Отчет по практике в Новомосковском отделении № 2697/0097 Сберегательного Банка России

• территориальный расчетный  центр, задачей которого является ведение  счетов отделений и обеспечение  проведения расчетных операций, в  т.ч. внутрибанковских;

• экономическое управление, выполняющее функции систематизации и обобщения экономической информации в целом по территориальному банку, анализа экономических нормативов деятельности банка, анализа финансово-хозяйственной деятельности, выявляет причины, влияющие на прибыль, и разрабатывает предложения по ее увеличению, изучает эффективность совершаемых операций и оказываемых услуг;

• управление кредитования, собирает и обобщает информацию о  выданных кредитах в целом по территориальному банку, готовит представление и  осуществляет выдачу кредитов по решению Кредитного комитета, контролирует использование и возврат кредитов;

• контрольно-ревизионное  управление, осуществляет внутренний контроль за деятельностью других подразделений  банка, путем проведения документарных  ревизий;

• юридическое управление, обеспечивает правовое обеспечение деятельности банка в целом и каждого отдельного подразделения;

• управление вкладов  и расчетов, проводит аналитическую  работу по сбору, обобщению, систематизации и координации работы по обслуживанию клиентов банка, как юридических, так и физических лиц;

• управление ценных бумаг  и инвестиций, проводит методологическую работу по операциям с ценными  бумагами, осуществляет сбор и анализ информации по осуществляемым операциям, непосредственно проводит операции по покупке, продаже, хранению ценных бумаг;

• валютное управление, собирает, систематизирует и организует работу по операциям с иностранной  валютой, осуществляет методологическую работу;

• управление информатики  и автоматизации банковских работ, проводит работы по обеспечению средствами связи, автоматизации, электронно-вычислительной техникой, организует работу по программному обеспечению и расчетам по банковским операциям, внедрению новых технологий и услуг с использованием средств вычислительной техники;

• управление безопасности, обеспечивает внутреннюю, информационную и общую безопасность деятельности банка;

• управление инкассации и кассового хозяйства, занимается сбором, доставкой и сопровождением денежных средств при перемещении  их между различными подразделениями банка и вне банковских подразделений, осуществляет сбор и систематизацию информации о движении денежных средств в целом по банку, ведет методологическую работу;

• управление развития материально-технической  базы;

• управление по работе с персоналом и организационно-административным вопросам;

• операционное управление, занимает особое место среди подразделений  территориального банка, выполняя функции  по предоставлению реальных банковских услуг юридическим и физическим лицам, в то же время является базовым для осуществления функций большинства ранее рассмотренных управлений и отработки методологии проведения банковских операций в системе Сбербанка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Кредитные операции осуществляемые

 банком

 

2.1. Основные  условия кредитной политики.

 

Кредиты предоставляются  физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет  при условии, что срок возврата кредита  по договору наступает до исполнения 75 лет.

Кредиты предоставляются:

• по месту постоянного  проживания (регистрации) Заемщиков;

• по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, по ходатайству этого  предприятия и при условии  предоставления им поручительства в  обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору.

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями в соответствии с Правилами № 229-3-р II/.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в  течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности в соответствии с Правилами № 229-3-р. За время прохождения практики я ознакомилась со структурой кредитного портфеля Новомосковского отделения СБ РФ.

На сегодняшний день кредитный портфель Сбербанка РФ максимально диверсифицирован. Практически  все отрасли хозяйства равноценно представлены, в том числе и  торговля, поэтому  нет каких-то жёстких  отраслевых преференций, Сбербанк исходит  из эффективности проектов.

Структура кредитного портфеля выглядит очень сбалансировано, и следствием этого явилось снижение провизии по кредитным рискам, которые аудитор сделал по результатам анализа отчёта. Таким образом, при динамичном росте кредитного портфеля наши кредитные риски не увеличиваются, а даже сокращаются. Это говорит о хорошей работе кредитных подразделений.

 

2.2. Виды кредитов, предоставляемых Сбербанком и порядок предоставления кредита.

 

а) Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование физических лиц  по следующим видам кредитов:

-Кредиты на цели  личного потребления:

-Кредит на неотложные нужды;

          - Пенсионный кредит;

-Доверительный кредит;

-Авто-кредит;

-Жилищные кредиты;

-Кредит “Молодая семья”;

-Образовательный кредит;

-Корпоративный кредит;

-Кредит под залог ценных бумаг;

-Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов;

-Кредит владельцам личных подсобных хозяйств.

б) Сберегательный банк РФ осуществляет  кредитование  юридических лиц. Учреждениями Сберегательного банка осуществляется кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а так же  выдача им гарантий по месту государственной регистрации хозяйствующих субъектов.

- коммерческие кредиты – предоставляются при недостатке собственных оборотных средств, для осуществления текущей хозяйственной деятельности либо для финансирования коммерческих и производственных программ с применением различных режимов кредитования;

- овердрафтные кредиты – предоставляются  для оплаты платежных документов  при отсутствии или недостаточности  средств на расчетном счете клиента;

- вексельные кредиты – предоставляются для приобретения векселей Банка с целью последующего их использования в качестве расчетно-платежного средства;

- кредиты участникам внешнеэкономической  деятельности – предоставляются  на цели исполнения обязательств по внешнеторговым контрактам;

- кредиты сельскохозяйственным  товаропроизводителям под залог  будущего урожая – предоставляются  на цели выращивания сельскохозяйственной  продукции (зерновые, овощные, зернобобовые, бахчевые культуры).

Для получения кредита  заемщик предоставляет в Банк документы в соответствии с Правилами  № 229-3-р II/.За время прохождения практики я знакомилась с соответствующими документами и правилами предоставления кредита заемщику, а так же срок принятия решения о предоставлении кредита и каковы основы кредитования заемщика.

Срок рассмотрения вопроса  и принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита  не должен превышать 7 рабочих дней, с даты предоставления заемщиком полного пакета документов.

Кредитование заемщика производится на основе:

- кредитного договора, предусматривающего единовременную  выдачу кредита;

- договора об открытии  не возобновляемой кредитной  линии с установлением максимальной  суммы кредита, которую сможет  получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

За время прохождения  практики в отделении СБ я изучила методику проведения количественного (оценка финансового состояния) и качественного анализа рисков для определения кредитоспособности Заемщика.

Целью проведения анализа  рисков является определение возможности, размера и условий предоставления кредита. Оценка финансового состояния Заемщика производится с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на эти изменения. С этой целью необходимо проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия. При расчете показателей (коэффициентов) используется принцип осторожности, то есть пересчет статей актива баланса в сторону уменьшения на основании экспертной оценки.

Для оценки финансового состояния заемщика используются три группы оценочных показателей:

- коэффициенты ликвидности;

- коэффициент соотношения  собственных и заемных средств;

- показатели оборачиваемости  и рентабельности.

 

Глава 3. Операции банка на рынке ценных бумаг и расчётно–кассовое обслуживание

3.1. Выпуск  собственных ценных бумаг для  привлечения ресурсов. Доверительное  управление ценными бумагами  и средствами инвестирования  в ценные бумаги, андеррайтинг.

 

Сбербанк предлагает своим клиентам – юридическим лицам новый банковский продукт - услуги по организации выпуска и размещения корпоративных облигационных займов. Перечень услуг предусматривает участие специалистов банка во всех этапах жизни облигационного займа, начиная с принятия решения о выпуске и до его погашения.

Для компаний и частных  лиц, имеющих свободные ресурсы, и желающих инвестировать их в  инструменты российского фондового  рынка, но не имеющих возможностей делать это самостоятельно Сбербанк России предлагает индивидуальное доверительное  управление ценными бумагами и средствами инвестирования в ценные бумаги. Под доверительным управлением понимается совершение Банком в интересах клиента сделок купли-продажи с ценными бумагами, переданными в доверительное управление. Банк не является собственником переданных ему или полученных в процессе доверительного управления активов, - они, как и все полученные доходы от доверительного управления за вычетом расходов по доверительному управлению, являются собственностью клиента. Размер вознаграждения Банка зависит от финансовых результатов доверительного управления, поэтому интересы клиента и Банка совпадают: они заключаются в росте стоимости активов, находящихся в доверительном управлении.

В процессе прохождения  практики  я ознакомилась с выпуском сберегательных сертификатов. Сбербанк выпускает сберегательные сертификаты  номиналом 1 000, 10 000, 50 000 и 100 000 рублей. Сберегательный сертификат Сбербанка России - ценная бумага на предъявителя, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сберегательном сертификате процентов.

- Имеет фиксированную процентную ставку, установленную при

выдаче ценной бумаги;

- Может быть предъявлен к оплате досрочно;

- Выдается и оплачивается в любом подразделении банка,

обслуживающем физических лиц;

- Используется в качестве залога при получении кредита;

- Принимается на хранение;

Для передачи прав другому лицу, удостоверенных сертификатом на

предъявителя, достаточно вручения ценной бумаги другому лицу без

уведомления банка.

Условия по операциям  со сберегательными сертификатами представлены в таблице 3.1.1.

Таблица 3.1.1.

Процентные ставки по сертификатам (годовые)				Количество дней
1000 рублей	10 000 рублей	50 000 рублей	100 000 рублей
4,5%	5,0%	5,0%	5,0%	90 дней
6,75%	7,25%	7,25%	7,25%	180 дней
7,25%	7,75%	7,75%	7,75%	270 дней
7,75%	8,25%	8,25%	8,25%	364 дня
8,25%	8,75%	8,75%	8,75%	729 дней

 

Сбербанк выпускает  простые процентные и дисконтные векселя, номинированные в рублях, в долларах США и евро.

Простой вексель Сбербанка  России может служить его владельцу  для:

- получения дохода, выплачиваемого  Банком при наступлении срока  платежа по векселю;

- быстрого и удобного  расчета со своими контрагентами  и партнерами за товары, работы и услуги;