Краткосрочный кредит

Краткосрочный кредит - вид кредита, предоставляемого банком на срок до 2 лет для пополнения оборотного капитала с фиксированным периодом и жестким графиком погашения процентов и задолженности. Краткосрочное кредитование в России осуществляется практически всеми банками, это наиболее распространенный вид кредитования российских предприятий.

 

Краткосрочный кредит удобнее использовать при возможности точных прогнозов  денежных потоков на период кредитования, отсутствия ярко выраженной сезонности и низкой  выручки, в противном случае более удобна кредитная линия с возможностью погашения по гибкому графику. В отличие от кредитной линии краткосрочные кредиты дешевле, так как банк не взимает плату за резервирование средств.

 

По сравнению с долгосрочными  кредитами краткосрочное финансирование может быть частично обеспечено залогом либо выдаваться без обеспечения, при этом банк может предъявлять менее жесткие требования к заемщику, процесс принятия решения банком и прохождения кредитного комитета занимает меньше времени.

Виды краткосрочного кредитования

В зависимости от особенностей краткосрочного кредитования среди банковских продуктов  выделяют следующие виды краткосрочных  кредитов:

• овердрафт,
• срочный кредит,
• кредитная линия.

Каждый вид краткосрочного кредитования имеет свои особенности.

Овердрафт

Этот вид кредитования используется для покрытия краткосрочных разрывов в платежах и предоставляется  банками клиентам при наличии  договоренности об  овердрафте при  открытии счета. Как правило, для  того, чтобы достичь такой договоренности с банком, клиент должен иметь стабильные и регулярные поступления на свой счет.

Первые же поступления после  овердрафта автоматически идут на погашение  задолженности по краткосрочному кредиту. При этом если погашение овердрафта происходит в течение 30 дней, то в зависимости от условий предоставления этого вида краткосрочного кредитования банк может освободить заемщика от уплаты процентов.

Срочный кредит

Этот вид краткосрочного кредитования также используется для перекрытия краткосрочных разрывов в платежах заемщика и предоставляется  на достаточно короткий срок - 1 или 2 месяца. В кредитном договоре указывается дата получения и дата погашения кредита.

Если у банка не хватает собственных  средств для предоставления клиентам кредита, он может привлечь финансовые ресурсы на межбанковском ресурсном рынке. Как правило, условия, на которых привлекаются этим средства, и определяют проценты за пользование кредитом для заемщика.

Решение о выделении кредита  банк принимает на основании анализа  хозяйственной деятельности заемщика за предыдущие 6 месяцев, тщательно оценивая риски кредитования. Если краткосрочный кредит выделялся на определенные цели, банк будет контролировать его целевое использование.

Кредитная линия 

Кредитная линия предоставляется  для пополнения оборотных средств компании, для закупки расходных материалов или комплектующих, выплаты зарплаты и т. п. Если краткосрочное кредитование имеет вид кредитной линии, заемные средства предоставляются клиенту в свободном режиме привлечения и погашения кредита в пределах суммы кредитного договора.

Обычно кредитная линия предоставляется  под более высокие проценты, чем  срочный кредит.

Сумма кредита

Сумма краткосрочного кредита может  быть практически любая, ограничение  сверху зависит от способности компании платить проценты и погашать кредит, соотношения долг/собственные средства и рыночной стоимости имущества, передаваемого в залог, с учетом применяемого банком дисконта.

Процентная ставка

До кризиса процентная ставка в  рублях находилась в интервале 10-14% годовых в рублях и 8-12% в иностранной  валюте, сейчас процентная ставка находится  в диапазоне 10-18% в рублях и 10-14% в  иностранной валюте. Стоимость кредита зависит от выбранного банка,  финансового положения заемщика и качества залога. Может применяться плавающая процентная ставка. Как правило, проценты по кредиту выплачиваются ежемесячно.

Срок  кредита

Возможно кредитование на срок от одного месяца до двух лет.

Целевое использование

Основная цель - пополнение оборотного капитала, но кредиты могут выдаваться и на другие цели по договоренности с банком.

Требования к обеспечению

В качестве обеспечения может выступать  недвижимость, оборудование, другие основные средства, товарный запас на складе или в собственном магазине. Применяемые банком дисконты составляют 30%-50% от балансовой  либо оценочной стоимости имущества. Поручительства других юридических или физических лиц рассматриваются в качестве дополнительного обеспечения.

Комиссии

Комиссия за выдачу кредита лежит  в диапазоне от 0% до 1%, разумное значение составляет 0%-0.2%

Комиссия за досрочное погашение - нечасто встречается при краткосрочном  кредитовании, может использоваться банком при значительных объемах кредитования при предоставлении очень низких процентных ставок.

Особые условия в договоре

Перевод оборотов по счетам в банк-кредитор.

Ограничения на кредитование в других банках.

Страхование предмета залога

Банки требуют застраховать имущество, передаваемое в залог, в пользу банка в страховых компаниях из утвержденного перечня.

Валюта кредита

Краткосрочный кредит может выдаваться как в рублях, так и в иностранной  валюте. При кредитовании в иностранной  валюте необходимо учитывать потери на конвертацию и включать их в расчет эффективной процентной ставки.

Погашение кредита

Производится по согласованному с  банком графику равными ежемесячными платежами либо по индивидуальному  графику.

Преимущества краткосрочного кредитования

Краткосрочное кредитование коммерческих предприятий имеет ряд преимуществ:

• гибкие сроки кредитования (от 1 дня до 12-18 месяцев);
• гибкие размеры кредитования: в рамках лимита и в зависимости от потребностей клиентов в заемных средствах;
• более привлекательная ставка кредитования;
• гибкие условия обеспечения кредита.  

На что обратить внимание

Краткосрочное кредитование в виде кредита с фиксированным графиком погашения удобно для финансирования бизнеса с законтрактованной  выручкой, т.е. с высокой вероятностью спрогнозированных поступлений, чтобы не переплачивать проценты  при  перестраховке (сумма кредита больше, чем нужно) и не попасть в дефицит денежных средств при поступлениях меньших, чем было запланировано. При достаточно изменчивых поступлениях лучше использовать либо комбинацию с кредитной линией, либо кредитную линию для краткосрочного кредитования.