Основные этапы развития кредитных отношений

     По  видам процентных ставок.

     Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за использование кредитом вне зависимости от изменения коньюктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.

     Плавающие процентные ставки. Это ставки, которые  постоянно изменяются в зависимости  от ситуации, складывающейся на кредитном  и финансовом рынке.

     Ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

     По  числу кредитов.

     Кредиты, предоставленные одним банком.

     Синдицированные кредиты, предоставленные двумя  или более кредиторами, объединившимися  в синдикат, одному заемщику.

     Параллельные  кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с  заемщиком условий сделки, заключается  общий договор. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2.Основные этапы развития кредитных отношений. 

     В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как  по степени его распространения  и выполняемым функциям, так и  непосредственным участникам.

     Первичное становление. Основным признаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были:

• полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;
• ограниченность распространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частично на цели непроизводственного потребления, т. е. без последующей капитализации);
• сверхвысокая норма процента как платы за использование земных средств.

     Завершение  этого этапа было связано со становлением капиталистического способа производства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовых ресурсах на цели их производственного потребления (т.е. с обязательно последующей капитализацией). Индивидуальные капиталы ростовщиков были объективно не в состоянии удовлетворить указанный спрос, что и побудило некоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, на заемных началах привлекаемые у других собственников (аналогичные функции начали выполнять и менялы, другие традиционные участники финансовых отношений, специализирующиеся ранее исключительно на обмене национальных валют).

     Структурное развитие. Рассматриваемый этап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов:

• аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе;
• обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем – и для государства);
• проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью).  

     Растущий  уровень спроса на услуги специализированных посредников и соответственно высокая  норма прибыли на рынке ссудных  капиталов предопределила стремительное  развитие банковской системы за счет перелива в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы, а промышленные и торговые капиталисты). Отношения на рынке ссудных капиталов предопределила стремительное развитие банковской системы за счет перелива в нее капиталов из других сфер деятельности (учредителями вновь создаваемых кредитных организаций были уже не ростовщики или менялы, промышленные и торговые капиталисты). Отношение на рынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени формализованный характер, устанавливались типовые процедуры кредитования, средне - региональные и средне - национальные ставки ссудного процента, механизм ответственности сторон и т. п. Однако в целом деятельность кредитных организаций по-прежнему носила децентрализованный характер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а в условиях цикличного развития экономики временами провоцировало обострение диспропорций на других финансовых рынках.

     Современное состояние. Основной признак этого этапа – централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Появление первых общенациональных государственных кредитных институтов, наделенных монопольными функциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кредитно-денежных отношений, содействовало формированию полноценной системы безналичного денежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операций коммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшем деятельность центральных банков развивалась по направлению, прежде всего использования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективных регуляторов рыночной экономики, что потребовало определенного ужесточения контроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе – на международных рынках.

     Общий процентный доход, полученный банками  России по предоставленным гражданам  кредитам, в 2009 году составил 19,3 миллиарда долларов, что лишь на 5% больше, чем в 2008 году. Из этой суммы иностранные банки получили 3,7 миллиарда долларов (на 26% больше, чем в 2008 году), частные российские банки получили 7,1 миллиарда долларов (на 6% меньше, чем в 2008 году), а государственные банки получили 8,5 миллиарда долларов (на 8% больше, чем в 2008 году). В среднем за год по предоставленным физическим лицам кредитам на один иностранный банк приходится 55 миллионов долларов процентного дохода, на один частный банк приходится 9 миллионов долларов процентного дохода, а на один государственный банк приходится 712 миллионов долларов процентного дохода.  

     Объем предоставленных банками РФ физическим лицам ипотечных жилищных кредитов в 2009 году составил 152,5 млрд рублей, что в 4,3 раза меньше, чем в 2008 году (655,8 млрд рублей).

     Согласно  данным ЦБ РФ об ипотечном кредитовании, объем предоставленных ипотечных  кредитов в рублях в 2009 году составил 143,0 млрд рублей, что в 4 раза меньше, чем в 2008 году, в иностранной валюте -9,5 млрд рублей, что в 10 раз меньше, чем в 200 году (95,1 млрд рублей).

     В том числе задолженность по рублевым кредитам сократилась на 4,2% -до 803,6 млрд рублей, по валютным - на 14,4%, до 198,1 млрд рублей.

     Объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам за год вырос в 2,7 раза - до 31,0 млрд рублей с 11,5 млрд рублей. В том числе по рублевым кредитам просрочка увеличилась в 3,5 раза - до 18,5 млрд рублей, по валютным - в 2 раза - до 12,5 млрд рублей.

     Согласно  данным ЦБ, средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам увеличилась в 2009 году до 14,3% с 12,9% в 2008 году и 12,6% годовых в 2007 году. Средневзвешенная ставка по кредитам, предоставленным в декабре 2009 года, составила 13,7%. Максимум ставки был зафиксирован в апреле - 14,9%.   
 
 
 
 
 
 

Заключение. 

     Когда речь идет о кредитной системе, то обычно подразумевают две ее стороны. Прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм методов кредитования. Кроме того, это совокупность банков, других кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду. Считают, что кредитная система – понятие более широкое и емкое по сравнению с банковской системой, поскольку последняя включает лишь совокупность действующих в стране банков. Кредитная же система, помимо банков, являющихся, естественно, ее ведущим звеном, включает банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования. Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:

1. центральный банк, государственные или полугосударственные банки;
2. банковский сектор: коммерческие банки, сберегательные банки, инвестиционные банки, ипотечные банки, специализированные торговые банки;
3. специализированные небанковские кредитно-финансовые банки учреждения: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые компании, благотворительные фонды, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.

     Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства промышленно развитых стран, в частности, США, стран Западной Европы, Японии. Однако по степени развитости тех или иных звеньев отдельные страны существенно отличаются друг от друга. Наиболее развита кредитная система США, на нее ориентируются промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы. Тем не менее, каждая страна имеет свои особенности.

     Так, в кредитной системе стран  Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы. В Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем институт ипотечных банков занимает в Германии большой удельный вес в кредитной системе и на рынке ссудных капиталов. Для Франции характерно разделение банковского звена в основном на депозитные коммерческие банки, деловые банки, которые выполняют функции инвестиционных, и сберегательные банки. Современная кредитная система Японии имеет трехъярусную систему: Центральный банк, банковский и специализированный секторы. При этом наиболее развит банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих) и сберегательных банках.

     Кредитные системы развивающихся стран  в целом развиты слабо. В большинстве  этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. Ряд азиатских стран – Южная Корея, Сингапур, Гонконг, Таиланд, Индонезия, Индия – имеют довольно развитую трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам стран Западной Европы. Трехъярусные кредитные системы имеют и ряд стран Латинской Америки: Мексика, Бразилия, Аргентина, Венесуэла, Аргентина, Перу.

     В настоящее время структура кредитной  системы Российской Федерации складывается из следующих двух уровней:

     1-й  уровень – Центральный банк  Российской Федерации;

     2-й  уровень – коммерческие банки  и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

     Таким образом, кредитная система включает в себя Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги. 

     Литература.

1. Балабанов  И. Т., Финансовый менеджмент: учебник, М.: Финансы и статистика, 1994г.

2. Дробзина Л.А., Финансы, денежное обращение, кредит: учебник для ВУЗов, М.: Юнити, 2000г.

3. Сенчагов  В.К., Финансы, денежное обращение  и кредит: учебник, М.: Проспект, 2000г.

4.  http://interfax.m2.ru