Пути становления денежной системы РК

Введение 

Экономические реформы  и открытость внутренних рынков поставили  казахстанских производителей в  условия жесткой конкуренции  с зарубежными компаниями, обладающими  пе­редовой технологией, адаптированными к рыночной системе, высококвалифицированными кадрами и поддержкой государства интересов каждого предприятия. Они, разумеется, коснулись и финансового сектора Республики Казахстан. 

Как формирующийся  и развивающийся процесс, денежно-фи­нансовая система имеет высокие темпы эволюции. По динамизму структуры, параметров роста, темпам экономических реформ Казахстан опережает другие страны СНГ, постепенно сокращает стартовые отставания от давно устоявшихся финансовых систем в Европе, Америке и Юго-Восточной Азии. 

Начиная с середины 90-х годов в нашей стране ведутся проектные внедрения электронных денег, которые представляют собой новый вид наличных денежных знаков, идея которых выдвинута голландским аналитиком Дэвидом Чомом. Суть этой цифровой реальности заключается в том, что деньги плавно переходят в электронную форму. И после длинного пути от ракушек, бронзы, золота, бумаги, наконец, принимают форму приличествующую современному уровню развития цивилизации, информационной эре.  

В отличие от бумажной купюры или металлической монеты в качестве денежного знака выступает  электронный импульс в памяти ЭВМ, исходящий от пластиковой карты  или персонального компьютера. Одним  из важных вопросов при внедрении  электронных денег является анализ их влияния на денежно-кредитную  систему страны. 

Целью данной работы является обзор состояния электронной  финансовой системы РК через призму электронных денег. Однако осветить данную тему в полной мере  нельзя без проведения анализа текущего состояния финансово-денежной системы  РК. Если страна сумеет быстро адаптироваться к реалиям финансовой глобализации, сумеет основательно подготовиться  к вступлению в ВТО, то денежно-финансовая система получит дальнейшее развитие, становясь более крупной, современной  и конкурентоспособной. Важнейшее  значение для финансовой стабильности имеет диверсификация структуры  экономики, фор­сирование реализации Программы индустриально- инновацион­ного развития РК, внедрение мониторинга индикаторов финан­совой ситуации в стране, своевременное принятие упреждающих антикризисных мер, снижение системных рисков. 

Большое внимание уделяется  вопросу исследования истории возникновения  электронных денег, их разновидности  и  эволюции. Неверным является отношение  к электронным деньгам, как к  конкурирующей альтернативе деньгам  обычным. Само их появление вызвано  необходимостью обеспечить поддержку  коммерческих операций там, где использование  обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные  деньги как дополнение к реальным деньгам, либо как еще один инструмент осуществления торговых операций, дополняющий  карточки.  

В настоящее время  в результате повсеместного распространения  электронных платежей, пластиковых  карт, компьютерных сетей объектом информационных атак стали непосредственно  денежные средства как банков, так и их клиентов. Совершить попытку хищения может любой -  необходимо лишь наличие компьютера, подключенного к сети Интернет. Причем для этого не требуется физически проникать в банк, можно «работать» и за тысячи километров от него. 

Именно эта проблема является сейчас наиболее актуальной и наименее исследованной. Если в  обеспечении физической и классической информационной безопасности давно  уже выработаны устоявшиеся подходы (хотя развитие происходит и здесь), то в связи с частыми радикальными изменениями в компьютерных технологиях  методы безопасности электронных денежных систем требуют постоянного обновления. Как показывает практика, не существует сложных компьютерных систем, не содержащих ошибок. А поскольку идеология  построения крупных электронно-денежных систем регулярно меняется, то исправления  найденных ошибок и «дыр» в  системах безопасности хватает ненадолго, так как новая компьютерная система  приносит новые проблемы и новые  ошибки, заставляет по-новому перестраивать  систему безопасности. 

В дипломной работе использованы научные труды казахстанских  и зарубежных ученых по вопросам состояния  и анализа денежно-финансовой системы  РК, экономической эффективности  электронных денежных систем, различным  аспектам внедрения и безопасности электронного денежного оборота. 

Глава 1. Состояние, проблемы и перспективы развития финансово-денежной системы РК 

1.1. Состояние финансово-денежной  системы РК 

За годы независимости  в Республике Казахстан в сфере  экономики осуществлены радикальные  трансформационные преобразования. В 2002 году США и Европейский Союз при­своили Казахстану статус страны с рыночной экономикой. 

Как формирующийся  и развивающийся процесс, денежно-фи­нансовая система имеет высокие темпы эволюции. По динамизму структуры, параметров роста, темпам экономических реформ Казахстан опережает другие страны СНГ, постепенно сокращает стартовые отставания от давно устоявшихся финансовых систем в Европе, Америке и Юго-Восточной Азии. 

В настоящее время  формируется казахстанская модель денежно-финансовой системы. Основные ее особенности заключаются в  следующих положениях: 

1. Складывающаяся  модель денежно-финансовой системы  в РК основывается на адаптации  мирового опыта к специфике  страны. Очевидно, принимаются во  внимание разработки и предложения  отечественных ученых и специалистов. 

Модель финансового  сектора в РК имеет, по крайней  мере, общие черты с германской и норвежской моделями. В то же время, конечно, она отражает экономические, социальные, этнокультурные и геополитические особенности страны. С германской моделью Республику Казахстан сближает преобладающее значение корпоративных инвесторов, ведущая роль банковского сектора среди прочих финансовых институтов. Это обстоятельство в нашей стране стало общепризнанным, Государственная денежно-кредитная и финансовая политика во многом ориентирована на использовании западноевропейского опыта, прежде всего, германского. Однако, на наш взгляд недоста­точно придается значение более полному использованию норвежской практики построения финансовых отношений. Между тем, национальные экономики РК и Норвегии имеют ряд схожих моментов принципиального плана. Здесь имеются в виду высокий уровень развития нефтяной промышленности в обеих странах, занимающей ведущее место в структуре экономики и формировании государственных бюджетов, создание национальных нефтяных фондов. В системах налогообложения и там и здесь существуют рентные налоги на добычу нефти, в бюджетной сфере имеются значительные социальные гарантии государств населению, бюджеты имеют большую социальную направленность. При наличии ряда существенных совпадающих моментов денежно-финансовые системы РК и Норвегии в значительной мере являются аналогами, в перспективе их определенная схожесть, по-видимому, будет сохранять свое значение. 

Однако полной аналогии не существует и в принципе не может  существовать. Поскольку рассматриваемая  система у нас еще находится  в стадии развития, она еще в  полной мере не соответствует ни одной  из известных моделей. От англо-американской модели она отличается относительной  не­развитостью фондового рынка, а  от немецко-японской - недо­статочным уровнем развития банковской системы (по евро­пейским меркам и стандартам). Казахстанская модель занимает промежуточное положение и характеризуется определенной незавершенностью формирования системы и отставанием от развитых стран, усилением роли государства в регулировании денежно-финансовых отношений. Республика Казахстан обладает своими качественными особенностями. В их числе такие факторы, как незавершенность денежно-финансовой системы, отставание страны по уровню экономического развития от западных государств, различия в материальном благосостоянии граждан, в показателях человеческого развития, состоянии экологии и охраны окружающей среды и др. Вследствие всего этого степень участия государства, его финансовых институтов в функционировании и развитии денежно-финансовой системы в РК гораздо выше должна быть, чем в Норвегии, Германии и других развитых странах. Иначе говоря, различны уровни либерализации финансовых отношений, управляемости и регулируемости систем. В западных моделях более реализованы принципы нелинейной экономики, чем в нашей стране. При этом нельзя не отметить, что в Казахстане быстро сокращается отставание в сфере реформирования финансовых отношений. Следует подчеркнуть: при наличии как общего, так и особенного в экономиках РК и любой другой страны адекватные исходные состояния в последующем неизбежно изменятся по разным траекториям, которые, словно веер, будут расходиться из одной точки в разные стороны. 

2. В результате  проведенных реформ и начинающегося  перехода к международным стандартам, в частности, Евро­пейского Союза, финансовый сектор в своем развитии опережает нефинансовый сектор экономики, на макроэкономическом уровне финансовые услуги растут быстрее внутреннего валового продукта страны. Эти тенденции являются весьма примечательными. 

В настоящее время  ДФС РК находится на новом этапе  своего роста. За последние 4 года ее опережающее  развитие привело к тому, что доля финансовых институтов в ВВП выросла  почти в 3 раза - с 1,7% ВВП в 1998г. до 4,9% ВВП на конец 2002г. ДФС РК становится не только системой, обслуживающей финансовые потоки в национальной экономике, эта система способна активно участвовать в межстрановом движении капитала как путем выхода на зарубежные (прежде всего, соседних государств) рынки, так и путем привлечения иностранных инвестиций. Роль финансового сектора значительно меняется, он становится серьезным фактором роста ВВП. Традиционные представления об обслуживании им по­требностей реального сектора экономики стали ограниченными, неполными. В современных условиях, когда происходят противоречивые процессы слияния финансового и производ­ственного капитала в одних случаях, отделения их друг от друга в других случаях, финансовый сектор выполняет также возрастающую роль самостоятельного фактора экономического роста. Финансовый сектор наряду с посреднической дея­тельностью выполняет свою инвестиционную функцию с собственным капиталом. Современные финансовые институты выступают и как посредники, и как инвесторы. Эти явления нельзя рассматривать в негативном свете, как некие отклонения от старых «канон», а следует признать как закономерность, как веление време­ни.