Кредитно-банковская система РК

     Кредитно  – банковская система  РК.

     1. Кредитная система  как совокупность  кредитных отношений  и кредитных учреждений

     Кредитная система - совокупность кредитных отношений  и институтов, организующих эти отношения. Помимо Национального (Центрального) и  коммерческих банков (банков второго уровня) включает в себя небанковские кредитные организации, а также представительства иностранных  банков. Согласно законодательству в Республике Казахстан запрещается открывать филиалы зарубежных банков.

     Кредитная система регулирует денежное обращение в стране, предоставляет услуги юридическим и физическим лицам на основе кредитных отношений.

     Выделяются  две подсистемы организации кредитных  отношений: банковские и небанковские организации; они и являются двумя  звеньями кредитной системы.

     Современная кредитная система имеет многозвеньевую структуру. С учетом характера услуг  клиентам выделяются три звена кредитной  системы:

     •     Центральный (эмиссионный) банк или Национальный Банк в Казахстане.

     •     Банки второго уровня (все другие банки).

     •     Небанковские кредитные организации.

     В соответствии с функциональной специализацией, объемом  и количеством предоставляемых  хозяйственным звеньям и населению  кредитно-финансовых услуг ядро кредитной  системы составляет банковская система, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является Центральный (Национальный) банк.

     Центральный банк — главный государственный  банк первого уровня, эмиссионный  центр страны, «банк банков». Он обслуживает  только кредитные и правительственные организации.

     Банки второго уровня - многофункциональные  учреждения, оперирующие в различных  секторах рынка ссудных капиталов. Играют роль базового звена кредитной системы.

     Подразделяются  на универсальные банки, предоставляющие разнообразные виды услуг своим клиентам, и специализированные, у которых в числе видов услуг преобладает 1-2 вида или сосредотачивающие свой капитал в конкретный сектор экономики. В Казахстане преобладают универсальные банки. За рубежом к специализированным относятся: инвестиционные, инновационные, ипотечные, экспортно-импортные, сберегательные, учетные банки и пр.

     К небанковским кредитным  организациям (или  парабанкам) относятся ломбарды, кредитные товарищества, лизинговые, факторинговые, трастовые компании, инвестиционные, пенсионные фонды, страховые, брокерско-дилерские компании.

     Все небанковские кредитные организации  в Казахстане работают на основании  лицензии АФН и осуществляют отдельные  виды банковской деятельности.

     2. Виды банковских  учреждений.

     Совокупность  действующих в стране  банков может иметь одноуровневую или двухуровневую организацию. Первый вариант соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки без координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции, вплоть до эмиссии своих денежных знаков. Примером первого варианта может также служить монобанковская система во главе  с Госбанком СССР с отделениями по всему Союзу.  Во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности. На втором – действуют коммерческие банки. 

     Центральные эмиссионные банки – главное звено  банковской системы любого государства. В разных странах они могут именоваться по-разному: государственные, народные, национальные, эмиссионные, резервные и т. д. С точки зрения собственности на капитал центральные банки разделяют: на государственные, капитал которых принадлежит государству; акционерные; смешанные – акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству. 

     Неэмиссионные (коммерческие) банки  концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют широкий круг банковских операций и финансовых услуг для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых и акционерных началах и по характеру выполняемых операций делятся на универсальные и специализированные.  

     Универсальные – это банки, выполняющие широкий круг операций и услуг, не запрещенных законодательством и обслуживающие широкий круг клиентуры.  

     Специализированные – это  банки, в общем объеме операций которых  преобладают операции определенного вида или они обслуживают определенный круг клиентов. К ним относятся:

     - сберегательные  банки, которые специализируются на привлечении временно свободных  денежных средств населения и предприятий, расчетно-кассовом обслуживании населения, кредитовании его потребительских нужд и др. операциях;

     - инвестиционные  банки , осуществляющие финансирование  и кредитование инвестиций; свои ресурсы они мобилизуют за счет выпуска собственных ценных бумаг или за счет кредита коммерческих банков. Основное их назначение – эмиссионно-учредительская деятельность, т.е. проведение операций по выпуску и размещению на рынке ценных бумаг;

     - инновационные  банки – специализируются на  финансировании затрат по внедрению  в производство передовых научных  достижений;

     - ипотечные  банки – специализируются на  предоставлении долгосрочных ссуд  под залог недвижимости – земли  и строений;

     - учетные банки – специализируются на операциях по учету (покупке) векселей.

     3. Специализированные  кредитно-финансовые  институты (парабанки). 

     Небанковское  финансовое учреждение – юридическое  лицо, не  являющееся банком, которое на основании лицензии уполномоченного органа правомочно проводить отдельные банковские операции.

     В настоящее  время небанковские финансовые институты  активно конкурируют с банками  по вопросам аккумуляции сбережений населения и поставке ссудного капитала. К этим институтам относятся:

     -  ломбарды, предоставляющие краткосрочные кредиты под залог движимого имущества;

     -  кредитные товарищества, средства которых образуются за счет паевых взносов и вкладов их членов и предназначаются для кредитования последних;

     - инвестиционные  компании размещают среди мелких держателей свои обязательства и используют полученные средства для покупки ценных бумаг предприятий различных отраслей хозяйства;

     - финансовые  компании, как правило, кредитуют  продажу  товаров в оптовой и розничной торговле;

     - страховые  компании привлекают средства путем продажи  страховых полисов, а размещают – в государственные ценные бумаги, облигации и акции промышленных и других компаний;

     - пенсионные  фонды привлекают средства за  счет пенсионных взносов граждан  и размещают их в государственные  и другие виды ценных бумаг,  на банковские депозиты;

     - лизинговые  компании занимаются операциями  по передаче в пользование  машин, оборудования и прочей  техники на условиях аренды по заключенному  соглашению;

     - факторинговые  компании  занимаются покупкой счетов-фактур клиентов на условиях немедленной оплаты около 80% стоимости суммы счета и последующей оплаты оставшейся суммы за вычетом процентов за пользование ссудой;

     - трастовые  компании  занимаются операциями по управлению имуществом доверителя, его капиталом, управляют пенсионными активами и др.

     4. Структура и основные  принципы функционирования  одноуровневой  банковской системы 

     До 1987 г. в СССР существовала одноуровневая банковская система, которая включала три банка – монополиста: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР. Существовала также система гострудсберкасс. Деятельность банков осуществлялась в условиях государственной монополии банковского дела.

     Госбанк СССР, будучи эмиссионным центром, в  то же время являлся центром краткосрочного кредитования, кассового и расчетного обслуживания хозяйства. Совмещение эмиссионных  функций и функций по расчетно-кредитному обслуживанию клиентуры, монопольное закрепление их за одним банком превращали Госбанк СССР в орган государственного управления и контроля.

     В условиях административно-командной системы  управления экономикой кредитные отношения  носили формальный характер. Госбанк  СССР обладал практически неограниченной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Распределялись средства этого фонда централизованно, по утвержденным кредитным планам. Роль кредитных учреждений на местах сводилась по сути к распределению кредитов между конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и на цели, предусмотренные планом. Банковские учреждения несли ответственность главным образом перед вышестоящими организациями, а не клиентами.

     Таким образом, отличительной особенностью одноуровневой  банковской системы является отсутствие четкого разграничения функций между центральным банком и другими банками, т.к. центральный банк выполнял одновременно как  регулирующие, так и функции по обслуживанию хозяйства.

     5. Реорганизация  одноуровневой банковской системы и создание двухуровневой  банковской системы.

     Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала изменения  роли банковской системы в механизме управления экономикой. Реорганизация банковской системы началась в 1987 году.

     На  первом этапе была создана новая  структура государственных банков. Модель реорганизации включала:

     - создание  двухуровневой банковской системы  (центрального эмиссионного банка и государственных специализированных);

     - перевод  специализированных банков на  полный хозрасчет и самофинансирование;

     - совершенствование  форм и методов кредитных отношений  с предприятиями различных отраслей  хозяйства.

     Центральное место в кредитной системе страны должен был занять Государственный банк, а выполнявшиеся им ранее функции по кредитованию и расчетам в народном хозяйстве были переданы соответствующим специализированным банкам: Промстройбанку, Агропромбанку, Жилсоцбанку, Внешэкономбанку и Сбербанку.

     Таким образом, предполагалось отделить эмиссионную  деятельность банков от деятельности по кредитованию народного хозяйства. На Госбанк возлагались функции  координатора деятельности специализированных банков и проведение единой для всех банков государственной денежно-кредитной политики.

     Недостатками  первого этапа реорганизации  явились:

     - первоначальный  хаос в безналичных расчетах;

     - формальный  характер специализации банков;

     - сохранение  спецбанками административно-контрольных  методов работы с клиентурой;

     - использование  устаревшей процентной политики.

     Объективно  был необходим второй этап банковской  реформы, который был начат в 1988 году созданием первых коммерческих банков, призванных стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере.

     Характерной особенностью этого этапа явилось то, что он начался по инициативе снизу. Основной задачей этого этапа являлось создание четко организованных рыночных структур в сфере движения финансовых ресурсов. Коммерческой целью деятельности банков, обслуживающих хозяйство, является получение прибыли, что заставляет проявлять гибкость во взаимоотношениях с клиентами и предприимчивость в проведении различных операций. Коммерческие банки функционируют на основе развития деловой конкуренции за привлечение клиентов, кредитных ресурсов и сферы их выгодного предложения, что способствует расширению банковских услуг и улучшению их качества.

     Коммерческий  статус дает банку значительную самостоятельность  в определении целей, условий  и сроков кредитования, уровня процентных ставок, развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использовании полученной прибыли и др.

     В ходе второго этапа реорганизуется не только структура банков, но и происходят глубокие изменения в характере  кредитных отношений, утверждаются новые методы кредитной работы.