегодняшний день банки не стремятся уменьшить список запрашиваемых документов, чтобы наиболее точно определить финансовое положение заемщика и оценить возможные риски. В перечень обязательных для предоставления документов входит бухгалтерская и управленческая отчетность, справки из банков, справки из налоговой, расшифровки к основным балансовым статьям, договора с крупными кредиторами и дебиторами и др. Каждый банк индивидуально дополняет этот список, чтобы сделать адекватный анализ и вынести решение о возможности или невозможности кредитования. Кроме того, в последнее время увеличилось количество банков, сотрудники которых которые выезжают на место ведения бизнеса. 
 
Некоторые банки готовы значительно сократить список документов для оформления кредита при кредитовании малого бизнеса. Но при этом чаще всего это приводит к выдаче более «дорогих» кредитов.  
Одно из общих условий предоставления кредитов юридическим лицам является необходимость предоставления залога. Безусловно, это уменьшает возможные риски банка, но одновременно увеличивает расходы клиента на оценку и страховку предмета залога. Некоторые банки проводят оценку залога самостоятельно. Другие не требуют застраховать залога, выдавая кредиты малому бизнесу в небольших размерах. 
 
Однако при оформлении кредитов в больших размерах, банки, скорее всего, потребуют предоставить обеспечение в виде ликвидного залога, а иногда и оформить поручительство собственников бизнеса.  
 
По оценке некоторых аналитиков, кредитование малого и среднего бизнесастановится в Росси одной из наиболее быстро развивающихся сфер рынка кредитных услуг, которая продолжит развитие в ближайшее время. 

Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. Москва: Финансы и статистика, 2003