Пластиковые карты

 

ВВЕДЕНИЕ

Банковское дело - одно из самых древних занятий человечества. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек.     Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни.         Выбор темы данного реферата был обусловлен не только ее актуальностью, но и личным интересом к изучаемой проблеме. Актуальность развития данного средства расчетов подтверждает  тот факт, что в России увеличился выпуск международных и отечественных карт и всё больше количество человек приобретают пластиковые карты. Пластиковая карта – важнейший  инструмент банковской системы и обыденной жизни.    Цель работы: рассмотреть пластиковые карты, как современный платёжный инструмент.           Отсюда вытекают следующие задачи:     1. Изучить, что такое пластиковая карточка и история ее развития.  2.  Изучить основные виды банковских пластиковых карт .  3.  Исследовать основные проблемы, связанные с обращение пластиковых карт в РФ. 

 

 

1. БАНКОВСКИЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ КАК ОДИН ИЗ ВИДОВ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

1.1. ПОНЯТИЕ И ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Банковская пластиковая  карточка – универсальный платежный  инструмент, являющийся ключом доступа  к управлению банковским счетом и  позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих  карточки, получать наличные деньги, а  также пользоваться иными дополнительными  услугами и определёнными преимуществами.        Держатель пластиковой карты – это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом.  
Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты. Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных.  Банк-эмитент – это банк, который выпускает пластиковые карточки и предоставляет их в распоряжение клиентов, называется банк-эмитент. При этом карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация, а также проверка платежеспособности карточки.        Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место, которой также строго определено стандартом). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли, сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом). PIN -код - персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр (обычно 4 - 6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента.     Пластиковые деньги (пластиковые карточки) имеют давнюю историю. Первые карточки появились в Америке. Соединенные Штаты, как известно, страна с очень распространенной системой потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные магазины стали выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен первый предшественник пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. В 1936 г. появилось первое объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки “Dinners Club” (“Обеденный клуб”).                            Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “ Dinners Club” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “ Dinners Club”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “ Dinners Club”, а тот - с ресторанами.   Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом; оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек.       Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International. В начале 60-х гг. в США появились пластиковые карточки с магнитной полосой. Впоследствии многие страны в своих банках ввели систему карточных расчетов, и она приобрела международный характер. В 1975 г.  француз Ролан Морено (Roland Moreno) изобрел электронную карту памяти, а чуть позже французская компания BULL разработала и запатентовала смарт-карту (интеллектуальную карту) со встроенным микропроцессором.  

В России карточки начали развиваться  гораздо позже, чем в большинстве  стран. Так, например, в таких развитых по части карточного бизнеса странах, как Великобритании или США, на одного пользователя приходится 3-4 банковские карты, а то и больше.  Исследование показало, что, в  2011 году, количество пользователей платежными картами составило 35 % опрошенных людей.  Но даже эти 35% респондентов, как показывает практика, стали таковыми в основном по принуждению, ведь наиболее распространенными картами (90%) являются зарплатные карты, т.е. карты, выданные в рамках "зарплатных проектов", на которые работодатель перечисляет заработную плату.       

1.2. ВИДЫ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

В банках обычно выпускают  следующие разновидности банковских пластиковых карт:          1) Кредитные карты. Данный вид пластиковых карт используется её владельцем для осуществления операций (платежей), расчёты по которым происходят за счёт средств, которые кредитная организация, выпустившая данную карту, предоставила своему клиенту. При этом кредитная карта имеет установленный лимит денежных средств согласно условиям заключенного между банком и клиентом кредитного договора. Каждый банк, устанавливая кредитный лимит на карту, руководствуется своей внутренней политикой и потенциальной платёжеспособностью каждого отдельного клиента. Как правило, процесс получения кредитной карты в банке довольно прост, так как не производится тщательная проверка личности клиента и изучение его кредитной истории. Отметим, что на остаток денежных средств на счёте происходит начисление %, также как и на обычный банковский вклад.            2) Дебетовые (расчетные) карты. Основное назначение этого вида карт – совершение ее владельцем операций (платежей) в пределах установленного банком-эмитентом предела денежной суммы (расходный лимит). При этом все расчёты осуществляются за счёт денег клиента, которые находятся на его счете в банке, или кредита, который предоставляется банком-эмитентом своему клиенту согласно заключенному договору банковского счёта в случае отсутствии или нехватки денежных средств на банковском счёте клиента (так называемый овердрафт).         3) Предоплаченные карты. Эти банковские карты используются для совершения её владельцем операций (платежей), расчёты по которым производятся банком-эмитентом от своего имени. Такая карта удостоверяет право ее владельца требовать от кредитной организации оплату установленных товаров (работ, услуг, а также результатов интеллектуальной деятельности) или выдачи определенной суммы наличных денег.  3) Внутрибанковские карты. Подобные банковские карты могут использоваться исключительно в банкоматах и кассовых терминалах, принадлежащих выпустившему их банку. Также банк-эмитент может предоставить своим клиентам возможность управлять своим банковским счетом через Интернет в рамках своего официального сайта. Также следует учитывать, то банкоматы и платежные терминалы других банков, а также многие интернет-магазины, как правило, не принимают платежи по таким картам. В качестве примера внутрибанковской пластиковой карты можно назвать Сберкарт(внутрибанковская микропроцессорная пластиковая карта, выпускаемая Сбербанком России).        4) Международные карты. Этот вид пластиковых карт обычно применяется при осуществлении международных платежей. Среди самых популярных мировых платежных систем можно выделить карты –Visa (Visa Classic, Visa Electron, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Maestro, Cirrus, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum). Обычно эти карты являются дебетовыми и не имеют возможности осуществлять электронные платежи через системы Интернет. Данные пластиковые карты являются самыми дешёвыми, как в обслуживании, так и по стоимости их выпуска. Если рассматривать самые популярные международные пластиковые карты в мире, то это – Mastercard Mass и Visa Classic. Эти карты бывают как кредитные, так и дебетовые, а также принимаются при осуществлении платежей в Интернете.           5) Виртуальные карты. Сейчас уже многие современные банки осуществляют выпуск виртуальных карт. Внешне такие карты выглядят примерно также как и все остальные карты, они бывают только дебетовыми и предназначены, что собственно вытекает из их названия, для осуществления расчетов только в Интернете. Владельцы таких виртуальных карт не смогут получить наличных денег ни в банкоматах, ни в терминалах. Исключение -  закрытие карты в банке-эмитенте, когда в отделении банка владельцу карточки возвращаются денежные средства, оставшиеся на его счете.

3. ПРИМЕНЕНИЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РФ: ОСНОВНЫЕ

ПРОБЛЕМЫ 

Для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег.  По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.           Во-первых,  отсутствие разветвленной сети банкоматов –  это основной сдерживающий фактор повсеместного использования пластиковых карт. Даже снятие наличных не всегда просто осуществить. В удобном для вас месте (ближайшем банкомате или пункте выдачи наличных денежных средств «своего» банка, выдавшего карту) может не оказаться нужной суммы, и придется куда-то ехать. Между тем бесплатно можно снять деньги только в «своем» банке, а за снятие денег в «чужом» банке придется заплатить комиссию, причем комиссию возьмет «свой» банк, но и с «чужим» банком, установившим банкомат, он тоже поделится. Кроме того, по инициативе «чужого» банка, установившего банкомат,  в ряде случаев взимается дополнительная комиссия за снятие наличных. Таким образом, за получение наличных в «чужом» банке придется заплатить в общей сложности довольно высокий процент. В ряде регионов развитие инфраструктуры по обслуживанию банковских карт различных платежных систем отстает от темпов эмиссии карт.         Вторая проблема – это высокий уровень тарифов по обслуживанию банковских карт. Например, при использовании рублевой карты за границей приходится нести дополнительные затраты по конвертации. Зависеть они будут от курса платежной системы (ПС), по которому она рассчитывается с банками, от курса банка-эмитента и его дополнительной комиссии, взимаемой с владельцев пластиков.  Некоторые банки-эмитенты берут дополнительную комиссию за перевод средств из одной валюты в другую. Кстати,  это единственная комиссия, которую может узнать владелец карты, так как она есть в тарифах кредитных организаций.  Чтобы максимально обезопасить себя,  лучше выбирать банки,  где плата за перевод валюты вообще отсутствует.           Третья проблема –  это мошенничество при использовании пластиковой карты.  Наиболее распространенными схемами мошенничества с банковскими картами являются следующие:        - оглашение сведений о ПИН-коде самим держателем карты. Имеется ввиду,  к примеру, запись ПИН-кода на карте или каком-либо носителе (лист бумаги, записная книжка, мобильный телефон), хранимом вместе с картой. Соответственно, если карта утеряна или украдена (вместе с сумкой, бумажником), у мошенника оказывается и карта и персональный код;    - копирование магнитной полосы (skimming). Данный вид мошенничества предусматривает использование особых видов устройств,  считывающих информацию с магнитных полос карт. Обычно это специально изготовленные клавиатуры,  которыми накрывают существующие.  Законный держатель банковской карты проводит операцию с вводом персонального идентификационного номера (ПИН), в это время, дополнительно установленное устройство считывает и записывает информацию на магнитной полосе, т.е. у злоумышленников появляется данные необходимые для дальнейшего изготовления поддельной карты и ее использования в своих целях;               - ложный ПИН-ПАД. Держателю карты может быть предложено, ввести ПИН-код не в настоящий ПИН-ПАД (устройство для ввода ПИН-кода), а в его имитацию, которая запомнит введенный код. Такие ложные устройства иногда устанавливают рядом со считывающими датчиками,  предназначенными для прохода в помещение с банкоматом с использованием в качестве идентификатора (электронного ключа) банковской карты;       - вирус,  поражающий банкоматы.  Новейшим изысканием мошенников стал вирус,  который отслеживает производимые операции и ворует информацию с пластиковых карт,  передавая ее мошенникам.    Но, несмотря на проблемы, развитие российского рынка пластиковых карт происходит стремительными темпами, о чем свидетельствуют вышеизложенные данные. Так как сфера развития карточного бизнеса для банков прибыльна, можно выявить следующие перспективы развития:

  - необходимо развивать зарплатные проекты для того, чтобы пользователи карт убеждались в удобности оплаты товаров/услуг пластиковыми картами;           - важно организовывать свои (российские) платёжные системы, которые могут создавать конкуренцию мировым;      -  необходимо формировать также сегмент кредитных карт, потому как давление на рынок возрастет, в результате чего цена на кредиты упадёт, возрастёт объем платежей, соответственно будет расти и сам рынок.  В целом же все платежные системы будут делать основной упор на развитие дебетовых карт, так как они проще в обслуживании и дешевле в эксплуатации. Сегодня самыми популярными останутся карты Visa и MasterCard, так как эти системы позиционируются как самые массовые и демократичные.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Обзор и анализ существующих пластиковых карт позволяет сделать  следующие выводы:          1)  Пластиковые карточки успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг.        2) Масштабы эмиссии и оборотов пластиковых карт позволяют говорить о глобальном характере основных международных платежных систем, использующих пластиковые карты.       3) Темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт позволяют предположить, что безналичная форма расчетов может в обозримом будущем преобрести в некоторых регионах доминирующий характер.             4) Операции с карточками - прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты как с владельцев карточек, так и с торговцев. Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.    5) Удобство применения карточки может быть реализовано в полной мере, лишь тогда, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard принимаются миллионами торговых точек мира.

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Учебные пособия:

1. Бабич А. М., Павлова Л. Н. Финансы: Учебник. – М.:ИД ФБК-ПРЕСС, 2000.           2. Банки и банковское дело: учеб. для вузов/Под общ. ред. А.И. Балабанова.- 2-е изд. - СПб.: Питер, 2007.-448с.    3.  Банковское дело: учебник/ О.И. Лаврушин [и др.]; Под ред. О.И. Лаврушина.- 7-е изд., перераб. и доп.–М.: КНОРУС, 2008.-768с.   4. Финансы и кредит: учебник/М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева, Т.Н. Кузьменко [и др.]; Под ред. проф. Т.М. Ковалевой.2-е изд., перераб. и доп. -М.:КНОРУС, 2006.-376с.        5. Финансы, налоги и кредит: учебник,2-е изд., перераб. и доп./Под общ. Ред. И.Д. Мацкуляпа.- М.: Издательство ДАГС, 2007.-656с.

Библиографические ссылки:

6. Банк России обеспокоен завышенными тарифами, которые банки устанавливают по карточным платежам [Электронный ресурс]. –  Режим доступа: http://www.rbcdaily.ru/2009/09/18/finance/431826     7. Какие технологии используют мошенники с кредитными картами? [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.credit.ru/publication/7600/ 8.  Решение для сети банкоматов [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.technoserv.ru/ru/solutions/is/solutions/network/atm