О информационных технологиях и перспективах развития кредита

О информационных технологиях и перспективах развития кредита.

        Наверное, сколько времени существуют деньги, столько же существуют и кредиты. Сущность кредита подразумевает собой взятие денежных средств у заемщика во временное пользование с последующим возвратом и выплатой вознаграждения за пользование предоставленными средствами. Первыми кредиторами выступали так называемые ростовщики – люди, одалживающие деньги клиентам на определенный срок и взимающие вместе с суммой долга накопленные проценты, часто необоснованно высокие. Ростовщиков не уважали, часто их ненавидели, громили их имущество (в нашей истории сектор ростовщичества держали в основном евреи, за что часто расплачивались – еврейские погромы и т.п.), но, тем не менее, пользовались их услугами все слои населения: от наименее бедных до самых богатых граждан.

       С появлением банков и других финансовых структур, кредитные отношения стали принимать более цивилизованную форму, способствуя развитию рыночных отношений, помогая предприимчивым членам общества создавать свой бизнес. Люди с небольшими доходами получили возможность приобретать необходимые им товары и услуги, без единовременного внесения огромных средств, так как выплаты по кредиту производятся небольшими суммами в течение определенного срока.

        В Европе и Америке кредиты давно уже стали неотъемлемой частью жизни большинства населения, покупки в кредит воспринимаются как естественный процесс жизнедеятельности. Кредит становится своего рода двигателем экономики, подтягивая менее обеспеченные слои общества на более высокий социальный уровень, способствуя успешному развитию собственного бизнеса богатых. У нас кредитование, в его классических формах, стало развиваться лишь после распада СССР и особенно активно только в последние годы.        

        Мы обязательно станем свидетелями того, что финансовые рынки будут иметь совершенно другую форму, а бумажные деньги останутся лишь в музеях. Новый формат банковских учреждений уже не за горами. Будущие банки вполне смогут уложиться в специальную программу одного из используемых девайсов — будь то мобильный телефон, нетбук или новая интегрированная технология. Через двадцать лет на смену нынешнему поколению пользователей банковских услуг, привыкших к наличию удобных отделений, банкоматов и улыбчивых консультантов, придут те, кто учится писать не с помощью ручки на бумаге, а с помощью клавиатуры на компьютере. Виртуальное обслуживание для них будет так же нормально и понятно, как и проведение виртуальной конференции или свободного времени на тусовке в Facebook. Сегодня эти процессы сдерживает лишь ментальный фактор, который через несколько десятков лет будет нивелирован массовым проникновением во все земные точки интернет-технологий. Львиная доля обязательных платежей за телефон, коммунальные услуги, штрафы ПДД уверенно перемещаются во всемирную паутину. Кредитные операции пока не столько прогрессивны, однако вскоре и они не будут нуждаться в физическом присутствии заемщиков. Ведь когда вся документация и отчетность будут электронными, система в считанные секунды определит кредитоспособность любого физического или юридического лица на планете. Через несколько десятков лет будет совершенно естественно расплатиться в магазине, подставив глаз к специальному устройству, распознающему сетчатку вашего глаза и моментально ищущего ваш кредитный счет в соответствующем банке. Потребительское кредитование будет поголовно и повсеместно. Но это пока фантазии, а сейчас рассмотрим ближайшую перспективу.

       В ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование  на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное  кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

- снижение  процентных ставок, как фактор  повышения спроса;

- страхование  финансовых рисков под возможные  потери;

- создание  кредитных бюро на всей территории  России;

- развитие  технологий банковской инфраструктуры.

       С развитием системы потребительского кредитования появляются новые продукты. Так, банки разработали специализированные кредиты для лиц, получающих образование - образовательные кредиты. Эта разновидность потребительского кредита выдается для оплаты обучения на дневном, вечернем или заочном отделениях какого-либо образовательного учреждения. Получить такой кредит может гражданин Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения. Кредит может выдаваться на срок до 11 лет. Условия предоставления кредита в различных банках отличаются суммой предоставляемого кредита, сроками и процентами по нему, некоторые банки берут дополнительные комиссии за ведение кредитного счета и ставят обязательным условием страхование жизни и потерю трудоспособности заемщика. Также каждый конкретный банк имеет свой список вузов, с которыми он сотрудничает.

       Среди нецелевых потребительских кредитов на неотложные нужды можно выделить кредит на ремонт. Сумма такого кредита обычно невелика, в среднем до 30-50 тыс. рублей, но есть и банки, предлагающие ссуды от 500 тыс.рублей. 
С недавнего времени появилась возможность и отдохнуть в кредит, хотя процесс оформления достаточно сложный и процентная ставка по таким кредитам довольно высока. Причина в специфичности продукта - это не машина и не телевизор, который можно рассматривать как своеобразный залог, это услуга.

      Дальнейшим этапом развития потребительского кредитования можно считать кредитование при помощи пластиковых карт, которое пока не слишком широко распространено в России, в отличие от западных стран. Сейчас для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности. Преимущества этого вида кредита очевидны и неоспоримы:

 
- нет необходимости в наличных  деньгах;  
- кредитные карты незаменимы при путешествиях, позволяя оплачивать товары и услуги в других странах, конвертировать валюту; 
- потеря кредитной карты не означает потерю наличных денег, карточку можно восстановить; 
- клиент может контролировать свои расходы, получая отчет по трансакциям и т.д.

      Стоит обратить внимание, что, пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляются "бесплатные кредиты", "кредиты без первоначального взноса", "беспроцентные кредиты". Однако потенциальному заемщику всегда стоит помнить, что банк никогда не работает в ущерб себе и не следует надеяться, что он покупает товар просто «в рассрочку». Банки применяют различные механизмы компенсирования недополученных доходов, например, широко распространено включение «недополученных» процентов в стоимость товара и др.