Кредитная система Российской Федерации

      Структура кредитной системы Российской Федерации  на конец 1992г.

        I. Центральный банк РФ;

      II. Банковская система:  коммерческие  банки;  Сберегательный банк РФ;

      III. Специализированные небанковские кредитные институты: страховые компании;  инвестиционные фонды и прочие.

      Нынешняя  структура кредитной системы  РФ приближается к модели кредитной  системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы  является третий ярус. Он представлен  в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное  функционирование рынка капиталов  и его второго элемента - рынка  ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой  приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы. Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества. Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того, характерными негативными сторонами всей банковской системы являются нехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база; отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ. К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений. На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно отличается от 1991 – 1992 гг.

      Структура кредитной системы Российской Федерации  на конец 1994г.

      I. Центральный банк;

      II. Банковская система:  коммерческие  банки; сберегательные банки;  ипотечные банки;

      III. Специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты:  страховые компании; инвестиционные фонды; пенсионные фонды; финансово-строительные компании.

      Новая структура кредитной системы  стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства  и все больше приспосабливаться  к процессу новых экономических реформ.

      Современная кредитная система  РФ.

        Центральный Банк РФ (Банк России). Банк России является юридическим лицом некоммерческой организацией в форме государственной корпорации. Исходя из этого, Банк России наделен обязанностями, выполнение которых необходимо для достижения целей общества. Полномочия Банка России закреплены в основном в Федеральном законе "О Центральном банке РФ (Банке России)", а так же в законах "О некоммерческих организациях", "О банках и банковской деятельности", "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". Прежде всего Банк России является органом финансовой власти, сущность которой заключается в том, что он вместе с правительством разрабатывает и осуществляет денежно-кредитную политику. А в части ее реализации Банк России может использовать процентные ставки по собственным операциям, нормативы обязательных резервов коммерческих банков, количественное ограничение роста денежной массы и т. д.. Также может использовать косвенные методы воздействия на остальных участников банковской системы, в частности, уровень его процентных ставок должен влиять на уровень процентных ставок, нормативы обязательных резервов и рефинансирования на объемы и структуру операций коммерческих банков. Особо стоит сказать о тех функциях Банка России, которые закон закрепил за ним в сфере банковской кредитной деятельности. Он должен проводить государственную регистрацию и лицензирование кредитных организаций, а также организаций, занимающихся их аудитом, устанавливать правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, с помощью организуемой им системы рефинансирования исполнять роль кредитора "последней инстанции" для коммерческих организаций, осуществлять надзор за их деятельностью. Для подготовки аналитических и прогнозных материалов ЦБ наделен полномочиями запрашивать и получать необходимую информацию, статистические данные и иные такого рода материалы как у кредитных организаций, так и у Федеральных органов власти. Банк России властный орган, что проявляется не только в его полномочия, но и в его самостоятельности и независимости от государственных органов. Мировой опыт свидетельствует: денежная единица страны тем устойчивее, чем большей самостоятельностью обладает ЦБ. Закон о Банке России прямо подчеркивает его независимость в приделах полномочий, предоставленных ему Конституцией и Федеральными законами: ему запрещено кредитовать Федеральный бюджет (кроме тех случаев, когда такая возможность прямо предусмотрена законом о Федеральном бюджете) и бюджеты РФ. Кроме разработки и реализации кредитно-денежной политики Банк обладает полномочиями еще в двух важнейших областях: он является надзорным органом для всей банковской системы и органом, определяющим развитие системы расчетом в РФ. Для осуществления надзорной функции Банк России имеет право устанавливать конкретные параметры обязательных нормативов, обеспечивающих стабильность банковской системы. Деятельность по обеспечению бесперебойной работы систем расчетов включает несколько элементов: организацию налично-денежного обращения, установление стандартов и правил осуществления безналичных расчетов, лицензирование системы расчетов. Также закон закрепляет за Банком России монопольное право осуществлять эмиссию наличных денег, организовывать их обращение. Нельзя не сказать и о такой функции Банка России как нормотворческая деятельность. Круг вопросов, по которым возможно издание нормативных актов, ограничен общей компетенцией Банка России. Кроме того устанавливается их обязательность для федеральных органов государственной власти, органов власти субъектов РФ, органов местного самоуправления и всех юридических и физических лиц. Нормативные акты должны быть подписаны Председателем Банка России или его заместителем. И только после публикации в официальном издании Банка России ("Вестнике Банка России ") вступает в силу, исключая случаи, когда Совет директоров Банка России примет решение об иной дате вступления.  
        Банковская система РФ. Коммерческие банки. Коммерческий банк это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения прибыли (Максимова Л. М.). Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов (Жуков Е. Ф.). В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль. Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их "коммерческий интерес" в системе рыночных отношений). В РФ создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ "О банках и банковской деятельности". В соответствии с этим законом банки в России действуют как универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: · предоставление различных по видам и срокам кредитов; · покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты; · привлечение средств во вклады; · осуществление расчетов; · выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц; · посреднические и доверительные операции и т. п. Российская система коммерческих банков с самого своего зарождения несет в себе проблемы. Изначально наши банки были ориентированы на работу в условиях высокой инфляции, когда дешевые деньги в виде льготных централизованных кредитов и относительно недорогие межбанковские кредиты были доступны для многих.

      Ставки  по рублевым депозитам населения  и юридических лиц были изначально ниже темпов инфляции. В условиях высокой  инфляции задолженность в рублях быстро обесценивалась. Все это позволяло  банкам получать высокую прибыль  на операциях с иностранной валютой  и кредитовании торгово-посреднической деятельности. С наступлением в 1994 году финансовой стабилизации инфляционные доходы банкам заменила высокая доходность государственных ценных бумаг. Получая  таким образом прибыль, банки  заложили "бомбу" под финансовую систему РФ к 1998 году. Из-за колебаний  на финансовых рынках многие банки  стали испытывать определенные трудности. Прежде всего это убытки, которые  у 23% банков вызвали уменьшение доходов. Основная часть полученных убытков  была вызвана отрицательной переоценкой  государственных ценных бумаг и  валютной составляющей балансов. Также  наблюдались проблемы и с платежеспособностью  картотека на корсчете или не погашенные во время МБК. На конец 1998 года доля проблемных банков увеличилась, хотя многие банки восстановили свою платежеспособность. Это связано прежде всего с  тем, что возникшие проблемы не успели сразу же отразиться в балансах банков (отрицательный капитал и снижение капитала). Также у банков появилась  новая проблема это отсутствие роста  остатков на расчетных счетах. В  период с 01.09.98 г. по 01.01.99 г., несмотря на значительное количество проблемных банков, наличие картотеки и просроченных МБК уменьшилось в 2 раза, суммарные  ликвидные активы выросли почти  в 4 раза, т. е. шел процесс расслоения на банки с избыточной ликвидностью и неплатежеспособные банки. В первом полугодии 1999 г. наметилось некоторое  улучшение положения банков. Хотя за год количество стабильных банков сократилось с 92 до 72%, и количество проблемных увеличилось более чем в 2 раза, тем не менее по удельному весу, занимаемому стабильными банками, можно говорить о почти полном восстановлении докризисного уровня. При этом сохранилась главная проблема сокращениересурсной базы в виде расчетных счетов. Кризис 1998 года был неизбежной необходимостью. Благодаря ему надежность выживших банков укрепилась, наученные горьким опытом банкиры теперь предпочитают иметь большую ликвидность в ущербность доходности. Объем ликвидных активов как в рублях так и в валюте за год вырос более чем в 7 раз, и доходность операций пока позволяет банкам быть относительными прибыльными. Значительно изменилась структура обязательств, в которых доля вкладов сократилась с 23 до 13%, а доля счетов, а доля счетов выросла с 26 до 35%, при этом общий объем привлеченных ресурсов вырос в 2,2 раза, хотя это далеко не тот уровень, который необходим российским коммерческим банкам. Как мы видим банки пытаются решить свои изначальные проблемы и занять достойное место в экономике России.

      Сберегательный  банк России. Сбербанк России крупнейший коммерческий банк страны. Основной стратегией Банка поведения на рынке является безусловное выполнение своих обязательств перед вкладчиками и непрекращение ни на один день выполнения банковских операций. Для защиты интересов своих клиентов от негативных колебаний финансового рынка Банк целенаправленно работает над совершенствованием структуры вкладов. В 1998г. Сбербанком России вводились новые вклады с фиксированным сроком хранения и процентной ставкой, неизменной за установленный срок. В результате такие вклады преобладают в общей структуре вкладов Банка. Особое место в структуре вкладов группа социально-ориентированных вкладов, и в первую очередь пенсионных, процентные ставки по которым в течении года поддерживались на уровне, превышающем ставки по основной массе депозитов для частных лиц. Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк России активно участвует в реализации государственных программ. В соответствии с решением Правительства Российской Федерации филиалы Сбербанка России производят выплату предварительной компенсации вкладов гражданам с 1920 г. рождения включительно. На начало 1999 г. общая сумма выплаченной гражданам предварительной компенсации составила 6,77 млрд. рублей. Для граждан, которым полагается предварительной компенсации вкладов в Сбербанке России действует специальный вид вклада "Компенсационный", по которому установлена повышенная процентная ставка. С участием Сбербанка России осуществляется реализация президентской программы "Государственные жилищные сертификаты", направленной на разрешение жилищной проблемы военнослужащих, уволенных в запас. В рамках этой программы филиалами Банка было открыто 7,5 тыс. целевых счетов владельцам ГЖС и представлено субсидий на 1 млрд. рублей. Филиалами Сбербанка России принято от владельцев ГЖС и оплачено 5,9 тыс. договоров куплипродажи жилья, общая сумма субсидий, по которым составила 830,8 млн. рублей. Бесперебойная работа Сбербанка России в период кризиса способствовала стабилизации на внутреннем валютном рынке. Несмотря на ажиотажный спрос на наличную валюту и отток валютных вкладов после августовского кризиса, Банк даже в самые тяжелые дни не прекращал осуществления валютно-обменных операций с населением. Этому способствовала созданная Сбербанком России сеть банкнотных центров, сотрудничества с крупнейшими банкаминерезидентами и четкая организационная работа филиалов. В последние годы Банк заметно продвинулся на российском рынке пластиковых карт и в настоящее время занимает одно из лидирующих мест. Работа на указанном рынке развивается по двум основным направлениям выпуск и обслуживание международных и российских платежных систем. По мере развития и либерализации рынка драгоценных металлов Сбербанк России наращивает свое присутствие и на этом рынке. В крупнейших районах золотодобычи РФ Сбербанк России организовал комплексное обслуживание золотодобывающих предприятий, включающее предсезонное кредитование недропользователей и проведение операций купли-продажи золота на первичном рынке драгоценных металлов. Расширяются операции с драгоценными металлами и для населения (реализация золота в мерных слитках). Сбербанк России первым из российских банков с января 1999 г. наряду с продажей золота населению приступил к покупке у физических лиц мерных слитков из драгоценных металлов, что придало этим операциям характер завершенного цикла. Банк оказывает полный спектр кредитных услуг и предоставляет широкий выбор режимов кредитования: кредитные линии, вексельные кредиты, овердрафтные кредиты, кредитование импортно-экспортных операций, предэкспортной финансирование, открытие аккредитивов, а также предоставление различных видов банковских гарантий, в том числе тендерных и таможенных. С учетом перехода на обслуживание в банк большого числа корпоративных клиентов, ориентированных на внешний рынок, развивается корреспондентская сеть Сбербанка России. Банком поддерживаются корреспондентские отношения с 270 зарубежными банками, из них в 40 банках открыты корреспондентские счета в иностранной валюте. Среди основных корреспондентов Сбербанка России ведущие банки США, Западной Европы и Японии. Для проведения платежей по поручениям клиентов Банка в иностранных валютах, имеющих ограниченное хождение на территории России, был открыт мультивалютный счет, позволяющий проводить расчеты в 29 иностранных валютах. Свидетельством растущего авторитета Сбербанка России как финансового партнера является постоянно увеличивающееся число российских коммерческих банков, открывающих "Лоро" счета в Сбербанке России. Сегодня можно сказать, что Сбербанк России накануне нового тысячелетия с уверенностью смотрит в будущее и, занимая ведущие позиции в российской банковской системе, участвует в формировании основ экономического возрождения России, обеспечивает защиту финансовых интересов своих клиентов.

      Ипотечные банки. Ипотечные банки банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости земли и строений (Носкова И. Я.). В начале ХХ века Россия имела широкую сеть ипотечных банков. Сформировался прогрессивный вторичный рынок ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимое имущество. Развитие системы ипотечного кредитования под залог недвижимого имущества и, прежде всего земли, было приостановлено в октябре 1917 года. Советская власть, ликвидировав частную собственность, в т. ч. и на землю, практически устранили основу ипотечного кредитования. В настоящее время с развитием частных форм собственности началось возрождение ипотеки. Во многих крупных городах (Санкт-Петербург, Новосибирск, Самара) созданы первые ипотечные банки. Процесс их становления сложен и противоречив. Это связано со сложной экономической ситуацией в стране дефицит кредитных ресурсов долгосрочного характера, высокие темпы инфляции и процентные ставки, делающие долгосрочные кредиты практически недопустимыми для подавляющей части населения. Отсутствие законодательства по ипотеки, несовершенство системы регистрации закладных, изъятия имущества у недобросовестных плательщиков также сдерживает развитие операций по предоставлению ипотечных кредитов в России. Следующим шагом развития ипотеки на российском рынке стало создание в 1993 году Ассоциации ипотечных банков, учредителями которой выступили 16 фирм, 9 из них ипотечные банки. Цель Ассоциации лоббирование, поддержка законов об ипотеки, преференция банков, которые занимаются ипотечным кредитованием. Ипотечные банки являются важной структурой в области решения жилищной проблемы. Отношение Центробанка и Правительства России очень много значит для развития ипотечного бизнеса у нас в стране. Поэтому Ассоциации помочь на государственном уровне сформировать "поле", на котором могли бы работать ипотечные банки, развивая долгосрочное ипотечное кредитование. Возрождение ипотеки в России вызвало ряд новых проблем, в частности одну из основополагающих в ипотеки оценку недвижимости. Постепенно ипотечный кредит завоевывает российский рынок и становится одним из видов банковской деятельности. Теоретическая возможность ипотечного кредитования в России стало обсуждаться после принятия закона СССР "О собственности". Вступивший в силу в 1992 году закон "О залоге" сделал подобное кредитование еще чуть более реальным. К этому же времени относятся и первые попытки создания законопроекта об ипотеки. 19 июля 1995 года Государственная Дума приняла закон "Об ипотеки", однако больше парламент к этой проблеме не возвращался. 26 февраля 1996 года вышел закон Президента РФ "О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования". По оценкам специалистов, объем ипотечных кредитов, выданных всеми банками России, не превышает 100 млн. долларов, что составляет доли процентов от общей стоимости недвижимости России. В настоящее время ипотечное кредитование, например, жилья, осуществляют несколько ипотечных и коммерческих банков, а также некоторые муниципальные органы. С 1994 года целый ряд банков приступил к практическому кредитованию приобретения жилья населения. При развитии ипотечного кредита в России большое значение имеют источники кредитных ресурсов ипотечных банков. Такими источниками могут быть сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, а также вторичный рынок ценных бумаг. Возлагаются большие надежды на учрежденное государством Федеральное агентство ипотечного кредитования, которое должно сыграть важную роль в создании и запуске вторичного рынка ипотечных кредитов, в привлечении долгосрочных ресурсов для рефинансирования банков-кредиторов. Аналогичные агентства создаются и в регионах для реализации региональных ипотечных программ. К настоящему времени уже почти в 30 субъектах РФ начата реализация собственных региональных ипотечных программ. Среди регионов, которые в той или иной форме начали внедрять у себя ипотечное жилищное кредитование можно отметить Удмуртию, Белгородскую область, города Санкт-Петербург, Оренбург, Калининград, Вологду, Самару, Ульяновск, Брянск, Иваново, Волгоград, Екатеринбург, Тюмень, Тольятти, Владимир, Барнаул, Челябинск, Новосибирск, Якутск.