Коммерческие банки

Анализ состояния различных  видов депозитов, проведенный зарубежными  исследователями, показал, что наибольшей стабильностью обладают депозиты до востребования. Этот вид депозитов  не зависит от уровня процентной ставки. Его принадлежность к тому или иному банку в большей мере обусловлена такими факторами, как- качество и быстрота обслуживания; надежность банка; разнообразие услуг, предлагаемых вкладчикам; близость расположения банка от клиента Поэтому открывая расчетный или текущий счет в банке, удовлетворяющем указанным требованиям, клиент устанавливает долговременные связи с банком, постоянно расходуя и пополняя средства на счете

Меньшей стабильностью, по данным обследования зарубежных исследователей, обладают остатки срочных и сберегательных депозитов На их закрепленность за конкретным банком оказывает серьезное влияние уровень процентной ставки. Поэтому они подвержены миграции в случае определенных колебаний уровня депозитного процента, устанавливаемого разными банками.

Ликвидность банка обусловливается также его зависимостью от внешних источников, которыми являются межбанковские кредиты.

Межбанковский кредит в  различных пределах не представляет угрозы для ликвидности, наоборот, он позволяет устранить краткосрочный недостаток ликвидных средств. Если же межбанковский кредит занимает основное место в привлеченных ресурсах, неблагоприятная конъюнктура на межбанковском рынке может привести к краху банка. Банк, отличающийся большой зависимостью от внешних источников, не имеет собственной базы для бизнеса, он не имеет перспектив для развития, и подвержен значительному риску неустойчивости своей ресурсной базы

Серьезное влияние на ликвидность банка оказывает сопряженность активов и пассивов по суммам и срокам. Выполнение банком обязательств перед клиентом предполагает согласование сроков, на которые инвестируются денежные средства, с теми, на которые предоставили их вкладчики. Игнорирование этого правила в деятельности банка, работающего преимущественно на привлеченных ресурсах, неизбежно приведет к невозможности своевременного и полного выполнения банком обязательств перед кредиторами. Безусловно, что не все депозиты снимаются одновременно, определенная их часть возобновляется, однако для основной доли активов и пассивов соблюдение данного правила непременно.

К внутренним факторам, от которых зависит степень ликвидности банка, относится также менеджмент, т. е. система управления деятельностью банка в целом и ликвидностью в частности. Качество управления банком выражается в наличии и содержании банковской политики, рациональной организационной структуре банка, позволяющей на высоком уровне решать стратегические и текущие задачи; в выработке соответствующего механизма управления активами и пассивами банка; в четком определении содержания различных процедур, в том числе касающихся принятия наиболее ответственных решений.

Высокий уровень менеджмента  предполагает наличие квалифицированных  специалистов, создание необходимой информационной базы, а главное понимания руководством банка важности создания научной системы управления деятельностью банка.

K числу факторов, обусловливающих  обеспечение необходимой ликвидности банка, относится также его имидж. Положительный имидж банка позволяет ему иметь преимущества перед другими банками в привлечении ресурсов и таким образом быстрее устранить недостаток в ликвидных средствах. Банку с хорошей репутацией легче обеспечивать стабильность своей депозитной базы. Он имеет больше возможностей устанавливать контакт с финансово устойчивыми клиентами, а значит обладать более высоким качеством активов.

Первоклассный имидж банка позволяет ему развивать связи с иностранными партнерами, что также способствует укреплению его финансового состояния и ликвидности.

Формирование положительного имиджа банка, если оно опирается на реально достигнутые результаты, есть сложный процесс, охватывающий правильный выбор стратегии развития; повышение качества обслуживания клиентов; углубление маркетинговых исследований; организацию достоверной, систематической и широкой рекламы; установление связей с общественностью; обеспечение открытости о своей деятельности, в том числе посредством публикации отчетов и т.д.

Авторитет банка обусловливается и рейтинговыми оценками, осуществляемыми независимыми рейтинговыми агентствами и публикуемыми в печати.

Положительный имидж  в значительной мере определяется личностными  качествами главных менеджеров, их компетентностью и моральным обликом. Банк, желающий в критических ситуациях легко и быстро восстановить свою ликвидность, должен активно и целенаправленно заниматься формированием своего положительного имиджа.

Рассмотренные выше факторы, обусловливающие ликвидность банка, приобретают большую или меньшую значимость в зависимости от индивидуальных особенностей банка; финансового состояния учредителей, специфики создания банка, круга клиентов, специализации, длительности функционирования банка, качества команды менеджеров и так далее.

В одних случаях проблему ликвидности банка может создавать структура и качество ресурсной базы; в других– качество активов; в третьих– менеджмент, а в ряде случаев– и комплекс факторов.

Поэтому признавая многофакторность проблемы ликвидности банка, важно также учитывать его индивидуальность, выделять его главные «болевые» точки, имеющие для данного банка наиболее существенное значение.

Как отмечалось выше, состояние  ликвидности банков зависит также от рада внешних факторов, лежащих вне деятельности банков. К ним относятся: общая политическая и экономическая обстановка в стране, развитие рынка ценных бумаг и межбанковского рынка, организация системы рефинансирования, эффективность надзорных функций Банка России.

Общая политическая и  экономическая обстановка в стране создают предпосылки развития банковских операций и успешности функционирования банковской системы, обеспечивают стабильность экономической основы деятельности банков, укрепляют доверие отечественных и зарубежных инвесторов к банкам. Без указанных условий банки не способны создавать устойчивую депозитную базу, добиваться рентабельности операций, развивать свой инструментарий, повышать качество своих активов, совершенствовать систему управления

Развитие рынка ценных бумаг позволяет обеспечить наиболее оптимальный вариант создания ликвидных средств без потери в прибыльности, поскольку самый быстрый путь превращения активов банка в денежные средства в большинстве зарубежных стран связан с функционированием фондового рынка

Развитие межбанковского рынка способствует быстрому перераспределению между банками временно свободных денежных ресурсов. С межбанковского рынка для поддержания своей ликвидности банк может привлечь средства на различный срок, в том числе и на один день. Оперативность получения средств с межбанковского рынка зависит от общей финансовой конъюнктуры, организации межбанковского рынка, авторитета банка

С этим фактором тесно  связан и другой – система рефинансирования Банком России коммерческих банков Посредством ее источником пополнения ликвидных активов коммерческого банка становится кредит Банка России Эффективность надзорных функций Банка России определяет степень взаимодействия органа государственного надзора с коммерческими банками в части управления ликвидностью ЦБ РФ имеет возможность устанавливать определенные нормативы ликвидности, ориентируя банки на их соблюдение Чем выше реальные установленные показатели отражают состояние ликвидности банка, тем больше возможности у самого банка и надзорного органа своевременно выявить проблемы с ликвидностью и устранить их.

Таким образом, ликвидность банка есть качественная характеристика деятельности банка, обусловленная множеством факторов, находящихся в постоянном изменении.

Поэтому ликвидность банка представляет собой динамическое состояние, которое складывается постепенно и характеризуется влиянием устойчивых факторов и тенденций. Наряду с терминами «ликвидность» банка, в литературе и на практике используется термин «платежеспособность» банка. Подход к раскрытию содержания второго понятия в разных странах неоднозначен.

В материалах Всемирного банка платежеспособность связывается с положительной величиной собственного капитала банка. Капитал со знаком «минус» означает неплатежеспособность банка. В такой трактовке платежеспособность основывается на капитале банка, как гарантийном фонде покрытия взятых на себя обязательств.

В других странах платежеспособность банка определяют достаточностью капитала по отношению к риску активов.

В экономической литературе России платежеспособность рассматривается  как более общая и как более  узкая категория по отношению к ликвидности банка. В случае восприятия ее в качестве более общей категории она рассматривается в комплексе внутренних и внешних факторов, влияющих на это состояние, а ликвидность– в ракурсе внутренних факторов.

Но наиболее распространенная точка зрения определяет ликвидность банка как динамическое состояние, а платежеспособность как состояние на определенную дату, выражающееся в своевременности выполнения банком обязательств на эту дату. При таком определении ликвидности и платежеспособности, банк может не выполнить в отдельные периоды своих платежных обязательств, но оставаться ликвидным. В то же время утрата ликвидности предполагает систематическую неплатежеспособность.

Неплатежеспособность, вытекающая из утраты ликвидности банка, означает, во-первых, неспособность банка изыскать внутренние источники для погашения взятых на себя обязательств; во-вторых, невозможность привлечь для этой цели внешние источники.

4. Развитие коммерческих банков  Екатеринбурга

Первое учреждение, имеющее непосредственное отношение к финансам, появились в Екатеринбурге через 2 года после основания завода-крепости на берегах Исети - в 1725 году здесь был открыт Монетный («Платный») двор, где в течение полутора столетий чеканилась медная монета для Российского государства. Кредитно-финансовые учреждения возникли в Екатеринбурге значительно позже, в середине XIX века. В 1847 году открылась контора Государственного коммерческого банка для кредитования горной промышленности. В 1864 году на средства из городской казны – 30 000 рублей серебром - учрежден Общественный банк. Первое в городе коммерческое кредитное учреждение открылось в 1871 году, это было отделение Волжско-Камского банка. В 1872 году был основан Сибирский торговый банк, к началу XX века ставший одним из крупнейших в России.

Уникальное положение  Екатеринбурга, на стыке Европы и  Азии, на пути из центра России в Сибирь и на Дальний Восток определило судьбу города – из небольшого города-завода вырос центр мощного промышленного региона, стратегически важный транспортно-торговый узел. Вне зависимости от политического строя и модели экономики здесь всегда концентрировались финансовые ресурсы – в советское время это делалось планово-распределительным образом, во времена рыночной экономики капитал привлекали развитое горнодобывающее производство, черная и цветная металлургия, машиностроение, транспорт и торговля.

Первые современные  коммерческие банки появились в Екатеринбурге на рубеже 80-х и 90-х годов прошлого столетия. Это «Уралприватбанк» (1989 г.), «Куб-Банк» (1989 г., ныне «Кольцо Урала»), «Уральский Банк Реконструкции и Развития» (1990 г.), «Первоуральскбанк» (1990 г.), «Драгоценности Урала» (1990 г., с сентября 2008 г. – «Русь-Банк-Урал»), «ВУЗ-Банк» (1991 г.), «Тагилбанк» (1991 г.).

Ряд коммерческих банков возник на основе отделений и филиалов советских банков: «СКБ-Банк» организован 2 ноября 1990 года на базе Свердловского областного управления Агропромбанка, в том же 1990 г. Верх-Исетское отделение Свердловской областной конторы Промстройбанка СССР было преобразовано в Уральский инновационный коммерческий банк («УИК-Банк»), а на основе Железнодорожного отделения Промстройбанка образован Паевой Уральский Транспортный Банк, в 1991 году преобразованный в Акционерный Уральский Транспортный Банк («Уралтрансбанк»). «Качканарбанк» (ныне «Уральский межрегиональный банк») был создан 17 апреля 1991 года на базе кадровых ресурсов подразделения системы Промстройбанка СССР. Инициаторами создания банков выступали и крупные градообразующие предприятия – так появились «Меткомбанк» (1993 г.), учредителями и первыми клиентами стали металлургические заводы г. Каменск-Уральского и «Салдабанк» (1993, ныне «Уралфинпромбанк»).

C новыми банковскими  продуктами и технологиями на  рынок финансово-кредитных услуг  вышли банки «Северная Казна» (основан в 1992 г.), одним из первых в России выпустивший собственные микропроцессорные карты, и «Банк24.ру» - первый круглосуточный банк в России, зарегистрированный также в 1992 г. «Екатеринбургский муниципальный банк» (1993 г.) позиционирует себя как социально значимый, кредитующий реальный сектор экономики города, муниципальные предприятия. Банк «Уралфинанс» создается в 1992 г. в качестве банка для малого и среднего бизнеса, частных предпринимателей. 90-е годы сейчас принято именовать «лихими», но именно в это время образовались большинство банков, зарегистрированных ныне в Екатеринбурге.

В настоящее время  в столице Урала действуют  приблизительно 90 банков, из них около 60 имеют в городе свои филиалы. В Екатеринбурге представлены все крупнейшие федеральные банки – Сбербанк России, ВТБ, «Альфа-Банк», «Газпромбанк» и т.д., иностранные банки представлены филиалами «КМБ Банк», «Банк Сосьете Женераль Восток» и «Райффайзенбанк». По степени концентрации финансового капитала Екатеринбург является безусловным лидером среди областных центров Уральского Федерального округа.

Благодаря развитию банковского  сектора, появлению активной конкурентной среды, сейчас у жителей Екатеринбурга  и гостей города, бизнесменов, работающих в Свердловской области, есть достойная возможность выбора кредитно-финансовых услуг.