Кредит, его формы и роли

3.по технике предоставления:

• наличные кредиты, зачисляемые на счет заемщика;
• акцептные в форме акцепта (согласия платить) тратты импортером или банком;
• депозитные сертификаты;
• облигационные займы, консорциональные кредиты и др.;

4. по  валюте займа:

• международные кредиты в валюте либо страны-должника, либо страны-кредитора, либо третьей страны, либо в международных счетных валютных единицах (СДР, чаще в ЭКЮ);

5. по  срокам:

• сверхсрочные (суточные, недельные, до трех месяцев);
• краткосрочные кредиты (от одного дня до одного года, иногда до восемнадцати месяцев);
• среднесрочные (от одного года до пяти лет);
• долгосрочные (свыше пяти лет).

Если  краткосрочный кредит пролонгируется (продлевается), он становится средне- и иногда долгосрочным. В процессе трансформации краткосрочных международных  кредитов в ссуды на более длительный срок участвует государство в качестве гаранта.

6. по  обеспечению:

• обеспеченные кредиты;
• бланковые кредиты.

В качестве обеспечения используются товары, коммерческие и финансовые документы, ценные бумаги, недвижимость, другие ценности, иногда золото.  

В зависимости  от категории кредитора различаются международные кредиты:

• фирменные (частные) кредиты;
• банковские кредиты;
• брокерские кредиты;
• правительственные кредиты;
• смешанные кредиты, с участием частных предприятий (в том числе банков) и государства;
• межгосударственные кредиты международных финансовых институтов.

Фирменный (частный) кредит предоставляется экспортером  иностранному импортеру в виде отсрочки платежа (от двух до семи лет) за товары. Он оформляется векселем или по открытому  счету. При вексельном кредите экспортер выставляет переводной вексель (тратту) на импортера, который акцептует его при получении коммерческих документов. Кредит по открытому счету основан на соглашении экспортера с импортером о записи на счет покупателя его задолженности по ввезенным товарам и его обязательстве погасить кредит в определенный срок (в середине или конце месяца). Такой кредит применяется при регулярных поставках и доверительных отношениях между контрагентами.

 
К фирменным кредитам относится  также авансовый платеж импортера. Покупательский аванс (предварительная оплата) является не только формой кредитования иностранного экспортера, но и гарантией принятия импортером заказанного товара (например, ледокола, самолета, оборудования и др.), который трудно продать.

Банковские  международные кредиты предоставляются банками экспортерам и импортерам, как правило, под залог товарно-материальных ценностей, реже предоставляется необеспеченный кредит крупным фирмам, с которыми банки тесно связаны. Общепринято создавать банковские консорциум, синдикаты, пулы для мобилизации крупных кредитных ресурсов и распределения риска. Банки экспортеров кредитуют не только национальных экспортеров, но и непосредственно иностранного импортера: кредит покупателю активно развивается с 60-х гг. Здесь выигрывает экспортер, так как своевременно получает инвалютную выручку за счет кредита, предоставленного банком экспортера покупателю, а импортер приобретает необходимые товары в кредит.

Крупные банки предоставляют акцептный  кредит в форме акцепта тратты. При этом акцептант становится непосредственным плательщиком по векселю, но за счет средств должника (трассата акцептном рынке акцептованные переводные векселя в разных валютах свободно продаются. 
Брокерский кредит - промежуточная форма между фирменным и банковским кредитами. Брокеры заимствуют средства у банков; роль последних уменьшается.  
Межгосударственные кредиты предоставляются на основе межправительственных соглашений. Международные финансовые институты ограничиваются небольшими кредитами, которые открывают доступ заемщикам к кредитам частных иностранных банков. 

Специфической формой кредитного обслуживания внешнеэкономических  связей являются операции по лизингу, факторингу, форфетированию. 
Лизинг - соглашение об аренде движимого и недвижимого имущества сроком от трех до пятнадцати лет. В отличие от традиционной аренды объект лизинговой сделки выбирается лизинго-получателем, а лизингодатель приобретает оборудование за свой счёт. Срок лизинга короче срока физического износа оборудования. По истечении срока лизинга клиент может продолжать аренду на льготных условиях или купить имущество по остаточной стоимости. В мировой практике лизингодателем обычно является лизинговая компания, а не коммерческий банк. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3.  Роль кредита в развитии экономике

§3.1. Роль кредита  в развитии экономике

Роль  кредита характеризуется результатами его применения для 
экономики, государства и населения, а также особенностями методов, с 
помощью которых эти результаты достигаются. В отличие от 
безвозвратного бюджетного финансирования, при котором отсутствует 
материальная заинтересованность в уменьшении объемов предоставляемых 
средств, возвратность и платность предоставления кредита повышают 
ответственность и усиливают заинтересованность участников кредитных 
операций к целесообразному предоставлению и использованию заемных 
средств, побуждают пользователей к экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования.

Роль  кредита проявляется и в результатах  складывающихся при 
осуществлении различных видов хозяйственных отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и пр о чих видах кредитования. Благодаря кредиту становится возможным 
целесообразное перераспределение материальных ресурсов. В частности, 
при систематических несовпадениях текущих денежных поступлений и 
расходов предприятий возможна временная недостаточность средств для 
приобретения необходимых товарно-материальных ценностей, оплаты услуг и др. Заемные средства способствуют удовлетворению временных 
потребностей, позволяют преодолевать задержки воспроизводственного 
процесса. В данном случае роль кредита заключается в его воздействии 
на бесперебойность процессов производства и реализации продукции.  
Кредит играет большую роль и в удовлетворении временной потребности в 
средствах, обусловленной сезонностью производства и реализации 
определенных видов продукции. Использование заемных средств позволяет 
образовывать сезонные запасы и производить сезонные затраты 
предприятиями и организациями сезонных отраслей хозяйства при 
минимальном объеме собственных средств. Велика роль кредита и в 
расширении производства – заемные средства могут предоставляться 
на необходимые сроки для увеличения запасов и затрат, требуемых для 
расширения производства и реализации продукции. Кредит может 
использоваться и в качестве источника средств для увеличения основных 
фондов – зданий, сооружений, приобретения оборудования и т.д.  
Большие возможности участия кредита в расширении производства 
заключаются при его применении в качестве лизинговых операций, широко 
распространенных за рубежом. Лизинг – это одно из важнейших 
направлений повышения роли кредита в развитии современной экономики. 
Роль потребительского кредита состоит в том, что его применение 
позволяет быстрее удовлетворить разнообразные потребности населения, в 
том числе их желание приобрести предметы долговременного пользования 
до их полной оплаты, внести взнос на получение жилья и др. 
Потребительские кредиты способствуют повышению уровня спроса и 
потребления.  
Государственный кредит используется главным образом для привлечения 
средств на покрытие расходов бюджета. Заемные средства для 
удовлетворения такой потребности могут поступать в форме выручки от 
реализации казначейских обязательств или облигаций, а в ряде случаев и 
в форме банковского или международного кредита. Роль государственного 
кредита в этом случае состоит в возможности обеспечить заемными 
средствами расходы бюджета. В том числе покрытие бюджетного дефицита.  
Высока роль кредита в сфере денежного оборота – наличного и 
безналичного. Поступление наличных денег в обращение и их изъятие из 
обращения происходит на кредитной основе, через банки. Выдача банками 
наличных денег клиентам, а также поступление в банки наличных денег 
представляют собой кредитные операции, в которых проявляются кредитные отношения. 
Безналичный денежный оборот необходим для согласования денежных 
поступлений и расходов (достижение соответствия денежной массы в 
обороте с потребностями производства), характеризуемого бесперебойным 
удовлетворением временной потребности предприятий в оборотных и прочих 
средствах.  
Роль кредита, а также сфера его применения не являются неизвестными, 
стабильными. Напротив, с изменением экономических условий происходят 
и изменения роли кредита и сферы его применения. В условиях 
функционирования полноценных денег роль кредита в сфере 
наличноденежного обращения была менее значима, чем при 
функционировании не разменных на золото денежных знаков. Это связано с 
условиями функционирования полноценных денег: уменьшение их массы в 
сфере обращения сопровождалось превращением их в сокровище без всякого 
участия кредита. Увеличение массы таких денег в обращении из сокровищ 
также происходило без участия кредита.

Увеличение  в обращении массы неполноценных  денежных знаков в связи с 
осуществлением кредитных операций, то есть при участии кредита в форме 
дополнительной эмиссии наличных денег. Точно так же денежные знаки 
изымаются из обращения при погашении ссудной задолж ен ности. Еще 
более важна роль кредита в условиях инфляции, когда регулирование 
массы денег в обращении, происходящее с помощью кредита, приобретает 
возрастающее значение для поддержания стабильности покупательной 
способности денежной единицы.

Изменение роли кредита в немалой степени  связаны с расширением сферы 
кредитных отношений и развитием методов кредитования и управления 
кредитом. Появление акционерных компаний, выпуск акций, расширение 
привлечения бюджетом средств с помощью различных ценных бумаг вызвало расширение кредитных операций с ценными бумагами. Это отразилось в участии кредита в операциях по эмиссии ценных бумаг, в кредитовании под залог таких бумаг. Совершенствование методов кредитования 
способствует повышению роли кредита в области его использования, в 
частности, в качестве источника инвестиций. Повышению роли кредита, 
его влиянию на развитие производства и реализацию продукции, на 
совершенствование хозяйственной деятельности, способствуют меры по 
регулированию объема кредитных вложений, эмиссии наличных денег. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

Кредит  играет специфическую роль в экономике: он не только 
обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит 
содействует экономии издержек обращения.

Это достигается  за счет:

а) сокращения расходов по изготовлению, выпуску . учету  и хранению 
денежных знаков, ибо часть наличных денег оказывается ненужной; 
б) ускорение обращения денежных средств, многократного использования 
свободных денежных средств ;

в) сокращение резервных фондов.

Роль  кредита в различных фазах  экономического цикла неодинакова. В 
условиях экономического подъема, достаточной экономической 
стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные 
денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами.

Его негативное воздействие может, однако, проявляться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения. 

Кредит  вне зависимости от своей социальной стороны выполняет 
определенные функции, такие как регулирование объема совокупного 
денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их 
последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных 
средств. 
 
 
 
 
 

Список  используемой литературы

1. Банковское  дело: Учебник / Под ред. О.И.  Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008.

2. Воронин  В.П., Федосова СП. Деньги, кредит, банки:  Учеб. пособие. - М.: Юрайт-Издат, 2007.

3. Голикова  Ю.С, Хохленкова М.А. Банк России: организация деятельности: В 2-х т. - М., 2009.

4. Денежное  обращение и банки: Учеб. пособие  / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2009.

5. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред.  О.И. Лаврушина. -М.: Финансы и статистика, 2008.

6. Деньги. Кредит. Банки: Учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова. -М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.

7. Колпакова  Г.М. Финансы. Денежное обращение.  Кредит: Учеб. пособие. - М.: Финансы и  статистика, 2007.

8. Международные  валютно-кредитные и финансовые  отношения: Учебник / Под ред. Л.Н. Красавиной,- 3-е изд.,перераб. и доп. -М.: Финансы и статистика, 2007.

9. Организация  деятельности Центрального банка:  Учеб. пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Н.А. Савинской. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2008.

10. Поляков  В.П., Московкина Л.А. Структура и функции центральных банков: зарубежный опыт. - М.: Инфра-М, 2006.

11. Семенюта  О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ: Учеб. пособие. - М: Контур, 2008.

12. Усов В.В. Деньги. Денежное обращение. Инфляция: Учеб. пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009.

13. Финансово-кредитный  энциклопедический словарь / Под  общ. ред. А.Г. Грязновой. - М.: Финансы  и статистика, 2008.

14. Финансы  и кредит: Учеб. пособие. / Под ред. A.M. Ковалевой. -М.: Финансы и статистика, 2007.