Кредитование образования: реальность и перспективы

     Как это часто бывает в России‚ при получении кредита будущему студенту придется столкнуться со  множеством проблем. Образовательный кредит является для российских банков относительно новым направлением кредитования‚ поэтому количество банков‚ оказывающих подобные услуги‚ пока невелико. Чего нельзя сказать о процентных ставках‚ которые низкими назвать сложно при всем желании. У каждого банка своя ставка‚ но нигде она не опускается ниже 9% годовых. Это означает‚ что студенту‚ взявшему образовательный кредит‚ придется выплачивать банку около 7–8 тыс. руб. в месяц. Студенты не относятся к платежеспособной категории населения‚ и банки не скрывают‚ что подобным образом стараются минимизировать свои риски. Исключение составляют всего два банка — Сбербанк и «Союз»‚ предоставляющие образовательные кредиты по государственной программе субсидирования. Только в этих двух банках можно получить кредит под 5%‚ причем срок его погашения составляет десять лет с момента окончания вуза. Но программа государственного субсидирования имеет множество ограничений‚ да и выделяемых на это бюджетных средств (750 млн руб.) явно недостаточно для того‚ чтобы кредитовать всех желающих. Говоря другими словами‚ стать льготниками получится далеко не у всех. Если быть точнее‚ то всего у 10 000 человек — именно такому числу студентов государство готово предоставить помощь. Есть и другие ограничения: не все вузы попали в программу государственного субсидирования.  

     Условия выдачи кредита также сложно назвать  простыми. Некоторые банки могут  выдать кредит лишь на основании столичной прописки и гарантий поручителей‚ а есть и такие‚ которые потребуют трудовую книжку‚ справку с места работы‚ справку о доходах родителей (или поручителей) и еще множество разных бумаг‚ подтверждающих кредитоспособность заемщика. Меньше всего проблем с получением кредита возникнет у студентов‚ работающих больше одного года‚ а вот неработающим надо быть готовым к тому‚ что придется предоставить банку весьма объемный пакет документов. Практически 100%-ная вероятность получения кредита есть у студентов последних курсов‚ с уже гарантированным трудоустройством по окончании вуза. Особенно если речь идет о серьезной компании или госучреждении. Правда‚ соответствующую справку предоставить все равно придется.

     Итак, выявим основные препятствия на пути становления системы образовательного кредитования в России:

1. Высокие процентные ставки — до 22% годовых, в среднем — 18–20% годовых. Более низкие ставки, объявленные банками, обычно сопровождаются дополнительными комиссионными банка за открытие и обслуживание счета, перечисления и т. п., что в конечном итоге, доводит ставку до среднего рыночного уровня. При стандартном сроке образовательного кредита 10 лет уплата процентов увеличивает для заемщика заимствованную у банка сумму — в 2–2,3 раза. Ежемесячный платеж при сумме кредита 450 тысяч рублей (с отсрочкой погашения на время обучения) может максимально составлять около 10 тысяч рублей, а при кредите в 750 тысяч — 18 тысяч рублей. При таком уровне ежемесячных платежей по кредиту заемщику сразу при выпуске из вуза надо получить работу с заработком не менее 25 тысяч рублей в месяц или рассчитывать на помощь своих родственников.
2. Отсутствие отсрочки по уплате процентов в период обучения и невозможность взять кредит для оплаты сопутствующих расходов — питания и проживания студента, что ограничивает использование кредита для студентов очной формы обучения. 
3. Сложности с обеспечением кредитов. Невозможность залога самого предмета кредитования приводит к необходимости использования других форм обеспечения обязательств по кредиту, большей частью поручительств — родственников и знакомых студентов и абитуриентов. 
4. Высокая инфляционная составляющая, приводившая к росту процентной ставки.

          5. Небольшой опыт предоставления «длинных» кредитов у российских банков и главным образом краткосрочный характер пассивов коммерческих банков, увеличение рисков банков при долгосрочном кредитовании влечет повышение отчислений на формирование обязательных резервов на возможные потери по ссудам, что в свою  очередь, отражается на уровне процента.

     6.    Недоверие    населения  по    отношению    к     банкам, особенно при вступлении с ними в длительные отношения.

     7.    Банки, со своей стороны, не всегда осознают перспективы этой формы кредитования: образовательное кредитование может заложить базу для привлечения надежной клиентской базы на длительный срок: получивший когда-то образовательный кредит студент, в будущем придет в свой банк и за ипотечным, и за потребительским кредитом, и за кредитом   на

неотложные нужды. 
          8.       Размер платы   за образование  не соответствуют   фактическим  затратам вузов на обучение студентов, она обычно завышена.

     Помимо  этого существует еще множество разнообразных подводных камней. Например‚ Россельхозбанк выдает образовательные кредиты преимущественно студентам сельскохозяйственных вузов‚ а «Русский Банк Развития» — только студентам государственных учебных заведений. «Международный Инвестиционный Банк» вообще предоставляет образовательный кредит исключительно на обучение в двух вузах — МГУ и ММА им. И. Сеченова. Сроки действия кредита во многих банках разные — от полугода до десяти лет. Соответственно‚ и процентные ставки варьируются. Кредиты выдают как в рублях‚ так и в иностранной валюте. Банк «Сосьете Женераль Восток» предоставляет рублевый кредит под 14%‚ кредит в долларах СШАпод 12% и в евро — под 13% годовых. Помимо этого существуют и так называемые спецпредложения. Например‚ банк «Образование» предоставляет кредит в размере 11‚5%‚ но если в этом банке уже открыт счет родителей или поручителей студента‚ то банк предоставит кредит по сниженной процентной ставке.

     Условия погашения кредита и выплаты процентов также варьируются и‚ по сути‚ ничем не отличаются от других кредитных программ большинства российских банков. Студент может гасить сумму по частям или полностью‚ досрочно или в течение многих лет по окончании вуза. Банкиры в большинстве случаев предпочитают‚ чтобы деньги сразу же начинали работать‚ поэтому чаще всего студенту придется выплачивать проценты сразу же после взятия кредита. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Подводя итог‚ можно сказать‚ что образовательный кредит — явление для  России пока новое и не получившее широкого распространения. Даже «льготные» кредиты Сбербанка и банка «Союз» не вызвали особого интереса со стороны российских абитуриентов. На сегодняшний день вместо ожидаемых 10 000 человек льготные кредиты получили менее 1000 студентов. В первую очередь заемщиков отпугивают высокие процентные ставки. Ведь даже при самых льготных программах кредит неизбежно сделает образование в среднем на 20–30% дороже. Не стоит забывать и про сложности с оформлением необходимых документов. Тем не менее в некоторых ситуациях именно образовательный кредит может стать той самой палочкой-выручалочкой‚ которая позволит получить высшее образование. А нам остается надеяться‚ что условия кредитования для студентов со временем станут более комфортными‚ и образовательные кредиты будут таким же доступным банковским продуктом для российских юношей и девушек‚ как и для жителей большинства развитых стран. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Литература:

      
1. Аналитический доклад «Кредитование  образования». Институт Восточной  Европы. По заказу Фонда «Новая  Евразия». Руководитель проекта  В. В. Анашвили.  Москва, 2006. Официальный сайт Фонда «Новая Евразия» // http://www.neweurasia.ru  
2. Захаров Ю.А., Кабенюк М. И., Лавров А.М., Чеботаревский Ю. В. Привлечение финансовых ресурсов в образование: проблемы, модели, механизмы. Кемерово, 2002.  
3.Официальный сайт информационного агентства Regnum // http://www.regnum.ru/news/536296.html