Методы работы с проблемными кредитами

Методы  работы с проблемными  кредитами

Порядок деятельности банка  Нижегородочка для  предотвращения и  работы с проблемными  кредитами.

 I. Порядок рассмотрения заявки на выдачу кредита:

1. Прием заявки

2. Рассмотрение документов

3. Привлечение кредитного бюро

    a . Информация присутствует:

         a.1. последующее одобрение/отказ в выдаче кредита

         a.2. в случае одобрения :

               i. определение категорий риска (I, II, III, IV, V)

               ii. определение процентной ставки кредита

               iii. определение отчисляемого процента в резервный фонд

         a.3. обеспечение кредита

                i. оценка залогового имущества (если есть)

                ii. Поручители

   b. Информация отсутствует

       b.1.оценка кредитоспособности заемщика

             i. юр лица (американская модель оценки кредитоспособности)

             ii. физ лица (скоринг)

       b.2. определение максимальной суммы кредита, процентной ставки

4. В случае невозврата кредита или просрочки платежа, устанавливаются штрафы и пенни в соответствии с кредитной политикой банка.

  

II. Проблемные кредиты

1. Выявление причины возникновения задолженности.

    a. Обзвон  клиентов

    b. Рассылка  писем

    c. Привлечение  кредитного инспектора

    d. Привлечение  службы безопасности

2. Варианты устранения причин

    a. Оказание  непосредственной помощи заемщику

    b. Предложение  иных вариантов

3. Привлечение коллекторских агентств

4. Подача иска в суд

    a. Реструктуризация  долга

    b. Расторжение  кредитного договора

5. Реализация банком закладываемого имущества заемщика

    a. Объявления  на сайте

    b. Сотрудничество  с аукционами.

 

  
 

Для начала, рассмотрим статистику по проблемным кредитам в России за 2010 год.  

 

Без учета  данных Сбербанка и ВТБ, как принято  считать в

Центре  макроэкономического анализа и  краткосрочного

прогнозирования (ЦМАКП), доля просроченных долгов в

банковской  системе на конец полугодия оказывается  выше — 7,4%.  

Показатель  этот, однако, является «средним по больнице».

Банки демонстрируют колоссальные отклонения от него и в ту,

и в  другую сторону. Так, по данным ЦМАКП, на 1 июля доля

просрочки в банке «Ренессанс Капитал» составляла 40,9%, в

банке АМТ — 35, 2%, в «Российском капитале»  — 31,8%, в ХКФ —

26,6%, в Москоммерцбанке — 23,5%. Всего из первой сотни

банков  уровень просрочки выше среднего обнаружился аж у сорока

институтов. А, например, в Дойче банке и Коммерцбанке этот

показатель  вообще нулевой.  

Естественно, наш банк предпринимает все возможные  меры, чтобы не допустить этого.   

Привлечение кредитного бюро

Банк ОАО  «Нижегородочка» для оценки надежности и деловой репутации заемщиков, обращающихся в

кредитные учреждения, с целью повышения уровня управления кредитными рисками, привлекает к

помощи бюро кредитных историй. Бюро  формирует, обрабатывает и хранит кредитные  истории, а также

предоставляет кредитные отчеты и сопутствующие  услуги. Бюро кредитных историй имеет  ряд 

соглашений  с государственными органами, заключенных  в целях дополнения информации, входящей в

состав кредитных  историй, и её проверки.

Для более  полной реализации предоставляемых  своим партнерам информационных услуг

(предоставление  кредитных отчетов) ООО «БКИ  Поволжье» предоставляет следующую  информацию:

• Сведения из Федеральной налоговой службы РФ.
• Сведения об участии юридических лиц в Арбитражных судах, в качестве ответчика по
• невыполненным обязательствам.
• Сведения о должниках по договорам аренды муниципальных нежилых помещений,
• договорам аренды городских земель, лицах допустивших нарушения при проведении
• процедуры размещения муниципального заказа и исполнения муниципального
• контракта, а также по соглашениям об участии в социально-экономическом развитии
• города Нижнего Новгорода;
• Сведения о страхователях (юридических лицах и индивидуальных предпринимателях) не уплативших
• (уплативших менее 50%) страховых взносов;
• Сведения о юридических лицах, в состав исполнительных органов которых входят
• дисквалифицированные лица;
• Сведения об адресах, указанных при государственной регистрации в качестве места нахождения
• несколькими юридическими лицами;
• Сведения о нестандартных событиях, имеющих отношение к Вашему заёмщику.

Тарифная  схема на услуги

Определение стоимости оказания услуг Бюро по ведению кредитных историй Банка, осуществляется с учетом абонентской платы (6 000 рублей в месяц, в т.ч. НДС 18 %)  и скидок, полученных Банком  в процессе информационного взаимодействия с Бюро.

Стоимость предоставления услуги по ведению кредитных историй определяется с учетом активности сотрудничества между Бюро и Банком в течение месяца. При установлении цены за услуги принимается во внимание наполняемость базы данных кредитных историй. 
 

  
 

Привлечение коллекторских агентств

В том  случае, когда Банк ОАО «Нижегородочка»  сталкивается с проблемой невозврата кредита или несвоевременного внесения плановых средств заемщиками, тогда  банк обращается к  специализированному  коллекторскому

агентству.

На данный момент в Нижегородской области  существуют такие коллекторские агентства, как «МАГУРА, Приволжское Коллекторское Агентство», «Российская коллекторская биржа, консалтинговая компания», «Форт», «ЭОС» Нижегородский филиал, «Аверс», «Авторитет», «РусБизнесАктив-Нижний Новгород».

 Банк  ОАО «Нижегородочка» сотрудничает  с коллекторскими агенствами "РусБизнесАктив-Нижний Новгород», «ЭОС» Нижегородский филиал, так как агентства существует долгое время на рынке услуг и вероятность возврата просроченной задолженности достигает 80%. Обращение не к одному, а сразу к нескольким агентствам, объясняется тем, что уменьшается зависимость от сбоев в работе одного из агентств, а также снижается стоимость услуг.

Стоимость услуг составляет от 20-30 % от суммы  задолженности. На конечную стоимость  влияют срок, сумма задолженности  и объем предоставляемых услуг.

  
 

Оценка  кредитоспособности Физического лица.

Для оценки кредитоспособности физических лиц  мы прибегаем к скорингу.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов мы пытаемся определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В самом  упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, и мы можем упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности. Философия скоринга заключается не в поиске объяснений, почему этот человек не платит. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с ненадежностью или, наоборот, с надежностью клиента. 
 
 

Юридические  лица 

Пользуясь опытом зарубежных экономистов, мы решили прибегнуть к американской

методике  оценки кредитоспособности заёмщика.   

Американские  банки используют четыре группы основных показателей:  

1. ликвидности фирмы;  
2. оборачиваемости капитала;  
3. привлечения средств;  
4. показатели прибыльности.  

К первой группе относятся коэффициент ликвидности (Кл) и покрытия (Кпокр).  

Коэффициент ликвидности Кл – соотношение  наиболее ликвидных средств и  долговых обязательств.  

Ликвидные средства складываются из денежных средств  и дебиторской задолженности  краткосрочного характера. Долговые обязательства  состоят из задолженности по ссудам краткосрочного

характера, по векселям, неоплаченным требованиям  и прочим краткосрочным

обязательствам. Кл прогнозирует способность Заемщика оперативно в срок погасить долг банку  в

ближайшей перспективе на основе оценки структуры  оборотного капитала. Чем выше Кл тем  выше кредитоспособность. Коэффициент  покрытия Кпокр - соотношение оборотного капитала и краткосрочных долговых обязательств. Кпокр - показывает предел кредитования, достаточность всех видов средств клиента, чтобы погасить

долг. Если Кпокр менее 1, то границы кредитования нарушены, заемщику больше нельзя предоставлять кредит: он является некредитоспособным.   

Имущество  

Выдавая кредит под залог, мы  обязаны:  

• проверить, принадлежит ли закладываемое имущество заемщику, затребовать письменное согласие всех собственников закладываемого имущества, в случае, если собственность коллективная;  
• проверить, не заложено ли это имущество ранее другому кредитору;  
• в случае, если стоимость залога, указанная в подтверждающих документах, вызывает сомнения, установить свою стоимость, предварительно оценив его самостоятельно, либо с привлечением квалифицированных специалистов;  
• провести маркетинговое исследование закладываемого имущества, определить степень его ликвидности, реальную рыночную стоимость и  предположительную  продажную  цену  на   момент   возможной реализации залога кредитной организацией в случае невозврата ссуды;  
• в случае наличия опасений по поводу снижения стоимости залогового имущества к  моменту истечения срока кредита (к примеру, из-за сезонного падения цен), то есть, если кредитная организация считает, что в случае невозврата заемщиком ссуды реализация  залога не покроет полностью задолженности, кредитной организации стоит потребовать дополнительного залогового обеспечения.