Кредитование малого бизнеса в России

     УДК                                                                   А. В. Шеховцова

     Санкт-Петербургский  государственный

     инженерно-экономический  университет 

     Кредитование  малого бизнеса в России 

     Макроэкономическая  стабилизация в стране, укрепление банковской системы, постепенное снижение процентных ставок, усиление инвестиционной активности предприятий способствуют расширению масштабов деятельности банковской сферы и увеличению объемов кредитования реального сектора экономики.

     Кредитование  малого бизнеса играет для государства важную роль. Актуальность темы обусловлена тем, что рыночные отношения и их эффективное развитие невозможно без предпринимательства, которое является неотъемлемой, необходимой составляющей экономической системы страны. А для успешного роста малому бизнесу требуется дополнительное финансирование. Важнейшую роль в финансировании малого бизнеса играют коммерческие банки, так как из других источников сложно получить финансовые средства. Как показывает практика, малые предприятия практически не используют в качестве института внешнего финансирования фондовый рынок из-за высокой степени недоверия к нему. Коммерческий кредит также не способен эффективно решить финансовые проблемы предпринимателей. Следовательно, кредит становится основным и практически единственным вариантом внешнего финансирования.

     Малый бизнес выполняет следующие социально-экономические  задачи:

• обеспечивает занятость населения;
• развивает конкуренцию;
• увеличивает размер налоговых поступлений в госбюджет и т.д.

     Кредитование  малого бизнеса в настоящее время  характеризуется следующими основными тенденциями, определяющими дальнейшие перспективы развития банковских услуг для бизнеса: малый бизнес проявляет значительный интерес к продуктам банковского кредитования; увеличение количества банков, предлагающих кредиты для бизнеса; как следствие двух предыдущих пунктов, снижение процентных ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования; стандартизация процесса кредитования (разработка единых требований, перечня документации и т.д.); улучшение банковского сервиса и упрощение процедуры получения кредита для бизнеса; увеличение предлагаемых кредитных продуктов для открытия и развития бизнеса.

     Создание  выгодных условий для отечественного малого бизнеса - дело не одного года. Как  показывает заграничный опыт, перспективы  кредитования малого бизнеса видятся  в наработке правовой базы, которая  способна защитить частных предпринимателей и гарантировать, что бизнесу не будут препятствовать слишком высокие налоги и т.д. В настоящее время и в нашей стране такой вид деятельности очень хорошо и быстро развивается при поддержке государства. Кредитование малого бизнеса для многих банков является одним из главных статей дохода. Каждый банк предлагает свой перечень кредитных продуктов, доступных малому бизнесу.

     Одной из серьёзнейших проблем частного предпринимательства в нашей стране  является сложная процедура получения кредита для развития предприятий. Чтобы получить кредит на открытие или развитие малого бизнеса, предприниматель должен будет собрать очень большой пакет документов, а также предоставить гарантии возвращения займа в виде залога. К сожалению, многие предприниматели не имеют собственного помещения или оборудования, которое может служить залогом при получении банковского кредита.

     Выход из сложившейся непростой ситуации, безусловно, есть - это может быть залог квартиры или иного имущества, но в этом случае процентные ставки в банках по кредитам для малого бизнеса очень высоки. Стандартизировав данную процедуру, банки смогут выдавать кредиты не только в центральных, но и в дополнительных офисах. Таким образом, процесс получения кредита для малого бизнеса будет также прост, как и покупка полиса автострахования.

     Еще одной из проблем кредитования малого бизнеса является процедура рассмотрения заявки на получения займа. Многие банки выдвигают различные требования по пакету документов, а заявка может рассматриваться банком от нескольких недель до нескольких месяцев. Так как многие частные предприниматели занимаются сезонным бизнесом, такой срок рассмотрения заявки может привести к закрытию предприятия. Необходимо, чтобы кредитные организации организовали бизнес-процесс таким образом, чтобы выдача и погашение кредита малому бизнесу могла осуществляться в любом отделении банка, что позволит увеличить объемы предоставляемых займов.

     Совершенствование кредитование малого бизнеса должно происходить с помощью создания механизмов возврата кредита недобросовестными  заемщиками. В настоящее время  процесс возврата долгов очень сложен, что заставляет банки отказываться от развития кредитования малого бизнеса.

     Безусловно, совершенствование кредитование малого бизнеса приведет к снижению процентных ставок по данным кредитам. На сегодняшний день  огромное количество начинающих предпринимателей желали бы получить кредиты на открытие и развитие собственного бизнеса, но высокие процентные ставки отпугивают многих владельцев частных предприятий. Возможно, выход на российский рынок крупных западных банков позволит уменьшить кредитные процентные ставки для малого и среднего бизнеса и увеличить качество обслуживания предпринимателей.

     Совершенствование кредитование малого бизнеса является довольно сложной задачей, решать которую  должны не только государственные органы управления, но и кредитные организации.

     Рассматривая  перспективы кредитования малого бизнеса, аналитики выделяют следующие тенденции, которые должны «оживить» рынок.  Очевидно, что спрос со стороны  малых предприятий довольно высок, конкуренция на банковском рынке становится все острее, поэтому, казалось бы, банки заинтересованы в предоставлении кредитов малому бизнесу, снижая процентные ставки. Но многие кредитные организации понесли довольно заметные убытки, к которым привел мировой финансовый кризис.

     Более развивая сеть офисов, где частный  предприниматель сможет быстро получить кредит, приведет к более жесткой  конкуренции, что будет стимулом как для понижения процентных ставок по кредитам, так и для увеличения количества кредитных программ для малого бизнеса.

     Безусловно, кредитование малого бизнеса является интересным направлением – современные технологии и процедуры позволяют сделать работу с сегментом прибыльной для банка. Кроме того, высокая доля кредитов малым предприятиям позволяет диверсифицировать кредитный портфель и снизить его волатильность. Помимо собственной выгоды, значение для банков имеет социальный эффект кредитования малого бизнеса, проявляющийся в развитии предпринимательской активности граждан, укреплении социальной стабильности и благосостояния общества.

     Наличие развитого сектора малого бизнеса  является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. Малый бизнес остается главным видом предпринимательства за рубежом. Он является одним из главных составляющих экономической стабильности многих развитых стран зарубежья.  

     Авторская справка: